6 τρόποι για τη σύλληψη της αξίας σε μετρητά στην Ασφάλεια Ζωής

Εάν το έχετε ακούσει μία φορά, το έχετε ακούσει ένα εκατομμύριο φορές: Η ασφάλιση ζωής είναι ένα must-have, ειδικά όταν έχετε μια οικογένεια που εξαρτάται από το εισόδημά σας. Εάν πεθάνετε απροσδόκητα, ένα σχέδιο ασφάλισης ζωής θα εξασφαλίσει την κάλυψη των οικονομικών αναγκών της οικογένειάς σας, από τη μηνιαία υποθήκη σε λογαριασμούς παντοπωλείο στην εκπαίδευση κολλεγίων του παιδιού σας.

Ενώ η αντικατάσταση του εισοδήματος είναι ο πρωταρχικός σκοπός της ασφάλισης ζωής, πολλοί ασφαλισμένοι αξιοποιούν ασφάλειες ζωής σε χρήμα για άλλους λόγους, όπως η οικοδόμηση ενός αυγού για τη συνταξιοδότηση. Επίσης, γνωστές ως μόνιμες ασφάλειες ζωής, οι ασφαλιστικές συμβάσεις ζωής σε μετρητά παρέχουν τόσο το επίδομα θανάτου όσο και τη συσσώρευση σε μετρητά κατά τη διάρκεια της ζωής του ασφαλισμένου.

Με πολιτικές μετρητών, οι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν να χρησιμοποιήσουν την αξία σε μετρητά με ποικίλους τρόπους, όπως:

• Μια φορολογικά προστατευμένη επένδυση.
• Ένα μέσο πληρωμής των ασφαλίστρων αργότερα στη ζωή.
• Ένα όφελος που μπορούν να μεταφέρουν στους κληρονόμους τους.

Ολόκληρη η ζωή, η μεταβλητή ζωή και η καθολική ζωή έχουν όλα ενσωματωμένη αξία μετρητών. Η διάρκεια ζωής δεν ισχύει.

Μην πετάτε την αξία σας σε μετρητά

Πολύ πολλοί ασφαλισμένοι κάνουν το δαπανηρό λάθος να αφήνουν πίσω τους μια μάζα αξίας μετρητών στις μόνιμες πολιτικές τους ζωής. Όταν ο αντισυμβαλλόμενος πεθάνει, οι δικαιούχοι του λαμβάνουν το επίδομα θανάτου και η τυχόν υπόλοιπη αξία επιστρέφει στην ασφαλιστική εταιρεία. Με άλλα λόγια, ουσιαστικά ρίχνουν μακριά εκείνη τη συσσωρευμένη αξία μετρητών.

Ευτυχώς, μπορείτε να λάβετε μέτρα για να διασφαλίσετε ότι δεν σκουπίζετε την αξία των μετρητών σας. Εδώ είναι έξι δημοφιλείς στρατηγικές για να σας βοηθήσει να αξιοποιήσετε στο έπακρο την αξία μετρητών στη μόνιμη ασφάλεια ζωής σας.

Στρατηγική 1: Ενισχύστε το όφελος θανάτου

Αν έχετε συσσωρεύσει μεγάλη χρηματική αξία κατά τη διάρκεια της μόνιμης ασφάλισης ζωής σας και δεν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε τους ίδιους αυτούς τους πόρους, μπορείτε να επιλέξετε να αφήσετε μεγαλύτερο όφελος θανάτου στους δικαιούχους σας. Πώς μπορείτε να το τραβήξετε; Είναι συνήθως πολύ απλό. Απλά καλέστε την ασφαλιστική εταιρεία ζωής σας και πείτε ότι ενδιαφέρεστε να κάνετε ένα εμπόριο: Θα θέλατε να αυξήσετε το όφελος θανάτου σε αντάλλαγμα της χρηματικής αξίας της πολιτικής σας. Επειδή η εταιρεία δεν θέλει να χάσει την επιχείρησή σας, είναι πολύ πιθανό να δεχτεί το αίτημά σας.

Κατά τη διάρκεια του εμπορίου, ο στόχος σας θα πρέπει να είναι η πλήρης αποστράγγιση της αξίας μετρητών και η μεταφορά του πλήρους ποσού στο επίδομα θανάτου ή στην ονομαστική αξία. Για παράδειγμα, εάν διαθέτετε ένα γενικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής με παροχές θανάτου ύψους 200.000 δολαρίων και χρηματική αξία 100.000 δολαρίων, ο στόχος σας είναι να αδειάσετε εντελώς την αξία μετρητών και να αυξήσετε το όφελος θανάτου στα 300.000 δολάρια. Αυτά είναι περισσότερα από 100.000 δολάρια που θα πέσουν στα χέρια των κληρονόμων σας αντί να πηγαίνουν στην εταιρεία ασφάλισης ζωής.

Στρατηγική 2: Πληρωμή ασφαλίστρων ασφάλισης ζωής

Μόλις έχετε συγκεντρώσει αρκετή αξία μετρητών, μπορείτε να αξιοποιήσετε το ποσό αυτό για την κάλυψη των ασφαλίστρων. Αυτό είναι γνωστό ως "πληρωμένο". Η συντριπτική πλειοψηφία των ασφαλιστικών εταιρειών ζωής είναι πρόθυμες να τιμήσουν αυτό το αίτημα - το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να ρωτήσετε. Χρησιμοποιώντας αυτή την τακτική, μπορείτε να εξοικονομήσετε 2.000 δολάρια ή περισσότερα σε ασφάλιστρα κάθε χρόνο.

Στρατηγική 3: Πάρτε ένα δάνειο

Εάν έχετε δημιουργήσει μια σημαντική χρηματική αξία, μπορείτε επίσης να επιλέξετε να πάρετε ένα δάνειο με την πολιτική σας. Οι εταιρείες ασφάλισης ζωής προσφέρουν συχνά αυτά τα δάνεια σε μετρητά με επιτόκια χαμηλότερα από τα παραδοσιακά τραπεζικά δάνεια. Φυσικά, δεν είστε υποχρεωμένοι να επιστρέψετε το δάνειο, αφού δανείζετε ουσιαστικά τα δικά σας χρήματα. Ωστόσο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι τα χρήματα που δανείζετε, πλέον τόκων, θα αφαιρεθούν από το επίδομα θανάτου όταν πεθάνετε.

Στρατηγική 4: Κάνετε μια απόσυρση

Εάν έχετε χαμηλά κεφάλαια ή απλά θέλετε να πραγματοποιήσετε μια μεγάλη αγορά, έχετε την επιλογή να αποσύρετε κάποια ή ολόκληρη την αξία σας σε μετρητά. Ανάλογα με την πολιτική σας και το μέγεθος της αξίας σας σε μετρητά, μια τέτοια απόσυρση θα μπορούσε να απομακρύνει το όφελος από το θάνατό σας ή ακόμα και να το σβήσει εντελώς. Ενώ ορισμένες πολιτικές μειώνονται σε βάση δολαρίου προς δολάριο με κάθε απόσυρση, άλλες (όπως μερικές παραδοσιακές πολιτικές ολόκληρης της ζωής) μειώνουν πραγματικά το όφελος θανάτου κατά ποσό μεγαλύτερο από αυτό που αποσύρετε. Να είστε βέβαιος να συζητήσετε αυτή την τακτική με τον ασφαλιστικό σας πράκτορα πριν κάνετε οποιεσδήποτε ξαφνικές κινήσεις.

Στρατηγική 5: Αυξήστε το φεγγάρι σας

Τα τελευταία χρόνια, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής σε μετρητά έχουν γίνει εξαιρετικά δημοφιλή με τους επενδυτές που επιθυμούν να συμπληρώσουν το εισόδημά τους από τη συνταξιοδότηση. Εάν έχετε συγκεντρώσει μια υγιή χρηματική αξία, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα κεφάλαια με διάφορους τρόπους ως περιουσιακό στοιχείο στο χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης. Συχνά, αυτά τα κεφάλαια είναι εγγυημένα να αυξηθούν φορολογικά για πολλά χρόνια, τα οποία θα μπορούσαν πραγματικά να βελτιώσουν το αυγό σας φωλιά.

Οι περισσότεροι σύμβουλοι λένε ότι οι αντισυμβαλλόμενοι θα πρέπει να δώσουν στην πολιτική τους τουλάχιστον 10 έως 15 χρόνια για να αναπτυχθούν προτού καταγραφούν σε μετρητά για το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση. Συζητήστε με τον πράκτορα ασφάλισης ζωής ή τον οικονομικό σύμβουλό σας για το κατά πόσον αυτή η τακτική είναι σωστή για την κατάστασή σας.

Στρατηγική 6: Πλήρης Παράδοση

Φυσικά, έχετε πάντα την επιλογή να παραδώσετε την πολιτική σας και να λάβετε τη δεδουλευμένη αξία μετρητών. Πριν κάνετε αυτή τη διαδρομή, είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη πολλούς παράγοντες. Πρώτα απ 'όλα, αποποιείτε το επίδομα θανάτου όταν παραδώσετε μια πολιτική ασφάλισης ζωής, πράγμα που σημαίνει ότι οι κληρονόμοι σας δεν θα λάβουν τίποτα από την πολιτική όταν πεθάνετε. Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα χρεωθείτε επίσης τα τέλη παράδοσης, τα οποία θα μπορούσαν να μειώσουν σημαντικά την αξία μετρητών σας.

Επιπλέον, τα μετρητά που λαμβάνετε μέσω της παράδοσης υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος. Αν έχετε υπόλοιπο δανείου έναντι της πολιτικής, θα μπορούσατε να υποβάλετε ακόμα περισσότερους φόρους.

Η κατώτατη γραμμή

Μην αφήνετε την αξία μετρητών να συσσωρεύεται σε ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής χωρίς να αποφασίσετε πώς θα το χρησιμοποιήσετε. Και βεβαιωθείτε ότι η αξία μετρητών είναι στραγγισμένη και ανακατανεμημένη αργότερα στη ζωή.