Θα πρέπει πρώτα να πληρώσετε αυτούς τους τύπους χρεών

Υπάρχουν λίγα πράγματα τόσο απογοητευτικά όσο βρίσκεστε κάτω από ένα τεράστιο ποσό χρέους. Δυστυχώς, αυτή είναι μια εμπειρία που πολλοί καταναλωτές έχουν, είτε πρόκειται για την εξόφληση πιστωτικών καρτών είτε για τη χρηματοδότηση ενός νέου σπιτιού. Έτσι, αν έχετε μερικά επιπλέον δολάρια στον τραπεζικό σας λογαριασμό, θα πρέπει να τα χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε τα δάνειά σας πριν από το χρονοδιάγραμμα, σωστά;

Στην πραγματικότητα, η επιλογή της εξάλειψης του χρέους σας δεν είναι τόσο ξεκάθαρη. Αν και κάποια δάνεια είναι εγγενώς τοξικά για την οικονομική εικόνα κάποιου, άλλες μορφές πίστωσης είναι σχετικά καλοήθεις. Όταν εξετάζετε τους εναλλακτικούς τρόπους με τους οποίους μπορείτε να ξοδέψετε τα πλεονάζοντα μετρητά σας, μπορεί να προκαλέσει περισσότερη βλάβη από το καλό να το χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε περισσότερο από το μηνιαίο σας ελάχιστο.

Βασικές τακτικές

• Εάν έχετε πολλά δάνεια ή χρέη για να επιστρέψετε, αποφασίστε ποια από αυτά να πληρώσετε πρώτα μπορεί να είναι ένα δύσκολο έργο.
• Προσπαθήστε να δώσετε προτεραιότητα στα χρέη υψηλού επιτοκίου καθώς και σε εκείνα που θα επηρεάσουν αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας αρνητικά εάν υπολείπετε.
• Αυτή η ιεράρχηση που βασίζεται σε αντικειμενικές μετρήσεις μπορεί να είναι δύσκολη, καθώς οι άνθρωποι αναπτύσσονται συναισθηματικά συνδεδεμένοι με την εξόφληση ορισμένων ειδών πιο ευνοϊκών οφειλών, όπως το στεγαστικό δάνειο στο σπίτι ή το φοιτητικό δάνειο.

Χρέη για την εξάλειψη τώρα

Ορισμένα είδη χρέους θα πρέπει να εξαλειφθούν το συντομότερο δυνατό. Το μάθημα είναι ριζικά διαφορετικό όταν εξετάζετε το χρέος πιστωτικών καρτών, το οποίο για πολλούς καταναλωτές έρχεται με διψήφιο επιτόκιο. Η καλύτερη στρατηγική για τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών είναι να τα ξεφορτωθείτε όσο πιο γρήγορα μπορείτε.

Εκτός από τον εαυτό σας απαλλαγείτε από μια μεγάλη χρέωση του τόκου, χρεοκοπία χρέους πιστωτικών καρτών θα είναι πιθανό επίσης να βελτιώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Περίπου το ένα τρίτο του συνολικού σας σκορ FICO είναι συνδεδεμένο με το ποσό που χρωστάτε στους πιστωτές - και τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών που ανακυκλώνονται σταθμίζονται εναντίον σας ακόμη περισσότερο από άλλα είδη χρεών.

Μειώνοντας την "αναλογία αξιοποίησης της πίστωσης" - το ποσό που οφείλετε σε σχέση με τη διαθέσιμη πίστωση - μπορείτε να αυξήσετε το σκορ σας και να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας να λάβετε τα δάνεια που πραγματικά χρειάζεστε. Ένας καλός κανόνας είναι να μην δανειστείτε περισσότερο από το 30% της συνολικής πιστωτικής σας γραμμής.

Μια άλλη μορφή πίστωσης που μπορεί να βλάψει τα οικονομικά σας είναι ένα δάνειο αυτοκινήτων. Ενώ το επιτόκιο σε αυτά είναι αρκετά χαμηλό αυτές τις μέρες, είναι το μήκος αυτών των δανείων που μπορεί να είναι μια ανησυχία. Σύμφωνα με την Experian Automotive, το μέσο δάνειο αυτοκινήτου διαρκεί σχεδόν έξι χρόνια. Αυτό είναι πολύ πέρα ​​από τη βασική περίοδο εγγύησης για τους περισσότερους κατασκευαστές, έτσι θα μπορούσατε να είστε σε λεπτό πάγο, αν κάτι συμβαίνει στο όχημά σας και εξακολουθείτε να έχετε ένα υπόλοιπο δανείου. Ως εκ τούτου, είναι καλή ιδέα να αποσυρθείτε από το χρέος της αυτοκινητοβιομηχανίας, ενώ εξακολουθείτε να είστε εγγεγραμμένοι.

Χρέη για να πληρώσετε αργότερα

Ποια είδη χρεών είναι καλύτερα να πληρώσετε αργότερα; Οι περισσότεροι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συμφωνούν ότι τα δάνεια σπουδαστών και οι υποθήκες ανήκουν σε αυτή την κατηγορία.

Αυτό οφείλεται εν μέρει στο γεγονός ότι ορισμένες υποθήκες φέρουν ποινή προπληρωμής αν συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα από το δάνειο. Αλλά ίσως μια ακόμη μεγαλύτερη προσοχή είναι πόσο φθηνή αυτά τα δάνεια συγκρίνονται με άλλες μορφές χρέους. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα σε περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου.

Πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού σήμερα πληρώνουν μεταξύ τεσσάρων και πέντε τοις εκατό για την υποθήκη τους. Πολλά ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών για προπτυχιακούς φοιτητές χρεώνουν σήμερα παρόμοιο ποσοστό, στο 4, 45%. Αυτά τα ποσοστά είναι ακόμη φθηνότερα όταν θεωρείτε ότι οι τόκοι και από τα δύο αυτά δάνεια είναι γενικά φορολογικά εκπίπτουν.

Ας υποθέσουμε ότι έχετε 30ετή υποθήκη με σταθερό επιτόκιο 4%. Ακόμη και αν δεν έχετε άλλα δάνεια με υψηλότερο επιτόκιο, ίσως να μην θέλετε να πληρώσετε περισσότερο από το ελάχιστο ποσό που οφείλεται κάθε μήνα.

Γιατί; Επειδή τα δικά σας δολάρια θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν καλύτερα. Οι οικονομολόγοι το αναφέρουν ως ένα "κόστος ευκαιρίας". Ακόμη και αν είστε στην εξαιρετικά συντηρητική πλευρά, η επένδυση αυτών των χρημάτων σε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο σας δίνει μια πολύ καλή πιθανότητα να επιστρέψετε περισσότερο από το 4%.

Η μέση ετήσια απόδοση των αμερικανικών αποθεμάτων με την πάροδο του χρόνου ήταν περίπου 10%. Εδώ πρέπει να θυμόμαστε την παλιά παροιμία: οι προηγούμενες επιδόσεις δεν εγγυώνται μελλοντικά αποτελέσματα. Και ασφαλώς τα αποθέματα μπορούν να βιώσουν βραχυπρόθεσμη μεταβλητότητα. Αλλά το θέμα είναι ότι με την πάροδο του χρόνου η αγορά έχει δείξει μια τάση να επιστρέψει πάνω από τέσσερα τοις εκατό κατά τη διάρκεια της μακράς μεταφοράς.

Αν βάζετε τα χρήματά σας σε φορολογικά πλεονεκτούμενους λογαριασμούς συνταξιοδότησης όπως ένα 401 (k) ή ένα παραδοσιακό IRA, το όφελος από την επένδυση των επιπλέον χρημάτων σας είναι ακόμη πιο έντονο. Αυτό συμβαίνει επειδή μπορείτε να αφαιρέσετε τις συνεισφορές σας σε αυτούς τους λογαριασμούς από το φορολογητέο εισόδημά σας. Όταν επιταχύνετε το δάνειο σπουδαστών και τις υποθήκες, κάνετε το αντίθετο. χρησιμοποιείτε δολάρια μετά τη φορολογία για να μειώσετε τους εκπεστέους φόρους.

Έτσι, ενώ μπορεί να υπάρξει ένα συναισθηματικό όφελος για να απαλλαγούμε από αυτά τα δάνεια, πολύ συχνά δεν έχει νόημα από καθαρά μαθηματική άποψη.

Εξετάστε τη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης

Ενώ η αποπληρωμή δανείων υψηλού επιτοκίου είναι ένας σημαντικός στόχος, δεν θα πρέπει κατ 'ανάγκη να είναι η πρώτη σας προτεραιότητα. Πολλοί σχεδιαστές χρηματοδότησης υποδηλώνουν ότι ο πρώτος στόχος σας θα πρέπει να είναι η δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης που να καλύπτει δαπάνες ύψους τριών έως έξι μηνών.

Είναι επίσης σοφό να αποφύγετε την προπληρωμή των δανείων σας εις βάρος ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης. Εκτός από συγκεκριμένες περιστάσεις, η άντληση κεφαλαίων από την πρόωρη λήξη 401 (k) θα προκαλέσει μια δαπανηρή ποινή δέκα τοις εκατό για ολόκληρη την απόσυρση.

Οι εξερχόμενες εισφορές στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης του εργοδότη σας μπορεί να είναι εξίσου επικίνδυνες, ειδικά εάν προσφέρουν μια αντίστοιχη συμβολή. Ας υποθέσουμε ότι η εταιρεία σας προσφέρει ένα ποσό 50 σεντς για κάθε δολάριο που βάζετε στο λογαριασμό, μέχρι και το 3% του μισθού σας. Μέχρι να χτυπήσετε τον αγώνα, για κάθε δολάριο που πληρώνετε σε έναν δανειστή αντί για το 401 (k), ουσιαστικά πετάτε το ένα τρίτο της πιθανής επένδυσής σας (50 σεντς της συνολικής συνεισφοράς $ 1.50). Μόνο αφού έχετε συνεισφέρει αρκετά για να εκμεταλλευτείτε όλα τα διαθέσιμα διαθέσιμα, θα πρέπει να πληρώσετε περισσότερο από την μηνιαία ελάχιστη πληρωμή, ακόμη και με χρέος πιστωτικών καρτών.

Η κατώτατη γραμμή

Υπάρχουν ορισμένοι τύποι χρέους που θα πρέπει να εξαλείψετε το συντομότερο δυνατόν (εκτός από το κόστος των εργοδότρων σε φορολογικούς πλεονεκτημένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης). Αλλά με δάνεια χαμηλού επιτοκίου, συμπεριλαμβανομένων των φοιτητικών δανείων και των υποθηκών, κανονικά προτιμάτε να κάνετε εκτροπή επιπλέον ποσού σε έναν επενδυτικό λογαριασμό φορολογικού πλεονεκτήματος.

Εάν έχετε απομείνει αρκετό για να καλύψετε τις επιτρεπόμενες ετήσιες συνεισφορές σας για ένα IRA και 401 (k), οποιαδήποτε επιπλέον μετρητά πέραν του ποσού αυτού θα πρέπει να εισπράττονται σε τακτικό λογαριασμό επένδυσης και όχι να πληρώνουν δάνεια χαμηλού επιτοκίου. Θα κερδίσετε περισσότερα στο τέλος.