7 κακοί λόγοι για να αναχρηματοδοτήσει την υποθήκη σας

Η αναχρηματοδότηση των στεγαστικών δανείων δεν είναι πάντα η καλύτερη ιδέα, ακόμη και όταν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι χαμηλά και η φλυαρία του γραφείου επικεντρώνεται στο ποιος χτύπησε το χαμηλότερο επιτόκιο. Πριν ξεκινήσετε τη μακρά διαδικασία συγκέντρωσης αμοιβών και τραπεζικών δηλώσεων, σκεφτείτε γιατί αναχρηματοδοτείτε. Ενώ μερικοί οικονομικοί στόχοι - όπως η χαλάρωση της μηνιαίας ταμειακής σας ροής ή η εξόφληση του στεγαστικού δανείου σας νωρίτερα - μπορούν να αντιμετωπιστούν με αναχρηματοδότηση, εδώ είναι επτά σενάρια όπου μια αναχρηματοδότηση υποθηκών μπορεί να είναι λάθος.

Βασικές τακτικές

• Η αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας μπορεί να είναι μια καλή ή κακή ιδέα, ανάλογα με τα κίνητρά σας και τους στόχους σας.
• Πολλοί καταναλωτές που αναχρηματοδοτούν την ενοποίηση του χρέους δημιουργούν νέα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών που μπορεί να είναι δύσκολο να επιστραφούν.
• Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που αναχρηματοδοτούν μπορούν να καταλήξουν να πληρώνουν με την πάροδο του χρόνου λόγω αμοιβών και εξόδων κλεισίματος, μεγαλύτερης διάρκειας δανείου ή υψηλότερου επιτοκίου που συνδέεται με υποθήκη "χωρίς κόστος".

1. Για την εδραίωση του χρέους

Αυτό μπορεί να είναι μια από τις πιο επικίνδυνες οικονομικές κινήσεις που μπορεί να κάνει οποιοσδήποτε ιδιοκτήτης σπιτιού. Στην επιφάνεια, η αποπληρωμή του χρέους υψηλού επιτοκίου με υποθήκη χαμηλού ενδιαφέροντος φαίνεται σαν μια έξυπνη κίνηση, αλλά υπάρχουν μερικά πιθανά προβλήματα.

Κατ 'αρχάς, μεταφέρετε το ακάλυπτο χρέος (όπως το χρέος πιστωτικών καρτών) σε χρέος που υποστηρίζεται από το σπίτι σας. Εάν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές δανείων, μπορείτε να χάσετε το σπίτι σας. Ενώ η μη πληρωμή του χρέους πιστωτικών καρτών μπορεί να έχει αρνητικές συνέπειες, συνήθως δεν είναι τόσο κακοί όσο ένας αποκλεισμός.

Δεύτερον, πολλοί καταναλωτές διαπιστώνουν ότι, μόλις αποπληρώσουν το χρέος τους με πιστωτικές κάρτες, μπουν στον πειρασμό να ξοδέψουν ξανά και θα αρχίσουν να δημιουργούν νέες ισορροπίες που θα έχουν πιο δύσκολο να αποπληρώσουν.

2. Να μεταφερθείτε σε μακροπρόθεσμο δάνειο

Ενώ η αναχρηματοδότηση σε υποθήκη με χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα κάθε μήνα, φροντίστε να εξετάσετε το συνολικό κόστος του δανείου. Αν έχετε 10 χρόνια να πληρώσετε για το τρέχον δάνειό σας και να επεκτείνετε τις πληρωμές σε ένα δάνειο 30 ετών, θα πληρώσετε περισσότερα στους τόκους συνολικά για να δανειστείτε τα χρήματα και να κολλήσετε με 20 επιπλέον χρόνια υποθηκών.

3. Να εξοικονομήσετε χρήματα για ένα νέο σπίτι

Ως ιδιοκτήτης σπιτιού, πρέπει να κάνετε έναν σημαντικό υπολογισμό για να καθορίσετε πόσο θα κοστίσει μια αναχρηματοδότηση και πόσο θα εξοικονομήσετε κάθε μήνα. Εάν θα χρειαστούν τρία χρόνια για να αποκατασταθούν τα έξοδα μιας αναχρηματοδότησης και σχεδιάζετε να μετακινηθείτε εντός δύο ετών, αυτό σημαίνει ότι παρά τις χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές, δεν εξοικονομείτε καθόλου χρήματα.

4. Για να μεταβείτε από ένα ARM σε ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου

Για ορισμένους ιδιοκτήτες σπιτιού, αυτό μπορεί να είναι μια εξαιρετική κίνηση, ιδιαίτερα αν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι για τα επόμενα χρόνια. Αλλά οι ιδιοκτήτες σπιτιού που απλά φοβούνται την κακή φήμη μιας υποθήκης ρυθμιζόμενου επιτοκίου, ή ARM, θα πρέπει να εξετάσουν προσεκτικά τους όρους ARM πριν κάνουν μια κίνηση για την αναχρηματοδότηση. Εάν διαθέτετε ένα ARM, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τον δείκτη στον οποίο συνδέεται, πόσο συχνά προσαρμόζεται το δάνειο και, ακόμα πιο σημαντικό, τα ανώτατα όρια σας για τις προσαρμογές του δανείου: το πρώτο καπάκι, το ετήσιο ανώτατο όριο και το ανώτατο όριο διάρκειας ζωής. Μπορεί να είναι ότι ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου είναι καλύτερο για σας, αλλά βεβαιωθείτε ότι έχετε κάνει τα μαθηματικά πριν δεσμευτεί να δαπανήσει χρήματα για μια αναχρηματοδότηση.

5. Να κάνετε εξαργύρωση για επένδυση

Το πρόβλημα με μετρητά είναι ότι είναι πολύ εύκολο να ξοδέψετε. Εάν είστε πειθαρχημένοι και θα χρησιμοποιήσετε πραγματικά τα επιπλέον χρήματα για επενδύσεις, αυτό μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Ωστόσο, η εξόφληση υποθήκης σε ποσοστό 5% έως 6% ετησίως μπορεί να είναι καλύτερη υπόθεση από το να γεμίσετε τα μετρητά σας σε ένα CD που κερδίζει 2, 5% κάθε χρόνο. Βεβαιωθείτε ότι είστε καταλαβαίνω επενδυτής πριν παίζετε με τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας.

6. Να μειώσετε τις πληρωμές σας

Σε γενικές γραμμές, η μείωση των μηνιαίων πληρωμών σας μειώνοντας το επιτόκιο σας έχει οικονομικό νόημα. Αλλά μην ξεχνάτε το κόστος της αναχρηματοδότησης. Εκτός από τα έξοδα κλεισίματος και τα τέλη, τα οποία μπορεί να κοστίζουν από 2% έως 5% του στεγαστικού δανείου σας, θα κάνετε περισσότερες πληρωμές υποθηκών εάν επεκτείνετε τους όρους δανεισμού σας. Εάν, για παράδειγμα, πραγματοποιείτε πληρωμές επί επτά χρόνια σε υποθήκη 30 ετών και αναχρηματοδοτείτε ένα νέο δάνειο 30 ετών, θυμηθείτε ότι θα κάνετε επτά επιπλέον έτη πληρωμών δανείου. Η αναχρηματοδότηση μπορεί ακόμα να αξίζει τον κόπο, αλλά πρέπει να υπολογίσετε τα έξοδα αυτά στους υπολογισμούς σας πριν λάβετε τελική απόφαση.

Συγκρίνοντας το χρονοδιάγραμμα απόσβεσης της τρέχουσας υποθήκης σας στο χρονοδιάγραμμα απόσβεσης της νέας υποθήκης θα αποκαλυφθεί το αποτέλεσμα που θα έχει μια αναχρηματοδότηση στην καθαρή σας αξία.

7. Να επωφεληθείτε από μια αναχρηματοδότηση χωρίς κόστος

Ένα στεγαστικό δάνειο "χωρίς κόστος" δεν υπάρχει. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι πληρωμής για το κλείσιμο των εξόδων και των τελών κατά την αναχρηματοδότηση, αλλά σε κάθε περίπτωση, τα τέλη καταβάλλονται με τον ένα ή τον άλλο τρόπο. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να πληρώνουν μετρητά από τον τραπεζικό τους λογαριασμό για αναχρηματοδότηση ή μπορούν να καλύψουν το κόστος στο δάνειό τους και να αυξήσουν το μέγεθος του κεφαλαίου τους. Μια άλλη επιλογή είναι ο δανειστής να πληρώσει το κόστος χρεώνοντας ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο. Μπορείτε να υπολογίσετε τον καλύτερο τρόπο για να πληρώσετε το κόστος συγκρίνοντας τις μηνιαίες πληρωμές και τους όρους δανείου για κάθε σενάριο πριν επιλέξετε το δάνειο που λειτουργεί καλύτερα για τα οικονομικά σας.

Η κατώτατη γραμμή

Η αναχρηματοδότηση μιας υποθήκης μπορεί να είναι μια σοφή οικονομική κίνηση για πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού, αλλά όχι κάθε αναχρηματοδότηση έχει νόημα. Βεβαιωθείτε ότι αξιολογείτε όλες τις επιλογές σας πριν λάβετε μια απόφαση.