Τι είναι οι συνυπογράφοι υπεύθυνοι και υπεύθυνοι;

Εάν είστε αρκετά τυχεροί για να έχετε καλή πίστωση, υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι κάποια μέρα ένας αγαπημένος θα καλέσει να σας ζητήσει να συν-υπογράψει ένα νέο δάνειο ή μια πιστωτική κάρτα. Ίσως είναι ένας ενήλικας γιος ή κόρη χωρίς πολλή ιστορία δανεισμού ή κάποιος που έχει πάρει μερικά χτυπήματα τα τελευταία χρόνια και χρειάζεται έναν συνυπογράφοντα για να αγοράσει ένα αυτοκίνητο. Εάν είστε σαν τους περισσότερους ανθρώπους, η ώθησή σας είναι να δώσετε ένα χέρι βοηθείας προσθέτοντας την υπογραφή σας στο δάνειο. Αλλά πριν υπογράψετε τη διακεκομμένη γραμμή, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τι εισάγετε.

Οι συνυπογράφοντες μπορούν να αντιμετωπίσουν σημαντικές επιπτώσεις εάν ο κύριος δανειολήπτης δεν μπορεί να αντισταθμίσει τις πληρωμές του / της. Εάν δεν συνέβαινε κάτι τέτοιο, έχοντας έναν συνυπογράφοντα στο δάνειο - ανεξάρτητα από το πόσο υψηλό ήταν το πιστωτικό αποτέλεσμά τους - δεν θα είχε σημασία για την τράπεζα. Αλλά επειδή ο δανειστής γνωρίζει ότι μπορεί να πάει μετά από συν-υπογράφοντες για καθυστερημένες πληρωμές, αυτή η δεύτερη υπογραφή μπορεί να κάνει έναν κόσμο διαφοράς στη διαδικασία έγκρισης δανείου.

Βασικές τακτικές

• Οι οφειλέτες μπορούν να ζητήσουν από ένα μέλος της οικογένειας ή φίλο να συνυπογράψει ένα δάνειο λόγω χαμηλών πιστωτικών αποτελεσμάτων, έλλειψης πιστωτικού ιστορικού ή επειδή το δάνειό τους προσφέρεται με πολύ υψηλό επιτόκιο.
• Ο συνυπογράφοντας δάνειο είναι νομικά υπεύθυνος για το χρέος, εάν ο κύριος δανειολήπτης αθετήσει.
• Συν-υπογραφή ενός δανείου θα εμφανιστεί στην πιστωτική έκθεσή σας και μπορεί να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, εάν ο κύριος οφειλέτης πληρώνει αργά ή προεπιλογές.
• Οι συνυπογράφοι μπορούν να υπογράψουν σπουδαστικά δάνεια, προσωπικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες και ακόμη και υποθήκες.

Το πιθανό Fallout

Ποιο είναι το αποτέλεσμα για τον συνυπογράφοντα εάν ο κύριος δανειολήπτης δεν μπορεί να καταβάλει εγκαίρως τις πληρωμές του δανείου; Ο πιστωτικός φορέας μπορεί να αρχίσει να επικοινωνεί μαζί σας αναζητώντας το ληξιπρόθεσμο ποσό χρησιμοποιώντας τις ίδιες τακτικές που χρησιμοποιούν για τους δανειολήπτες που έχουν λήξει. Αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσαν να σας μηνύσουν και, αν κερδίσουν, να γαρνίρετε τους μισθούς σας.

Φυσικά, από τη στιγμή που αρχίζει να καλεί ένα γραφείο συλλογής, υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι οι καθυστερημένες πληρωμές έχουν ήδη βρει το δρόμο τους στην πιστωτική έκθεσή σας. Έτσι, παρά το γεγονός ότι δεν δανείζετε τα χρήματα με καμία πραγματική έννοια, η πίστωσή σας θα μπορούσε να αρχίσει να χτυπά. Ξαφνικά, η απόκτηση δανείων - ή τουλάχιστον η λήψη προτιμητέων επιτοκίων - μπορεί να γίνει μια μεγάλη πρόκληση.

Το σημαντικό πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι ότι, νομικά, οι συνυπογράφοι είναι κάθε τόσο υπεύθυνοι για το χρέος όσο το πρόσωπο που βοηθούν.

Λάβετε επίσης υπόψη σας ότι θα μπορούσατε να παραμείνετε στο γάντζο, ακόμη και αν το πρόσωπο που βοηθάτε τα αρχεία για πτώχευση. Αν το σημείωμα που συνυπέγραψα ήταν μέρος της κατάθεσης του δικαστηρίου, ο δανειστής μπορεί ακόμα να έρθει μετά από σας, με την ελπίδα να συγκεντρώσει σε αυτό.

Ακόμα κι αν ενεργήσατε ως "εγγυητής" για το δάνειο και όχι ως συνυπογράφος, είστε σχεδόν το ίδιο σκάφος. Υπάρχουν κάποιες μικρές διαφορές μεταξύ των δύο. Για παράδειγμα, με έναν εγγυητή, ο δανειστής πρέπει να ακολουθήσει τον κύριο δανειολήπτη πριν επικοινωνήσει μαζί σας. Αλλά είστε τελικά υπεύθυνος για τυχόν καθυστερημένες πληρωμές, όπως θα είχατε και αν είχατε συν-υπογράψει.

Προτού υπογράψετε

Για να αποφύγετε τυχόν περιττούς πονοκεφάλους αργότερα, είναι σημαντικό να σκεφτείτε την απόφασή σας πριν τοποθετήσετε το όνομά σας στο δάνειο κάποιου άλλου. Εδώ είναι τρεις συμβουλές που μπορούν να βοηθήσουν να σας κρατήσουμε έξω από το πρόβλημα:

Κατανοήστε τις συνέπειες

Εάν είστε συνυπογράφοντος, ο πιστωτής έχει ακριβώς το ίδιο δικαίωμα να συλλέξει από εσάς, όπως από τον πραγματικό δανειολήπτη.

Μείνετε στο βρόχο

Το μόνο πράγμα χειρότερο από το να έχεις μια αντιπροσωπεία συλλογής που αναπνέει κάτω από το λαιμό σου δεν γνωρίζει μπροστά του χρόνου ότι το δάνειο δεν πληρώθηκε. Προτού υπογράψετε ένα σημείωμα, η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου συνιστά να ζητήσετε από τον πιστωτικό φορέα να σας ειδοποιήσει εάν ο οφειλέτης παραμείνει πίσω στο χρέος του. Για την ειρήνη του μυαλού, βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει αυτή τη συμφωνία γραπτώς.

Να είστε προσεκτικοί σχετικά με τις εξασφαλίσεις

Αν διαθέτετε περιουσιακά στοιχεία για να βοηθήσετε κάποιον να εξασφαλίσει ένα δάνειο - είτε πρόκειται για το αυτοκίνητό σας είτε για ένα ακριβό κομμάτι κοσμήματος - γνωρίζετε ότι η τράπεζα μπορεί να τα πουλήσει για να βοηθήσει στην αποπληρωμή των μη καταβληθέντων χρεών. Βεβαιωθείτε ότι είστε έτοιμοι να χειριστείτε αυτήν την πραγματικότητα σε ένα χειρότερο σενάριο.

Η κατώτατη γραμμή

Είναι εύκολο για όσους έχουν καλή πίστη να ακολουθήσουν την καρδιά τους και να ενστερνιστούν ενστικτωδώς για τους αγαπημένους τους που χρειάζονται δάνειο. Αλλά, για να αποφύγετε προβλήματα στο δρόμο, είναι πάντα καλή ιδέα να βγείτε από την εξίσωση και να σκεφτείτε τις συνέπειες.