Ποιοι είναι οι μεγαλύτεροι κίνδυνοι των τραπεζών σήμερα;

Ως αποτέλεσμα της χρηματοπιστωτικής κρίσης του 2008, οι στρατηγικές διαχείρισης κινδύνων που χρησιμοποιούν οι τράπεζες έχουν υποστεί σημαντική αλλαγή. Ενώ πολλές από αυτές τις αλλαγές προέκυψαν από νέους δημοσιονομικούς κανονισμούς που αποσκοπούσαν στην πρόληψη μιας άλλης κρίσης, οι τεχνολογικές εξελίξεις αύξησαν τις προσδοκίες των πελατών και δημιούργησαν νέους κινδύνους.

Οι αρμοδιότητες διαχείρισης τραπεζικών κινδύνων επεκτείνονται πολύ πέρα ​​από τον τομέα του περιορισμού των πιστωτικών κινδύνων και εφαρμόζουν διαδικασίες για την παρακολούθηση αυτών των κινδύνων. Οι αλλαγές στους τραπεζικούς κανονισμούς και η εξάρτηση από τις νέες τεχνολογίες δημιουργούν νέες προκλήσεις για την αντιμετώπιση των κινδύνων που συνδέονται με τις τράπεζες.

Cybercrime

Οι έρευνες των στελεχών τραπεζών και των τραπεζικών εμπειρογνωμόνων παραθέτουν τον εγκλήμα στον κυβερνοχώρο ως τον κύριο κίνδυνο για τις τράπεζες. Ο Mark Cooke, επικεφαλής επιχειρησιακού κινδύνου της HSBC, προειδοποίησε ότι η επέκταση των καναλιών υπηρεσιών ψηφιακής τραπεζικής και η αυξανόμενη πολυπλοκότητα των κυβερνοεπιτάξεων έχουν επιδεινώσει την αυξανόμενη ευπάθεια στον κυβερνοχώρο. Η Cooke παρατήρησε ότι οι τράπεζες θα μπορούσαν να βιώσουν ζημιές στη φήμη λόγω απώλειας πληροφοριών πελατών ή άρνησης εξυπηρέτησης πελατών.

Όταν μια παραβίαση τραπεζικών δεδομένων εμφανίζεται σε ειδησεογραφικές αναφορές, πολλοί από τους πελάτες της στοχευμένης τράπεζας ανταποκρίνονται μεταφέροντας τους λογαριασμούς τους σε άλλα ιδρύματα εξαιτίας της ανησυχίας ότι οι έλεγχοι ασφάλειας της τράπεζάς τους δεν επαρκούν για την προστασία εμπιστευτικών δεδομένων πελατών. Οι καταναλωτές μεγαλώνουν δυσαρεστημένοι από τις τράπεζες όταν χρειάζεται να αλλάξουν τραπεζικές κάρτες και να ενημερώσουν τους λογαριασμούς τους στο διαδίκτυο με νέους αριθμούς. Το κόστος επεκτείνεται πέραν εκείνων που προκύπτουν για την εκ νέου έκδοση νέων καρτών.

Στα τέλη του 2015, η Federal Reserve Bank της Νέας Υόρκης χαρακτήρισε την ασφάλεια στον κυβερνοχώρο ως μία από τις κύριες προτεραιότητές της στον τομέα των κινδύνων. Ωστόσο, τον Ιούλιο του 2016, η Fed της Νέας Υόρκης αντιμετώπισε συνεχιζόμενες επικρίσεις για το γεγονός ότι οι χάκερ εξαπατήθηκαν να μεταφέρουν 101 εκατομμύρια δολάρια από την τράπεζα του Μπαγκλαντές σε λογαριασμούς στις Φιλιππίνες και τη Σρι Λάνκα στις 4 Φεβρουαρίου του 2016.

Μια ερευνητική ομάδα του Reuters έλαβε τεκμήρια από την εταιρεία FireEye (NASDAQ: FEYE), αποκαλύπτοντας ότι οι χάκερ είχαν πρόσβαση στο ηλεκτρονικό σύστημα της Bangladesh Bank με κλεμμένα διαπιστευτήρια. Το γεγονός ότι οι χάκερ θα μπορούσαν να εξαπατήσουν τη Νέα Υόρκη Fed στέλνει μια τρομερή προειδοποίηση στον τραπεζικό κλάδο για την ανάγκη επαλήθευσης των διαπιστευτηρίων που χρησιμοποιούνται στην επεξεργασία των συναλλαγών στο διαδίκτυο.

Τα κλεμμένα διαπιστευτήρια μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για την κατασκευή εντελώς συνθετικών ταυτοτήτων για τη λήψη δανείων και την πραγματοποίηση δόλιων ηλεκτρονικών συναλλαγών.

Κίνδυνος συμπεριφοράς

Ένας άλλος σημαντικός κίνδυνος που αντιμετωπίζει ο τραπεζικός κλάδος είναι γνωστός ως κίνδυνος συμπεριφοράς. Ο κίνδυνος συμπεριφοράς αφορά τις συνέπειες που προκύπτουν από τον τρόπο με τον οποίο οι τράπεζες παρέχουν υπηρεσίες στους πελάτες τους και τον τρόπο με τον οποίο εκτελούν τα εν λόγω ιδρύματα σε σχέση με τους ανταγωνιστές τους. Μετά την οικονομική κρίση του 2008, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) δημιουργήθηκε για να εκπαιδεύσει και να ενημερώσει τους καταναλωτές σχετικά με καταχρηστικές τραπεζικές πρακτικές.

Η ανάρμοστη συμπεριφορά, όπως η παραπλανητική παρουσίαση των χρηματοπιστωτικών προϊόντων και των τραπεζικών υπηρεσιών, μπορεί να οδηγήσει σε αγωγές και κανονιστικές κυρώσεις που προκύπτουν από αξιώσεις απάτης. Η έκθεση σε ισχυρισμούς κατάχρησης αγοράς μπορεί να προκύψει από τέτοιες υπερβάσεις, όπως η αδυναμία εφαρμογής επαρκών διασφαλίσεων για την πρόληψη της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες. Η CPFB επιβάλλει σημαντικά πρόστιμα για κατάχρηση αγοράς και κακή συμπεριφορά. Οι τράπεζες θα πρέπει να γνωρίζουν τις συνέπειες που προκύπτουν από την αποτυχία παροχής προγραμμάτων ευαισθητοποίησης των εργαζομένων για την αποφυγή κινδύνων συμπεριφοράς.

Κανονιστική Συμμόρφωση

Η αυξημένη ρύθμιση του τραπεζικού κλάδου από το 2008 έχει δημιουργήσει κινδύνους παρερμηνείας των νέων κανονισμών καθώς και κινδύνους που απορρέουν από την αδυναμία υλοποίησης των αναγκαίων αλλαγών για να συμβαδίσουν με τις ρυθμιστικές προσδοκίες. Οι τράπεζες πρέπει να συμμορφώνονται με τις νόμιμες απαιτήσεις που ορίζονται στον νόμο Dodd-Frank Wall Street για τη μεταρρύθμιση και την προστασία των καταναλωτών, καθώς και τους κανονισμούς που έχει θεσπίσει το CFPB. Οι τράπεζες πρέπει να αφιερώσουν χρόνο, προσπάθεια και πόρους για να κατανοήσουν και να συμμορφωθούν με αυτούς τους νέους κανονισμούς.

Οι τράπεζες μπορούν να αντιμετωπίσουν την πρόκληση της επίλυσης συγκρούσεων στις επιχειρηματικές τους προτεραιότητες ως αποτέλεσμα νέων κανόνων. Οι μικρότερες τράπεζες αντιμετωπίζουν μεγαλύτερες πιέσεις στις υποδομές όταν προσπαθούν να συμβαδίσουν με αυτές τις ρυθμιστικές αλλαγές. Οι διαχειριστές πρέπει να θυσιάσουν το χρόνο από άλλα καθήκοντα και να αλλάξουν την εστίασή τους στην αντιμετώπιση της συμμόρφωσης με τους κανονισμούς.

Οι διεθνικοί τραπεζικοί κανονισμοί, όπως η Βασιλεία ΙΙΙ, που καθιέρωσαν νέες κεφαλαιακές απαιτήσεις των τραπεζών, μπορούν να δημιουργήσουν νέες προκλήσεις όταν δημιουργείται σύγκρουση ή έλλειψη συνοχής μεταξύ αλληλεπικαλυπτόμενων κανονισμών από διαφορετικές δικαιοδοσίες.

Τα ανεπαρκή πρωτόκολλα για τη διασφάλιση της συμμόρφωσης με τους νέους κανονισμούς μπορούν να οδηγήσουν σε πρόστιμα και άλλες κυρώσεις.