5 λόγοι για να μην χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας σειρά

Σε πολλές περιοχές των Ηνωμένων Πολιτειών, οι τιμές στο σπίτι αυξάνονται και ενισχύουν το εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο που διατίθεται στους ιδιοκτήτες σπιτιού. Το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι είναι η διαφορά μεταξύ της αξίας ενυπόθηκου δανείου και της αγοραίας αξίας της κατοικίας. Καθώς τα ενυπόθηκα δάνεια καταβάλλονται, τα ίδια κεφάλαια αυξάνουν και τα πιστωτικά υπόλοιπα των νοικοκυριών επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες ακινήτων να δανείζονται από ένα μέρος αυτών των ιδίων κεφαλαίων.

Εκτιμάται ότι περισσότεροι από 10 εκατομμύρια ιδιοκτήτες σπιτιού αναμένεται να ανοίξουν πιστωτικές κάρτες εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) από το 2018 έως το 2022, σύμφωνα με μελέτη της Transunion. Ωστόσο, δεν είναι όλοι οι καταναλωτές δανεισμό μέσω HELOCs και, αντιθέτως, επιλέγουν τις πιστωτικές κάρτες. Οι πιστωτικές κάρτες έχουν μια ταχύτερη στροφή γύρω από το χρόνο για έγκριση - δύο έως επτά ημέρες. HELOCs μπορεί να πάρει περισσότερο από ένα μήνα για να εγκριθεί και να έχει πιστωτική γραμμή.

Τα HELOC, από την άλλη πλευρά, αποτελούν πηγή φθηνότερων χρεών από τις πιστωτικές κάρτες για τους καταναλωτές για να χρηματοδοτήσουν τις ανάγκες και τις επιθυμίες τους. Τα HELOC τείνουν να προσφέρουν επιτόκια κάτω του 6%, ενώ τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών είναι επίμονα υψηλά, κυμαινόμενα από 15% έως 25%.

Αν και η βελτίωση στο σπίτι παραμένει ο κορυφαίος και ο καλύτερος λόγος για την αξιοποίηση της εγχώριας δικαιοσύνης, οι ιδιοκτήτες σπιτιού δεν πρέπει να ξεχνούν τα σκληρά μαθήματα του παρελθόντος, αφαιρώντας χρήματα για οποιονδήποτε λόγο. Κατά τη διάρκεια της φούσκας των κατοικιών, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού με HELOC επεκτάθηκαν έως και 100% της οικιακής τους αξίας. Ως αποτέλεσμα, βρήκαν τον εαυτό τους παγιδευμένο σε μια κρίση μετοχών όταν οι οικιακές αξίες κατέρρευσαν, αφήνοντάς τους ανάποδα στα δάνειά τους.

Η εγχώρια δικαιοσύνη μπορεί να αποτελέσει πολύτιμη πηγή για τους ιδιοκτήτες σπιτιού, αλλά είναι επίσης πολύτιμη που σπαταλάται εύκολα εάν χρησιμοποιείται με υπερηφάνεια. Ένα HELOC μπορεί να είναι μια αξιόλογη επένδυση όταν το χρησιμοποιείτε για να βελτιώσετε την αξία του σπιτιού σας. Ωστόσο, όταν το χρησιμοποιείτε για να πληρώσετε για πράγματα που διαφορετικά δεν είναι οικονομικά προσιτά με το εισόδημα ή την εξοικονόμηση, γίνεται κακό χρέος.

Επιπλέον, από το πέρασμα του νόμου περί φορολογικών περικοπών και απασχόλησης το 2017, οι φορολογούμενοι θα είναι σε θέση να αφαιρέσουν τους τόκους σε ένα HELOC μόνο αν χρησιμοποιήσουν τα χρήματα για να χτίσουν ή να πραγματοποιήσουν βελτιώσεις στο σπίτι. Όλες οι άλλες χρήσεις για δανεισμό από HELOC δεν εκπίπτουν πλέον. Παρακάτω υπάρχουν πέντε καταστάσεις που συνιστούν λόγους μη χρήσης του HELOC ως πηγής χρημάτων.

Πληρώνοντας για διακοπές

Χρησιμοποιώντας μια γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης για να πληρώσετε για διακοπές ή για να χρηματοδοτήσετε τις δραστηριότητες αναψυχής και ψυχαγωγίας είναι ένας δείκτης ότι ξοδεύετε πέρα ​​από τα μέσα σας. Αν και είναι φθηνότερο από την πληρωμή με πιστωτική κάρτα, εξακολουθεί να είναι χρέος. Εάν χρησιμοποιείτε το χρέος για να χρηματοδοτήσετε τον τρόπο ζωής σας, ο δανεισμός από το μετοχικό κεφάλαιο θα επιδεινώσει μόνο το πρόβλημα. Τουλάχιστον με πιστωτικές κάρτες, διακινδυνεύετε μόνο την πίστωσή σας, ενώ το σπίτι σας κινδυνεύει με HELOC.

Αγοράζοντας ένα αυτοκίνητο

Υπήρξε μια εποχή που τα ποσοστά HELOC ήταν πολύ χαμηλότερα από τα επιτόκια που προσφέρονται στα δάνεια αυτοκινήτων, γεγονός που το έκανε να δελεάζει να χρησιμοποιούν τα φθηνότερα χρήματα για να αγοράσουν ένα αυτοκίνητο. Αυτό δεν συμβαίνει πλέον: Τα τρέχοντα μέσα επιτόκια HELOC είναι 5, 9%, ενώ το 60μηνο αυτόματο δάνειο είναι 4, 59%. Ακόμα, αν έχετε HELOC, μπορείτε να αποφασίσετε να το χρησιμοποιήσετε για να αγοράσετε το επόμενο όχημά σας.

Αλλά η αγορά ενός αυτοκινήτου με δάνειο HELOC είναι κακή ιδέα για διάφορους λόγους. Πρώτον, ένα αυτοκίνητο δάνειο ασφαλίζεται από το αυτοκίνητό σας. Εάν η οικονομική σας κατάσταση επιδεινωθεί, θα χάσετε μόνο το αυτοκίνητο. Εάν δεν μπορείτε να κάνετε πληρωμές σε ένα HELOC, μπορεί να χάσετε το σπίτι σας. Και δεύτερον, ένα αυτοκίνητο είναι ένα υποτιμητικό περιουσιακό στοιχείο. Με ένα αυτόματο δάνειο, καταβάλλετε ένα μέρος του κεφαλαίου σας με κάθε πληρωμή, εξασφαλίζοντας ότι, σε προκαθορισμένο χρονικό σημείο, πληρώνετε εντελώς το δάνειό σας. Ωστόσο, με τα περισσότερα δάνεια HELOC, δεν είστε υποχρεωμένοι να καταβάλλετε το κεφάλαιο, ανοίγοντας τη δυνατότητα να κάνετε πληρωμές στο αυτοκίνητό σας περισσότερο από την ωφέλιμη ζωή του αυτοκινήτου.

Πληρώνοντας το χρέος πιστωτικών καρτών

Φαίνεται να έχει νόημα να αποπληρωθεί το ακριβό χρέος με φθηνότερο χρέος. Μετά από όλα, το χρέος είναι το χρέος. Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτή η μεταφορά χρέους μπορεί να μην αντιμετωπίσει το υποκείμενο πρόβλημα, που θα μπορούσε να είναι η έλλειψη εισοδήματος ή η αδυναμία ελέγχου των δαπανών. Πριν εξετάσετε ένα δάνειο HELOC για να παγιωθεί το χρέος πιστωτικών καρτών, εξετάστε ποιοι ήταν οι οδηγοί που δημιούργησαν το χρέος πιστωτικών καρτών κατά πρώτο λόγο. Διαφορετικά, μπορεί να εμπορεύεστε ένα πρόβλημα για ένα ακόμα μεγαλύτερο πρόβλημα. Η χρήση ενός HELOC για την αποπληρωμή του χρέους της πιστωτικής κάρτας μπορεί να λειτουργήσει μόνο αν έχετε την αυστηρή πειθαρχία να πληρώσετε τον κύριο του δανείου μέσα σε λίγα χρόνια.

Πληρώνοντας για το Κολλέγιο

Λόγω του συχνά χαμηλότερου επιτοκίου σε ένα HELOC, μπορείτε να ορθολογικοποιήσετε την αξιοποίηση του μετοχικού σας κεφαλαίου για να πληρώσετε για την εκπαίδευση ενός παιδιού. Ωστόσο, αυτό μπορεί να θέσει το σπίτι σας σε κίνδυνο, εάν η οικονομική σας κατάσταση αλλάξει προς το χειρότερο. Αν το δάνειο είναι σημαντικό και δεν είστε σε θέση να πληρώσετε τον κύριο υπόχρεο μέσα σε πέντε με δέκα χρόνια, κινδυνεύετε επίσης να μεταφέρετε το επιπλέον χρέος ενυπόθηκων δανείων σε συνταξιοδότηση. Τα δάνεια σπουδαστών είναι δομημένα ως δάνεια δόσης, τα οποία απαιτούν πληρωμές κεφαλαίου και τόκων και έχουν οριστική διάρκεια.

Αν πιστεύετε ότι μπορεί να μην είστε σε θέση να εξοφλήσετε πλήρως το HELOC, ένα δάνειο σπουδαστών είναι συνήθως μια καλύτερη επιλογή. Και θυμηθείτε, αν είναι το παιδί σας που παίρνει το φοιτητικό δάνειο, αυτός ή αυτή έχει πολλά περισσότερα έσοδα που κερδίζουν πριν από τη συνταξιοδότηση για να το επιστρέψει από ό, τι εσείς.

Επένδυση σε ακίνητα

Όταν οι τιμές των ακινήτων αυξάνονταν στη δεκαετία του 2000, ήταν κοινό για τους ανθρώπους να δανείζονται από το μετοχικό τους κεφάλαιο να επενδύουν ή να εικάζουν σε επενδύσεις σε ακίνητα. Όσο οι τιμές των ακινήτων αυξάνονταν γρήγορα, οι άνθρωποι ήταν σε θέση να κερδίσουν χρήματα. Ωστόσο, όταν οι τιμές των ακινήτων κατέρρευσαν, οι άνθρωποι έπεσαν παγιδευμένοι, κατέχονταν περιουσίες με τις οποίες κάποιοι αποτιμήθηκαν σε λιγότερο από τις εκκρεμείς υποθήκες τους και τα δάνεια HELOC.

Αν και η αγορά ακινήτων έχει σταθεροποιηθεί, η επένδυση σε ακίνητα εξακολουθεί να είναι μια επικίνδυνη πρόταση. Πολλά απρόβλεπτα προβλήματα μπορεί να προκύψουν, όπως απροσδόκητα έξοδα για την ανακαίνιση ενός ακινήτου ή μια ξαφνική κάμψη στην αγορά ακινήτων. Τα ακίνητα ή οποιουδήποτε είδους επένδυση ενέχουν πολύ μεγάλο κίνδυνο όταν χρηματοδοτείτε τις επενδυτικές σας περιπέτειες με τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας. Οι κίνδυνοι είναι ακόμη μεγαλύτεροι για τους άπειρους επενδυτές.

Η κατώτατη γραμμή

Το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας που δημιουργείτε με την πάροδο του χρόνου είναι πολύτιμο και αξίζει να το προστατεύσετε. Ωστόσο, ενδέχεται να προκύψουν καταστάσεις έκτακτης ανάγκης όταν χρειαστεί να αξιοποιήσετε τα κεφάλαια για να σας διακρίνουμε, ή το σπίτι σας μπορεί να χρειαστεί ανακαίνιση. Τα πέντε παραδείγματα που περιγράφονται σε αυτό το άρθρο δεν αυξάνονται σε αυτό το επίπεδο σπουδαιότητας.