Τι είναι το Annuity;

Μια πρόσοδος είναι μια σύμβαση μεταξύ εσάς και μιας ασφαλιστικής εταιρείας στην οποία πραγματοποιείτε μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή ή μια σειρά πληρωμών και, σε αντάλλαγμα, λαμβάνετε τακτικές εκταμιεύσεις που αρχίζουν είτε αμέσως είτε σε κάποιο σημείο στο μέλλον.

Ο στόχος της πρόσοδος είναι να παρέχει σταθερή ροή εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση. Τα κεφάλαια συγκεντρώνονται σε αναβαλλόμενη φορολογία και, όπως και οι 401 (k) εισφορές, μπορούν να αποσυρθούν χωρίς ποινή μετά την ηλικία 59.5.

Πολλές πτυχές μιας προσόδου μπορούν να προσαρμοστούν στις συγκεκριμένες ανάγκες του αποδέκτη. Εκτός από την επιλογή μεταξύ μιας κατ 'αποκοπήν πληρωμής ή μιας σειράς πληρωμών προς τον ασφαλιστή, μπορείτε να επιλέξετε πότε θέλετε να ακυρώσετε τις συνεισφορές σας - δηλαδή να αρχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές. Μια πρόσοδος που αρχίζει να πληρώνει άμεσα αναφέρεται ως άμεση πρόσοδος, ενώ μια που αρχίζει σε μια προκαθορισμένη ημερομηνία στο μέλλον ονομάζεται αναβαλλόμενη προσόδου.

Η διάρκεια των εκταμιεύσεων μπορεί επίσης να ποικίλλει. Μπορείτε να επιλέξετε να λαμβάνετε πληρωμές για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα - για παράδειγμα, 25 χρόνια - ή να τις αποκτήσετε μέχρι το θάνατό σας. Φυσικά, η εξασφάλιση μιας διάρκειας πληρωμών μειώνει το ποσό κάθε επιταγής, αλλά βοηθάει να διασφαλίσετε ότι δεν θα ξεπεράσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία.

Οι προσόδους ανήκουν σε τρεις βασικές ποικιλίες - σταθερές, μεταβλητές και δείκτες - που έχουν το καθένα τους το δικό τους επίπεδο κινδύνου και δυνατότητες πληρωμής. Οι σταθερές προσόδους καταβάλλουν ένα εγγυημένο ποσό με βάση το υπόλοιπο του λογαριασμού σας. Το μειονέκτημα αυτής της προβλεψιμότητας είναι μια μέτρια ετήσια απόδοση, γενικά ελαφρώς υψηλότερη από ένα CD.

Έχετε την ευκαιρία για υψηλότερη απόδοση, συνοδευόμενη από μεγαλύτερο κίνδυνο, με μεταβλητή πρόσοδο. Σε αυτή την περίπτωση, επιλέγετε από ένα μενού αμοιβαίων κεφαλαίων που περιλαμβάνουν τον προσωπικό σας "υπο-λογαριασμό". Εδώ, οι πληρωμές σας στη συνταξιοδότηση βασίζονται στην απόδοση των επενδύσεων στον υποκείμενο λογαριασμό σας.

Οι δείκτες προσόδων είναι κάπου στο μεταξύ όταν πρόκειται για κίνδυνο και πιθανή ανταμοιβή. Λαμβάνετε εγγυημένη ελάχιστη πληρωμή, αν και μέρος των εκταμιεύσεών σας συνδέεται με την απόδοση ενός δείκτη αγοράς, όπως το S & P 500.

Παρά τις δυνατότητές τους για υψηλότερα κέρδη, οι προσδοκίες για μεταβλητές και τιμαριθμικές προσδοκίες μερικές φορές επικρίνουν τις αμοιβές τους και τη σχετική πολυπλοκότητά τους. Για παράδειγμα, πολλοί έμποροι διαπιστώνουν ότι πρέπει να καταβάλλουν αυστηρές προμήθειες παράδοσης αν προσπαθούν να αποσύρουν τα χρήματά τους μέσα στα πρώτα χρόνια της σύμβασης.

Ένα σημαντικό χαρακτηριστικό που πρέπει να εξεταστεί με οποιαδήποτε πρόσοδο είναι η φορολογική μεταχείρισή του. Ενώ το υπόλοιπό σας αυξάνεται χωρίς φόρους, οι εκταμιεύσεις υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος. Αντιστρόφως, τα αμοιβαία κεφάλαια που διατηρείτε επί ένα χρόνο φορολογούνται με βάση το μακροπρόθεσμο επιτόκιο κεφαλαιακών κερδών. Επιπλέον, σε αντίθεση με τους λογαριασμούς 401 (k), οι συνεισφορές στις προσόδους δεν μειώνουν το φορολογητέο εισόδημά σας. Για το λόγο αυτό, ορισμένοι ειδικοί σε θέματα χρηματοδότησης συστήνουν προσόδους μόνο αφού μεγιστοποιήσουν τις συνεισφορές σας σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης πριν από την εκταμίευση.