4 είδη ασφαλίσεων Ο καθένας χρειάζεται

Η ζωή ρίχνει πολλά απροσδόκητα πράγματα σε όλους μας. Ενώ συνήθως δεν μπορούμε να σταματήσουμε αυτά τα πράγματα, μπορούμε να επιλέξουμε να δώσουμε στις ζωές μας κάποια προστασία. Η ασφάλιση έχει σκοπό να μας προσφέρει κάποιο μέτρο προστασίας, τουλάχιστον οικονομικά, σε περίπτωση καταστροφής. Υπάρχουν πολλές επιλογές ασφάλισης διαθέσιμες και πολλοί χρηματοοικονομικοί εμπειρογνώμονες μας λένε ότι πρέπει να έχουμε αυτά τα ασφαλιστήρια συμβόλαια. Ωστόσο, με τόσες πολλές επιλογές, μπορεί να είναι δύσκολο να καθοριστεί ποια ασφάλεια χρειάζεστε πραγματικά. Η αγορά της σωστής ασφάλισης εξαρτάται πάντα από την ιδιαίτερη κατάστασή σας. Παράγοντες όπως τα παιδιά, η ηλικία, ο τρόπος ζωής και τα οφέλη απασχόλησης είναι όλα τα σημεία που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά τον προγραμματισμό του ασφαλιστικού σας χαρτοφυλακίου. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα Πόσες ασφάλειες ζωής πρέπει να μεταφέρετε; )

Ωστόσο, υπάρχουν τέσσερις ασφάλειες που οι περισσότεροι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συνιστούν να έχουμε όλοι μας: ζωή, υγεία, αυτοκινητιστική και μακροχρόνια αναπηρία. Κάθε μία από αυτές καλύπτει μια συγκεκριμένη πτυχή της ζωής σας και κάθε μία είναι πολύ σημαντική για το οικονομικό μέλλον σας.

4 είδη ασφαλίσεων Ο καθένας χρειάζεται

Ασφάλεια ζωής

Ο μεγαλύτερος παράγοντας για την ύπαρξη ασφαλίσεων ζωής είναι να παρέχετε σε εκείνους που αφήνετε πίσω. Αυτό είναι εξαιρετικά σημαντικό αν έχετε μια οικογένεια που εξαρτάται από το μισθό σας για να πληρώσετε τους λογαριασμούς. Οι ειδικοί της βιομηχανίας προτείνουν ότι μια πολιτική ασφάλισης ζωής πρέπει να καλύπτει "δέκα φορές το ετήσιο εισόδημά σας" . Το ποσό αυτό θα παρείχε αρκετά χρήματα για να καλύψει τα υπάρχοντα έξοδα, τα έξοδα κηδείας και να δώσει στην οικογένειά σας οικονομικό μαξιλάρι. Αυτό το μαξιλάρι θα τους βοηθήσει να ξανασυναρμολογηθούν μετά το θάνατό σας.

Κατά την εκτίμηση του ποσού της ασφαλιστικής κάλυψης ζωής που χρειάζεστε, θυμηθείτε να λαμβάνετε υπόψη όχι μόνο τα έξοδα κηδείας, αλλά και τις πληρωμές υποθηκών και τα έξοδα διαβίωσης, όπως τα δάνεια, τις πιστωτικές κάρτες και τους φόρους, αλλά και την παιδική φροντίδα και τα μελλοντικά έξοδα κολέγου.

Η LIMRA, γνωστή ως ασφαλιστική ένωση μάρκετινγκ και έρευνας ασφάλισης ζωής, λέει ότι αν ο πρώτος μισθωτός πεθάνει σε οικογένεια με εξαρτώμενα παιδιά, η οικογένεια θα μπορέσει να καλύψει μόνο τα έξοδα διαβίωσης για λίγους μήνες και τέσσερις στους δέκα θα έχουν δυσκολία αμέσως .

Οι δύο βασικοί τύποι ασφάλισης ζωής είναι η παραδοσιακή ζωή και η διάρκεια ζωής. Απλώς εξηγείται, ολόκληρη η ζωή είναι μια πολιτική που πληρώνετε μέχρι να πεθάνετε και η Term Life είναι μια πολιτική για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα. Θα πρέπει να ζητήσετε τη συμβουλή ενός οικονομικού εμπειρογνώμονα κατά τον προγραμματισμό των αναγκών σας για ασφάλιση ζωής. Υπάρχουν σημαντικές διαφορές μεταξύ των δύο πολιτικών. Κατά τη λήψη αποφάσεων μεταξύ αυτών των δύο, οι καταναλωτές θα πρέπει να εξετάσουν την ηλικία, το επάγγελμά τους, τον αριθμό των εξαρτώμενων παιδιών και άλλους παράγοντες για να εξασφαλίσουν ότι έχουν την απαραίτητη κάλυψη για την προστασία των οικογενειών τους. (Για πρόσθετη ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα Τι πρέπει να περιμένετε όταν υποβάλλετε αίτηση για ασφάλεια ζωής .)

Ασφάλεια υγείας

Μια πρόσφατη μελέτη του Χάρβαρντ σημείωσε στατιστικά ότι "η οικογένειά σας είναι μια σοβαρή ασθένεια μακριά από την πτώχευση". Επίσης, κατέληξε στο συμπέρασμα ότι "το 62% όλων των προσωπικών πτωχεύσεων στις ΗΠΑ το 2007 προκλήθηκαν από προβλήματα υγείας και το 78% των αρραβωνιαστών είχαν ιατρική ασφάλιση κατά την έναρξη της ασθένειάς τους".

Αυτοί οι αριθμοί θα πρέπει να σας παροτρύνουν να λάβετε ασφάλιση υγείας ή να αυξήσετε την τρέχουσα κάλυψη. Το κλειδί για την εξεύρεση επαρκούς κάλυψης είναι η αγορά γύρω. Ενώ η καλύτερη επιλογή και το λιγότερο δαπανηρό συμμετέχει στο ασφαλιστικό πρόγραμμα του εργοδότη σας, πολλές μικρότερες επιχειρήσεις δεν προσφέρουν αυτό το όφελος.

Η εξεύρεση προσιτής ασφάλισης υγείας είναι δύσκολη, ιδιαίτερα χωρίς πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότες ή αν έχετε προϋπάρχουσα κατάσταση. Σύμφωνα με την έρευνα Kaiser / HRET, το μέσο κόστος πριμοδότησης για τον εργαζόμενο σε ένα πρόγραμμα υγειονομικής περίθαλψης που χρηματοδοτείται από εργοδότες ήταν περίπου 4.100 δολάρια. Με τις αυξανόμενες συνδρομές, τις ετήσιες εκπτώσεις και την πτώση της κάλυψης, η ασφάλιση υγείας έχει γίνει μια πολυτέλεια που όλο και λιγότερο μπορεί να αντέξει οικονομικά, όμως ακόμη και μια ελάχιστη πολιτική είναι καλύτερη από την έλλειψη κάλυψης. Το κόστος για μια ημέρα στο νοσοκομείο μπορεί να κυμαίνεται από $ 985 έως $ 2, 696. Ακόμη και αν έχετε ελάχιστη κάλυψη, μπορεί να προσφέρει κάποιο χρηματικό όφελος για τη διαμονή σας στο νοσοκομείο.

Καθώς η συζήτηση για την υγειονομική περίθαλψη συνεχίζεται στην Ουάσιγκτον, περίπου 48 εκατομμύρια Αμερικανοί δεν έχουν ασφαλιστική κάλυψη Ελέγξτε με τον εργοδότη σας σχετικά με τα οφέλη υγειονομικής περίθαλψης, ζητήστε πληροφορίες από τις επαγγελματικές οργανώσεις στις οποίες ανήκετε σχετικά με την πιθανή κάλυψη της ομάδας υγείας. Αν είστε άνω των 50 ετών, το AARP διαθέτει κάποιες ασφαλιστικές προσφορές υγείας. (Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στην ενότητα Αγορά ιδιώτη ασφάλισης υγείας .)

Μακροπρόθεσμη κάλυψη αναπηρίας

Αυτή είναι η ασφαλιστική που πιστεύουμε ότι δεν θα χρειαστεί ποτέ, όπως κανείς δεν υποθέτει ότι θα γίνουμε ανάπηροι. Ωστόσο, τα στατιστικά στοιχεία από τη διοίκηση κοινωνικής ασφάλισης δείχνουν ότι τρεις στους 10 εργαζόμενους που εισέρχονται στο εργατικό δυναμικό θα γίνουν άτομα με ειδικές ανάγκες και δεν θα είναι σε θέση να εργαστούν πριν φτάσουν στην ηλικία συνταξιοδότησης. Από τον πληθυσμό, το 12% είναι σήμερα αναπηρία υπό κάποια μορφή και σχεδόν το 50% αυτών των εργαζομένων είναι στα έτη εργασίας τους.

Ακόμα και οι εργαζόμενοι που έχουν μεγάλη ασφάλιση υγείας, ωραίο αυγό φωλιά και μια καλή πολιτική ασφάλισης ζωής δεν προετοιμάζονται ποτέ για την ημέρα που μπορεί να μην μπορούν να εργαστούν για εβδομάδες, μήνες ή να μην είναι ποτέ σε θέση να επιστρέψουν στη δουλειά. Ενώ η ασφάλιση υγείας πληρώνει για νοσηλεία και ιατρικούς λογαριασμούς, από πού προέρχονται τα χρήματα για να πληρώσετε τα ημερήσια έξοδα που καλύπτει το paycheck σας; Εδώ είναι μερικές πολύ απογοητευτικές στατιστικές σχετικά με την αναπηρία:

• Αναπηρίες Αιτίες Περίπου το 50% όλων των Foreclosures υποθηκών, 2% προκαλούνται από θάνατο
• Κοντά στο 90% των ατυχημάτων και ασθενειών που δεν σχετίζονται με την εργασία δεν σχετίζονται με την εργασία
• Στα τελευταία 10 λεπτά, 498 Αμερικανοί έμειναν απενεργοποιημένοι

Εάν είστε τραυματίες και εκτός εργασίας για ακόμη και τρεις μήνες, θα έχετε αρκετή εξοικονόμηση για να καλύψετε τα έξοδα διαβίωσής σας; Εξετάστε τι μπορεί να αντιμετωπίσετε οικονομικά αν υποφέρετε από μια σοβαρή ιατρική κατάσταση όπως ο καρκίνος και δεν μπορείτε να εργαστείτε για περισσότερο από ένα χρόνο.

Πολλοί εργοδότες προσφέρουν τόσο βραχυπρόθεσμη όσο και μακροπρόθεσμη κάλυψη αναπηρίας ως μέρος της δέσμης παροχών τους. Αυτή θα είναι η καλύτερη επιλογή για την εξασφάλιση προσιτής κάλυψης αναπηρίας. Εάν δεν το κάνουν, αναζητήστε έναν ιδιωτικό ασφαλιστή. Εάν δεν είστε σίγουροι πόση κάλυψη χρειάζεστε, το AARP προσφέρει έναν πολύ καλό υπολογιστή ασφάλισης αναπηρίας για να σας βοηθήσει.

Μια πολιτική που εγγυάται την αντικατάσταση του εισοδήματος είναι η βέλτιστη πολιτική. πιο συνηθισμένοι όροι αντικαθιστούν το 50 με το 60% του εισοδήματός σας. Το κόστος της ασφάλισης αναπηρίας βασίζεται σε πολλούς παράγοντες, όπως η ηλικία, ο τρόπος ζωής και η υγεία. Για κάλυψη ομάδας ή εργοδότη, το μέσο ποσοστό το 2009 ήταν περίπου 238 δολάρια ετησίως ή περίπου 5 δολάρια την εβδομάδα. Ένα μικρό τίμημα για να πληρώσετε εάν αντιμετωπίζετε μια καταστροφική ασθένεια ή τραυματισμό. Η ασφάλιση αναπηρίας θα εγγυηθεί ότι θα έχετε κάποιο εισόδημα όταν δεν μπορείτε να εργαστείτε.

Ασφάλεια αυτοκινήτου

Υπήρξαν πάνω από δέκα εκατομμύρια τροχαία ατυχήματα στις ΗΠΑ το 2009 (τα τελευταία διαθέσιμα δεδομένα) και 33.808 άτομα έχασαν τη ζωή τους σε τροχαία ατυχήματα σε αυτά τα ατυχήματα, σύμφωνα με τα στοιχεία που δημοσίευσε το FAT (Fatality Reporting System). Η πρώτη αιτία θανάτου για τους Αμερικανούς ηλικίας μεταξύ των πέντε και των 34 ήταν αυτοκινητιστικά ατυχήματα. Περισσότεροι από δύο εκατομμύρια οδηγοί και επιβάτες έλαβαν θεραπεία σε αίθουσες έκτακτης ανάγκης το 2009 και το κόστος αυτών των ατυχημάτων, συμπεριλαμβανομένων των θανάτων και των τραυματισμών με αναπηρία, ήταν περίπου 70 δισεκατομμύρια δολάρια.

Ενώ όλα τα κράτη δεν απαιτούν από τους οδηγούς να έχουν αυτόματη ασφάλιση, οι περισσότεροι έχουν απαιτήσεις σχετικά με την οικονομική ευθύνη σε περίπτωση ατυχήματος. Πολλά κράτη κάνουν περιοδικούς τυχαίους ελέγχους των οδηγών για την απόδειξη ασφάλισης. Εάν δεν έχετε κάλυψη, τα πρόστιμα ενδέχεται να ποικίλλουν ανάλογα με την κατάσταση και μπορεί να κυμαίνονται από την αναστολή της άδειας χρήσης σας μέχρι τα σημεία από την εγγραφή σας, μέχρι πρόστιμα από $ 500 έως $ 1.000.

Εάν οδηγείτε χωρίς αυτόματη ασφάλιση και έχετε ένα ατύχημα, τα πρόστιμα θα είναι πιθανώς το λιγότερο από το οικονομικό βάρος σας. Το αυτοκίνητό σας, όπως το σπίτι σας, είναι ένα πολύτιμο στοιχείο που χρησιμοποιείτε κάθε μέρα. Εάν το αυτοκίνητό σας είναι κατεστραμμένο σε ατύχημα και δεν έχετε αυτόματη ασφάλιση, δεν θα έχετε κανέναν τρόπο να αντικαταστήσετε αυτό το όχημα εκτός εάν έχετε ένα μεγάλο λογαριασμό ταμιευτηρίου και δεν θέλετε πραγματικά να αξιοποιήσετε αυτή την εξοικονόμηση όταν η αυτόματη ασφάλεια μπορεί να καλύψει το κόστος .

Αν εσείς, ο επιβάτης ή ο άλλος οδηγός τραυματιστείτε στο ατύχημα, η ασφάλιση αυτοκινήτου σας θα πληρώσει αυτά τα έξοδα και θα σας βοηθήσει να σας προστατεύσουμε από τυχόν διαφορές που ενδέχεται να προκύψουν από το ατύχημα. Η ασφάλιση αυτοκινήτων προστατεύει επίσης το όχημά σας από κλοπή, βανδαλισμό ή φυσική καταστροφή, όπως ανεμοστρόβιλο ή άλλα περιστατικά που σχετίζονται με τον καιρό.

Και πάλι, όπως και με όλες τις ασφαλίσεις, οι προσωπικές σας περιστάσεις θα καθορίσουν την τιμή της ασφάλειάς σας. Η καλύτερη συμβουλή είναι να αναζητήσετε διάφορα ποσοστιαία προσφορές, να διαβάσετε προσεκτικά την κάλυψη και να ελέγξετε περιοδικά για να δείτε εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις για χαμηλότερα ποσοστά βάσει της ηλικίας, της καταγραφής της οδήγησης ή της περιοχής στην οποία ζείτε.

Η κατώτατη γραμμή

Ενώ η ασφάλιση είναι δαπανηρή και σίγουρα παίρνει ένα κομμάτι από τον προϋπολογισμό σας, χωρίς να μπορεί να οδηγήσει σε οικονομική καταστροφή. Πάντα να επικοινωνείτε με τον εργοδότη σας πρώτα για την κάλυψη που είναι διαθέσιμη, καθώς αυτό πιθανότατα θα είναι ο τόπος στον οποίο θα βρείτε τον πιο οικονομικό τρόπο εξασφάλισης κάλυψης. Εάν ο εργοδότης σας δεν το προσφέρει, λάβετε πολλαπλάσιες προσφορές από πολλούς ασφαλιστικούς φορείς. Προγραμματίστε τους χρόνους με τους πράκτορες που προσφέρουν κάλυψη σε πολλές περιοχές, καθώς μπορεί να έχουν κάποιες εκπτώσεις διαθέσιμες εάν αγοράσετε περισσότερους από έναν τύπους κάλυψης. (Για πρόσθετη ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα Κατανόηση της ασφαλιστικής σας σύμβασης .)

Το κόστος της μη ασφάλισης δεν είναι τίποτα σε σύγκριση με το κόστος ζωής χωρίς αυτό.