Ενημερώστε την μεταβλητή πρόσοδο σας με την ενότητα 1035

Διαθέτετε μια μεταβλητή προσόδου; Μπορεί να έχετε σκεφτεί να το παραδώσετε λόγω κακής απόδοσης ή επειδή βρήκατε μια άλλη επένδυση που φαίνεται καλύτερα. Αλλά προτού να εξοφλήσετε το συμβόλαιό σας, ας ρίξουμε μια ματιά στο τι μπορεί να σας κοστίσει αυτή η κίνηση.

Όταν παραδίδετε μια μεταβλητή προσόδου:

• Θα χρεώσετε τον κανονικό φόρο εισοδήματος (έως και 37% ομοσπονδιακού φόρου και κρατικού φόρου, αν ισχύει) για οποιοδήποτε κέρδος έχετε στο πλαίσιο της σύμβασης
• Η εταιρεία πρόσοδος μπορεί να σας χτυπήσει με ένα τέλος παράδοσης (το οποίο μπορεί να φτάσει το 15%)
• Το IRS θα χρειαστεί άλλο 10% ως ποινή αν είστε ηλικίας μικρότερης των 59½ ετών

Αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσατε να χάσετε ένα επιβλητικό 60 σεντς - ή περισσότερο - από κάθε δολάριο σε κάποιο μέρος του συμβολαίου της πρόσοδο σας.

Αλλά χάρη σε μια ειδική ρήτρα στον φορολογικό κώδικα, υπάρχει μια εναλλακτική στρατηγική που μπορεί να εξαλείψει όλους ή τουλάχιστον μερικούς από αυτόν τον πόνο. Οι επενδυτές που κατέχουν ή ακόμα και εξετάζουν τις προσόδους πρέπει να εξοικειωθούν με αυτό το πολύτιμο εργαλείο οικονομικού σχεδιασμού.

Η ανταλλαγή 1035

Στο πλαίσιο του τμήματος 1035 Exchange, το IRS θα σας επιτρέψει να ανταλλάξετε μία πρόσοδο για άλλη μία, χωρίς φόρο εισοδήματος. Τα αλιεύματα είναι ότι τα κεφάλαια πρέπει να περάσουν απευθείας από το παλιό συμβόλαιο επίδομα στη σύμβαση νέας πρόσοδος. Με άλλα λόγια, δεν μπορείτε να δεχτείτε έλεγχο για το παλιό πρόσημο για να αγοράσετε το νέο.

Θα πρέπει επίσης να διατηρήσετε τον ιδιοκτήτη και τον έμπορο για τη νέα σύμβαση όπως και με την παλαιά σύμβαση, παρόλο που μπορείτε να τα αλλάξετε μετά την ολοκλήρωση της ανταλλαγής. Επιπλέον, δεν υπάρχει όριο στον αριθμό των παλαιών συμβάσεων μεταβλητής πρόσοδος που ανταλλάσσετε για νέες συμβάσεις.

Όταν το Exchange είναι μια καλή ιδέα

Μια ανταλλαγή 1035 μπορεί να είναι μια επιλογή για να εξετάσετε αν μπορεί να αποφασίσετε ότι δεν χρειάζεστε πλέον μια μεταβλητή προσόδου και τώρα προτιμάτε μια σταθερή αναβαλλόμενη πρόσοδο. Ή, ίσως σας αρέσουν οι προσδοκίες σταθερού δείκτη.

Επιπλέον, οι εταιρείες προσόδου μεταβάλλονται διαρκώς και επεκτείνονται στις επιλογές των προϊόντων τους. Για παράδειγμα, πολλοί τώρα προσφέρουν:

• Μπόνους που κυμαίνονται από 1-5% για κάθε ασφάλιστρο που κάνετε
• Περισσότερες επενδυτικές επιλογές, όπως αυτές που επωφελούνται από τις παγκόσμιες αγορές
• Χαμηλότερα έξοδα
• Ενισχυμένα οφέλη για τη διαβίωση, όπως το εγγυημένο όφελος απόσυρσης κατά τη διάρκεια ζωής (GLWB) *
• Αυξημένες παροχές θανάτου, όπως οι πληρωμές εισοδήματος καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής των δικαιούχων

* Δείτε μεταβλητές προσόδους με εγγυημένες επιλογές εισοδήματος.

Και όταν χρησιμοποιείτε ένα χρηματιστήριο 1035, μπορείτε να ανταλλάξετε ξεπερασμένες συμβάσεις μεταβλητής πρόσοδος για πιο τρέχουσες και αποτελεσματικές συμβάσεις, ενώ συνεχίζετε να αναβάλλετε το φόρο εισοδήματος στα κέρδη.

Πότε πρέπει να αποφύγετε την ανταλλαγή

Η ανταλλαγή της μεταβλητής προσόδου μπορεί να μην είναι καλή ιδέα εάν:

• Το μπόνους παίρνει εξολοθρευμένο από τις επιπλέον χρεώσεις της εταιρίας πρόσοδος
• Δεν χρειάζεστε τα φανταχτερά χαρακτηριστικά που συνοδεύουν τη νέα σύμβαση
• Τα τέλη για τη νέα σύμβαση είναι υψηλότερα από αυτά της παλαιάς σύμβασης
• Το τρέχον συμβόλαιό σας αξίζει λιγότερο από αυτό που πληρώσατε για αυτό. Σε αυτή την περίπτωση, ίσως προτιμάτε να το παραδώσετε - αν υποτεθεί ότι τα τέλη παράδοσης έχουν φύγει και είστε πάνω από 59½ - και στη συνέχεια λαμβάνετε τη φορολογική ζημία.

Επίσης, συνειδητοποιήστε ότι ο μεσίτης ή ο χρηματοοικονομικός σας αρμόδιος μπορεί να πληρώνει μια υψηλή προμήθεια για να σας πουλήσει μια νέα πρόσοδο όταν ένα προϊόν χαμηλής προμήθειας, όπως ένα απόθεμα, ομόλογο ή αμοιβαίο κεφάλαιο μπορεί να ταιριάζει στις ανάγκες σας.

Επιπλέον, κάθε επένδυση που κάνετε σε μια μεταβλητή προσόδου πρέπει να γίνει με την κατανόηση ότι είστε πρόθυμοι να πληρώσετε για το ασφαλιστικό μέρος της σύμβασης. Διαφορετικά, θα ήταν προτιμότερο να υπάρχει μια ευθεία ασφάλεια ή ένα σταθερό εισόδημα.

Οι κίνδυνοι

Παρόλο που μια συναλλαγή 1035 σας επιτρέπει να μεταφέρετε χρήματα χωρίς φόρο εισοδήματος και το νέο συμβόλαιο ακούγεται δελεαστικό, ίσως χάνετε - δεν κερδίζετε - αν κάνετε την ανταλλαγή.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε στην κατοχή σας τη μεταβλητή πρόσοδο για μεγάλο χρονικό διάστημα και ότι τα τέλη παράδοσης τελικά έχουν εξαφανιστεί. Τώρα είστε έτοιμος να συνταξιοδοτηθείτε και έχετε υπολογίσει στη χρήση της μεταβλητής προσόδου σας για να συμπληρώσετε το εισόδημά σας.

Εάν ανταλλάξετε την προσφορά σας για μια νέα, τα τέλη παράδοσης θα ξεκινήσουν ξανά - ίσως για όσο και 15 χρόνια. Σε αυτή την περίπτωση, μπορεί να θυσιάσετε αρκετές ποσοστιαίες μονάδες κάθε φορά που παίρνετε χρήματα έξω. Ορισμένες εταιρείες πρόσοδος, εντούτοις, θα παραιτηθούν περιστασιακά από τα τέλη παράδοσης για τις μεταβλητές προσόδους που αγοράστηκαν με ένα χρηματιστήριο 1035. Να είστε βέβαιος να ρωτήσετε.

Ρυθμιστικές Προστασίες

Οι πωλήσεις και οι ανταλλαγές με μεταβλητές προσόδους αποτελούν μία από τις πιο ρυθμιζόμενες επενδύσεις στην αγορά. Κυριαρχούνται από:

• Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (SEC)
• Ρυθμιστική Αρχή Χρηματοοικονομικής Βιομηχανίας (FINRA)
• Κρατικοί ασφαλιστές
• Διαχειριστές ασφαλείας κράτους
• Σύμβουλοι συμμόρφωσης με τις εταιρείες διαμεσολάβησης

Οι πωλητές πρέπει να σας πουν σε ευανάγνωστη γλώσσα τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ανταλλαγής. Μπορούν να συστήσουν ανταλλαγή μόνο αν είναι προς το συμφέρον σας και μόνο αφού έχουν αναθεωρήσει την προσωπική σας κατάσταση, τις οικονομικές ανάγκες και την ανοχή κινδύνου.

Επιπλέον, πολλά κράτη και εταιρείες διαμεσολάβησης έχουν έντυπα για να βεβαιώσουν ότι κατανοείτε την ανταλλαγή 1035. Οι φόρμες συνήθως παρέχουν μια σύγκριση των χαρακτηριστικών και του κόστους της υφιστάμενης μεταβλητής προσόδου σας με τη νέα. Μπορούν επίσης να σας δώσουν μια καλή ιδέα για το τι πρέπει να ψάξετε όταν ένας πράκτορας προτείνει μια ανταλλαγή 1035. Πιθανότατα, εσείς και ο πράκτοράς σας θα πρέπει να υπογράψετε τα έντυπα.

Ακόμη και αν δεν χρειάζεται να υπογράψετε τις φόρμες επαλήθευσης, βεβαιωθείτε ότι είστε 100% σαφής σε συγκεκριμένα σημεία:

• Κόστος - Πόσο κοστίζει το συνολικό κόστος για την ανταλλαγή; Μάθετε για το ετήσιο κόστος καθώς και για το μακροπρόθεσμο κόστος.

• Χαρακτηριστικά - Γιατί χρειάζομαι αυτά τα νέα χαρακτηριστικά; Πόσο θα κοστίσει ο καθένας ετησίως;

• Περίοδος παράδοσης - Ποια είναι η χρέωση αποχώρησης; Πόσο διαρκεί? Ποιες είναι οι επιλογές μου για την ανάληψη χρημάτων; Είναι διαφορετικά από αυτά που έχω με την παλιά μου σύμβαση;

Τέλος, μην υπογράφετε καμία φόρμα ανταλλαγής ή συμφωνείτε να ανταλλάξετε την πρόσοδο μέχρι να μελετήσετε όλες τις επιλογές προσεκτικά, να απαντήσετε σε όλες τις ερωτήσεις σας και να είστε ικανοποιημένοι ότι η ανταλλαγή είναι καλύτερη από τη διατήρηση της τρέχουσας σύμβασής σας.

Η κατώτατη γραμμή

Οι μεταβλητές προσδοκίες είναι μακροπρόθεσμα, επενδυτικά οχήματα με προσανατολισμό στην αποχώρηση και η ανταλλαγή τους μπορεί να μην σας ωφελήσει. Οι ρυθμιστικές αρχές είναι εκεί για να σας προστατεύσουν, αλλά είστε η πρώτη γραμμή άμυνας. Εξετάστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα μιας συναλλαγής 1035 ακριβώς όπως θα σταθμίσετε οποιαδήποτε άλλη σημαντική επενδυτική απόφαση.

Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με την πολυπλοκότητα αυτού του είδους των περιουσιακών ζώων, διαβάστε το Getting The Whole Story σχετικά με τις μεταβλητές προσόδους και τις μεταβλητές προσόδους: μια καλή επένδυση συνταξιοδότησης;