Οι 5 μεγαλύτεροι παράγοντες που επηρεάζουν την πίστωσή σας

Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας αριθμός που οι δανειστές χρησιμοποιούν για να καθορίσουν τον κίνδυνο δανεισμού χρημάτων σε έναν δεδομένο δανειολήπτη. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών, οι αντιπρόσωποι αυτοκινήτων και οι τραπεζίτες ενυπόθηκων δανείων είναι τρία είδη δανειστών που θα ελέγξουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας πριν αποφασίσουν πόσο είναι πρόθυμοι να σας δανείσουν και σε ποιο επιτόκιο. Οι ασφαλιστικές εταιρείες, οι ιδιοκτήτες και οι εργοδότες μπορούν επίσης να εξετάσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να δουν πόσο οικονομικά είστε υπεύθυνοι πριν εκδώσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ενοικιάζοντας ένα διαμέρισμα ή προσφέροντάς σας μια δουλειά.

Εδώ είναι τα πέντε μεγαλύτερα πράγματα που επηρεάζουν το σκορ σας, πώς επηρεάζουν την πίστωσή σας, και τι σημαίνει όταν υποβάλετε αίτηση για δάνειο.

Οι 5 μεγαλύτεροι παράγοντες που επηρεάζουν την πίστωσή σας

Τι μετράει προς τη βαθμολογία σας

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δείχνει εάν έχετε ιστορικό χρηματοοικονομικής σταθερότητας και υπεύθυνης διαχείρισης της πίστωσης. Το σκορ μπορεί να κυμανθεί από 300 έως 850. Με βάση τις πληροφορίες που περιέχονται στο πιστωτικό σας αρχείο, οι σημαντικοί πιστωτικοί οργανισμοί καταρτίζουν αυτό το σκορ, γνωστό και ως βαθμολογία FICO. Εδώ είναι τα στοιχεία που αποτελούν το σκορ σας και πόσο βάρος κάθε πτυχή φέρει.

1. Ιστορικό πληρωμών: 35%

Υπάρχει ένα βασικό ερώτημα που οι δανειστές έχουν στο μυαλό τους όταν δίνουν σε κάποιον χρήματα: "Θα το πάρω πίσω;"

Το πιο σημαντικό στοιχείο της πιστωτικής σας βαθμολογίας εξετάζει αν μπορείτε να εμπιστευθείτε να επιστρέψετε τα κεφάλαια που σας δανείζονται. Αυτό το στοιχείο της βαθμολογίας σας λαμβάνει υπόψη τους ακόλουθους παράγοντες:

• Έχετε πληρώσει εγκαίρως τους λογαριασμούς σας για κάθε λογαριασμό στην πιστωτική σας έκθεση; Η πληρωμή με καθυστέρηση έχει αρνητικό αποτέλεσμα στην βαθμολογία σας.
• Εάν πληρώσατε αργά, πόσο αργά ήμασταν 30 ημέρες, 60 ημέρες ή 90+ ημέρες; Όσο αργότερα είστε, τόσο χειρότερο είναι για το σκορ σας.
• Έχετε αποστείλει λογαριασμούς σας σε συλλογές; Αυτή είναι μια κόκκινη σημαία στους πιθανούς δανειστές που ίσως να μην τους πληρώσετε πίσω.
• Έχετε οποιεσδήποτε χρεώσεις, χρεωστικούς τόκους, πτωχεύσεις, κατασχέσεις, αγωγές, αποζημιώσεις μισθών ή συνημμένα, προσημειώσεις ή δημόσιες αποφάσεις εναντίον σας; Αυτά τα δημόσια αρχεία αποτελούν τα πιο επικίνδυνα σημάδια που έχετε στην πιστωτική σας έκθεση από την πλευρά του δανειστή.
• Ο χρόνος από το τελευταίο αρνητικό συμβάν και η συχνότητα των αναπάντητων πληρωμών επηρεάζουν την έκπτωση του πιστωτικού αποτελέσματος. Κάποιος που χάθηκε αρκετές πληρωμές με πιστωτικές κάρτες πριν από πέντε χρόνια, για παράδειγμα, θα θεωρείται λιγότερο επικίνδυνος από ένα άτομο που έχασε μία μεγάλη πληρωμή φέτος.

2. Υποχρεωτικά ποσά: 30%

Έτσι μπορείτε να κάνετε όλες τις πληρωμές σας εγκαίρως, αλλά τι γίνεται αν είστε έτοιμοι να φτάσετε σε ένα σημείο σπάσιμο;

Η βαθμολογία FICO θεωρεί τον δείκτη αξιοποίησης της πίστωσης, ο οποίος μετρά πόσο χρέος έχετε συγκρίνει με τα διαθέσιμα πιστωτικά όρια. Αυτό το δεύτερο πιο σημαντικό στοιχείο εξετάζει τους ακόλουθους παράγοντες:

• Πόση από τη συνολική διαθέσιμη πίστωση έχετε χρησιμοποιήσει; Μην υποθέστε ότι πρέπει να έχετε ένα υπόλοιπο $ 0 στους λογαριασμούς σας για να κερδίσετε ψηλά βαθμούς εδώ. Λιγότερο είναι καλύτερα, αλλά χάρη λίγο μπορεί να είναι καλύτερη από ό, τι δεν οφείλεται τίποτα καθόλου, επειδή οι δανειστές θέλουν να δουν ότι αν δανειστείτε χρήματα, είστε υπεύθυνοι και οικονομικά αρκετά σταθεροί για να τους επιστρέψετε.
• Πόσο οφείλετε σε συγκεκριμένους τύπους λογαριασμών, όπως υποθήκη, δάνεια αυτοκινήτων, πιστωτικές κάρτες και λογαριασμούς δόσεων; Το λογισμικό βαθμολόγησης πιστωτικών αρέσει να βλέπετε ότι έχετε ένα συνδυασμό διαφορετικών τύπων πίστωσης και ότι τα διαχειρίζεστε όλα υπεύθυνα.
• Πόσα οφείλετε συνολικά και πόσα οφείλετε σε σύγκριση με το αρχικό ποσό σε δόσεις; Και πάλι, λιγότερο είναι καλύτερο. Κάποιος που έχει ισορροπία $ 50 σε μια πιστωτική κάρτα με όριο $ 500, για παράδειγμα, θα φαίνεται πιο υπεύθυνη από κάποιον που χρωστάει $ 8.000 σε πιστωτική κάρτα με όριο $ 10.000.

3. Μήκος πιστωτικής ιστορίας: 15%

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας λαμβάνει επίσης υπόψη πόσο καιρό χρησιμοποιείτε πίστωση. Για πόσους χρόνους είχατε υποχρεώσεις; Πόσο χρονών είναι ο παλαιότερος λογαριασμός σας και ποια είναι η μέση ηλικία όλων των λογαριασμών σας;

Ένα μακρύ πιστωτικό ιστορικό είναι χρήσιμο (αν δεν είναι αμαυρωμένο από καθυστερημένες πληρωμές και άλλα αρνητικά στοιχεία), αλλά ένα σύντομο ιστορικό μπορεί να είναι εντάξει πάρα πολύ όσο έχετε κάνει τις πληρωμές σας εγκαίρως και δεν οφείλουμε πάρα πολύ.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι προσωπικοί εμπειρογνώμονες χρηματοδότησης συνιστούν πάντα να αφήνουν τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών ανοιχτοί, ακόμα και αν δεν τις χρησιμοποιείτε πια. Η ηλικία του λογαριασμού από μόνος του θα σας βοηθήσει να αυξήσετε το σκορ σας. Κλείστε τον παλαιότερο λογαριασμό σας και θα μπορούσατε να δείτε τη συνολική βαθμολογία σας.

4. Νέα πίστωση: 10%

Η βαθμολογία FICO σας εξετάζει πόσους νέους λογαριασμούς έχετε. Αναλύει πόσους νέους λογαριασμούς έχετε υποβάλει πρόσφατα και πότε ήταν η τελευταία φορά που ανοίξατε ένα νέο λογαριασμό.

Κάθε φορά που υποβάλλετε αίτηση για μια νέα πιστωτική γραμμή, οι δανειστές συνήθως κάνουν μια σκληρή έρευνα (που ονομάζεται επίσης σκληρό τραβήξιμο), η οποία είναι η διαδικασία ελέγχου των πιστωτικών σας στοιχείων κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αναδοχής. Αυτό είναι διαφορετικό από μια μαλακή έρευνα, όπως η ανάκτηση των δικών σας πιστωτικών πληροφοριών.

Τα σκληρά τραβήγματα μπορεί να προκαλέσουν μικρή και προσωρινή μείωση του πιστωτικού σας σκορ. Γιατί; Το αποτέλεσμα υποθέτει ότι αν έχετε ανοίξει πρόσφατα αρκετούς λογαριασμούς και το ποσοστό αυτών των λογαριασμών είναι υψηλό σε σύγκριση με τον συνολικό αριθμό, θα μπορούσατε να έχετε μεγαλύτερο πιστωτικό κίνδυνο. οι άνθρωποι τείνουν να το κάνουν όταν αντιμετωπίζουν προβλήματα ταμειακής ροής ή σχεδιάζουν να αναλάβουν πολλά νέα χρέη.

Όταν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, για παράδειγμα, ο δανειστής θα εξετάσει τις συνολικές σας υφιστάμενες μηνιαίες οφειλές ως μέρος του καθορισμού του ποσού της υποθήκης που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Εάν έχετε ανοίξει πρόσφατα αρκετούς νέους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών, αυτό μπορεί να σημαίνει ότι σχεδιάζετε να προχωρήσετε σε ένα ξέσπασμα δαπανών στο εγγύς μέλλον, πράγμα που σημαίνει ότι ενδέχεται να μην είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά την μηνιαία πληρωμή υποθηκών που ο δανειστής έχει υπολογίσει ότι είστε σε θέση κατασκευή. Οι δανειστές δεν μπορούν να καθορίσουν τι να σας δανείσουν με βάση κάτι που θα μπορούσατε να κάνετε, αλλά μπορούν να χρησιμοποιήσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να μετρήσουν πόσο πιστωτικό κίνδυνο μπορεί να είστε.

Οι βαθμολογίες FICO λαμβάνουν υπόψη μόνο το ιστορικό σας των σκληρών ερωτήσεων και των νέων πιστωτικών γραμμών για τους τελευταίους 12 μήνες, επομένως προσπαθήστε να ελαχιστοποιήσετε πόσες φορές υποβάλετε αίτηση και να ανοίξετε νέες πιστώσεις εντός ενός έτους. Εντούτοις, οι αγοραπωλησίες και οι πολλαπλές ερωτήσεις που σχετίζονται με τους δανειστές αυτοκινήτων και ενυπόθηκων δανείων θα θεωρούνται γενικά ως ενιαία έρευνα, δεδομένου ότι η υπόθεση είναι ότι οι καταναλωτές αγοράζουν ποσοστά - δεν σχεδιάζουν να αγοράσουν πολλά αυτοκίνητα ή σπίτια. Παρόλα αυτά, η διατήρηση της αναζήτησης κάτω από 30 ημέρες μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε να χτυπήσετε στο σκορ σας.

5. Τύποι πίστωσης κατά τη χρήση: 10%

Το τελευταίο πράγμα που λαμβάνει υπόψη ο τύπος FICO για τον καθορισμό του πιστωτικού σας σκορ είναι αν έχετε ένα συνδυασμό διαφορετικών τύπων πίστωσης, όπως πιστωτικές κάρτες, λογαριασμούς καταστημάτων, δάνεια δόσεων και υποθήκες. Επίσης, εξετάζει πόσα συνολικά λογαριασμούς έχετε. Επειδή πρόκειται για ένα μικρό κομμάτι της βαθμολογίας σας, μην ανησυχείτε αν δεν έχετε λογαριασμούς σε καθεμία από αυτές τις κατηγορίες και μην ανοίξετε νέους λογαριασμούς μόνο για να αυξήσετε το μείγμα πιστωτικών τύπων.

Τι δεν υπάρχει στη βαθμολογία σας

Οι παρακάτω πληροφορίες δεν λαμβάνονται υπόψη για τον καθορισμό του πιστωτικού σας σκορ, σύμφωνα με το FICO:

• Οικογενειακή κατάσταση
• Ηλικία (αν και η FICO λέει ότι μερικοί άλλοι τύποι σκορ μπορεί να το εξετάσουν)
• Φυλή, χρώμα, θρησκεία, εθνική προέλευση
• Λήψη δημόσιας βοήθειας
• Μισθός
• Η απασχόληση, το ιστορικό απασχόλησης και ο εργοδότης (αν και οι δανειστές και άλλες βαθμολογίες μπορεί να το εξετάσουν)
• Που μένεις
• Υποχρεώσεις υποστήριξης παιδιών / οικογενειών
• Οποιεσδήποτε πληροφορίες δεν βρέθηκαν στην πιστωτική σας έκθεση
• Συμμετοχή σε πρόγραμμα παροχής συμβουλών σε θέματα πιστοληπτικής ικανότητας

Τι σημαίνει όταν υποβάλλετε αίτηση για ένα δάνειο

Σύμφωνα με τις παρακάτω οδηγίες, θα σας βοηθήσουμε να διατηρήσετε ένα καλό σκορ ή να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας:

• Παρακολουθήστε την αναλογία αξιοποίησης της πίστωσης. Διατηρήστε υπόλοιπα πιστωτικών καρτών κάτω από 15% -25% της συνολικής διαθέσιμης πίστωσης.
• Πληρώστε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως και αν χρειαστεί να καθυστερήσετε, μην καθυστερείτε περισσότερο από 30 ημέρες.
• Μην ανοίγετε πολλούς νέους λογαριασμούς ταυτόχρονα ή ακόμα και εντός περιόδου 12 μηνών.
• Ελέγξτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας περίπου έξι μήνες νωρίτερα αν σκοπεύετε να πραγματοποιήσετε μια μεγάλη αγορά, όπως αγοράζοντας ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο, που θα απαιτήσει από εσάς να πάρετε ένα δάνειο. Αυτό θα σας δώσει χρόνο για να διορθώσετε πιθανά λάθη και, εάν είναι απαραίτητο, να βελτιώσετε το σκορ σας.
• Αν έχετε ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα και ελαττώματα στην πιστωτική ιστορία σας, μην απελπίζεστε. Απλά αρχίστε να κάνετε καλύτερες επιλογές και θα δείτε βαθμιαίες βελτιώσεις στο σκορ σας καθώς τα αρνητικά στοιχεία στην ιστορία σας γίνονται παλαιότερα.

Η κατώτατη γραμμή

Ενώ το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι εξαιρετικά σημαντικό για να πάρει εγκριθεί για τα δάνεια και να πάρει τα καλύτερα επιτόκια, δεν χρειάζεται να εμμονή πάνω από τις κατευθυντήριες γραμμές βαθμολόγησης για να έχει το είδος της βαθμολογίας που οι δανειστές θέλουν να δουν. Σε γενικές γραμμές, εάν διαχειρίζεστε την πίστωσή σας με υπευθυνότητα, το σκορ σας θα λάμψει.