Γιατί τα άτομα με καλή ασφάλεια υγείας πηγαίνουν στο ιατρικό χρέος

Οι προσωπικοί εμπειρογνώμονες σε θέματα χρηματοδότησης σας λένε πάντα ότι πρέπει να έχετε ασφάλιση υγείας για να αποφύγετε μια οικονομική καταστροφή. Και δεν κάνουμε λάθος: Η ασφάλιση υγείας κρατά περισσότερα χρήματα στην τσέπη σας και σας παρέχει πρόσβαση στην καλύτερη φροντίδα, σε σύγκριση με την ανασφάλισή σας. (Δείτε πώς η ασφάλιση υγείας συμβάλλει στη διαχείριση του χρηματοοικονομικού κινδύνου .)

Αλλά οι απλές μας συμβουλές αγνοούν ένα τρομερό πρόβλημα: Πολλοί άνθρωποι που έχουν ασφαλιστική κάλυψη υγείας - καλή ιατρική ασφάλιση, εξακολουθούν να βρίσκονται στο ιατρικό χρέος. Στην πραγματικότητα, "Οι περισσότεροι άνθρωποι που αντιμετωπίζουν δυσκολία στην πληρωμή ιατρικών λογαριασμών έχουν ασφάλιση υγείας", αναφέρει το Kaiser Family Foundation (KFF). Και μια έκθεση του 2014 από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών έδειξε ότι 43 εκατομμύρια Αμερικανοί έχουν καθυστερημένα ιατρικά τιμολόγια στις πιστωτικές τους εκθέσεις, με το ήμισυ όλων των καθυστερημένων οφειλών σε πιστωτικές εκθέσεις να προέρχονται από ιατρικούς λογαριασμούς.

Καθορισμός "καλής" ασφάλισης υγείας

Τι κάνει καλή πολιτική ασφάλισης υγείας; Δεν υπάρχει καθολική απάντηση.

Μια καλή πολιτική ασφάλισης υγείας για εσάς μπορεί να είναι μια φοβερή για τον καλύτερο φίλο σας ή για τον τύπο που κάθεται στο θάλαμο δίπλα σας στη δουλειά. Μπορεί να έχετε μια χρόνια κατάσταση υγείας, για παράδειγμα, που κάνει μια πολιτική με χαμηλή έκπτωση, ευρύ δίκτυο και 90/10 coinsurance αξίζει τα υψηλά μηνιαία ασφάλιστρα.

Ο συνεργάτης σας μπορεί να είναι ένας ημιπροπαραγωγός ποδηλάτης που δεν έχει πάρει τόσο πολύ κρύο τα τελευταία πέντε χρόνια. η ιδανική πολιτική γι 'αυτόν ζητά τα χαμηλότερα δυνατά μηνιαία ασφάλιστρα, ενώ παράλληλα παρέχει καταστροφική κάλυψη εάν έπρεπε να πάρει, για παράδειγμα, μια διάγνωση καρκίνου. (Βλέπετε το καταστροφικό δικαίωμα ασφάλισης υγείας για εσάς; )

Ας υποθέσουμε ότι έχετε μια πολιτική που είναι καλή για σας. Πώς θα μπορούσατε ακόμα να καταλήξετε με τόνους ιατρικού χρέους;

Φόρτιση ιατρικών λογαριασμών σε πιστωτικές κάρτες

Σύμφωνα με τη μελέτη NerdWallet του αμερικανικού αμερικανικού αμερικανικού νοικοκυριού για το 2017, το χρέος πιστωτικών καρτών διαπίστωσε ότι κατά την τελευταία δεκαετία το μέσο εισόδημα των νοικοκυριών αυξήθηκε κατά 20%, ενώ το ιατρικό κόστος αυξήθηκε κατά 34% - περισσότερο από οποιαδήποτε άλλη κατηγορία σημαντικών δαπανών.

Πράγματι, σχεδόν το ένα τρίτο των Αμερικανών ανέφερε ότι είχαν πρόβλημα να πληρώσουν ιατρικούς λογαριασμούς σε μια έρευνα KFF 2016-17 και ο NerdWallet εκτιμά ότι σχεδόν 27 εκατομμύρια Αμερικανοί θα μπορούσαν να βάζουν ιατρικούς λογαριασμούς σε πιστωτικές κάρτες. Τα υψηλά επιτόκια των πιστωτικών καρτών μπορούν στη συνέχεια να προκαλέσουν γρήγορο ρυθμό ανάπτυξης του ιατρικού χρέους και να καταστήσουν δυσκολότερη την αποπληρωμή τους.

Παράκαμψη ελέγχων και γωνίες κοπής

Με κρυμμένες, υψηλές τιμές - για να μην αναφέρουμε απασχολημένα χρονοδιαγράμματα και μια γενική αποστροφή προς τους γιατρούς και τα νοσοκομεία - πολλοί άνθρωποι αποφασίζουν να κόψουν τις γωνιές για την υγειονομική περίθαλψη. Δεν παίρνουν το φάρμακό τους όπως συνταγογραφήθηκε, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να αποτύχουν να βελτιωθούν ή να μην διατηρήσουν μια χρόνια κατάσταση υπό έλεγχο. Πέραν των ετήσιων εξετάσεων και δεν αντιμετωπίζουν προβλήματα ενώ είναι μικρά και φθηνά για θεραπεία. Τότε καταλήγουν σε μεγαλύτερα, πιο ακριβά προβλήματα που δεν μπορούν να αγνοήσουν και έχουν κολλήσει να πληρώνουν τεράστιους λογαριασμούς. (Βλ. 20 τρόπους για να σώσετε ιατρικούς λογαριασμούς .)

Κάνοντας μια σοβαρή ιατρική διάγνωση

Τα κακά νέα μιας αρνητικής ιατρικής διάγνωσης μπορεί να είναι μόνο η αρχή των προβλημάτων σας. Ας υποθέσουμε ότι είστε 29 ετών και διαθέτετε ετήσια εκπτώσιμη αξία ύψους 7.150 δολαρίων, την υψηλότερη επιτρεπόμενη για το 2017. Διαθέτετε co-insurance 80% εντός δικτύου και συνασφάλιση εκτός δικτύου 50%.

Όταν αρχίζετε να χτυπάτε με λογαριασμούς για επισκέψεις σε γιατρό, προβολές, συνταγές και θεραπείες, τα πρώτα $ 7.150 αυτού προέρχονται κατευθείαν από την τσέπη σας.

Η ετήσια μέγιστη τσέπη σας (ευχαριστώ την καλοσύνη για αυτά) είναι επίσης $ 7.150 για τα σχέδια αγοράς το 2017, χάρη στο Affordable Care Act. Αν έχετε ένα οικογενειακό σχέδιο, το μέγιστο του τραπεζοειδούς είναι λιγότερο διαχειρίσιμο $ 14.300. Αν έχετε σχέδιο εργοδότη, τα όριά σας ενδέχεται να διαφέρουν.

Η θεραπεία σας πιθανότατα δεν θα πέσει τακτοποιημένα μέσα σε ένα ημερολογιακό έτος. Όταν φτάσει ο καινούργιος χρόνος, θα πρέπει να πληρώσετε αυτό το εκπεστέο και να φτιάξετε το δικό σας μέχρι το τσέπη μέχρι το μέγιστο. Σε αυτό το σημείο, μπορεί να έχετε αλλάξει σε ένα σχέδιο χαμηλότερης έκπτωσης, το οποίο θα βοηθήσει, αλλά θα αντισταθμιστεί κάπως από τα υψηλότερα ασφάλιστρα που θα πληρώσετε για αυτό το σχέδιο.

Ο Kevin Gallegos είναι αντιπρόεδρος της Phoenix για το Freedom Financial Network, μια οικογένεια εταιρειών που εξουσιοδοτεί τους ανθρώπους να βελτιώσουν τα οικονομικά τους. Μοιράστηκε την ιστορία ενός από τους πελάτες της εταιρείας, ενός συνταξιούχου ζευγαριού στην περιοχή του Ντάλλας που ήταν στο Medicare και είχε συμπληρωματική ασφάλιση όταν ο σύζυγος είχε διαγνωστεί με καρκίνο. Κανένα ασφαλιστικό σχέδιο δεν πληρώθηκε εξ ολοκλήρου για τη θεραπεία που του είχε συνταγογραφηθεί.

"Το κόστος τους ήταν σχεδόν 1.000 δολάρια κάθε μήνα", λέει ο Gallegos. "Πάνω από δυο χρόνια, σε συνδυασμό με άλλα έξοδα υγείας που δεν καλύπτονταν, ήταν χρέος 30.000 δολαρίων όταν πέθανε. Η σύζυγος έχει μετακομίσει από τότε σε αγροτική Νεμπράσκα, όπου το κόστος διαβίωσης είναι χαμηλότερο και μπορεί να ζήσει σε ένα σπίτι που ανήκει σε συγγενή ».

Ο Jeff Finn είναι συνεργάτης της Dynamic Worksite Solutions, στην Katy, στο Τέξας, παρέχοντας προσαρμοσμένα προγράμματα παροχών για εταιρείες και μεσίτες. Λέει ότι όταν πρόκειται για θεραπεία καρκίνου, είναι γενικά πειραματικές θεραπείες που δεν θα καλυφθούν. Οι παραδοσιακές και οι εγκεκριμένες από την FDA θεραπείες θα καλυφθούν, αλλά ορισμένοι μπορεί να έρχονται με ετήσια όρια.

Καταβολή κρυφών δαπανών

Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, τα ετήσια μέγιστα τσέπης μπορούν να μειώσουν τις δαπάνες υγείας σε ένα χρόνο, όταν χρειάζεστε πολλή φροντίδα.

Ωστόσο, τα μέγιστα εκτός δικτύου μπορεί να είναι σημαντικά υψηλότερα από αυτά που ισχύουν στο δίκτυο. Το ανώτατο όριο εκτός τσέπης σας για τη φροντίδα εκτός δικτύου μπορεί να είναι διπλάσιο από εκείνο του δικτύου σας.

Και δοκιμάστε όπως ίσως για να βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε μόνο φροντίδα στο δίκτυο, είναι εύκολο να γλιστρήσετε ένα λογαριασμό εκτός δικτύου. Μπορεί να έχετε χειρουργική επέμβαση στο τοπικό σας νοσοκομείο εντός δικτύου, αλλά να πάρετε ένα λογαριασμό από έναν βοηθό χειρουργού εκτός δικτύου. Μπορείτε να επισκεφθείτε τον γιατρό σας πρωτοβάθμιας φροντίδας στο δίκτυο, αλλά να πάρετε ένα λογαριασμό εκτός δικτύου από το εργαστήριο που χρησιμοποίησε για την εργασία σας στο αίμα. (Δείτε 3 μεγάλα ιατρικά έξοδα και πώς να τα προστατέψετε .) Ή μπορεί να έχετε μια σπάνια κατάσταση και πρέπει να δείτε έναν εξειδικευμένο εκτός δικτύου εμπειρογνώμονα για την αντιμετώπισή του.

Εάν έχετε πρόβλημα με τεράστιους λογαριασμούς που δεν περιμένατε, ένας δικηγόρος ιατρικών χρεώσεων μπορεί να είναι σε θέση να σας βοηθήσει. Η Ruth Linden, ιδρυτής και πρόεδρος της συμβουλευτικής επιτροπής για την υγεία του δέντρου της ζωής στο Σαν Φρανσίσκο, δήλωσε πρόσφατα ότι διαπραγματεύτηκε εξ ονόματος ενός πελάτη εκτός του χώρου εργασίας στο Τέξας για να μειώσει το μισό μεγάλο ποσό απλήρωτης φυσικής θεραπείας και να καταρτίσει μια διαχειρίσιμη πληρωμή σχέδιο.

Επιπλέον, ο Gallegos επισημαίνει ότι πολλές πολιτικές περιορίζουν τον αριθμό επισκέψεων φυσικής θεραπείας ανά ημερολογιακό έτος, αλλά ο γιατρός μπορεί να συστήσει περισσότερα από αυτόν τον αριθμό για να επαναφέρει τον ασθενή σε πλήρη λειτουργία. Ωστόσο, οποιεσδήποτε επισκέψεις πέρα ​​από το όριο της πολιτικής θα βγουν από την τσέπη του ασθενούς.

Έπειτα, υπάρχει ένα άλλο σύνολο κρυφών δαπανών: Αν χρειάζεστε συχνές θεραπείες για μια κατάσταση υγείας, το κόστος μεταφοράς θα αυξηθεί. Το κόστος παιδικής μέριμνας μπορεί επίσης να αυξηθεί και το εισόδημά σας μπορεί να μειωθεί αν η ασθένειά σας παρεμβάλλεται στην εργασία. Εάν φροντίζετε για έναν γηράσκοντα γονέα, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε κάποιον που να φροντίζει για τη μαμά ή τον μπαμπά. Ίσως χρειαστεί να προσλάβετε έναν βοηθό υγείας για το σπίτι σας για τη δική σας φροντίδα. Εάν είστε πολύ εξαντλημένοι για να μαγειρέψετε, ο λογαριασμός σας για τρόφιμα μπορεί να ανεβαίνει. Αν είστε πολύ εξαντλημένοι για να καθαρίσετε, ίσως να βρεθείτε να προσλάβετε έναν οικονόμο.

Άλλα κρυφά κόστη που επεσήμανε ο Finn είναι η μετακίνηση σε εγκαταστάσεις ειδικής αγωγής, η στέγαση και η απώλεια εισοδήματος για έναν υποστηρικτή σύζυγο ή σύντροφο.

Αντιμετωπίζοντας αδιαφανή τιμολόγηση

Μπορείτε να έχετε καλή ιατρική ασφάλιση και να καταλήξετε στο ιατρικό χρέος όταν οι πάροχοι δεν μπορούν ή δεν θα σας δώσουν τις τιμές προτού συμφωνήσετε με δυνητικά δαπανηρές αλλά απαραίτητες διαδικασίες.

Ας υποθέσουμε ότι κακή φέτα το δάχτυλό σας σε ένα ατύχημα στην κουζίνα. Επισκεφθείτε την αίθουσα έκτακτης ανάγκης για ράμματα. Ποιος ξέρει πόσο θα είναι ο λογαριασμός μέχρι να το φτάσετε στο ταχυδρομείο τουλάχιστον ένα μήνα αργότερα; Καλή τύχη ζητώντας κάποιον στη ρεσεψιόν να σας δώσει μια εκτίμηση κόστους κατά την άφιξή σας, επειδή δεν γνωρίζετε ποιες διαδικασίες θα χρειαστείτε μέχρι να σας δει ένας γιατρός ή η νοσηλεύτρια, σε ποιο σημείο θα έχετε τουλάχιστον πραγματοποιήσει ένα λογαριασμό για μια επίσκεψη του ΕΚ. Η επίσκεψη ER μόνο θα μπορούσε να κοστίσει οπουδήποτε από $ 533 έως $ 3.000, σύμφωνα με τα προκαταρκτικά συμπεράσματα μιας μελέτης Vox.

Η επίσκεψη στο ΣΕ μπορεί στην πραγματικότητα να είναι λάθος σε ορισμένες περιπτώσεις.

"Το δωμάτιο έκτακτης ανάγκης είναι εξαιρετικό για απειλητικές για τη ζωή έκτακτες ανάγκες", λέει ο Fox. "Αλλά μια μονάδα επείγουσας φροντίδας μπορεί να θεραπεύσει τις περισσότερες ασθένειες, εγκαύματα, διαστρέμματα και κάποια κατάγματα με χαμηλότερο κόστος. Για καταστάσεις όπως η γρίπη ή το στρεπτόνιο, μια κλινική λιανικής ή επειγόντων περιστατικών μπορεί να προσφέρει γρήγορη φροντίδα με χαμηλό κόστος. Πολλές από αυτές τις κλινικές δέχονται ασφάλιση υγείας. "

Τι συμβαίνει λίγες μέρες μετά τη συρραφή στο ER; Ας πούμε ότι επισκέπτεστε έναν ειδικό για τον πόνο και τη μούδιασμα του νεύρου σας και μάθετε ότι χρειάζεστε χειρουργική επέμβαση χειρός για να αποκαταστήσετε το νεύρο που κόψατε. Το νοσοκομείο όπου θα πάρετε τη χειρουργική επέμβαση δεν φαίνεται να σας λέει μπροστά πόσο θα κοστίσει.

Ο Finn αναφέρει ότι η ιατρική τιμολόγηση είναι τόσο αδιαφανής, διότι οι πάροχοι και οι ασφαλιστικοί φορείς το έχουν δημιουργήσει με αυτόν τον τρόπο. Έχουν συμφωνίες μη διάδοσης, ώστε κανένα από τα μέρη να μην μπορεί να αποκαλύψει τα τιμολόγια του παροχέα ή τις εκπτώσεις της ασφαλιστικής εταιρείας από αυτές τις τιμές. Οι καταναλωτές επίσης δεν μπορούν να λάβουν μια ευθεία απάντηση σχετικά με το κόστος, διότι ο πάροχος πρέπει να γνωρίζει ποια είναι η ασφαλιστική εταιρεία και πώς σχεδιάζεται το συγκεκριμένο σχέδιο όσον αφορά τις εκπτώσεις και την ασφάλιση. Και οι ασθενείς συνήθως ασχολούνται με πολλούς παρόχους για μια διαδικασία, όπως ένα νοσοκομείο ή μια χειρουργική μονάδα, ο χειρουργός, ο αναισθησιολόγος και άλλοι.

Μερικές φορές η τιμολόγηση είναι αδιαφανής επειδή οι γιατροί δεν γνωρίζουν ποιες υπηρεσίες θα χρειαστείτε προτού λάβετε τη φροντίδα, παρόμοια με το πώς ένας μηχανικός μπορεί να μην ξέρει πόσο θα κοστίσει για να διορθώσει το αυτοκίνητό σας μέχρι να αρχίσει τη διάγνωση, λέει ο Sean McSweeney, ιδρυτής και πρόεδρος του Apache Health, μιας ιατρικής εταιρίας χρέωσης που εξυπηρετεί ιατρικές πρακτικές, διαγνωστικές εγκαταστάσεις δοκιμών, νοσοκομεία και κέντρα χειρουργικής σε εθνικό επίπεδο. Όταν πρόκειται για τιμολόγηση χειρουργικών επεμβάσεων, θα πρέπει να είναι ευκολότερη η τιμολόγηση μπροστά. "Οι περισσότερες ομάδες χειρουργικών επεμβάσεων είναι έμπειροι στη λήψη προ-εγκρίσεων πριν από τη χειρουργική επέμβαση, οι οποίες περιλαμβάνουν τους κωδικούς CPT που ζητούν να πληρωθούν", λέει.

Οι κωδικοί CPT είναι οι πενταψήφιοι αριθμοί χρέωσης που έχουν καταρτιστεί από την Αμερικανική Ιατρική Εταιρεία και οι οποίοι αντιστοιχίζονται σε κάθε ιατρική υπηρεσία που λαμβάνει ένας ασθενής. Οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν αυτούς τους αριθμούς για να καθορίσουν τα ποσοστά αποπληρωμής. Όλες οι πρακτικές υγειονομικής περίθαλψης χρησιμοποιούν τους ίδιους κωδικούς CPT.

Για να μάθει το κόστος μιας διαδικασίας μπροστά, ο Sean Fox, συν-πρόεδρος της ελάφρυνσης του χρέους της ελευθερίας, μια εταιρεία με έδρα το Phoenix που βοήθησε 450.000 Αμερικανούς να βγουν από το χρέος, προτείνει να ζητάς από τον υπεύθυνο χρέωσης ή / και τον χειρουργό συντονιστή. Οι θέσεις αυτές έχουν διαφορετικούς τίτλους σε διαφορετικές πρακτικές, οπότε μπορεί να πάρει κάποια εργασία για να συνδεθεί με το σωστό πρόσωπο, σημειώνει, προσθέτοντας, "Μπορεί επίσης να είναι πολύ χρήσιμο να αφιερώσουμε χρόνο και προσπάθεια για να πάρουμε μια δεύτερη γνώμη τόσο για το κόστος όσο και για το κόστος. Φροντίδα."

Η κατώτατη γραμμή

Αυτοί είναι μόνο μερικοί από τους λόγους για τους οποίους τα άτομα με καλή ασφάλιση υγείας μπορούν να πάνε σε ιατρικό χρέος. Η κακή τύχη, οι απορριφθείσες αξιώσεις, οι μη συνταγογραφούμενες συνταγές, οι τεράστιες διαφορές κόστους από τη μία εγκατάσταση στην άλλη, οι χρόνιες συνθήκες και το αστρονομικό τίμημα των ασφαλίστρων COBRA όταν απολύονται μπορούν επίσης να συμβάλουν. Ακόμη και με την συνειδητοποίηση αυτών των προβλημάτων στο σημερινό μας σύστημα υγειονομικής περίθαλψης, μπορεί να μην είστε σε θέση να παραμείνετε εκτός ιατρικού χρέους. Αλλά γνωρίζοντας πώς τόσοι πολλοί άνθρωποι βρίσκονται σε αυτή την κατάσταση μπορεί να σας δώσει πληροφορίες που σας βοηθούν τουλάχιστον να μειώσετε την έκταση του ιατρικού χρέους, αν συμβεί ποτέ σε σας.

Ο Finn λέει ότι για κάποιον αποφασισμένο να παραμείνει εκτός χρέους, ακόμη και ο καλύτερος σχεδιασμός δεν θα καλύψει τα πάντα - ειδικά σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Αλλά τα καλύτερα πράγματα που πρέπει να κάνετε είναι να είστε εκπαιδευμένος καταναλωτής και να φροντίζετε τον εαυτό σας.

«Όπως οι μορφωμένοι καταναλωτές θα γνωρίζουν ποιες ερωτήσεις θα ζητήσουν και πώς θα πάρουν το χαμηλότερο κόστος και την υψηλότερη δυνατή ποιότητα φροντίδας», λέει ο Finn. «Απλά φροντίζοντας τους εαυτούς τους, όχι μόνο μειώνουν το ποσό της υγειονομικής περίθαλψης που θα χρειαστούν στη διάρκεια της ζωής τους, αλλά όταν χρειάζονται φροντίδα, η σοβαρότητα είναι πιθανό να μειωθεί σημαντικά».

(Για περαιτέρω ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα Όταν η ασφάλιση υγείας δεν καλύπτει τους λογαριασμούς σας και τι πρέπει να κάνετε όταν δεν μπορείτε να πληρώσετε τα ιατρικά σας χρέη.)