Ποιοι είναι οι 6 διαφορετικοί τύποι λογαριασμών ελέγχου;
Ο έλεγχος λογαριασμών αποτελεί σημαντικό μέρος του τραπεζικού συστήματος. Αυτοί οι λογαριασμοί καταθέσεων δίνουν στους καταναλωτές τη δυνατότητα να καταθέσουν τα χρήματά τους, να κάνουν μεταφορές, να γράψουν επιταγές, να πληρώσουν λογαριασμούς και να πραγματοποιήσουν άλλες συνήθεις τραπεζικές συναλλαγές. Τα χρήματα στον έλεγχο των λογαριασμών είναι ασφαλή, καθώς είναι ασφαλιζόμενα έως και 250.000 δολάρια ανά καταθέτη από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC). Αλλά υπάρχουν τόσες πολλές διαφορετικές επιλογές διαθέσιμες εκεί έξω, έτσι πώς ξέρετε ποιος λογαριασμός είναι σωστός για σας;
Βασικές τακτικές
- Ο έλεγχος των λογαριασμών αποτελεί σημαντικό μέρος του τραπεζικού συστήματος, δίνοντας στους καταναλωτές τη δυνατότητα να πραγματοποιούν τακτικές τραπεζικές συναλλαγές.
- Προτού ανοίξετε έναν λογαριασμό ελέγχου, θα πρέπει να γνωρίζετε τις επιλογές σας και να εξετάζετε πράγματα όπως μηνιαία υπόλοιπα, αμοιβές, τόκους και ευκολία.
- Οι τακτικοί λογαριασμοί ελέγχου είναι οι πιο συνηθισμένοι, δίνοντάς σας όλα τα χαρακτηριστικά που θα περιμένατε από έναν λογαριασμό ελέγχου.
- Οι premium λογαριασμοί προσφέρουν πολλά προνόμια, αλλά συχνά απαιτούν να διατηρείτε υψηλές ισορροπίες.
- Οι λογαριασμοί δωρεάν ελέγχου ενδέχεται να μην συνοδεύονται από μηνιαία χρέωση υπηρεσιών, αλλά εξακολουθούν να επιβαρύνονται με άλλες υπηρεσίες, όπως η υπερανάληψη ή η χρήση ATM εκτός δικτύου.
Γνωρίστε την κατάστασή σας
Πριν ανοίξετε ένα λογαριασμό ελέγχου, θα πρέπει να γνωρίζετε τις επιλογές σας. Μετά από όλα, δεν δημιουργούνται όλοι οι λογαριασμοί ελέγχου. Το ίδιο ισχύει και για την οικονομική σας κατάσταση - είναι μοναδικό για εσάς, οπότε ο λογαριασμός ελέγχου πρέπει να το συμπληρώνει. Εδώ είναι μερικά πράγματα που θα πρέπει να σκεφτείτε πριν προχωρήσετε στην τράπεζα για να ανοίξετε το λογαριασμό σας περιλαμβάνουν:
Μηνιαίο υπόλοιπο: Πόσο σκοπεύετε να διατηρείτε κατά μέσο όρο κάθε μήνα θα σας βοηθήσει να αποφασίσετε ποιος τύπος λογαριασμού ελέγχου θα ανοίξει. Αυτή η ισορροπία θα είναι συνεπής καθ 'όλη τη διάρκεια του λογαριασμού; Ή θα έχετε μόνο μια μεγάλη ισορροπία σε ορισμένες χρονικές στιγμές κατά τη διάρκεια του έτους; Ορισμένοι λογαριασμοί έρχονται με ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας - που δικαιολογούν μερικές από τις προνόμιές τους - γι 'αυτό πρέπει να έχετε κατά νου αυτό.
Τέλη: Εξετάστε τα τέλη που σχετίζονται με κάθε τύπο λογαριασμού. Μπορείτε να αποφύγετε τις μηνιαίες χρεώσεις υπηρεσιών εάν διατηρείτε μια συγκεκριμένη ισορροπία κάθε μήνα. Ελέγξτε αν ένας λογαριασμός που σας ενδιαφέρει χρεώνει επιπλέον για πράγματα όπως χρεωστικές συναλλαγές και συναλλαγές εντός καταστήματος. Ίσως μπορείτε να αποφύγετε ορισμένες αμοιβές, αφαιρώντας αυτόματες πληρωμές για λογαριασμούς από το λογαριασμό σας ή δημιουργώντας άμεσες καταθέσεις. Η γνώση για την τράπεζα και οι δομές αμοιβών της για κάθε λογαριασμό μπορεί να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ της εξοικονόμησης πολλών χρημάτων ή της δαπάνης εκατοντάδων περιττών δολαρίων σε τέλη κάθε χρόνο.
Ενδιαφέρον: Αν και δεν μπορείτε να συλλέξετε πολλά, κάποιοι λογαριασμοί ελέγχου χρεώνουν τόκους. Εάν θέλετε να κερδίσετε λίγο περισσότερο - θυμηθείτε, αυτό είναι λίγο περισσότερο - μπορείτε να βρείτε μια τράπεζα που σας δίνει ενδιαφέρον μαζί με έναν τόπο από τον οποίο μπορείτε να κάνετε την καθημερινή σας τραπεζική. Οι τόκοι γενικά υπολογίζονται σε ημερήσια βάση και κατατίθενται απευθείας στο λογαριασμό ελέγχου στο τέλος κάθε μήνα.
Ευκολία: Εάν είστε το είδος του ατόμου που αγαπά την προσωπική αλληλεπίδραση, θα θελήσετε πιθανώς έναν λογαριασμό ελέγχου σε μια τράπεζα που έχει πολλά υποκαταστήματα. Αλλά αν μπορείτε να κάνετε χωρίς, θα πάρετε με μια καλά online τράπεζα. Αυτοί οι οργανισμοί δεν έχουν πολύ πολλές τοποθεσίες από τούβλα και κονιάματα, μερικές δεν έχουν καθόλου - αλλά προσφέρουν την ευκολία της online και κινητής τραπεζικής με χρεωστική κάρτα. Επειδή δεν προσφέρουν υπηρεσίες ταχυμεταφορών, πολλές από αυτές τις τράπεζες σας επιτρέπουν να χρησιμοποιείτε επίσης τις αυτόματες ταμειολογιστικές μηχανές (ATMs) των διαφορετικών τραπεζών, πράγμα που κάνει τις αναλήψεις μετρητών ευκολότερες και φθηνότερες.
Τώρα που έχουμε περιγράψει μερικές από τις βασικές σκέψεις που πηγαίνουν στην επιλογή ενός, εδώ είναι μια λίστα με μερικούς από τους διαφορετικούς τύπους λογαριασμών ελέγχου που προσφέρονται από τις περισσότερες τράπεζες.
Τακτικοί έλεγχοι λογαριασμών
Ένας τακτικός λογαριασμός ελέγχου απλά σας επιτρέπει να κάνετε όλα τα πράγματα που θα περιμένατε από έναν λογαριασμό ελέγχου: Καταθέστε και αποσύρετε χρήματα από ένα ΑΤΜ, γράψτε επιταγές, πληρώστε λογαριασμούς και πραγματοποιήστε αγορές χρησιμοποιώντας μια χρεωστική κάρτα. Μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε μηνιαία αμοιβή για το προνόμιο να είστε κάτοχος λογαριασμού, αλλά πολλές τράπεζες παραιτούνται από το τέλος εάν διατηρήσετε αρκετά χρήματα στο λογαριασμό σας.
Ένας τακτικός λογαριασμός ελέγχου συνήθως πληρώνει ελάχιστο ή καθόλου ενδιαφέρον για το υπόλοιπό σας. Έτσι, αν ψάχνετε για ένα μικρό εισόδημα, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να ανοίξετε ένα λογαριασμό εξοικονόμησης συντρόφου στον λογαριασμό σας, ενώ βρίσκεστε σε αυτό.
Premium Λογαριασμοί Ελέγχου
Εάν έχετε ένα ποσό πέντε ή περισσότερων για να κρατήσετε σε έναν λογαριασμό ελέγχου, ένας λογαριασμός ελέγχου πριμοδότησης μπορεί να είναι σωστός για εσάς. Έχοντας αυτή την υψηλή ισορροπία στο λογαριασμό σας θα πρέπει να σας επιτρέψει να αποφύγετε την πληρωμή μηνιαίας αμοιβής, να παρέχετε προνόμια όπως επιστροφές αμοιβών ΑΤΜ, δωρεάν επιταγές και σας επιτρέπουν να κερδίζετε λίγο ενδιαφέρον. Μπορείτε επίσης να λάβετε εκπτώσεις σε άλλες υπηρεσίες από την τράπεζα, όπως ένα ελαφρώς χαμηλότερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων ή δωρεάν οικονομικές συμβουλές. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι ένας λογαριασμός ελέγχου πριμοδότησης είναι η καλύτερη επιλογή σας ακόμα κι αν μπορείτε εύκολα να καλύψετε την απαίτηση ελάχιστου υπολοίπου.
Ένας ασφαλιστικός λογαριασμός ελέγχου μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή σας, ακόμη και αν μπορείτε εύκολα να τηρήσετε την απαίτηση ελάχιστου υπολοίπου.
Τα επιπλέον προνόμια σίγουρα είναι πολύ ωραία, αλλά θυμηθείτε, μην βάζετε όλα τα αυγά σας σε ένα καλάθι. Μπορείτε να κερδίσετε μια καλύτερη απόδοση των πλεονάζοντων μετρητών σας, διατηρώντας ταυτόχρονα την πρόσβασή τους σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, τοποθετώντας τα σε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς, πιστοποιητικό καταθέσεων (CD) ή σε κρατικά ομόλογα. Οι περισσότεροι άνθρωποι πρέπει μόνο να διατηρούν υψηλά υπόλοιπα στους λογαριασμούς ελέγχου τους εάν έχουν μεγάλες τακτικές εκροές, όπως υψηλή πληρωμή υποθηκών, μεγάλη πληρωμή φοιτητικών δανείων, εκτιμώμενες πληρωμές φόρων ή / και βαριά ασφάλιστρα. Όσον αφορά τις μειωμένες υπηρεσίες και τις δωρεάν συμβουλές, μπορείτε να πάρετε ένα καλύτερο επιτόκιο στις υπηρεσίες ή καλύτερες συμβουλές σε ένα άλλο ίδρυμα.
Έλεγχος λογαριασμών ενδιαφέροντος
Οι τοκοφόροι λογαριασμοί ελέγχου σας δίνουν μια μικρή απόδοση κάθε μήνα για το υπόλοιπο του λογαριασμού σας. Ορισμένοι λογαριασμοί πληρώνουν σταθερό επιτόκιο ανεξάρτητα από το υπόλοιπό σας, ενώ άλλοι πληρώνουν περισσότερα για υψηλότερα υπόλοιπα. Το επιτόκιο θα είναι σχεδόν σίγουρα χαμηλότερο από το ποσοστό πληθωρισμού, αλλά μπορεί να είναι συγκρίσιμο με αυτό που καταβάλλουν ορισμένοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου, δίνοντάς σας το καλύτερο και των δύο απεριόριστων συναλλαγών και των μηνιαίων πληρωμών τόκων σε έναν ενιαίο λογαριασμό. Εντούτοις, δεν μπορείτε να προχωρήσετε μπροστά με ένα λογαριασμό ελέγχου ενδιαφέροντος, εάν οι αμοιβές του είναι υπερβολικά υψηλές. Μπορεί να είστε καλύτεροι με ένα δωρεάν λογαριασμό ελέγχου, ακόμα και αν πληρώνει λιγότερο ή καθόλου ενδιαφέρον.
Δωρεάν λογαριασμοί ελέγχου
Ο δωρεάν έλεγχος σημαίνει ότι ο λογαριασμός δεν χρεώνει μια επαναλαμβανόμενη αμοιβή, όπως μηνιαία πάγια συντήρησης και δεν έχει απαίτηση ελάχιστου υπολοίπου για να αποφύγει μια χρέωση. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι κάθε υπηρεσία που συνδέεται με τον λογαριασμό ελέγχου θα είναι δωρεάν. Μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε για άλλες υπηρεσίες, συμπεριλαμβανομένων των αμοιβών ATM εκτός δικτύου, των τελών επιταγής, των αμοιβών υπερανάληψης, των τελών πληρωμής και των τελών εξωτερικής συναλλαγής. Αυτοί οι λογαριασμοί μπορεί να μην καταβάλλουν τόκους, αφού ήδη λαμβάνετε το όφελος από μη καταβολή μηνιαίας αμοιβής. Τούτου λεχθέντος, ορισμένοι λογαριασμοί δωρεάν ελέγχου πληρώνουν αρκετά ενδιαφέρον.
Λογαριασμοί ελέγχου χαμηλής ισορροπίας
Οι λογαριασμοί ελέγχου λογαριασμού χαμηλής ισορροπίας, που μερικές φορές ονομάζονται λογαριασμοί βάσης, είναι για τους πελάτες που μπορούν να διατηρήσουν μόνο ένα μικρό υπόλοιπο αλλά θέλουν να λάβουν τραπεζικές υπηρεσίες. Σε αντάλλαγμα που επιτρέπει σε σας για να διατηρήσετε έναν λογαριασμό με πολύ χαμηλό ή ελάχιστο υπόλοιπο, η τράπεζα μπορεί να σας ζητήσει να κάνετε άλλα πράγματα που εξοικονομούν χρήματα, όπως η σύνταξη μόνο ενός περιορισμένου αριθμού ελέγχων κάθε μήνα και η λήψη μηνιαίων καταστάσεων ηλεκτρονικά του ταχυδρομείου. Ορισμένοι από αυτούς τους λογαριασμούς ενδέχεται να μην διαθέτουν ακόμη δικαιώματα προειδοποίησης εγγραφής - επιτρέποντας μόνο πληρωμές μέσω διαδικτύου ή χρεωστικής κάρτας - και δεν επιτρέπεται να επιτρέπουν υπεραναλήψεις. Αντί να σας αφήσουμε να πάτε κάτω από ένα υπόλοιπο $ 0, θα απορρίψουν οποιαδήποτε συναλλαγή που υπερβαίνει το διαθέσιμο υπόλοιπό σας.
Λογαριασμοί Ελέγχου Δεύτερης Ευκαιρίας
Εάν μια τράπεζα έχει κλείσει τον λογαριασμό σας στο παρελθόν λόγω ενός μη καταβληθέντος αρνητικού υπολοίπου και είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε, ένας λογαριασμός ελέγχου δεύτερης πιθανότητας μπορεί να σας δώσει αυτή την ευκαιρία. Σε αντάλλαγμα, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε μια μηνιαία αμοιβή ύψους μέχρι $ 20 και ο λογαριασμός σας μπορεί να έχει περιορισμούς που δεν ισχύουν για άλλους λογαριασμούς ελέγχου, όπως να μην επιτρέπεται η υπερανάληψη. Οι λογαριασμοί αυτοί είναι διαθέσιμοι σε όλα τα 50 κράτη μέσω τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων. Μόλις διατηρήσετε το λογαριασμό σας σε καλή κατάσταση για μια συγκεκριμένη περίοδο - ίσως ένα χρόνο - ενδέχεται να αποκτήσετε πρόσβαση σε έναν τακτικό λογαριασμό ελέγχου.
Πώς θα γνωρίζει μια τράπεζα εάν έκλεισα ένα λογαριασμό ελέγχου στο παρελθόν; Ακριβώς όπως οι εκδότες πιστωτικών καρτών εξετάζουν την πιστωτική έκθεσή σας προτού σας επιτρέψουν να ανοίξετε ένα λογαριασμό, οι τράπεζες εξετάζουν τις εκθέσεις ChexSystems και Early Warning Services πριν σας επιτρέψουν να ανοίξετε ένα λογαριασμό. Αν οι τράπεζες αρνούνται τις αιτήσεις λογαριασμού ελέγχου και δεν ξέρετε γιατί, παραγγείλετε αντίγραφα των τραπεζικών εκθέσεων πιστωτικών καρτών και ελέγξτε τους για σφάλματα.
Η κατώτατη γραμμή
Όποια και αν είναι η οικονομική σας κατάσταση, υπάρχει ένας λογαριασμός ελέγχου για εσάς, αρκεί να μην έχετε ιστορικό απάτης και να πληροίτε βασικές απαιτήσεις ανοίγματος λογαριασμού, όπως απόδειξη ταυτότητας. Αν ψάχνετε για μια συγκεκριμένη λειτουργία, όπως ένας λογαριασμός για κάποιον που έχει πάντα χαμηλό υπόλοιπο ή έναν λογαριασμό που πληρώνει τόκο, ξεκινήστε αναζητώντας λογαριασμούς που διατίθενται ειδικά σε άτομα που βρίσκονται στην περίπτωσή σας.
Αλλά έχετε κατά νου: Ο έλεγχος των ονομάτων λογαριασμών είναι μόνο εμπορικές ετικέτες. Ένας δωρεάν λογαριασμός ελέγχου μπορεί να σας εξυπηρετήσει ακριβώς όπως ένας λογαριασμός ελέγχου χαμηλής ισορροπίας και ένας λογαριασμός επιτοκίου που φέρει τόκο μπορεί να σας πληρώσει περισσότερο από έναν λογαριασμό ελέγχου πριμοδότησης. Η αλλαγή των λογαριασμών ελέγχου είναι μια χρονοβόρα εργασία, οπότε επιλέξτε προσεκτικά και προσπαθήστε να αποκτήσετε έναν λογαριασμό που θα είστε ευχαριστημένοι με εδώ για χρόνια ή, στην περίπτωση ενός λογαριασμού δεύτερης ευκαιρίας, σε μια τράπεζα μπορείτε να δείτε τον εαυτό σας να μένετε με μακροπρόθεσμα .