401 (k) Σχέδιο εναντίον Stock-Picking: Ποια είναι η διαφορά;

Η επένδυση σε ένα σχέδιο 401 (k) μπορεί να απογοητεύει τους ανθρώπους που επιθυμούν να επιλέξουν τα δικά τους αποθέματα. Οι διαθέσιμες προσφορές μέσω ενός εργοδότη μπορεί να είναι περιορισμένες. Και, φυσικά, υπάρχουν περιορισμοί σε αυτό το 401 (k). Το μεγαλύτερο είναι ότι δεν μπορείτε να αγγίξετε τα χρήματα έως ότου είστε ντροπαλός των 60 χωρίς να υποστείτε ποινή.

Αλλά υπάρχουν ουσιαστικά πλεονεκτήματα σε ένα σχέδιο 401 (k) το οποίο πρέπει να θεωρείται από οποιονδήποτε σκέφτεται να προχωρήσει μεμονωμένα στην επένδυση σε συνταξιοδότηση. Τα φορολογικά οφέλη είναι σημαντικά. Επιπλέον, σχεδόν οι μισοί εργοδότες ταιριάζουν με ένα μέρος της συνεισφοράς των υπαλλήλων τους σε 401.000. Ο μέσος όρος για τον αγώνα είναι 3% της συνεισφοράς των εργαζομένων.

Το 401 (k) παίρνει μερικές φορές μια κακή ραπ. Οι οικονομικοί γκουρού παραπονούνται ότι είναι μια κακή αντικατάσταση ενός συνταξιοδοτικού σχεδίου και ότι μπορεί να υπάρχουν καλύτερες επιλογές για την επένδυση των χρημάτων σας. Αλλά επενδύει στη δική σας μία από αυτές τις καλύτερες επιλογές; Ας συγκρίνουμε τα δύο.

Βασικές τακτικές

• Η συνεισφορά 401 (k) βασίζεται σε έσοδα προ φόρων, μειώνοντας τον άμεσο φορολογικό λογαριασμό του ατόμου.
• Οι φόροι επί των χρημάτων καθυστερούν μέχρις ότου αποσύρονται, αυξάνοντας την ισορροπία 401 (k) με την πάροδο του χρόνου.
• Περίπου οι μισοί εργοδότες συμβάλλουν στα 401 (k) σχέδια των υπαλλήλων τους, με μέσο όρο 3%.

Το σχέδιο 401 (k)

Πρώτον, το 401 (k) έρχεται με φορολογικά πλεονεκτήματα. Τα επενδυμένα χρήματα αφαιρούνται από τα κέρδη προ φόρων. Έτσι, περίπου το ένα τρίτο της ετήσιας συνεισφοράς 2.000 δολαρίων ακυρώνεται αποτελεσματικά από την άμεση εξοικονόμηση φόρου εισοδήματος που απολαμβάνει ο εργαζόμενος.

Τα κεφαλαιακά κέρδη από τα χρήματα είναι αφορολόγητα έως ότου αποσύρονται τα χρήματα ή, για να χρησιμοποιήσουν την κυβερνητική γλώσσα, μέχρι να γίνουν διανομές. Η καθυστέρηση των φόρων έως τη διανομή συνεπάγεται την επένδυση περισσότερων χρημάτων στο λογαριασμό σας κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών σας, και αυτό ισοδυναμεί με μεγαλύτερα κέρδη με την πάροδο του χρόνου. Επιπλέον, περίπου οι μισές εταιρίες που προσφέρουν σχέδια 401 (k) συνεισφέρουν αντίστοιχα. Είναι δύσκολο να πούμε όχι για να ελευθερώσετε χρήματα.

Αλλά με κάθε πλεονέκτημα έρχεται μια ανταλλαγή. Δεν μπορείτε να αγγίξετε χρήματα 401 (k) έως ότου φθάσετε σε ηλικία 59½ ετών χωρίς να πληρώσετε τον οφειλόμενο φόρο εισοδήματος συν 10% φορολογική κύρωση. (Υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις όπως η αναπηρία.)

66.000 δολάρια

Το ποσό ενός υπολοίπου 401 (k) θα υπερέβαινε το υπόλοιπο ενός μεμονωμένου χρηματιστηριακού αποθέματος, υποθέτοντας μια επένδυση $ 2.000 ετησίως και ποσοστό ανάπτυξης 7% ετησίως για 35 χρόνια.

Οι επενδυτικές σας επιλογές περιορίζονται στις επιλογές που προσφέρει ο εργοδότης σας. Αυτά περιλαμβάνουν γενικά ένα ευρύ φάσμα αμοιβαίων κεφαλαίων, από πολύ συντηρητικά έως πολύ επιθετικά ταμεία, για να ικανοποιήσουν τους περισσότερους επενδυτές. Ο εργοδότης σας μπορεί ακόμη και να προσφέρει μια αυτοδιαχειριζόμενη επιλογή, όπου μπορείτε να διαχειριστείτε το σύνολο ή μέρος των κεφαλαίων σας μόνοι σας.

Τέλος, κανείς δεν μπορεί να προβλέψει ποιος θα είναι ο φορολογικός συντελεστής όταν συνταξιοδοτηθείτε. Αυτό καθιστά δύσκολο να υπολογίσετε πόσα χρήματα θα πρέπει να αποχωρήσετε. (Εάν διαθέτετε ένα Roth 401 (k), θεωρήστε αυτήν την επιλογή. Πληρώνετε τους φόρους εισοδήματος μπροστά και μην πληρώνετε φόρους στα κέρδη όταν αποσύρετε τα χρήματα.)

Χρηματιστήριο

Πολλοί από εμάς έχουν σημαντικούς οικονομικούς στόχους που δεν σχετίζονται με τη συνταξιοδότηση: Μια προκαταβολή για ένα σπίτι ή μια σχολή, για παράδειγμα.

Αυτό κάνει την επένδυση μόνοι σας να φαίνεται σαν μια ελκυστική επιλογή. Τα χρήματα στο λογαριασμό σας είναι διαθέσιμα ανά πάσα στιγμή για οποιονδήποτε σκοπό. Δεν υπάρχουν ποινές 10% και δεν χρειάζεται να πληρούνται οι όροι απόσυρσης.

Εάν διαθέτετε ένα Roth 401 (k), θεωρήστε αυτήν την επιλογή. Θα πληρώσετε τους φόρους εισοδήματος μπροστά και δεν πληρώνετε φόρους στα κέρδη όταν αποσύρετε τα χρήματα.

Παίρνετε επίσης την ελευθερία να επενδύσετε σε οτιδήποτε θέλετε. Αλλά αυτό δεν κάνει την καλύτερη επιλογή. Για αρχάριους, δεν υπάρχει καμία αντιστοιχία επιχειρήσεων για τα χρήματα που επενδύετε μόνοι σας.

Τα φορολογικά πλεονεκτήματα ενός σχεδίου 401 (k) σε συνδυασμό με έναν αγώνα εργοδότη είναι ένας συνδυασμός που κερδίζει. Εάν επενδύσατε 2.000 δολάρια ετησίως για 35 χρόνια, υποθέτοντας ρυθμό αύξησης 7% ετησίως, ένα 401 (k) με 3% εργοδότη θα κερδίσει περίπου 66.000 δολάρια περισσότερο από ένα λογαριασμό μεσιτείας.

"Εάν επενδύσετε την αποχώρησή σας απευθείας σε μετοχές αντί για λογαριασμό συνταξιοδότησης, θα υποβάλετε φόρους στα μερίσματα και τα κεφαλαιακά κέρδη όταν πουλάτε τα αποθέματα. Έχετε επίσης τη μεταβλητότητα των επιδόσεων των τιμών των μετοχών που μπορεί να απαιτήσουν να πουλήσετε σε μια ακατάλληλη στιγμή. Ενώ μπορεί να θέλετε να αγοράσετε και να κρατήσετε, οι οικονομικές προοπτικές μπορεί να αλλάξουν, απαιτώντας σας να πωλήσετε και να πραγματοποιήσετε κέρδη κεφαλαίου », εξηγεί ο Kirk Chisholm, διευθυντής πλούτου της Innovative Advisory Group στο Lexington της Μασαχουσέτης.

Υπάρχει επίσης το θέμα της ικανότητάς σας ως επενδυτής. Η πραγματοποίηση σημαντικών χρημάτων με την πάροδο του χρόνου ως επιλογή αποθεμάτων είναι εξαιρετικά δύσκολη. Ακόμη και οι επαγγελματίες έχουν πρόβλημα να ξεπεράσουν τη συνολική αγορά. Αυτός είναι ο λόγος που τα χρηματιστήρια δείκτη είναι τόσο δημοφιλή.

Για τους περισσότερους ανθρώπους, η 401 (k) είναι η καλύτερη επιλογή, ακόμα κι αν οι διαθέσιμες επενδυτικές επιλογές είναι λιγότερο από το ιδανικό. Για καλύτερα αποτελέσματα, ίσως να κολλήσετε με τα αμοιβαία κεφάλαια που έχουν χαμηλά τέλη διαχείρισης.

Αν έχετε χρήματα για να επενδύσετε πάνω από το ποσό που αντιστοιχεί στον εργοδότη σας, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να το επενδύσετε μόνοι σας.