6 ερωτήσεις Ο καθένας που πλησιάζει τη συνταξιοδότηση πρέπει να απαντήσει

Η συνταξιοδότηση παρέχει την ευκαιρία να απολαύσετε τους καρπούς του εργατικού δυναμικού. Ωστόσο, μια ευχάριστη συνταξιοδότηση απαιτεί προληπτικό και διεξοδικό σχεδιασμό. Έχοντας αυτό κατά νου, θα περάσουμε από πέντε ερωτήσεις που θα πρέπει να ρωτήσουν όλοι, καθώς πλησιάζουν στο τέλος της ζωής τους ως σκληρή δουλειά (με πλήρες ωράριο). Η απάντηση σε αυτές τις ερωτήσεις για τον εαυτό σας θα σας βοηθήσει να καθοδηγήσετε τα συνεχιζόμενα σχέδια συνταξιοδότησης.

Βασικές τακτικές

• Θα πρέπει να υπολογίσετε το χρηματικό ποσό που θα χρειαστείτε για να πετύχετε τους στόχους σας.
• Εάν ζείτε σε μια μεγάλη αστική περιοχή, θα πρέπει να εξετάσετε τη μετάβαση σε ένα λιγότερο ακριβό μέρος.
• Το σπίτι σας μπορεί να είναι το πιο πολύτιμο περιουσιακό στοιχείο σας, οπότε η πώληση και η συρρίκνωση των συνθηκών διαβίωσης μπορεί να έχουν νόημα.
• Πρέπει να σχεδιάσετε ένα κτηματομεσιτικό γραφείο, ώστε να έχετε τη σιγουριά κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, ώστε οι κληρονόμοι σας - και εσείς οι ίδιοι, αν χρειαστείτε - θα φροντιστούν σωστά.

1. Συνταξιοδότηση: Ποιο είναι το Μεγάλο Σχέδιο;

Μερικοί άνθρωποι ονειρεύονται να αγοράσουν μια βάρκα όταν συνταξιοδοτούνται, ενώ άλλοι είναι ικανοποιημένοι να ξοδεύουν τις μέρες τους στο γήπεδο του γκολφ. Ακόμα άλλοι θέλουν να ταξιδέψουν στον κόσμο. Πριν προχωρήσετε πολύ μπροστά από τον εαυτό σας στο να σκεφτείτε πώς θα εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση, χρειάζεστε ένα στόχο. Ως εκ τούτου, είναι σημαντικό να αποφασίσετε πρώτα τι θα θέλετε να κάνετε κατά τη συνταξιοδότηση. Μόλις ξέρετε τι είναι το όνειρό σας, τότε μπορείτε να αρχίσετε να το κάνετε αυτό.

Για παράδειγμα, εάν το όνειρό σας είναι να ξυπνήσετε το πρωί και να παίξετε γκολφ όλη την ημέρα, έχει νόημα να καθορίσετε τι συνεπάγεται να συμμετάσχετε σε ένα σύλλογο (μερικοί απαιτούν σημαντικές προκαταβολές) και αν η περιοχή στην οποία ζείτε ή θέλετε να ζει-έχει επαρκή μαθήματα.

Ομοίως, αν το όνειρό σας είναι να ταξιδέψετε στον κόσμο, θα θέλετε να ζήσετε σε κοντινή απόσταση από ένα αεροδρόμιο (ή θαλάσσιο λιμάνι αν προτιμάτε να κάνετε κρουαζιέρα). Θα θελήσετε επίσης να βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν άλλα εμπόδια που θα επηρεάσουν τα σχέδιά σας. Με το να αποφασίσετε τι θα φανεί η ζωή των ονείρων σας μετά τη συνταξιοδότηση, μπορείτε να διαμορφώσετε τα υπόλοιπα σχέδιά σας για να λειτουργήσετε.

Δεν μπορείτε να προγραμματίσετε μια συνταξιοδότηση χωρίς να ξέρετε τι θέλετε να κάνετε σε αυτό.

2. Έχω τα μετρητά;

Είναι υπέροχο να έχουμε στόχους, όνειρα και φιλοδοξίες, αλλά, ειλικρινά, δεν σημαίνει τίποτα αν δεν διαθέτετε τα οικονομικά μέσα για να τα εκπληρώσετε. Αντί να ζείτε με την ελπίδα, είναι καλύτερο να κάνετε κάποια αναζήτηση ψυχής για να καθορίσετε ποιες θα είναι οι μελλοντικές σας δαπάνες και αν θα έχετε αρκετά χρήματα για να ζήσετε άνετα και πραγματικά να απολαύσετε τα έτη συνταξιοδότησής σας.

Οι οικονομικοί υπεύθυνοι σχεδιάζουν εδώ και δεκαετίες πόσα χρήματα χρειάζεται ο μέσος άνθρωπος ή το ζευγάρι κατά τη συνταξιοδότηση. Κάποιοι λένε ότι για να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής σας, θα χρειαστείτε το 60% έως 80% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση. Ωστόσο, πολλές από αυτές τις εκτιμήσεις είναι ακριβώς αυτές οι εκτιμήσεις.

Το θέμα είναι ότι αν ο στόχος σας είναι να ταξιδέψετε στον κόσμο κατά τη συνταξιοδότηση, κάνετε κάποια έρευνα. Καταλάβετε πόσο κοστίζει και στη συνέχεια βεβαιωθείτε ότι θα έχετε αρκετά χρήματα για να ζήσετε τα όνειρά σας (και να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας) για το υπόλοιπο της ζωής σας. Είναι πιθανό να χρειαστεί να αλλάξετε τα όνειρά σας ή να μειώσετε τα έξοδά σας σε άλλες περιοχές για να λειτουργήσει.

3. Πρέπει να κινηθώ;

Όταν οι άνθρωποι είναι νέοι και απασχολούνται, τείνουν να ζουν σε περισσότερες αστικές περιοχές. Ωστόσο, συχνά είναι απαγορευτικά δαπανηρό για τους ηλικιωμένους να ζουν μέσα ή στα περίχωρα των μεγάλων πόλεων. Ως εκ τούτου, οι άνθρωποι που αναμένουν να συνταξιοδοτηθούν μέσα στα επόμενα χρόνια θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να προχωρήσουν σε μια πιο προσιτή θέση. Υπάρχουν πολλές επιλογές εκεί έξω, αλλά πώς αξιολογείτε όλες τις δυνατότητες;

Υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που πρέπει να λαμβάνονται υπόψη όταν επιλέγετε ένα νέο μέρος για να ζήσετε. Για παράδειγμα:

• Η εγγύτητα στα μέλη της οικογένειας
• Το κόστος της στέγασης (και της ιδιοκτησίας έναντι της ενοικίασης)
• Πρόσβαση σε εγκαταστάσεις υγειονομικής περίθαλψης
• Η πρόσβαση στην ψυχαγωγία (όπως παρουσιάσεις και αθλητικές εκδηλώσεις)
• Κοντά σε σημαντικό αεροδρόμιο
• Καθημερινές καιρικές συνθήκες
• Φόροι (κρατικοί φόροι εισοδήματος, ιδιοκτησίας και περιουσίας)

Είναι σχεδόν αδύνατο να βρεθεί μια τοποθεσία που να ταιριάζει σε κάθε ανάγκη. Ως εκ τούτου, η καλύτερη στρατηγική είναι να εγκατασταθεί σε μια περιοχή που ικανοποιεί το μεγαλύτερο μέρος των αναγκών σας, ιδιαίτερα εκείνων που σχετίζονται με τη μακροπρόθεσμη υγεία και ευεξία. Για παράδειγμα, αν και ο κρύος καιρός δεν μπορεί να σας ενοχλεί τώρα, όταν είστε 85 θα μπορούσε να έχει μια εξουθενωτική επίδραση στο σώμα σας ή την ικανότητά σας να παραμείνετε δραστήριοι για κάποιο μέρος του έτους. Αν νομίζετε ότι αυτό θα συμβεί για εσάς, ίσως θελήσετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να ενταχθείτε στο κοπάδι και να μετακινηθείτε σε ένα θερμότερο κλίμα, ακόμα και αν δεν εξετάζει ορισμένους από τους άλλους παράγοντες που αναφέρονται παραπάνω.

4. Πρέπει να πουλήσω το σπίτι μου;

Οι περισσότεροι σχεδιαστές συνταξιοδότησης επικεντρώνονται στο επενδυτικό χαρτοφυλάκιο του ατόμου. Το χαρτοφυλάκιο είναι σημαντικό, αλλά συχνά δεν είναι το πιο πολύτιμο περιουσιακό στοιχείο του μέσου προσώπου ή η μεγαλύτερη δυνητική πηγή ρευστότητας. Το μεγαλύτερο μέρος του πλούτου πολλών ανθρώπων είναι συνδεδεμένο στα σπίτια τους. Καθώς οι άνθρωποι πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης, θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να πουλήσουν τις κατοικίες τους, ιδιαίτερα εάν η υποθήκη έχει ικανοποιηθεί και το ακίνητο έχει αυξηθεί σημαντικά σε αξία.

Γιατί να πουλήσει; Πρώτα απ 'όλα, θα χρειαστεί γενικά λιγότερος χώρος και ένα μικρότερο σπίτι είναι ευκολότερο να διατηρηθεί. Ωστόσο, αυτό δεν είναι ο πρωταρχικός λόγος. Ο κύριος λόγος πώλησης είναι να κερδίσετε ρευστότητα και να βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετά μετρητά για να ζήσετε και να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Μετά από όλα, τι καλό κάνει να κάθεται σε ένα σπίτι $ 1 εκατομμύριο κάνει αν δεν έχετε τα χρήματα για να αγοράσετε επαρκή ασφάλιση υγείας ή κάνετε τα πράγματα που σας αρέσει;

Στην ιδανική περίπτωση, οι άνθρωποι που πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση θα πρέπει να προσπαθήσουν να «παίξουν» την αγορά ακινήτων. Δηλαδή, θα πρέπει να προσπαθήσουν να καταλάβουν εάν έχει νόημα να πουλήσουν το σπίτι της οικογένειας τώρα και να νοικιάσουν ένα σπίτι για μερικά χρόνια μέχρι να συνταξιοδοτηθούν ή αν έχει νόημα να κρατάνε το σπίτι μέχρι την ημερομηνία που προσφέρουν πραγματικά το χώρο εργασίας adieu. Η απόφαση μπορεί να είναι κρίσιμη. Απλά σκεφτείτε τι συνέβη σε όσους περίμεναν να πουλήσουν τα σπίτια τους μέχρι να ξέσπασε η φούσκα των κατοικιών το 2008.

Ποιος είναι λοιπόν ο καλύτερος τρόπος να προχωρήσουμε στην αγορά των παιχνιδιών; Πολύ απλά, δώστε ιδιαίτερη προσοχή στις τάσεις στην περιοχή σας, διαβάζοντας τις τοπικές εφημερίδες, αναζητώντας γειτονιές για ανοικτές κατοικίες και ερωτώντας έναν τοπικό κτηματομεσίτη σχετικά με το εάν οι τιμές κατοικίας αυξάνονται ή μειώνονται.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι είστε 10 χρόνια από τη συνταξιοδότηση και η αγορά ακινήτων τρέχει αυτή τη στιγμή ζεστό.

• Εξασφαλίζετε επιπλέον 100.000 δολάρια από την πώληση του σπιτιού σας, χάρη στην ευνοϊκή χρονική διάρκεια της αγοράς.
• Στη συνέχεια, επενδύετε αυτά τα χρήματα σε ένα όχημα που αποδίδει απόδοση 8% ετησίως.
• Σε μια δεκαετή περίοδο θα αυξηθεί σε περισσότερα από 215.000 δολάρια. Αυτά είναι πολλά χρήματα!
• Πριν να είστε πολύ ενθουσιασμένοι, θυμηθείτε ότι θα χρειαστεί επίσης να αφαιρέσετε το κόστος της ενοικίασης ενός διαμερίσματος για αυτά τα 10 χρόνια.
• Ας υποθέσουμε ότι το νέο σας ενοίκιο είναι 1.000 δολάρια το μήνα (δεν είναι φθηνό αλλά σίγουρα τίποτα υπερβολικό). Σε διάστημα 10 ετών, αυτό θα ανέλθει στα $ 120.000.
• Τώρα κάνετε τα μαθηματικά: $ 215.000 - $ 120.000 = $ 95.000. Αυτό είναι ακόμα ένα σημαντικό καθαρό κέρδος από την πώληση σε μια καυτή αγορά.

5. Έχω κάνει ένα σχέδιο κτημάτων;

Προκειμένου να εξασφαλίσετε ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία μεταφέρονται σωστά στους κληρονόμους σας - και για να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους ακίνητης περιουσίας - είναι λογικό να κάνετε κάποιο προγραμματισμό ακινήτων. Ως δυσάρεστη (και θαμπός), όπως μπορεί να είναι η σκέψη, είναι σημαντικό να καθίσετε μαζί με τον πληρεξούσιό σας και τον λογιστή σας για να προσδιορίσετε τον οικονομικότερο τρόπο για την παραλαβή της περιουσίας σας από τους δικαιούχους μετά το θάνατό σας.

Για αρχάριους, χρειάζεστε μια βούληση. Αλλά αυτό μπορεί να είναι μόνο η αρχή. Η καλύτερη προσέγγιση θα μπορούσε επίσης να συνεπάγεται τη δημιουργία λογαριασμού εμπιστοσύνης και / ή φύλαξης για παιδιά ή εγγόνια.

Είναι σημαντικό να εξεταστεί ο προγραμματισμός ακινήτων τώρα, επειδή υπάρχει μια τριετής "ματιά πίσω" σε σχέση με τα περιουσιακά στοιχεία που είχαν προηγουμένως αφαιρεθεί από την περιουσία σας. Με άλλα λόγια, εάν έχετε ένα καταπίστευμα να αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής στη ζωή σας και στη συνέχεια να πεθάνετε μέσα σε μια τριετή περίοδο μετά την υπογραφή της σύμβασης, το ποσό της ασφάλισης θα μπορούσε να συμπεριληφθεί στην περιουσία σας για φορολογικούς σκοπούς ακινήτων. Ο προηγμένος σχεδιασμός είναι το κλειδί για τον προγραμματισμό ακινήτων και, εάν το σκεφτείτε, η συνολική σας ευτυχία στη συνταξιοδότηση.

6. Έχω ένα προσωπικό σχέδιο-και χρειάζονται έγγραφα;

Επίσης, αφιερώστε λίγο χρόνο για να σχεδιάσετε τη δική σας φροντίδα - και αυτή του συζύγου σας, αν είστε παντρεμένος - καθώς πλησιάζετε στους κινδύνους της προχωρημένης ηλικίας. Δημιουργήστε πληρεξούσια υγειονομικής περίθαλψης, πληρεξούσια και άλλα έγγραφα πολύ πριν να τα χρειάζεστε, όταν μπορείτε να σκεφτείτε προσεκτικά τις ανάγκες και τις προτιμήσεις σας.

Μην αφήνετε αυτές τις κρίσιμες αποφάσεις μέχρι να υπάρξει έκτακτη ανάγκη όταν η ενέργεια και οι δυνατότητές σας ενδέχεται να διακυβεύονται. Άλλοι θα μπορούσαν να καταλήξουν να κάνουν επιλογές που δεν θα ήταν οι προτιμήσεις σας. Φτάστε πρώτα και οργανώστε τη δική σας ζωή.

Η κατώτατη γραμμή

Αν βρίσκεστε στο σπίτι, μην το κρατάτε πίσω. Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης μπορεί να είναι συντριπτικός στην αρχή, αλλά εάν μπορείτε να απαντήσετε σε αυτές τις πέντε ερωτήσεις, θα είστε σε καλό δρόμο για τη δημιουργία ενός ισχυρού σχεδίου συνταξιοδότησης και θα είστε ευτυχείς που το κάνατε.