Τι είναι μια Εταιρεία ενυπόθηκων δανείων;

Μια εταιρεία ενυπόθηκων δανείων είναι μια επιχείρηση που ασχολείται με την παραγωγή ή / και την χρηματοδότηση υποθηκών για οικιστική ή εμπορική ιδιοκτησία. Μια επιχείρηση υποθηκών είναι συχνά μόνο ο δημιουργός ενός δανείου. αγοράζει τον εαυτό του σε δυνητικούς δανειολήπτες και επιδιώκει χρηματοδότηση από ένα από τα πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πελατών που παρέχουν το κεφάλαιο για την ίδια την υποθήκη.

Αυτό, εν μέρει, είναι ο λόγος για τον οποίο πολλές εταιρείες ενυπόθηκων δανείων χρεοκόπησαν κατά τη διάρκεια της κρίσης των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων του 2007-2008. Επειδή δεν χρηματοδοτούσαν το μεγαλύτερο μέρος των δανείων, είχαν λίγα δικά τους περιουσιακά στοιχεία και όταν οι στεγαστικές αγορές αποξηράνθηκαν, οι ταμειακές τους ροές εξατμίστηκαν γρήγορα.

Οι ενυπόθηκοι δανειστές συνήθως προσφέρουν ένα χαρτοφυλάκιο υποθηκών σε δυνητικούς αγοραστές κατοικιών, συμπεριλαμβανομένων των πιστώσεων πίστωσης σταθερού επιτοκίου, ρυθμιζόμενου επιτοκίου, FHA, VA, στρατιωτικών, jumbos, αναχρηματοδοτήσεων και εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC).

Ο νόμος περί ίσης πιστωτικής ευκαιρίας απαγορεύει τη διάκριση λόγω πίστωσης λόγω ηλικίας, φυλής, χρώματος, θρησκείας, εθνικής καταγωγής, φύλου, οικογενειακής κατάστασης ή επειδή λαμβάνετε δημόσια βοήθεια. Είναι επίσης παράνομο για τους δανειστές να σας αποθαρρύνουν από την εφαρμογή ή την επιβολή διαφορετικών όρων ή προϋποθέσεων λόγω αυτών των παραγόντων.

Τέλος, απαγορεύει στους δανειστές δανειστών να αρνούνται την έκδοση στεγαστικών δανείων σε συνταξιούχους εάν πληρούνται όλα τα τυποποιημένα κριτήρια, όπως το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το ύψος της προκαταβολής σας, τα ρευστά περιουσιακά στοιχεία και ο λόγος χρέους προς εισόδημα. Αν και δεν είναι σαφές πόσο καιρό θα συνεχιστεί η τάση, τα θετικά οικονομικά στοιχεία δείχνουν ότι για το άμεσο μέλλον οι αγοραστές κατοικιών μπορούν να συνεχίσουν να επωφελούνται από τα χαμηλά επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων.

Τα μεγάλα τρία για υποθήκες

Εδώ είναι τρεις από τους σημαντικότερους εθνικούς παίκτες στη σκηνή υποθηκών.

Wells Fargo & Company

Το Wells Fargo (NYSE: WFC) με έδρα το Σαν Φρανσίσκο είναι διεθνώς αναγνωρισμένο όνομα στη βιομηχανία ενυπόθηκων δανείων, παρόλο που το 2018 έπρεπε να πληρώσει πάνω από 2 δισεκατομμύρια δολάρια σε ποινές για να εγκατασταθεί στο Υπουργείο Δικαιοσύνης των ΗΠΑ. Το περιοδικό Wall Street Journal ανέφερε ότι το πρόστιμο αυτό ήταν "πάνω από την πώληση τοξικών τίτλων που εξασφαλίζονται με ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια για την αντιμετώπιση της χρηματοπιστωτικής κρίσης".

Παρόλο που η Wells Fargo & Co. αγωνίστηκε κάτω από το βάρος της έρευνας που χρονολογείται από πάνω από μια δεκαετία πριν, παραμένει ένας σταθερός παίκτης στη βιομηχανία υποθηκών.

Βασικές τακτικές

• Ορισμένες εταιρείες υποθηκών προσφέρουν υπηρεσίες υποθηκών κλειστού τύπου, συμπεριλαμβανομένης της δημιουργίας, χρηματοδότησης και εξυπηρέτησης υποθηκών.
• Ορισμένοι δανειστές υποθηκών προσφέρουν δημιουργικές και εξωχρηματιστηριακές προσφορές δανείων, όπως απουσία προμηθειών ή προσφορά δανείων σε όσους έχουν λιγότερο από αστρική πίστωση.
• Οι παράγοντες που διαφοροποιούν μια επιχείρηση υποθηκών από την άλλη περιλαμβάνουν τις σχέσεις με τις τράπεζες χρηματοδότησης, τα προσφερόμενα προϊόντα και τα εσωτερικά πρότυπα αναδοχής.
• Είναι δυνατό να ολοκληρωθεί μια εφαρμογή υποθηκών εξ ολοκλήρου σε απευθείας σύνδεση, όπως με την υποθήκη Quicken's Rocket, αν και ορισμένοι πελάτες προτιμούν τις προσωπικές συναντήσεις με μια προσφορά δανείου σε μια τράπεζα.

Η Wells Fargo προσφέρει το συνηθισμένο μενού προϊόντων πιστοληπτικής ικανότητας (FHA), σταθερού επιτοκίου, ρυθμιζόμενου επιτοκίου, FHA, VA, στρατιωτικών, jumbos, refinance και πιστωτικών ιδίων κεφαλαίων (HELOC), καθώς και μη συμμορφούμενα δάνεια με ειδικά χαρακτηριστικά για αγοραστές υψηλών -ιδιότητες αξίας.

Για παράδειγμα, τα δάνεια jumbo της WFC διαθέτουν ευέλικτες επιλογές εξαγοράς που επιτρέπουν στους πελάτες να πραγματοποιούν χαμηλότερες πληρωμές κατά τη διάρκεια των πρώτων ετών υποθήκης. Άλλα προϊόντα επιτρέπουν στους πελάτες να συνδυάσουν τα στεγαστικά δάνεια με δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης. Η ηλεκτρονική της πλατφόρμα αναβαθμίστηκε πρόσφατα για να βελτιώσει τις δυνατότητες επεξεργασίας και τώρα μπορείτε να εφαρμόσετε και να παρακολουθήσετε την εφαρμογή δανείου σας online από τον υπολογιστή, το smartphone ή το tablet σας.

Ο ιστότοπος της εταιρείας διαθέτει ένα σημαντικό ποσό εκπαιδευτικού υλικού για να σας βοηθήσει να μάθετε για τις επιλογές υποθηκών σας, καθώς και για να συγκρίνετε τα ποσοστά και τις επιλογές δανείων και να υπολογίσετε τις πληρωμές σας. Παρόλο που μεγάλο μέρος της εφαρμογής γίνεται online, προσφέρουν έναν σύμβουλο στεγαστικών δανείων για να σας βοηθήσουν στη διαδικασία.

Τράπεζα της Αμερικής Corporation

Η Τράπεζα της Αμερικής (NYSE: BAC) είναι γνωστή για τους δημιουργικούς τρόπους προώθησης νέων προϊόντων υποθήκης. Για παράδειγμα, τον Μάιο του 2019, η εταιρεία ανακοίνωσε ένα νέο, αλλά περιορισμένο πρόγραμμα προσφοράς στεγαστικών δανείων χωρίς τέλη προέλευσης. Επιπλέον, η Τράπεζα της Αμερικής προσφέρει επίσης την "Προσιτή Δανειακή λύση δανείου", η οποία είναι δάνειο σταθερού επιτοκίου για δανειολήπτες χαμηλού και μέτριου εισοδήματος, σύμφωνα με την εταιρεία. Με αυτή την υποθήκη, η Bank of America εξετάζει τις παραδοσιακές μεθόδους πιστοληπτικής αξιολόγησης για να αξιολογήσει τους υποψηφίους που αποδεικνύουν την ευθύνη βάσει άλλων κριτηρίων, όπως το ιστορικό πληρωμών μισθώματος και γυμναστηρίου.

Σε σύγκριση με τα δάνεια FHA 3%, η έκδοση του προϊόντος της Bank of America δεν απαιτεί από τους δανειολήπτες να πληρώνουν για ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών. Η Τράπεζα της Αμερικής έκανε ταχέως 46, 6 δισ. Δολάρια σε στεγαστικά δάνεια πριν από ένα χρόνο, τοποθετώντας τα στο top 10 κατάλογο των μεγαλύτερων στεγαστικών δανείων.

Κ. Cooper Group Inc.

Ο κ. Cooper (πρώην Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) είναι συντάκτης και συντηρητής ενυπόθηκου δανείου, με έδρα το Coppell, Τέξας. Σύμφωνα με την εταιρεία, απασχολεί περίπου 8.500 υπαλλήλους και είναι ένας από τους μεγαλύτερους μη τραπεζικούς δανειστές στις Ηνωμένες Πολιτείες. Από το 2019, σύμφωνα με την ιστοσελίδα της εταιρείας, έχει 3.8 εκατομμύρια πελάτες και είχε 21, 8 δισεκατομμύρια δάνεια.

Ο δανειστής προσφέρει στους δανειολήπτες μια ποικιλία επιλογών προϊόντων, όπως FHA, VA και Fannie Mae, USDA, και δάνεια jumbo. Προσφέρει επίσης προσφέρει υποθήκη υποψηφίους μια ανταμοιβή πιστωτική κάρτα που τους επιτρέπει να εφαρμόζουν σημεία στον κύριό τους.

TD Bank

Μεταξύ των ιδρυμάτων τούβλου και κονιάματος που αναφέρεται συχνά είναι η TD Bank, η οποία προσφέρει διάφορα προϊόντα υποθηκών, συμπεριλαμβανομένων δανείων σταθερού επιτοκίου, ρυθμιζόμενου επιτοκίου, jumbos και κυβερνητικών δανείων, καθώς και της δικής της υποθήκης TD Right Step για αγοραστές που πληρούν χαμηλές έως μέτριες απαιτήσεις εισοδήματος (ή αν το ακίνητο που αγοράζετε είναι σε χαμηλό έως μέτριο εισόδημα). Για να έχετε προεπιλογή, μπορείτε να καλέσετε έναν σύμβουλο στεγαστικών δανείων της TD Bank ή να επισκεφθείτε μια TD Bank κοντά σας (πολλοί έχουν παρατεταμένες ώρες και είναι ανοιχτά το Σάββατο και την Κυριακή).

Θα χρειαστείτε μια υπογεγραμμένη συμφωνία αγοράς και πώλησης για να ξεκινήσετε την αίτησή σας και μόλις υποβληθεί, η TD Bank αναφέρει ότι θα σας επιστρέψει με τα επόμενα βήματα μέσα σε 24 ώρες και θα έχετε μια εκτίμηση του κόστους κλεισίματος εντός τριών εργάσιμων ημερών την υποβολή αίτησης.

Online δανειστές υποθηκών

Όπως σημειώνεται με την Wells Fargo, πολλές τράπεζες προσφέρουν μια ηλεκτρονική διαδικασία υποβολής αιτήσεων. Εάν, ωστόσο, είστε άνετοι πηγαίνοντας εντελώς ψηφιακοί, υπάρχουν αρκετοί δανειστές ενυπόθηκων δανείων στο διαδίκτυο. Επειδή δεν διαθέτουν γενικά έξοδα, συχνά παρέχουν καλύτερα επιτόκια, υποστηρίζουν οι υποστηρικτές.

Quicken Δάνεια

Το Quicken Loans είναι ένας δανειστής με έδρα το Ντιτρόιτ, ο οποίος έχει γίνει ένα οικιακό όνομα χάρη σε μια εντυπωσιακή προσπάθεια branding. Η εταιρεία είναι γνωστή για την ύπαρξη ανταγωνιστικών τιμών και πολλά μοναδικά προϊόντα υποθηκών που δεν προσφέρονται από τους ανταγωνιστές της. Προσφέρει στεγαστικά δάνεια σε κάθε κράτος σε ολόκληρη τη χώρα και είναι ένας από τους μεγαλύτερους δανειστές ενυπόθηκων δανείων στο διαδίκτυο, σύμφωνα με το National Mortgage News, μια έκδοση που συγκεντρώνει τριμηνιαίες βαθμολογίες για τη βιομηχανία υποθηκών.

Οι προσφορές προϊόντων υποθήκης περιλαμβάνουν σταθερού επιτοκίου, FHA, Jumbo, VA, αντίστροφη υποθήκη και Y-υποθήκη, η οποία προσφέρει όρους αποπληρωμής που μπορείτε να προσαρμόσετε πέρα ​​από τα τυπικά στεγαστικά δάνεια των 15 και 30 ετών που παρέχονται από τις περισσότερες εταιρείες. Μπορείτε να επιλέξετε οποιοδήποτε δανειοδοτικό όρο από 8 έως 30 έτη (σε προσαυξήσεις ενός έτους) και να πάρετε ένα σταθερό επιτόκιο.

Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα επωφελές για εκείνους που αναχρηματοδοτούν μια υποθήκη: Εάν έχετε, ας πούμε, 23 χρόνια απομείνει στο τρέχον δάνειό σας και θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε, αλλά δεν θέλετε να επαναφέρετε τον όρο σας σε 30 χρόνια, ή να πάρετε ένα δάνειο 15 ετών θα έχετε υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές), μπορείτε να λάβετε ένα δάνειο 23 ετών, διατηρώντας έτσι τον υπάρχοντα όρο σας, αλλά με καλύτερες τιμές.

Quicken προσφέρει επίσης μια υποθήκη Rocket. Τα πάντα από την αρχική αίτηση και τον έλεγχο πίστωσης μέχρι τον προγραμματισμό της αξιολόγησης από το σπίτι σας γίνονται online. (Εάν παραμείνετε κολλημένοι στο δρόμο, έχετε ακόμα τη δυνατότητα να καλέσετε έναν αριθμό χωρίς χρέωση και να μιλήσετε σε έναν υπάλληλο ζωντανών δανείων.) Είναι μια εντελώς ηλεκτρονική διαδικασία που σας επιτρέπει να είστε εγκεκριμένος για την αγορά κατοικίας σας μέσα σε λίγα λεπτά. Η εταιρεία σκοπεύει να κλείσει το μεγαλύτερο μέρος των δανείων της εντός 30 ημερών και έχει βαθμολογία Α + με το Γραφείο Καλύτερης Επιχειρηματικής Υπηρεσίας (BBB).

Εγγυημένο Επιτόκιο

Το εγγυημένο επιτόκιο προσφέρει μια διαδικασία υποβολής υποθηκών στο διαδίκτυο, η οποία είναι παρόμοια με την υποθήκη Rocket Loans 'Rocket. Μπορείτε ακόμη να ολοκληρώσετε την αρχική σας εφαρμογή και να δείτε τα αποτελέσματα της πιστωτικής σας κάρτας με τα τρία μεγάλα γραφεία δωρεάν, όλα στο smartphone σας. Με βάση το ποιος σας προσφέρεται η πιστωτική σας κάρτα, η εφαρμογή για κινητά σας επιτρέπει να επιλέξετε μια δομή επιτοκίου και αμοιβής και να την κλειδώσετε σε πρόωρες περιπτώσεις που αυξάνονται τα ποσοστά.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, έχετε την επιλογή να πληρώσετε υψηλότερη προκαταβολή αρχικής προέλευσης για να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο ή μπορείτε να πληρώσετε χαμηλότερη αμοιβή, μερικές φορές ακόμη και χωρίς χρέωση, και να πάρετε υψηλότερο επιτόκιο. (Ο γενικός κανόνας είναι ότι όσο περισσότερο προγραμματίζετε να διατηρήσετε την υποθήκη, τόσο περισσότερο θα πρέπει να πληρώσετε μπροστά για χαμηλότερο επιτόκιο, δεδομένου ότι πληρώνετε λιγότερα επιτόκια τα οφέλη που έχετε περισσότερο από καιρό.) Το εγγυημένο επιτόκιο, από το 2019, βαθμολογήθηκε με A -plus από το Γραφείο Καλύτερης Επιχειρηματικότητας και έλαβε πλειοψηφία αναθεωρήσεων πέντε αστέρων για χρηματοοικονομικούς και ιστοτόπους ακινήτων όπως το Bankrate.com και το Zillow.com.

creditDepot

Η LoanDepot είναι ένας άμεσος δανειστής υποθηκών, που σημαίνει ότι η ίδια η εταιρεία παρέχει τα κεφάλαια κατά το κλείσιμο και όχι απλώς ως μεσάζοντες, καλλιεργώντας το δάνειο σε έναν τρίτο. Υπάρχει ένα μικρότερο άτομο που πρέπει να πληρώνεται, το οποίο συχνά μεταφράζεται σε καλύτερη συμφωνία. Μαζί με τις ανταγωνιστικές τιμές του, το loanDepot προσφέρει τη δυνατότητα απόκτησης ποσοστού στην ιστοσελίδα του σε δευτερόλεπτα. Η εταιρεία εφαρμόζει πολιτική μη κατευθυντήριων γραμμών, απαγορεύοντας τις προσφορές δανείου της από την προσπάθεια να μιλήσουν οι δανειολήπτες σε ένα διαφορετικό είδος δανείου για να κερδίσουν μεγαλύτερο έλεγχο της προμήθειας. Η εταιρεία χαρακτηρίζεται από το A-plus από το Better Business Bureau, από τον Ιούλιο του 2019.

Σε μια εποχή που η γραφειοκρατία και η γραφειοκρατία έχουν τεντώσει τη διαδικασία υποθηκών περισσότερο από ό, τι οι περισσότεροι καταναλωτές πιστεύουν ότι είναι απαραίτητο, τα γρήγορα κλείνουν είναι ένα μεγάλο σημείο πώλησης για το loanDepot. Επιπλέον, η πολιτική "μη διεύθυνσης" της εταιρείας υπόσχεται ότι κανένας αξιωματικός δανείου δεν θα προσπαθήσει ποτέ να σας οδηγήσει σε διαφορετικό δάνειο από αυτό που θέλετε για να κερδίσετε υψηλότερη προμήθεια. Ακόμα κι αν είχατε κάποιες δύσκολες στιγμές ή γλιστρήσει με τους λογαριασμούς σας τα τελευταία χρόνια, μια υποθήκη από το loanDepot μπορεί να μην είναι μακριά: Η εταιρεία προσφέρει εγκρίσεις σε πελάτες με βαθμολογία πιστοληπτικής ικανότητας μόλις 580.

Η κατώτατη γραμμή

Ο εντοπισμός των μεγαλύτερων εταιρειών στεγαστικών δανείων είναι εύκολο, αλλά ποιοι είναι οι καλύτερες εταιρείες υποθηκών; Αυτό εξαρτάται, κάπως, από το πώς ένας δυνητικός ιδιοκτήτης σπιτιού επιθυμεί να λειτουργήσει.

Πολλοί άνθρωποι προτιμούν να ακολουθήσουν τη διαδικασία υποθηκών προσωπικά, παρά μέσω τηλεφώνου ή μέσω Διαδικτύου. Για μερικούς, μπορεί να είναι πιο εύκολο να κάνετε ερωτήσεις όταν είστε πρόσωπο με πρόσωπο με έναν δανειστή-συν αυτό μπορεί να σημαίνει πιο εξατομικευμένη υπηρεσία.

Αν αυτό ακούγεται σαν εσένα, ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε είναι η τοπική σας τράπεζα όπου έχετε ήδη λογαριασμούς. Οι άνθρωποι εκεί σας γνωρίζουν ήδη και εκτιμούν την επιχείρησή σας - και οι δύο μπορούν να συμβάλουν στην επιτάχυνση της διαδικασίας και να εξασφαλίσουν ότι δεν θα μείνετε πολύ υψηλές και ξηρές ημέρες πριν κλείσετε.