6 συμβουλές αποταμίευσης συνταξιοδότησης για 45 έως 54 ετών

Η ηλικιακή ομάδα ηλικίας 45 έως 50 ετών είναι πιθανώς ένα από τα πιο απαιτητικά σχέδια σε γενική κλίμακα, καθώς περιλαμβάνει άτομα που μόλις ξεκινούν μια οικογένεια, καθιερωμένους γονείς, άδειες μητέρες, άτομα που ξεκινούν νέες σταδιοδρομίες και προ-συνταξιούχους. Αν και δεν είναι ασυνήθιστο για οποιαδήποτε ηλικιακή ομάδα να συμπεριλάβει άτομα σε διαφορετικά στάδια της ζωής, 45 έως 54 φαίνεται να είναι το εύρος ηλικίας μέσα στο οποίο τα άτομα έχουν τις μεγαλύτερες διαφορές.

Στην ιδανική περίπτωση, αν βρίσκεστε εντός αυτής της ηλικιακής κατηγορίας, θα πρέπει να είστε κοντά στους στόχους συνταξιοδότησης. Αλλά αν δεν είστε, υπάρχουν ευκαιρίες για να αυξήσετε το ρυθμό με τον οποίο συμβάλλετε στο ωοτόκο σας. Αυτές περιλαμβάνουν την εκκίνηση της δικής σας επιχείρησης, την υιοθέτηση σχεδίου συνταξιοδότησης για την επιχείρηση και την καταβολή συνεισφορών. Σε αυτό το άρθρο, θα παρέχουμε συμβουλές για όσους πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση.

1. Εάν ξεκινάτε τη δική σας επιχείρηση

Αν ξεκινάτε το ωοτοκείο της φωλιάς απόσυρσης λόγω καθυστερημένης εργασίας, λόγω της άσκησης ακαδημαϊκών προσόντων, το MBA ή το Ph.D. μπορεί να έρθει σε πρακτικό, καθώς οι γνώσεις που αποκτήσατε είναι πιθανόν να χρησιμοποιηθούν για να ξεκινήσετε τη δική σας επιχείρηση. Αλλά αν έχετε ή δεν έχετε πτυχίο MBA ή Διδακτορικό δίπλωμα, αν έχετε ταλέντο ή δεξιότητα που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την παραγωγή εισοδήματος, μπορείτε να ξεκινήσετε τη δική σας επιχείρηση διατηρώντας παράλληλα την κανονική σας δουλειά. Αυτό όχι μόνο θα παράγει πρόσθετο εισόδημα, αλλά μπορεί επίσης να σας επιτρέψει να δημιουργήσετε και να χρηματοδοτήσετε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης μέσω της επιχείρησής σας.

Ανάλογα με το είδος του προγράμματος συνταξιοδότησης που θα δημιουργήσετε, θα μπορούσατε να συνεισφέρετε έως και 56.000 δολάρια για το φορολογικό έτος 2019 στο λογαριασμό συνταξιοδότησης σας, σύμφωνα με την Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδήματος (IRS). εκτός από τις τυχόν εισφορές που έγιναν στο λογαριασμό σας βάσει του σχεδίου συνταξιοδότησης του εργοδότη σας. Αποζημίωση που επιτρέπει, οι συνεισφορές σας για το έτος θα μπορούσαν να φτάσουν τα 108.000 δολάρια για το 2017 συν συνεισφορές προπληρωμής ύψους 6.500 δολαρίων. Ας δούμε ένα παράδειγμα:

Η 52χρονη JP εργάζεται για μια εταιρεία και συμμετέχει στο σχέδιο 401 (k) της. Η JP επίσης διαχειρίζεται μια συμβουλευτική επιχείρηση από την πλευρά της. Η JP υιοθετεί ένα SBO 401 (k) για τις συμβουλευτικές εργασίες της.

Η αποζημίωση που επιτρέπει, οι συνεισφορές της JP στο 401 (k) σχέδιο του εργοδότη της μπορεί να φτάσει τα $ 56.000 συν το catch-up και οι συνεισφορές του στο σχέδιο SBO 401 (k) μπορεί να φτάσουν τα $ 56.000 συν συνεισφορές.

Προσοχή : Εάν υπάρχει κοινή ιδιοκτησία ή κάποια συγγένεια για πολλές επιχειρήσεις, αυτές οι επιχειρήσεις μπορεί να αντιμετωπίζονται ως μία επιχείρηση για εισφορές συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, περιορίζοντας τις συνολικές εισφορές σε $ 55.000. Ένας δικηγόρος ERISA θα πρέπει να συμβουλεύεται για βοήθεια σχετικά με το κατά πόσον οι επιχειρήσεις μπορούν να αντιμετωπίζονται ως ξεχωριστές οντότητες για σκοπούς σχεδίου εκτός αν είναι 100% σαφές ότι δεν υπάρχει κοινή ιδιοκτησία ή υπαγωγή.

Τα πρόσθετα έσοδα από τη δική σας επιχείρηση ή από μια δεύτερη δουλειά όχι μόνο σας επιτρέπουν να προσθέσετε περισσότερα στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης που έχουν αναβληθεί από το φόρο, αλλά και να δημιουργήσετε επιπλέον διαθέσιμο εισόδημα, επιτρέποντάς σας να προσθέσετε περισσότερους λογαριασμούς σας στο αυγό σας φωλιά, -αξόφωνα.

Πριν από την έναρξη μιας επιχείρησης, μπορεί να θέλετε να συμβουλευτείτε έναν πληρεξούσιο σχετικά με τις διάφορες νομικές δομές για να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε ποια θα ήταν η πλέον κατάλληλη για την επιχείρησή σας. Αυτές περιλαμβάνουν τις ατομικές επιχειρήσεις, τις προσωπικές εταιρείες, τις εταιρείες περιορισμένης ευθύνης και τις εταιρείες.

2. Εάν παίζετε Κάλυψη: 50 ετών και άνω

Εάν ξεκινήσετε το πρόγραμμα αποταμίευσης συνταξιοδότησης αργότερα στη ζωή, μην απογοητευτείτε. Η παλιά παροιμία, "καλύτερα αργά από ποτέ, " σίγουρα ισχύει. Στην πραγματικότητα, υπάρχουν ειδικές διατάξεις για τα άτομα που έχουν μια ορισμένη ηλικία να παίζουν "catch-up", συνεισφέροντας ποσά που υπερβαίνουν το όριο που ισχύει για άλλους. Αυτό το χαρακτηριστικό κάλυψης λειτουργεί ως εξής:

Εάν είστε τουλάχιστον 50 ετών μέχρι το τέλος του έτους, έχετε την ευκαιρία να παίξετε με τη χρηματοδότηση του ωοτοκίου φωλιάς συνταξιοδότησης εάν συμβάλλετε σε έναν IRA ή κάνετε εισφορές αναβολής μισθού σε 401 (k), 403 (b) ) ή / και σχέδιο 457.

• IRAs
  Γενικά, ένα άτομο είναι επιλέξιμο να συνεισφέρει το χαμηλότερο των 6.000 ή 100% της αποζημίωσης σε έναν ΙΡΑ. Ωστόσο, αν το άτομο φτάσει την ηλικία των 50 ετών μέχρι το τέλος του έτους, μπορεί να γίνει επιπλέον ποσό έως και 1.000 $ στις συνεισφορές του IRA για το έτος.
• Σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες
  Εάν συμμετέχετε σε πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότες και είστε τουλάχιστον 50 ετών μέχρι το τέλος του έτους, μπορεί επίσης να επιτρέπεται να καταβάλλετε εισφορές που υπερβαίνουν τα όρια που ισχύουν για τα άτομα που δεν φτάνουν μέχρι την ηλικία των 50 ετών μέχρι το τέλος του έτους .
  • Για τους απλούς IRAs και τα σχέδια 401 (k), όπου ένας συμμετέχων μπορεί να αναβάλει το 100% της αποζημίωσης μέχρι $ 13.000 για το φορολογικό έτος 2019 ή $ 16.000 για τους εργαζομένους ηλικίας 50 ετών και άνω.
  • Για τα προγράμματα 401 (k), 403 (b) και 457, όπου ένας συμμετέχων μπορεί να αναβάλει 19.000 δολάρια για το φορολογικό έτος 2019 ή 25.000 δολάρια για εργαζόμενους ηλικίας 50 ετών και άνω.
• Όριο συνεισφοράς για τα σχέδια πολλαπλών συνταξιοδοτήσεων Γενικά, εάν συμμετέχετε σε προγράμματα που χρηματοδοτούνται από πολλούς εργοδότες με χαρακτηριστικά αναβολής μισθών, οι συνολικές εισφορές αναβολής μισθού δεν μπορούν να υπερβούν το όριο του δολαρίου που ισχύει για το έτος.

3. Εάν παντρευτείτε ή διαζευγμένοι

Το να παντρευτείς ή να διαζευγείς μπορεί να έχει σημαντική επίδραση στο ωάριο σου. Αν παντρεύεστε, αυτό θα μπορούσε να επηρεάσει το αυγό σας φωλιά συνταξιοδότησης με διάφορους τρόπους. Από μια ωφέλιμη προοπτική, οι οικονομικές προβολές σας μπορούν να περιλαμβάνουν τα περιουσιακά στοιχεία και τα έσοδα του συζύγου σας καθώς και τα προβλεπόμενα κοινά έξοδα.

Ωστόσο, ενώ οι προβολές μπορεί να δείχνουν ότι το ποσό που εξοικονομείτε σε τακτική βάση μπορεί να είναι μικρότερο από το ποσό που θα εξοικονομούσατε εάν δεν είστε παντρεμένοι, μπορεί να είναι συνετό να συνεχίσετε να εξοικονομείτε με υψηλότερο επιτόκιο, αν έχετε την οικονομική δυνατότητα, όπως είναι πρακτικό να είστε έτοιμοι για γεγονότα που αλλάζουν τη ζωή, όπως ο θάνατος και το διαζύγιο. Εάν ο σύζυγός σας πεθάνει και δεν ξαναπαντρευτείτε, θα είστε αποκλειστικά υπεύθυνοι για τη χρηματοδότηση του αυγού σας. Αν έχετε διαζύγιο, μπορεί να σας ζητηθεί να μοιραστείτε τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης με τη σύζυγό σας. Εναλλακτικά, θα μπορούσατε να βρίσκεστε στο λήμμα, καθώς ο σύζυγός σας ενδέχεται να υποχρεωθεί να μοιραστεί μαζί σας τα περιουσιακά του στοιχεία συνταξιοδότησης.

Συμβουλή : Εάν είχατε περιουσιακά στοιχεία του IRA προτού παντρευτείτε, σκεφτείτε αν θέλετε να διατηρήσετε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία σε ξεχωριστό IRA και να προσθέσετε νέες συνεισφορές κατά τη διάρκεια του γάμου σας με ένα νέο IRA. Εάν το κρατικό δίκαιο ορίζει ότι η συζυγική ή κοινοτική ιδιοκτησία ορίζεται ως εκείνη που συσσωρεύεται κατά τη διάρκεια του γάμου, ενδέχεται να μην απαιτείται να συμπεριλάβετε τα περιουσιακά σας περιουσιακά στοιχεία IRA στον οικισμό. Συμβουλευτείτε έναν τοπικό πληρεξούσιο σχετικά με τους κανόνες που ισχύουν για την πολιτεία σας.

4. Εάν χρησιμοποιείτε το εισόδημα της συζύγου σας για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας

Αν δεν έχετε εισόδημα από την απασχόληση, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το εισόδημα του συζύγου σας για να χρηματοδοτήσετε το δικό σας παραδοσιακό IRA ή Roth IRA (ή ένα IRA Spousal). Αυτό σας επιτρέπει να προσθέσετε στο δικό σας αυγό φωλιά συνταξιοδότησης.

5. Εάν ισορροπήσετε (ή εξισορροπήσετε) το χαρτοφυλάκιό σας

Η κατανομή του ενεργητικού σας για τα αυγά σας φωλιάς θα πρέπει να επαναξιολογείται περιοδικά. Αυτό θα σας δώσει την ευκαιρία να προσδιορίσετε εάν πρέπει να αλλάξετε την κατανομή του ενεργητικού σας. Καθώς πλησιάζετε την ηλικία συνταξιοδότησής σας, ίσως χρειαστεί να επιλέξετε επενδύσεις που είναι λιγότερο επικίνδυνες, καθώς υπάρχει λιγότερος χρόνος για την ανάκτηση των επενδυτικών ζημιών. Ωστόσο, αυτός ο κανόνας δεν ισχύει για όλους. Ενδεχομένως να θέλετε να συμβουλευτείτε έναν αρμόδιο οικονομικό σύμβουλο για βοήθεια σχετικά με την επιλογή ενός μοντέλου κατανομής των περιουσιακών στοιχείων που είναι σωστό για εσάς. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την κατανομή του ενεργητικού, ανατρέξτε στην ενότητα Επίτευξη της βέλτιστης κατανομής περιουσιακών στοιχείων, των στρατηγικών κατανομής περιουσιακών στοιχείων και του σεμιναρίου διαμόρφωσης κινδύνων και διαφοροποίησης .)

6. Άλλοι παράγοντες

Μπορεί να αντιμετωπίζετε διάφορα ζητήματα που επηρεάζουν τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης, όπως η επιλογή να πληρώνετε για το παιδί σας για να πάτε στο κολέγιο ή να παρέχετε σε ενήλικα παιδιά που εξακολουθούν να ζουν στο σπίτι αντί να βάζουν τα αναγκαία κεφάλαια στο αυγό σας. Εξετάστε επίσης αν θα ήταν καλό να αγοράσετε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης (LTC), η οποία μπορεί να βοηθήσει στην αποφυγή της εξοικονόμησης συνταξιοδότησης από την κάλυψη δαπανών από μια απροσδόκητη μακροχρόνια ασθένεια, αντί να χρησιμοποιηθεί για τη χρηματοδότηση του τρόπου ζωής της συνταξιοδότησης έχουν προγραμματίσει.

Η κατώτατη γραμμή

Είτε ξεκινάτε απλά μια σταδιοδρομία είτε το αυγό σας φωλιάς συνταξιοδότησης βρίσκεται σε καλό δρόμο και σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε, ελπίζουμε να βρείτε αυτές τις συμβουλές χρήσιμες. Για την ηλικιακή ομάδα ηλικίας 45 έως 54 ετών, εξακολουθεί να υπάρχει χρόνος για να ξεκινήσετε. Η ανάγκη να ασφαλίσετε το ωάριο σας για την αποχώρηση από τα μη προγραμματισμένα δευτερεύοντα ή σημαντικά έξοδα αυξάνει επίσης και μπορεί να απαιτήσει την ανάγκη ασφαλιστικών προϊόντων που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την κάλυψη αυτών των δαπανών. Δείτε ολόκληρη τη σειρά άρθρων που σχετίζονται με την ηλικία για άλλες συμβουλές που μπορεί να ισχύουν για εσάς.