Πού να βάζετε τα μετρητά σας: Λογαριασμός κατάθεσης έναντι καταθέσεων προθεσμίας

Για τους περισσότερους ανθρώπους, ένας τραπεζικός λογαριασμός είναι απλά ένας χώρος για να κρατάτε χρήματα, όχι να κερδίζετε χρήματα. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα σήμερα, με τα επιτόκια να παραμένουν κοντά στα ιστορικά χαμηλά (από τις 21 Ιουλίου 2019, η απόδοση του 10ετούς Treasury ήταν 2.05%, σύμφωνα με το Yahoo Finance). Ωστόσο, υπάρχουν διάφοροι τύποι τραπεζικών λογαριασμών, οπότε οι καταναλωτές πρέπει να γνωρίζουν ποιες ταιριάζουν καλύτερα στις ανάγκες τους.

Πολλοί άνθρωποι κατανοούν τους δύο βασικούς τύπους τραπεζικών λογαριασμών: τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, οι οποίοι επιτρέπουν την εύκολη πρόσβαση και την απόκτηση μέτριου ενδιαφέροντος και τον έλεγχο των λογαριασμών, οι οποίοι χρησιμοποιούνται για καθημερινές ανάγκες σε μετρητά και πληρώνουν ελάχιστο ή καθόλου ενδιαφέρον.

Αυτά είναι καλά για τους εκκινητές, αλλά υπάρχουν και άλλοι τύποι λογαριασμών που επιτρέπουν στους πελάτες να κερδίζουν μεγαλύτερο ενδιαφέρον σε αντάλλαγμα για λιγότερη πρόσβαση στα μετρητά τους. Αυτά ονομάζονται λογαριασμοί προθεσμιακών καταθέσεων και λογαριασμοί καταθέσεων κλήσεων, οι οποίοι είναι παρόμοιοι αλλά έχουν ορισμένες βασικές διαφορές.

Αποθέματα χρόνου

Οι προθεσμιακές καταθέσεις, γνωστές και ως πιστοποιητικά καταθέσεων, πληρώνουν ένα πολύ υψηλότερο επιτόκιο, αλλά απαιτούν μια ελάχιστη κατάθεση και δέουν τα χρήματά σας για μια καθορισμένη χρονική περίοδο, η οποία μπορεί να κυμανθεί από οκτώ μήνες έως 30 έτη (με το ενδιαφέρον να αυξάνεται όσο περισσότερο συμφωνείτε να πάτε χωρίς τα χρήματά σας).

Τουλάχιστον στις Ηνωμένες Πολιτείες, οι πιο δημοφιλείς προθεσμιακές καταθέσεις έχουν ιστορικά για ένα, δύο ή πέντε χρόνια. Πέρα από αυτή τη διάρκεια, τα χρήματά σας έχουν μεγαλύτερες δυνατότητες ανάπτυξης μέσω ενός επενδυτικού λογαριασμού. Οι χρεωστικοί τόκοι των προθεσμιακών καταθέσεων / CD κυμαίνονται σε μεγάλο βαθμό σε συνάρτηση με το βασικό επιτόκιο δανεισμού, το οποίο είναι και αυτό συνάρτηση του επιτοκίου των ομοσπονδιακών κεφαλαίων που ορίστηκε από το Συμβούλιο της Federal Reserve.

Οι προθεσμιακές καταθέσεις είναι γνωστές με διαφορετικά ονόματα σε άλλες χώρες. Στον Καναδά, για παράδειγμα, ονομάζονται προθεσμιακές καταθέσεις. στην Ιρλανδία, είναι ένας λογαριασμός σταθερής διάρκειας, και στο Ηνωμένο Βασίλειο είναι ένα ομολογιακό δάνειο εξοικονόμησης (το οποίο είναι διαφορετικό από το αμερικανικό χρέος με το ίδιο όνομα).

Καλέστε Καταθέσεις

Οι καταθέσεις κλήσεων είναι βασικά λογαριασμοί που απαιτούν να διατηρείτε ένα ελάχιστο υπόλοιπο σε αντάλλαγμα για υψηλότερο επιτόκιο. Σε αντίθεση με τις προθεσμιακές καταθέσεις, έχετε εύκολη πρόσβαση στα περισσότερα από τα μετρητά σας, αλλά εξακολουθείτε να είστε σε θέση να κερδίσετε υψηλότερη απόδοση.

Οι τράπεζες εμπορεύονται αυτούς τους τύπους λογαριασμών για χρόνια, καλώντας συχνά τους λογαριασμούς Checking Plus ή Advantage. Πρόκειται για μια προσπάθεια να προσφέρουμε στους καταναλωτές το καλύτερο και των δύο κόσμων - εύκολη πρόσβαση και μεγαλύτερο ενδιαφέρον από ό, τι θα έκαναν με έναν τακτικό λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης.

Ένα πλεονέκτημα των καταθέσεων κλήσεων είναι ότι μπορούν να εκφράζονται σε διαφορετικά νομίσματα. Για μια νοτιοαφρικανική χώρα που θέλει να ελαχιστοποιήσει τις μετοχές της, εκμεταλλευόμενη τη σχετική σταθερότητα της λίρας στερλίνας ή του αμερικανικού δολαρίου, μια κατάθεση κλήσης είναι ένας τρόπος να γίνει χωρίς να υποβληθεί σε τεράστιο κόστος συναλλαγής με κάθε κατάθεση ή απόσυρση.

Οι τράπεζες προσφέρουν χρόνο και λογαριασμούς καταθέσεων μόνο για να προσελκύσουν περισσότερους καταθέτες. Δεδομένου ότι οι τράπεζες κερδίζουν χρήματα με δάνεια, τα περισσότερα χρήματα που έχουν στην κατάθεση, τόσο περισσότερα δάνεια μπορούν να κάνουν. Για τις τράπεζες, που προσφέρει ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο σε αντάλλαγμα για μια πιο σταθερή ταμειακή ροή, έχει νόημα.

Ποιό είναι καλύτερο?

Η επιλογή του λογαριασμού που είναι καλύτερο είναι απλά θέμα του στόχου σας. Αν θέλετε εύκολη πρόσβαση στα χρήματά σας, μια κατάθεση κλήσης είναι πιθανώς μια καλύτερη επιλογή. Αλλά αν έχετε υπερβάλλοντα μετρητά που δεν νομίζετε ότι θα χρειαστείτε για λίγο, μια προθεσμιακή κατάθεση μπορεί να προσφέρει μεγαλύτερη απόδοση και να είναι η καλύτερη επιλογή.

Η ομορφιά μιας προθεσμιακής κατάθεσης είναι ότι είναι από τα ασφαλέστερα πράγματα σε όλα τα προσωπικά οικονομικά. Το κρυφό κόστος είναι ουσιαστικά ανύπαρκτο, συμβαίνει μόνο στις πιο σπάνιες περιπτώσεις. (Για παράδειγμα, ένα ίδρυμα δανεισμού θα διατηρήσει το δικαίωμα να συντομεύσει τον όρο κατά τη διακριτική του ευχέρεια, όχι ότι το κάνουν ποτέ). Βλέπετε την κατάθεση στο τέλος, όπως ήταν, και θα απολαύσετε τα χρήματά σας πίσω, με ενδιαφέρον. Αφαιρέστε νωρίς, όμως, και θα σας επιβληθούν κυρώσεις.

Στην πράξη, οι προθεσμιακές καταθέσεις χρησιμοποιούνται από επενδυτές (ιδιώτες, επιχειρήσεις κ.λπ.) που αναζητούν ασφαλή αποθήκευση. Για αυτό θυσιάζουν τη ρευστότητα - ή ακριβέστερα, τη ρευστότητα πέρα από ένα ορισμένο επίπεδο . Ο καθένας χρειάζεται μερικά εύκολα διαθέσιμα μετρητά. Μόλις περάσετε από το σημείο όπου τα χρήματα αυτά δεν είναι πρόβλημα, μόνο τότε θα πρέπει να εξετάσετε τις προθεσμίες και τις καταθέσεις κλήσεων.

συμπέρασμα

Εάν οι καταθέσεις κλήσεων ή οι καταθέσεις προθεσμίας ταιριάζουν καλύτερα, καταλαβαίνετε ότι ένας τραπεζικός λογαριασμός δεν είναι ποτέ ένα όχημα για σημαντικά κέρδη. Είναι απλά ένα ασφαλές μέρος για να κερδίσετε μια επιστροφή λίγα σημεία μεγαλύτερα από αυτά που θα λάβατε από το να μην κάνετε τίποτα με τα χρήματά σας.