Όταν η ασφάλιση ζωής δεν αξίζει τον κόπο

Η αρχή της ασφάλειας ζωής είναι απλή, θεωρητικά. Είναι επίσης νοσηρό, τουλάχιστον σε σύγκριση με άλλες χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Πληρώνετε μικρά ποσά σε μηνιαία διαστήματα, έτσι ώστε όταν πεθάνετε, ένας δικαιούχος της επιλογής σας παίρνει ένα χρηματικό ποσό που προσεγγίζει αυτό που θα είχατε κερδίσει εάν μείνατε ζωντανός.

Αυτή είναι η αυστηρή αλήθεια εκείνη, την οποία πολλοί πελάτες της ασφάλισης ζωής δεν κατανοούν: η υπηρεσία υποτίθεται ότι δεν είναι τίποτα περισσότερο από ένα σχέδιο αντικατάστασης . Η ιδέα είναι ότι εάν η οικογένειά σας υποστεί μια κρίση που ξεπερνά τα οικονομικά, τουλάχιστον τα οικονομικά της δεν θα επηρεαστούν υπερβολικά αρνητικά. Εάν πεθάνετε, ο σύζυγός σας και τα παιδιά σας δεν θα πρέπει να αναλάβουν πολλαπλές δουλειές, να ζητήσουν ελεημοσύνη, ούτε να χάσουν το σπίτι και το αυτοκίνητο.

Αντιστάθμιση στοιχημάτων σας

Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι η ασφάλιση ζωής δεν είναι πραγματικά "ασφάλιση" με την έννοια του λεξικού. Όταν αγοράζετε ασφάλεια ζωής, δεν ασφαλίζετε τίποτα. Ανεξάρτητα από το πόσα χρήματα τους δίνετε, η Ameriprise δεν μπορεί να σας κρατήσει από το θάνατο. Όχι, η ασφάλεια ζωής είναι περισσότερο για την αντιστάθμιση των στοιχημάτων σας από οτιδήποτε άλλο. Ενώ προτιμάτε να ζήσετε, εάν η μοίρα έχει εναλλακτικό σχέδιο τότε μπορείτε να ξοδέψετε χρήματα τώρα για να βοηθήσετε την οικογένειά σας να αποφύγει πολλές καταστροφές αργότερα.

Αλλά ως αποτέλεσμα του να ονομάζεται ασφάλιση, υπάρχει ένας υπερβολικά συντηρητικός τύπος προσώπου που πιστεύει ότι αν "κάλυψη" κάποιου είδους είναι καλό, τότε περισσότερη κάλυψη πρέπει να είναι καλύτερη. Η αγορά ασφάλισης ζωής γίνεται έτσι μια δοκιμασία της ικανότητας ενός ατόμου ως υπεύθυνος ενήλικας και επικεφαλής της οικογένειας. Τι είδους άτομο δεν θέλει να προστατεύσει τους αγαπημένους τους; Για το σκοπό αυτό, ορισμένοι άνθρωποι ασφαλίζουν οτιδήποτε κινείται - ακόμα και τα παιδιά τους.

Ακούγεται εξαιρετικά κατ 'αρχήν, μέχρι να θυμάστε ότι τα παιδιά δεν κερδίζουν χρήματα. Ή τουλάχιστον δεν υπάρχουν χρήματα που θα ήταν δύσκολο να αντικατασταθούν. Η οποία ενισχύει τη νοσηρότητα της ασφάλισης ζωής: η απώλεια ενός παιδιού είναι μια τέτοια κολοσσιαία τραγωδία ότι εάν υπάρχει κάποια πιθανότητα που πρέπει να προετοιμαστεί, είναι αυτό. Μερικοί γονείς υποστηρίζουν ότι δεν θα μπορούσαν να λειτουργήσουν μετά το θάνατο ενός παιδιού και έτσι μια πολιτική σχετικά με το εν λόγω παιδί τους βοηθά να κοιμούνται τη νύχτα. Αλλά αν ισχυρίζεστε ότι δεν θα μπορέσετε να λειτουργήσετε ούτως ή άλλως, γιατί να μην κρατήσετε τα χρήματα που θα είχατε ξοδέψει για την ασφάλιση ζωής για κάποιον που μόλις κερδίσει οποιοδήποτε εισόδημα;

Το ίδιο ισχύει και για τους μεγαλύτερους συγγενείς. Τόσο οι υγιείς όσο και οι άρρωστοι έχουν μειωμένο χρόνο και, όσο λιγότερο ηλικιωμένος είναι ένας συγγενής, τόσο μικρότερο είναι το όφελος θανάτου που θα λάβετε για μια πολιτική παρόμοιας αξίας. Προσθέστε τα περιορισμένα εισοδήματα των συνταξιούχων (ανεξάρτητα από το πόσο σημαντική είναι η καθαρή τους αξία) και το μεγαλύτερο μέρος του χρόνου, η ασφάλιση υψηλού επιπέδου φαίνεται σαν μια συνετή κίνηση.

Πόσο θα πάρετε

Μείνετε ζωντανοί και ένα τυποποιημένο σχέδιο ασφάλισης ζωής έχει μηδενική απόδοση. Ξεκινήστε μια πολιτική 20ετίας σήμερα και εάν δεν πεθάνετε μέχρι το 2032, δεν θα έχετε λάβει τίποτα. Αυτό δεν είναι ένα σφάλμα σχεδιασμού ασφάλισης ζωής, αλλά ένα χαρακτηριστικό γνώρισμα. Εξάλλου, καθ 'όλη τη διάρκεια της πολιτικής, παίρνετε ό, τι έρχεται η ειρήνη του μυαλού, γνωρίζοντας ότι ο θάνατός σας δεν θα εξασθενήσει την οικογένειά σας. Οι περισσότεροι ασφαλισμένοι το κατανοούν και εκτιμούν ότι η ασφάλεια ζωής δεν πρόκειται να αποτελέσει «επένδυση» με τη συμβατική έννοια.

Άλλοι ασφαλισμένοι πελάτες δεν αισθάνονται άνετα με την ιδέα να αποστείλουν μια μακρά σειρά σταθερών πληρωμών σε μια επιχείρηση παροχής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών με τη βεβαιότητα ότι δεν θα δουν ποτέ δυνατότητες κέρδους. Αντί να αποδεχτεί την ασφάλιση ζωής για το τι είναι - και πάλι, ένα σχέδιο αντικατάστασης - αυτοί οι πελάτες θέλουν κάποιο είδος επιστροφής. Έτσι, η βιομηχανία σχεδίασε ολόκληρη την ασφάλιση ζωής και την καθολική ασφάλιση ζωής, δύο παραλλαγές στην ασφαλιστική ασφάλιση ζωής που προσφέρουν μια αξία σε μετρητά πέραν του τυποποιημένου οφέλους για την ασφάλιση ζωής. Πληρώνετε λίγο περισσότερο κάθε μήνα από ό, τι θα κάνατε με μια πολιτική όρος (θα καλούσαμε λίγο περισσότερο ένα "ασφάλιστρο", αλλά απλά θα συγχέουμε τα πράγματα), και η διαφορά συσσωρεύεται και μπορεί να εξαργυρωθεί στην καλύτερη εξυπηρέτησή σας.

Οι πολιτικές αγορών είναι πιο πολύπλοκες ώστε μια ασφαλιστική πολιτική ζωής με διάρκεια ζωής να έχει νόημα από οικονομική άποψη εάν η χρηματική αξία αυξάνεται αρκετά γρήγορα. Αλλά η επένδυση και η ασφάλιση είναι δύο διαφορετικοί και συνήθως ασυμβίβαστοι στόχοι. Υπάρχουν πιο σίγουροι και πιο άμεσοι τρόποι να επενδύσετε, πέρα ​​από την ενίσχυση της ασφαλιστικής πολιτικής κάποιου με την μορφή προσόδου. Ένα σχέδιο προστασίας συνδυασμού / επενδυτικό σχέδιο είναι σαν μια οδοντόβουρτσα / νυχιών, αν υποθέσουμε ότι υπάρχει κάτι τέτοιο. Το υβρίδιο πιθανότατα δεν πρόκειται να εκτελέσει ούτε καθήκοντα, ούτε και τα διαφορετικά προϊόντα που αποσκοπεί να αντικαταστήσει.

Η κατώτατη γραμμή

Αυτό δεν είναι μια αποτυχία κατά της ασφάλισης ζωής κατ 'αρχήν. Εάν έχετε επαρκή εισόδημα, μια αρκετά επικίνδυνη πιθανότητα να παραμείνει ζωντανή (η οποία ένας συνετός ασφαλιστής θα λάβει υπόψη και να χρεώσει αντίστοιχα υψηλότερο ασφάλιστρο για), και αρκετά εξαρτώμενα άτομα με μικρή κερδοσκοπική δύναμη μεταξύ τους, μια πολιτική όρος δεν είναι απαραιτήτως έναν κακό τρόπο να ξοδέψετε τα χρήματά σας. Απλά θυμηθείτε αυτό η επένδυση αναβάλλει τις δαπάνες με την ελπίδα οικονομικού κέρδους. Ασφάλιση ξοδεύει τώρα με την ελπίδα να αποφύγει τις οικονομικές απώλειες. Από την άποψη αυτή, οι δύο δραστηριότητες είναι σχεδόν αντίθετες. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που μεταμφιέζεται ως επένδυση σπανίως θα είναι η καλύτερη επιλογή σας για την επίτευξη των αντικρουόμενων στόχων μεγιστοποίησης της απόδοσης, ελαχιστοποιώντας τον κίνδυνο.