7 βήματα για τη δημιουργία ενός σχεδίου συνταξιοδότησης 10 ετών

Η δημιουργία μιας άνετης συνταξιοδότησης είναι ίσως η μοναδική οικονομική πρόκληση που μπορεί να αντιμετωπίσει κανείς. Δυστυχώς, είναι μια πρόκληση για την οποία πολλοί εργαζόμενοι είναι κακό προετοιμασμένοι.

Μια μελέτη 2018 GoBankingRates.com διαπίστωσε ότι το 42% των εργαζομένων που ερωτήθηκαν είχαν λιγότερα από 10.000 δολάρια που εξοικονομούνται προς συνταξιοδότηση. Ακόμη χειρότερα, σχεδόν το ένα τρίτο των εργαζομένων ηλικίας 55 ετών και άνω δεν ανέφεραν αποταμιευτικές αποζημιώσεις. Μερικοί από τους λαούς αυτής της ομάδας μπορεί να έχουν σύνταξη, αλλά οι περισσότεροι είναι πιθανώς οικονομικά απροετοίμαστοι να εγκαταλείψουν το εργατικό δυναμικό. Η κοινωνική ασφάλιση έχει σχεδιαστεί μόνο για να αντικαταστήσει ένα μέρος του εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση, έτσι ώστε όσοι βρίσκονται περίπου 10 χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότησή τους, ανεξάρτητα από το πόσα χρήματα έχουν εξοικονομήσει, πρέπει να αναπτύξουν ένα σχέδιο για να χτυπήσουν επιτυχώς τη γραμμή τερματισμού.

Βασικές τακτικές

• Πολλοί Αμερικανοί δεν έχουν σώσει αρκετά για συνταξιοδότηση - το 42% έχει εξοικονομήσει λιγότερα από 10.000 δολάρια, σύμφωνα με έρευνα του GoBankingRates.com του 2018.
• Είναι δυνατό να αυξήσετε σημαντικά την αποταμίευσή σας αν έχετε ακόμη 10 χρόνια μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε.
• Πάρτε το χρόνο για να αξιολογήσετε πού βρίσκεστε - πόσα έχετε αποθηκεύσει και πηγές εισοδήματος, τους στόχους συνταξιοδότησης, τον προϋπολογισμό σας για συνταξιοδότηση και την ηλικία κατά την οποία θέλετε να σταματήσετε να εργάζεστε.
• Εάν υπάρχει ένα χάσμα μεταξύ των αποταμιεύσεών σας και του τι χρειάζεστε, ακολουθήστε τα βήματα για να αποθηκεύσετε περισσότερες συνεισφορές 401 (k) και IRA, να δημιουργήσετε αυτόματες κρατήσεις μισθοδοσίας σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου και να ξοδέψετε λιγότερα.
• Μπορεί να είναι χρήσιμο να προσλάβετε έναν οικονομικό προγραμματιστή για να σας βοηθήσουμε να παραμείνετε στο σωστό δρόμο και να προτείνετε πρόσθετους τρόπους για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας από τη συνταξιοδότηση.

Ξεκινήστε με ένα δεκαετές σχέδιο

Δέκα χρόνια εξακολουθεί να υπάρχει αρκετός χρόνος για να επιτευχθεί μια σταθερή οικονομική θέση. "Ποτέ δεν είναι αργά! Κατά τα επόμενα 10 χρόνια, ίσως μπορέσετε να συγκεντρώσετε μια μικρή περιουσία με σωστό σχεδιασμό ", λέει ο Patrick Traverse, εκπρόσωπος συμβούλου επενδύσεων, MoneyCoach, Mt. Ευχάριστο, SC

Όποιος δεν έχει αποθηκεύσει πολλά χρήματα χρειάζεται να κάνει μια ειλικρινή εκτίμηση για το πού είναι και τι είδους θυσίες είναι πρόθυμοι να κάνουν. Κάνοντας μερικά απαραίτητα βήματα τώρα μπορεί να κάνει έναν κόσμο διαφοράς κάτω από το δρόμο.

1. Αξιολογήστε την τρέχουσα κατάσταση σας

Κανείς δεν θέλει να παραδεχτεί ότι μπορεί να μην είναι προετοιμασμένοι να συνταξιοδοτηθούν, αλλά μια ειλικρινής εκτίμηση για το πού βρίσκεστε τώρα οικονομικά είναι ζωτικής σημασίας για να δημιουργήσετε ένα σχέδιο που μπορεί να αντιμετωπίσει με ακρίβεια τυχόν ελλείψεις.

Ξεκινήστε με την καταμέτρηση του ποσού που έχετε συγκεντρώσει στους λογαριασμούς που προορίζονται για συνταξιοδότηση. Αυτό περιλαμβάνει τα υπόλοιπα σε μεμονωμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRAs) καθώς και προγράμματα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, όπως το 401 (k) ή το 403 (β). Συμπεριλάβετε φορολογητέους λογαριασμούς αν πρόκειται να τα χρησιμοποιήσετε ειδικά για συνταξιοδότηση, αλλά παραλείψτε τα χρήματα που εξοικονομήθηκαν για έκτακτες ανάγκες ή μεγαλύτερες αγορές, όπως ένα νέο αυτοκίνητο.

2. Προσδιορίστε τις πηγές εισοδήματος

Οι υφιστάμενες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης πρέπει να παρέχουν το μερίδιο του λέοντος στο μηνιαίο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση, αλλά δεν μπορεί να είναι κατ 'ανάγκη η μόνη πηγή. Πρόσθετο εισόδημα μπορεί να προέλθει από μια σειρά από θέσεις εκτός των αποταμιεύσεων, και πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη ότι τα χρήματα.

Οι περισσότεροι εργαζόμενοι πληρούν τις προϋποθέσεις για παροχές κοινωνικής ασφάλισης ανάλογα με παράγοντες όπως το εισόδημα της σταδιοδρομίας, το ιστορικό εργασίας και η ηλικία κατά την οποία λαμβάνονται τα επιδόματα. Για τους εργαζόμενους που δεν έχουν συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις, αυτό μπορεί να είναι το μοναδικό τους στοιχείο συνταξιοδότησης. Ο ιστότοπος κοινωνικής ασφάλισης της κυβέρνησης παρέχει έναν εκτιμητή παροχών συνταξιοδότησης για να καθορίσει το είδος του μηνιαίου εισοδήματος που μπορείτε να περιμένετε κατά τη συνταξιοδότηση.

Εάν έχετε την τύχη να καλύπτεστε από ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, θα πρέπει να προστεθεί μηνιαίο εισόδημα από αυτό το περιουσιακό στοιχείο. Μπορείτε επίσης να εξοικονομήσετε εισόδημα από εργασία με μερική απασχόληση ενώ είστε στη συνταξιοδότηση εάν αυτό είναι πιθανό.

3. Εξετάστε τους στόχους συνταξιοδότησής σας

Αυτό αποδεικνύεται ένας σημαντικός παράγοντας στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Κάποιος που σχεδιάζει να μειώσει σε μικρότερο ακίνητο και να ζήσει έναν ήσυχο, μέτριο τρόπο ζωής στη συνταξιοδότηση θα έχει πολύ διαφορετικές οικονομικές ανάγκες από έναν συνταξιούχο που σχεδιάζει να ταξιδέψει εκτενώς.

Θα πρέπει να αναπτύξετε μηνιαίο προϋπολογισμό για την εκτίμηση των τακτικών δαπανών συνταξιοδότησης, όπως στέγαση, φαγητό, δείπνο και δραστηριότητες αναψυχής. Το κόστος για την υγεία και τα ιατρικά έξοδα, όπως η ασφάλιση ζωής, η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, τα συνταγογραφούμενα φάρμακα και οι επισκέψεις γιατρού μπορούν να είναι σημαντικά αργότερα, οπότε φροντίστε να τα υπολογίσετε σε μια εκτίμηση του προϋπολογισμού.

4. Ορίστε μια ηλικία συνταξιοδότησης στόχου

Κάποιος που είναι 10 χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση θα μπορούσε να είναι μόλις 45 ετών, αν είναι καλά προετοιμασμένοι οικονομικά και πρόθυμοι να βγουν από το εργατικό δυναμικό ή ηλικίας 65 ή 70, αν δεν είναι. Με το προσδόκιμο ζωής να συνεχίζει να αυξάνεται, τα άτομα με καλή υγεία θα πρέπει να κάνουν τις εκτιμήσεις προγραμματισμού συνταξιοδότησης τους υποθέτοντας ότι θα πρέπει να χρηματοδοτήσουν μια συνταξιοδότηση που θα μπορούσε ενδεχομένως να διαρκέσει για τρεις δεκαετίες ή και περισσότερο.

Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης σημαίνει να αξιολογείτε όχι μόνο τις αναμενόμενες δαπάνες σας στη συνταξιοδότηση αλλά και πόσες συνταξιοδοτήσεις μπορεί να διαρκέσει. Μια συνταξιοδότηση που διαρκεί 30 έως 40 χρόνια φαίνεται πολύ διαφορετική από αυτή που μπορεί να διαρκέσει μόνο κατά το ήμισυ εκείνη την ώρα. Ενώ η πρόωρη συνταξιοδότηση μπορεί να αποτελέσει στόχο πολλών εργαζομένων, μια εύλογη προθεσμία συνταξιοδότησης επιτυγχάνει μια ισορροπία μεταξύ του μεγέθους του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης και της διάρκειας της συνταξιοδότησης που μπορεί να στηρίξει επαρκώς το ωάριο φωλιά.

"Ο καλύτερος τρόπος για να καθορίσετε μια ημερομηνία-στόχο για συνταξιοδότηση είναι να εξετάσετε πότε θα έχετε αρκετό χρόνο για να ζήσετε μέσω συνταξιοδότησης χωρίς να χάσετε χρήματα", λέει ο Kirk Chisholm, διαχειριστής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington της Μασαχουσέτης. καλύτερα να κάνετε συντηρητικές υποθέσεις σε περίπτωση που οι εκτιμήσεις σας είναι λίγο off. "

Μην ξεχάσετε να εξαλείψετε το χρέος σας: το χρέος πιστωτικών καρτών των Αμερικανών έφθασε τα 807 δισ. Δολάρια το πρώτο τρίμηνο του 2019 και το μέσο υπόλοιπο των πιστωτικών καρτών ήταν 6.028 δολάρια, σύμφωνα με τα στοιχεία της Experian.

5. Αντιμετωπίστε κάθε έλλειμμα

Όλοι οι αριθμοί που συγκεντρώθηκαν σε αυτό το σημείο πρέπει να βοηθήσουν στην απάντηση στο πιο σημαντικό ερώτημα όλων: Τα συσσωρευμένα συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία υπερβαίνουν το αναμενόμενο ποσό που απαιτείται για την πλήρη εξόφληση της αποχώρησής σας; Εάν η απάντηση είναι ναι, τότε είναι σημαντικό να συνεχίσετε να χρηματοδοτείτε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας για να διατηρήσετε το ρυθμό και να συνεχίσετε. Εάν η απάντηση δεν είναι, τότε είναι καιρός να υπολογίσουμε πώς να κλείσουμε το κενό.

Με 10 χρόνια μέχρι να συνταξιοδοτηθεί, όποιος είναι πίσω από το χρονοδιάγραμμα πρέπει να υπολογίσει τρόπους για να προσθέσετε στους λογαριασμούς τους ταμιευτηρίου. Για να κάνετε σημαντικές αλλαγές, είναι πιθανόν να χρειαστεί ένας συνδυασμός αύξησης του ποσοστού αποταμίευσής σας και περιορισμού των περιττών δαπανών. Είναι σημαντικό να υπολογίσετε πόσα περισσότερα πρέπει να εξοικονομήσετε για να κλείσετε το έλλειμμα και να κάνετε τις κατάλληλες αλλαγές στο ποσό που συμβάλλετε στους λογαριασμούς IRA και 401 (k). Οι αυτόματες επιλογές εξοικονόμησης μέσω καταβολών μισθοδοσίας ή τραπεζικού λογαριασμού είναι συχνά ιδανικές για τη διατήρηση των αποταμιεύσεων σας σε καλό δρόμο.

"Στην πραγματικότητα, δεν υπάρχουν οικονομικά κόλπα μαγείας που μπορεί να κάνει ένας οικονομικός σύμβουλος για να κάνει την κατάστασή σας καλύτερη", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Καλιφόρνια, Πρόγραμμα ανάκαμψης για ενεργούς επενδυτές . "Θα πάρει σκληρή δουλειά και θα συνηθίσει να ζει με λιγότερη συνταξιοδότηση. Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορεί να γίνει, αλλά έχει ένα σχέδιο μετάβασης και κάποιος εκεί για την υπευθυνότητα και την υποστήριξη είναι ζωτικής σημασίας. "

6. Αξιολογήστε την ανοχή σας σε κινδύνους

Καθώς οι εργαζόμενοι αρχίζουν να πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης, οι κατανομές των χαρτοφυλακίων θα πρέπει σταδιακά να γίνουν πιο συντηρητικές προκειμένου να διατηρηθούν οι σωρευμένες αποταμιεύσεις. Μια αγορά αρκούδων με μόνο λίγα χρόνια που παραμένουν μέχρι τη συνταξιοδότησή σας θα μπορούσε να παρακωλύσει τα σχέδιά σας να φύγετε έγκαιρα από το εργατικό δυναμικό. Τα χαρτοφυλάκια συνταξιοδότησης σε αυτό το στάδιο θα πρέπει να επικεντρωθούν κυρίως σε υψηλής ποιότητας μερίσματα που πληρώνουν μερίσματα και σε επενδυτικά ομόλογα για την παραγωγή τόσο συντηρητικής ανάπτυξης όσο και εισοδήματος. Μια κατευθυντήρια γραμμή υποδεικνύει ότι οι επενδυτές πρέπει να αφαιρέσουν την ηλικία τους από τα 110 για να καθορίσουν πόσο να επενδύσουν σε μετοχές. Ένας 70χρονος, για παράδειγμα, θα είχε ως στόχο την κατανομή 40% των μετοχών και 60% των ομολόγων.

Αν βρίσκεστε πίσω από τις αποταμιεύσεις σας, ίσως είναι δελεαστικό να αυξήσετε τον κίνδυνο του χαρτοφυλακίου σας προκειμένου να προσπαθήσετε να αποδώσετε υψηλότερες αποδόσεις. Παρόλο που η στρατηγική αυτή μπορεί να είναι επιτυχής μερικές φορές, προσφέρει συχνά μικτά αποτελέσματα. Οι επενδυτές που ακολουθούν μια στρατηγική υψηλού κινδύνου μπορούν μερικές φορές να βρεθούν να χειροτερεύουν την κατάσταση, δεσμεύοντας τα πιο επικίνδυνα περιουσιακά στοιχεία σε λάθος χρόνο. Κάποιος επιπλέον κίνδυνος μπορεί να είναι κατάλληλος ανάλογα με τις προτιμήσεις και την ανοχή σας, αλλά η ανάληψη υπερβολικού κινδύνου μπορεί να είναι επικίνδυνη. Η αύξηση της κατανομής των ιδίων κεφαλαίων κατά 10% μπορεί να είναι κατάλληλη σε αυτό το σενάριο για την ανεκτική προς τον κίνδυνο.

7. Συμβουλευτείτε έναν Οικονομικό Σύμβουλο

Η διαχείριση χρημάτων είναι ένας τομέας εμπειρογνωμοσύνης για σχετικά λίγα άτομα. Η παροχή συμβουλών σε έναν οικονομικό σύμβουλο ή έναν προγραμματιστή μπορεί να είναι μια σοφή διαδικασία δράσης για όσους θέλουν έναν επαγγελματία να επιβλέπει την προσωπική τους κατάσταση. Ένας καλός σχεδιαστής εξασφαλίζει ότι ένα χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης διατηρεί μια κατανομή περιουσιακών στοιχείων κατάλληλη για τον κίνδυνο και, σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να παρέχει συμβουλές και για θέματα ευρύτερου σχεδιασμού περιουσίας. Οι υπεύθυνοι σχεδιασμού, κατά μέσο όρο, χρεώνουν περίπου το 1% του συνολικού ενεργητικού που διαχειρίζεται ετησίως για τις υπηρεσίες τους. Είναι γενικά ενδεδειγμένο να επιλέξετε έναν σχεδιαστή που πληρώνεται με βάση το μέγεθος του διαχειριζόμενου χαρτοφυλακίου και όχι κάποιος που κερδίζει προμήθειες με βάση τα προϊόντα που πωλούν.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν έχετε λίγο αποθηκεύσει για τη συνταξιοδότηση, θα πρέπει να το σκεφτείτε αυτό ως μια κλήση αφύπνισης για να πάρετε σοβαρά για να στρέψετε τα πράγματα γύρω.

"Εάν είστε 55 ετών και έχετε λιγότερες αποταμιεύσεις, καλό θα ήταν να λάβετε δραστικά μέτρα για να καλύψετε τη διάρκεια της απασχόλησής σας και να δημιουργήσετε κέρδη", λέει ο John Frye, CFA, επικεφαλής επενδυτικής εταιρείας Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Καλιφόρνια "Λέγεται ότι τα 50's (και οι αρχές της δεκαετίας του '60) είναι τα« χρόνια που κερδίζουν », όταν έχουν λιγότερα έξοδα - τα παιδιά έχουν φύγει, το σπίτι είτε έχει αποπληρωθεί είτε έχει αγοραστεί σε χαμηλή τιμή χρόνια πριν - μπορούν να βγάλουν περισσότερα χρήματα από το σπίτι τους. Γι 'αυτό πάρτε απασχολημένος. "Καλύτερα να σφίξετε τη ζώνη σας τώρα από το να αναγκαστείτε να το κάνετε όταν είστε στη δεκαετία του '80.