Τα 11 χειρότερα λάθη συνταξιοδότησης: Να τα παρακάμψεις

Για να αποφύγετε τα χειρότερα λάθη συνταξιοδότησης, πρέπει να είστε ρεαλιστές σχετικά με τα μελλοντικά σας σχέδια και να σκεφτείτε μπροστά. Δυστυχώς, είναι πολύ εύκολο να κάνετε τις λανθασμένες οικονομικές κινήσεις κατά την προετοιμασία για συνταξιοδότηση. Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ, το 36% των ενηλίκων που δεν συνταξιοδοτούνται πιστεύουν ότι οι συνταξιοδοτικές τους αποταμιεύσεις βρίσκονται σε καλό δρόμο. Ωστόσο, κανένα από τα 44% που λένε ότι οι αποταμιεύσεις τους δεν είναι σε καλό δρόμο - ή το υπόλοιπο 20% που δεν είναι σίγουρο - πιθανότατα θέλησε να σαμποτάρει τη συνταξιοδότησή τους. Ξεκινήστε (ή συνεχίστε) το ταξίδι σας παρακάμπτοντας αυτά τα 11 οικονομικά λάθη.

Βασικές τακτικές

• Αν νομίζετε ότι οι αποταμιεύσεις σας δεν είναι σε καλό δρόμο, αρχίστε να κάνετε αλλαγές ενώ εξακολουθείτε να εργάζεστε.
• Βεβαιωθείτε ότι έχετε ένα οικονομικό σχέδιο και εξοικονομείτε τώρα, καθώς και να επωφεληθείτε από τις συνεισφορές που αντιστοιχούν στον εργοδότη σας στον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης.
• Επενδύστε με σύνεση και εάν χρειάζεστε συμβουλές, βρείτε έναν αξιόπιστο οικονομικό σύμβουλο που θα σας βοηθήσει να κάνετε έξυπνες επενδυτικές επιλογές και να διατηρήσετε ισορροπημένο το χαρτοφυλάκιό σας.
• Φυλάξτε τους φόρους και τις ποινές κατά νου εάν σκέφτεστε να παίρνετε χρήματα από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας για άλλους σκοπούς.
• Πληρώστε το χρέος σας και το σχέδιο για τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης, τα οποία είναι υψηλά στη συνταξιοδότηση. Η απόσυρση της Κοινωνικής Ασφάλισης μέχρι την ηλικία των 70 ετών θα μπορούσε να σας βοηθήσει, δίνοντάς σας το μέγιστο δυνατό όφελος.

1. Κλείστε τη δουλειά σας

Ο μέσος εργαζόμενος αλλάζει δουλειές περίπου δεκάδες φορές κατά τη διάρκεια της καριέρας του. Πολλοί το κάνουν χωρίς να συνειδητοποιούν ότι αφήνουν χρήματα στο τραπέζι με τη μορφή εισφορών εργοδότη στο 401 (k) σχέδιο τους, μερίδιο κέρδους ή μετοχές. Όλα έχουν να κάνουν με την κατοχύρωση, πράγμα που σημαίνει ότι δεν έχετε πλήρη κυριότητα των κεφαλαίων ή των αποθεμάτων που ο εργοδότης σας «ταιριάζει» μέχρις ότου έχετε εργαστεί για ορισμένο χρονικό διάστημα (συχνά πέντε χρόνια).

Μην αποφασίσετε να φύγετε χωρίς να δείτε ποια είναι η κατάστασή σας, ειδικά εάν είστε κοντά στην προθεσμία. Εξετάστε αν αξίζει να αλλάξετε την εργασία σας εάν αφήσετε αυτά τα χρήματα στο τραπέζι.

2. Δεν αποθηκεύει τώρα

Χάρη στο σύνθετο ενδιαφέρον, κάθε δολάριο που κερδίζετε τώρα θα συνεχίσει να αυξάνεται μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε. Δεν υπάρχει καλύτερος φίλος για σύνθετο ενδιαφέρον από το χρόνο. Όσο περισσότερο συσσωρεύονται τα χρήματά σας, τόσο το καλύτερο. Παραδείγματα δαπανών τώρα-εκτός από αργότερα περιλαμβάνουν αναδιαμόρφωση ή προσθήκη σε ένα σπίτι που θα ζήσετε μόνο για λίγα χρόνια ή οικονομικά υποστήριξη των ενηλίκων παιδιών. (Σημείωση: Έχουν πλέον χρόνο να ανακάμψουν από εσάς.)

Περιορίστε τα έξοδα και δώστε προτεραιότητα στην εξοικονόμηση. Οι περισσότεροι ειδικοί προτείνουν ότι τουλάχιστον το 10% έως 15% του συνολικού εισοδήματος θα πρέπει να εισέλθει σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής.

3. Μη έχοντας ένα οικονομικό σχέδιο

Για να αποφευχθεί η υπονόμευση της συνταξιοδότησής σας και η εξάντληση των χρημάτων σας, δημιουργήστε ένα σχέδιο που εξετάζει την αναμενόμενη διάρκεια ζωής σας, την προγραμματισμένη ηλικία συνταξιοδότησης, τη θέση συνταξιοδότησης, τη γενική υγεία και τον τρόπο ζωής που θα θέλατε να οδηγήσετε, πριν αποφασίσετε πόσο να παραμερίσετε.

Ενημερώστε το σχέδιό σας σε τακτά χρονικά διαστήματα ανάλογα με τις ανάγκες σας και την αλλαγή του τρόπου ζωής σας. Ζητήστε τη συμβουλή ενός αναγνωρισμένου χρηματοοικονομικού σχεδιαστή για να διασφαλίσετε ότι το σχέδιό σας έχει νόημα για εσάς.

4. Δεν Maxing Out μια εταιρεία Match

Εάν η εταιρεία σας προσφέρει ένα 401 (k), εγγραφείτε και μεγιστοποιήστε το ποσό που συνεισφέρετε για να επωφεληθείτε από το συνολικό εργοδότη, εάν υπάρχει. Αν δεν υπάρχει 401 (k), πάρτε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA, αλλά συνειδητοποιήστε ότι θα πρέπει να εξοικονομήσετε περισσότερα δεδομένου ότι δεν παίρνετε ταιριάζουν τα χρήματα από τον εργοδότη σας.

5. Επένδυση απρόσμενα

Είτε πρόκειται για σχέδιο συνταξιοδότησης μιας εταιρείας είτε για ένα παραδοσιακό, Roth, ή για αυτό-κατευθυνόμενο IRA, κάνει έξυπνες επενδυτικές αποφάσεις. Μερικοί άνθρωποι προτιμούν έναν αυτο-κατευθυνόμενο IRA, επειδή τους δίνει περισσότερες επενδυτικές επιλογές. Αυτή δεν είναι μια κακή απόφαση, υπό την προϋπόθεση ότι δεν θα διακινδυνεύσετε τις αποταμιεύσεις σας επενδύοντας σε "καυτές συμβουλές" από αναξιόπιστες πηγές, όπως η επένδυση όλων των χρημάτων σε bitcoin ή άλλες εξαιρετικά επικίνδυνες επιλογές.

Για τους περισσότερους, η αυτοκατευθυνόμενη επένδυση περιλαμβάνει μια απότομη καμπύλη εκμάθησης και τις συμβουλές ενός αξιόπιστου χρηματοοικονομικού συμβούλου. Η καταβολή υψηλών αμοιβών για τα αμοιβαία κεφάλαια με χαμηλή απόδοση, τα οποία διαχειρίζονται ενεργά, είναι μια άλλη ακατανόητη κίνηση επενδύσεων.

Και μην ακολουθήσετε αυτή τη διαδρομή αν δεν είστε προετοιμασμένοι να κατευθύνετε πραγματικά αυτό τον αυτοδιαχειριζόμενο IRA, διασφαλίζοντας ότι οι επενδυτικές σας επιλογές θα εξακολουθήσουν να είναι οι σωστές. Για τους περισσότερους, οι καλύτερες επιλογές περιλαμβάνουν αμοιβαία κεφάλαια με διαπραγμάτευση σε χαμηλά τέλη (ETF) ή αμοιβαία κεφάλαια δείκτη. Ο χορηγός του χρονοδιαγράμματος 401 (k) σας υποχρεούται να σας στείλει μια ετήσια ανακοίνωση που περιγράφει τα τέλη και την επίπτωση αυτών των τελών στην επιστροφή σας. Να είστε βέβαιος να το διαβάσετε.

6. Μη εξισορροπώντας το χαρτοφυλάκιό σας

Αναπροσαρμόστε το χαρτοφυλάκιο του χαρτοφυλακίου σας ανά τρίμηνο ή ετησίως για να διατηρήσετε το μείγμα ενεργητικού που επιθυμείτε καθώς αλλάζουν οι συνθήκες της αγοράς ή όταν πλησιάζετε τη συνταξιοδότηση Όσο πιο κοντά πλησιάζετε σε εσάς την τελευταία μέρα της εργασίας, τόσο πιο πιθανό είναι να θέλετε να μειώσετε την έκθεσή σας στις μετοχές αυξάνοντας παράλληλα το ποσοστό των ομολόγων στο χαρτοφυλάκιό σας.

7. Φτωχός Φορολογικός Σχεδιασμός

Εάν πιστεύετε ότι η φορολογική σας κατηγορία θα είναι υψηλότερη κατά τη συνταξιοδότησή σας από ό, τι κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών σας, μπορεί να έχετε νόημα να επενδύσετε σε ένα Roth 401 (k) ή Roth IRA, καθώς θα πληρώνετε φόρους στο μπροστινό μέρος και όλες οι αναλήψεις θα είναι φορολογικές Ελεύθερος. (Επιπλέον, δεν θα πληρώσετε φόρους όχι μόνο για τις επενδύσεις σας, αλλά για όλα τα χρήματα που έχουν πραγματοποιήσει αυτές οι επενδύσεις.)

Από την άλλη πλευρά, αν νομίζετε ότι οι φόροι σας θα είναι χαμηλότεροι κατά τη συνταξιοδότηση, ένας παραδοσιακός IRA ή 401 (k) είναι καλύτερος, δεδομένου ότι αποφεύγετε υψηλούς φόρους στο μπροστινό μέρος και τους πληρώνετε όταν αποσύρετε. Λαμβάνοντας ένα δάνειο από την κανονική σας 401 (k) θα μπορούσε να οδηγήσει σε διπλή φορολόγηση των δανεισμένων κεφαλαίων αφού πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο με δάνεια μετά από φόρους και οι αναλήψεις σας κατά τη συνταξιοδότηση θα φορολογηθούν επίσης.

8. Εκταμίευση Αποταμιεύσεων

Εάν εξαργυρώσετε το σύνολο ή μέρος του συνταξιοδοτικού σας αμοιβαίου κεφαλαίου πριν από την ηλικία των 59 ετών, ο χορηγός του προγράμματος σας θα παρακρατήσει το 20% για ποινές και φόρους, επομένως δεν θα λάβετε το πλήρες ποσό. Θα χάσετε τα μελλοντικά κέρδη, αφού οι περισσότεροι άνθρωποι δεν θα επιστρέψουν ποτέ.

Άλλα θέματα προς παρακολούθηση:

• Αφήστε λιγότερο από $ 5.000 σε έναν εταιρικό λογαριασμό όταν αλλάζετε θέσεις εργασίας χωρίς να καθορίσετε τη θεραπεία και το σχέδιο μπορεί να ανοίξει έναν IRA για εσάς. Αυτό μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα υψηλά τέλη που θα μπορούσαν να μειώσουν την ισορροπία των αποταμιεύσεών σας
• Εάν παίρνετε χρήματα για να το μεταφέρετε σε άλλο λογαριασμό εξειδίκευσης, έχετε 60 ημέρες για να το κάνετε αυτό πριν από τους φόρους και τις κυρώσεις κλωτσούν in. Ζητήστε μια άμεση ανατροπή ή μεταβιβάσει σε εμπιστευτικό διαχειριστή για την εξάλειψη του κανόνα των 60 ημερών.

Για να βοηθήσετε στην κάλυψη του κόστους υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση, αυξήστε τις αποταμιεύσεις σας σε φορολογικά ευνοούμενους λογαριασμούς, όπως ένας λογαριασμός αποταμίευσης υγείας (HSA), ο οποίος σας επιτρέπει να πληρώνετε για τις δαπάνες ειδικής υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση χωρίς φόρους.

9. Οδήγηση μέχρι το χρέος

Η οδήγηση του χρέους πριν από τη συνταξιοδότηση θα μπορούσε να έχει αρνητικές επιπτώσεις στις αποταμιεύσεις σας. Έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για να αποφύγετε το χρέος της τελευταίας στιγμής ή να καταρτίζετε τις αποταμιεύσεις σας. Αποπληρώστε (ή τουλάχιστον πληρώστε) χρέος πριν από τη συνταξιοδότησή σας. Από την άλλη πλευρά, οι ειδικοί προειδοποιούν ότι δεν πρέπει να σταματήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση για να εξοφλήσετε το χρέος. Βρείτε έναν τρόπο να κάνετε και τα δύο.

10. Δεν σχεδιάζετε δαπάνες για την υγεία

Σύμφωνα με την Fidelity, το μέσο ζευγάρι θα δαπανήσει 285.000 δολάρια για την υγειονομική περίθαλψη κατά τη συνταξιοδότηση (χωρίς να υπολογίζει τη μακροχρόνια περίθαλψη). Μείνετε υγιείς για να μειώσετε αυτόν τον αριθμό. Λάβετε υπόψη ότι η Medicare καλύπτει μόνο το 80% των δαπανών για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη. Σχεδιάστε να αγοράσετε συμπληρωματική ασφάλιση ή να είστε έτοιμοι να πληρώσετε τη διαφορά από την τσέπη σας.

11. Λήψη της κοινωνικής ασφάλισης νωρίς

Όσο περισσότερο περιμένετε να υποβάλετε αίτηση για Κοινωνική Ασφάλιση, τόσο υψηλότερο θα είναι το όφελος σας (έως 70 ετών). Μπορείτε να υποβάλετε αρχεία από την ηλικία των 62 ετών, αλλά η πλήρης συνταξιοδότηση πραγματοποιείται στα 66 ή 67, ανάλογα με το έτος γέννησής σας. Εάν μπορείτε να κρατήσετε μακριά, είναι καλύτερο να περιμένετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών για να λάβετε τα μέγιστα οφέλη.

Η μόνη φορά που αυτό δεν έχει νόημα είναι εάν είστε σε κακή υγεία. Μια άλλη θεώρηση: Αν τα οφέλη από το σύντροφο είναι ένα ζήτημα, ίσως είναι καλύτερο να καταθέσετε την ηλικία συνταξιοδότησης, ώστε ο / η σύζυγός σας να μπορεί επίσης να καταθέσει και να λάβει παροχές στο λογαριασμό σας.

Η κατώτατη γραμμή

Ανεξάρτητα από το πού βρίσκεστε στο συνεχές ρεύμα συνταξιοδότησης, πιθανότατα έχετε κάνει λάθη στην πορεία. Αν δεν έχετε αποθηκεύσει αρκετά, δοκιμάστε να αποθηκεύσετε περισσότερα από τώρα. Αναλάβετε μια μερική απασχόληση και τοποθετήστε τα χρήματα αυτά στο λογαριασμό σας συνταξιοδότησης. Αφιερώστε κάθε αύξηση ή μπόνους στο επενδυτικό σας ταμείο. Εκτός από την αποφυγή των παραπάνω προβληματικών περιοχών, ζητήστε συμβουλές από έναν αξιόπιστο οικονομικό σύμβουλο που θα σας βοηθήσει να μείνετε ή να επιστρέψετε.