Κύριος » μεσίτες » Απάτη υποθηκών: Κατανόηση και αποφυγή

Απάτη υποθηκών: Κατανόηση και αποφυγή

μεσίτες : Απάτη υποθηκών: Κατανόηση και αποφυγή

Οι δεοντολογικές παραβιάσεις και οι εγκληματικές δραστηριότητες σε διάφορους κλάδους έχουν επηρεάσει την οικονομία μας τις τελευταίες δεκαετίες, ιδιαίτερα στον τραπεζικό, χρηματοπιστωτικό και στεγαστικό τομέα. Ας εξετάσουμε τα σύνθετα ηθικά και εγκληματικά ζητήματα που αφορούν την απάτη υποθηκών.

Τι είναι η υποθήκη υποθήκη;

Η απάτη στην απλούστερη μορφή της είναι σκόπιμη ψευδαισθήσεις και εξαπάτηση: Το ένα μέρος εξαπατάει το άλλο με την παραποίηση πληροφοριών, γεγονότων και αριθμών. Έτσι, η απάτη υποθηκών δεν είναι απλώς χειραγωγικές πρακτικές δανεισμού που στοχεύουν ορισμένους δανειολήπτες.

Η απάτη στέγης ή ενυπόθηκων δανείων μπορεί να διαπραχθεί από άτομα που σκοπεύουν να καταλάβουν ακίνητο ως πρωτεύουσα κατοικία ή από ομάδες επενδυτών που εξαπατούν μέσω ενοικιαζόμενων ακινήτων ή διαπράττουν απάτη αξιολόγησης όταν στρέφουν τα σπίτια.

Σύμφωνα με το Ομοσπονδιακό Γραφείο Ερευνών (FBI), πρόκειται για «ουσιώδη ανακρίβεια, παραπλανητική παράδοση ή παράλειψη σχετικά με το ακίνητο ή πιθανή υποθήκη που επικαλείται ένας ασφαλιστής ή δανειστής για να χρηματοδοτήσει, να αγοράσει ή να ασφαλίσει ένα δάνειο». Με αυτόν τον ορισμό εργασίας, βλέπουμε ότι η απάτη υποθηκών μπορεί να διαπραχθεί τόσο από μεμονωμένους δανειολήπτες όσο και από επαγγελματίες του κλάδου. Και τα σχετικά ποσά είναι υψηλά. Για παράδειγμα, στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια, επτά άτομα καταδικάστηκαν σε απάτη υποθήκης ύψους 10 εκατομμυρίων δολαρίων στις αρχές του 2019.

Για να κατανοήσουμε τις συνέπειες για τις βιομηχανίες κατοικιών και ακινήτων και για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, απλά ανατρέξτε στους τίτλους και τη λογοτεχνία για την κρίση στεγαστικών δανείων χαμηλού κινδύνου του 2008. Πολλά από αυτά τα κερδοσκοπικά δάνεια που βασίστηκαν στην απάτη υποθηκών.

Γιατί να αναλάβετε υποθήκη υποθήκη;

Οι δανειολήπτες και οι επαγγελματίες παρακινούνται να διαπράξουν απάτες υποθηκών για πολλούς λόγους. Μπορούμε να περιγράψουμε τους περισσότερους από αυτούς τους λόγους καθορίζοντας δύο βασικούς τύπους - απάτη για στέγαση και απάτη για κέρδος. Η απάτη για κατοικίες διαπράττεται από δανειολήπτες οι οποίοι, συχνά με τη βοήθεια δανειστών ή άλλου προσωπικού, παραπλανούν ή παραλείπουν σχετικές λεπτομέρειες σχετικά με την απασχόληση και το εισόδημα, το χρέος και την πίστωση ή την αξία και την κατάσταση της περιουσίας, με στόχο την απόκτηση ή διατήρηση της ιδιοκτησίας ακίνητης περιουσίας. Η απάτη για το κέρδος διαπράττεται από επαγγελματίες του κλάδου που παραπλανούν, παραποιούν ή παραλείπουν σχετικές λεπτομέρειες σχετικά με την προσωπική τους εργασία ή την απασχόληση των πελατών τους και το εισόδημα, το χρέος και την πίστωση ή την αξία και την περιουσία τους με στόχο τη μεγιστοποίηση των κερδών σε μια συναλλαγή δανείου.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί εδώ ότι η απάτη για το κέρδος μπορεί να διαπραχθεί από οποιονδήποτε επαγγελματία στην αλυσίδα συναλλαγών δανείου, συμπεριλαμβανομένου του οικοδόμου, πράκτορας πωλήσεων ακινήτων, αξιωματικός δανείου, μεσίτης υποθηκών, σύμβουλος πίστωσης / χρέους, εκτιμητής ακινήτων, επιθεωρητής ακινήτων, ασφαλιστικός πράκτορας, εταιρία τίτλου, δικηγόρο και πράκτορα μεσεγγύησης. Οι επαγγελματίες του κλάδου μπορούν επίσης να συνεργαστούν, ως δίκτυο, για να εξαπατήσουν τους αναδόχους, τους δανειστές και τους δανειολήπτες, και να μεγιστοποιήσουν τα τέλη και να μοιραστούν τα κέρδη τους με όλες τις υπηρεσίες που σχετίζονται με ενυπόθηκα δάνεια. Αυτές οι ενέργειες υποκινούνται είτε από την επιθυμία να αποκτηθούν επιπλέον προμήθειες πωλήσεων είτε απλώς να αυξηθεί μια επενδυτική θέση.

Κοινά συστήματα απάτης υποθηκών και απάτες

Τα πιο κοινά συστήματα απάτης υποθήκη επενδυτών είναι διαφορετικοί τύποι flipping ιδιοκτησίας, απάτης κατοχής, και η απάτη αγοραστή άχυρο. Το κτύπημα των περιουσιακών στοιχείων δεν είναι γενικά παράνομο όταν συνδέεται με την αγορά ενός σπιτιού, την κατοχή / τον καθορισμό και στη συνέχεια τη μεταπώλησή του για κέρδος. Από την άλλη πλευρά, όταν ένα ακίνητο αγοράζεται κάτω από την αγορά και αμέσως πωλείται στο κέρδος με τη βοήθεια ενός διεφθαρμένου εκτιμητή ο οποίος «επαληθεύει» ότι η αξία του ακινήτου είναι στην πραγματικότητα διπλάσια από το αρχικό ποσό αγοράς, υποδηλώνει απάτη υποθηκών.

Βασικές τακτικές

  • Οι κοινές απάτες απάτης υποθηκών είναι η κλοπή ταυτότητας και η παραποίηση εισοδήματος / περιουσιακού στοιχείου, ενώ οι επαγγελματίες του κλάδου μπορούν να χρησιμοποιήσουν απάτες αξιολόγησης και αεροπορικά δάνεια για να εξαπατήσουν το σύστημα.
  • Δραματικές δραστηριότητες δανεισμού, διάσωση αποκλεισμού και απάτες μείωσης υποθηκών συνέβαλαν στη μεγάλη ύφεση το 2007.
  • Η απάτη ενυπόθηκων δανείων εξακολουθεί να αποτελεί πρόβλημα στην Αμερική. Σύμφωνα με τα στοιχεία της CoreLogic, όπως ανέφερε το CNBC τον Οκτώβριο του 2018, "μία στις 109 αιτήσεις υποθηκών εκτιμάται ότι έχει ενδείξεις απάτης".
  • Υπάρχουν επαγγελματικές οργανώσεις που παρακολουθούν και διερευνούν την απάτη υποθηκών, μαζί με το FBI.

Στην περίπτωση του σχεδίου κλεισίματος της ίδιας ημέρας, η αλυσίδα κυριότητας και η αξιολόγηση είναι συχνά ψευδείς και περιλαμβάνουν τρία μέρη - τον πωλητή, τον φτερό και τον ανυποψίαστο αγοραστή. Ο πωλητής συνάπτει σύμβαση με το flipper για να αγοράσει το ακίνητο κάτω από την αγοραία αξία. Το Flipper παρέχει στον τελικό αγοραστή μια δόλια δέσμευση για την ασφάλιση του τίτλου, δείχνοντας τον ιδιοκτήτη (αν και αυτό δεν συμβαίνει) και γίνεται μια εκτίμηση στην πληθωρισμένη τιμή που συμφώνησαν ο flipper και ο τελικός αγοραστής.

Η απάτη απασχολησιμότητας είναι ένα σύστημα που χρησιμοποιείται από τους επενδυτές για να επωφεληθεί από υψηλότερες αναλογίες δανείου προς αξία και χαμηλότερο κόστος τσέπης για αγορές, εκτός από τα χαμηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων. Η απάτη απασχολησιμότητας συμβαίνει όταν ένας δανειολήπτης ισχυρίζεται ότι το σπίτι θα είναι ιδιοκατοικημένο για να αποκτήσει ευνοϊκή κατάσταση τραπεζών όταν το ακίνητο θα παραμείνει στην πραγματικότητα κενό. Ο αγοραστής αχύρου χρησιμοποιεί ή επιτρέπει σε κάποιον να χρησιμοποιήσει, την ταυτότητά του, το πιστωτικό αποτέλεσμά του και το εισόδημά του για να αποκτήσει περιουσία για έναν άλλο αγοραστή που μπορεί να μην δικαιούται υποθήκη (ή να τύχει των καλύτερων τιμών). Οι αγοραστές αχύρου χρησιμοποιούνται συχνά από επενδυτές, είτε πρόθυμα είτε εν αγνοία τους, για να καλύψουν άλλες μορφές και πολλαπλά επίπεδα απάτης.

Οι πιο συνηθισμένες απάτες απάτης υποθηκών είναι η κλοπή ταυτότητας και η πλαστογράφηση εσόδων / περιουσιακών στοιχείων. Η κλοπή ταυτότητας εμφανίζεται όταν ο πραγματικός αγοραστής αποκτά δόλια χρηματοδότηση χρησιμοποιώντας πληροφορίες απρόθυμων και άγνωστων θυμάτων, συμπεριλαμβανομένων των αριθμών κοινωνικής ασφάλισης, ημερομηνιών γέννησης και διευθύνσεων. Η κλοπή ταυτότητας για υποθήκες μπορεί επίσης να περιλαμβάνει κλεμμένα αμοιβές, τραπεζικά αρχεία, φορολογικές δηλώσεις, W2 και ψευδείς επιστολές επαλήθευσης της απασχόλησης. Ακόμη και τα αρχεία ιδιοκτησίας ακινήτων μπορεί να είναι ψευδή, και οι δανειολήπτες μπορούν να αποκτήσουν μια δόλια υποθήκη σε ένα ακίνητο που ούτε κατέχουν ούτε καταλαμβάνουν.

Δάνειο αέρα έναντι απάτης αξιολόγησης

Οι πιο συνηθισμένες απάτες απάτης υποθηκών βιομηχανίας είναι η απάτη με δάνειο και αξιολόγηση απάτης. Το δάνειο αέρα είναι ένα δάνειο που αποκτάται από ανύπαρκτο ακίνητο ή από ανύπαρκτο δανειολήπτη. Μια ομάδα επαγγελματιών θα δουλεύει συχνά μαζί για να δημιουργήσει έναν ψεύτικο δανειολήπτη, μια ψεύτικη αλυσίδα τίτλου, και να πάρει ένα τίτλο και ασφαλιστική κάλυψη περιουσίας. Επιπλέον, η αλυσίδα απάτης μπορεί να περιλαμβάνει τηλεφωνικές τράπεζες και γραμματοκιβώτια για τη δημιουργία πλαστών επαληθεύσεων της απασχόλησης, διευθύνσεων κατοικίας και αριθμών τηλεφώνου δανειολήπτη. Η απάτη του δανείου απλώς θέτει μετρητά στα χέρια των δραστών, και κανένα αγαθό δεν αγοράζεται ή πωλείται ποτέ.

Η απάτη αξιολόγησης συχνά περιλαμβάνει έναν κτηματομεσίτη, οικοδόμο, εκτιμητή και αξιωματικό δανείου που συνεργάζονται για να μεγιστοποιήσουν την τιμή αγοράς και το ποσό του δανείου, προκειμένου να αυξήσουν τις προμήθειες τους. Από την άλλη πλευρά, οι διεφθαρμένοι εκτιμητές συχνά υποτιμούν ένα ακίνητο για να εξασφαλίσουν ότι ένας συνεταιρισμός επενδυτής θα μπορέσει να αγοράσει το περιουσιακό στοιχείο.

Ορισμένες μορφές δραματικών δανειοδοτικών δραστηριοτήτων, απάτες αποκλεισμού και υποθέσεις μείωσης υποθηκών εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από τις προαναφερθείσες πρακτικές απάτης υποθηκών. Ο δανειστικός δανεισμός συνήθως περιλαμβάνει την παραποίηση των στοιχείων του εισοδήματος των δανειστών ώστε να αντικατοπτρίζουν ανακριβώς την ικανότητά τους να αναλάβουν πρόσθετο χρέος. Τέτοιες δραστηριότητες συνέβαλαν σε μεγάλο βαθμό στη μεγάλη ύφεση.

Καταπολέμηση της απάτης υποθηκών

Δεν υπάρχει έλλειψη νομοθεσίας σε τοπικό, κρατικό ή ομοσπονδιακό επίπεδο με στόχο τη μείωση της απάτης υποθηκών. Τα κράτη έχουν κάνει ένα μεγάλο βήμα πρόσφατα, απαιτώντας τη χορήγηση αδειών αξιωματικού δανείου και τη συνεχή εκπαίδευση. Επιπλέον, τα ακίνητα, ο τίτλος και τα ασφαλιστικά πρακτορεία είναι αδειοδοτημένα και παρακολουθούνται από κυβερνητικούς οργανισμούς. Πολλά κράτη απαιτούν επίσης τον περιοδικό έλεγχο των δραστηριοτήτων και των συναλλαγών των εταιρειών δανεισμού ενυπόθηκων δανείων για την παρακολούθηση της συμμόρφωσης.

Επαγγελματικές οργανώσεις όπως οι ενώσεις υποθηκών τραπεζιτών και η εθνική ένωση υποθηκών έχουν κώδικα δεοντολογίας και βέλτιστες πρακτικές που παρακολουθούνται από ομοτίμους. Η Μονάδα Οικονομικών Εγκλημάτων ΙΙ του FBI παρακολουθεί επίσης τις καταγγελίες και την ύποπτη δραστηριότητα στον κλάδο των ενυπόθηκων δανείων.

Η κατώτατη γραμμή

Τα καλά νέα είναι ότι μπορούμε να βελτιώσουμε τις αγορές μειώνοντας την απάτη υποθηκών. Τα άτομα πρέπει να θέτουν ρεαλιστικές προσδοκίες για την εμπειρία δανεισμού και ιδιοκτησίας σπιτιού. Οι επενδυτές θα πρέπει να θέσουν ρεαλιστικούς στόχους για κέρδη. Οι επαγγελματίες του κλάδου πρέπει να επιδιώκουν υψηλότερα προσωπικά πρότυπα και να υποβάλλονται στην υπευθυνότητα των ομότιμων φορέων. Οι κυβερνήσεις πρέπει να καταστήσουν τη νομοθεσία πιο ομοιόμορφη και να συμβιβάσουν την επιβολή του νόμου με ενεργές έρευνες.

Συνιστάται
Αφήστε Το Σχόλιό Σας