Παράνομο δάνειο
Ένα παράνομο δάνειο είναι ένα δάνειο που δεν συμμορφώνεται με -ή παραβιάζει- οποιαδήποτε διάταξη της ισχύουσας νομοθεσίας δανεισμού. Παραδείγματα παράνομων δανείων περιλαμβάνουν δάνεια ή πιστωτικούς λογαριασμούς με υπερβολικά υψηλά επιτόκια ή που υπερβαίνουν τα νομικά όρια μεγέθους που επιτρέπεται σε έναν δανειστή να επεκτείνει.
Ένα παράνομο δάνειο μπορεί επίσης να είναι κάποια μορφή πίστωσης ή δανείου που συγκαλύπτει το πραγματικό του κόστος ή δεν αποκαλύπτει σχετικούς όρους σχετικά με το χρέος ή πληροφορίες σχετικά με τον δανειστή. Αυτό το είδος δανείου παραβιάζει την Πράξη περί δανεισμού αλήθειας (TILA).
Πώς λειτουργεί ένα παράνομο δάνειο
Ο όρος "παράνομο δάνειο" είναι ευρύς, καθώς διάφοροι νόμοι και νομοθεσία μπορούν να ισχύουν για τους δανειολήπτες και τους δανειολήπτες. Βασικά όμως, ένα παράνομο δάνειο παραβιάζει τους νόμους μιας γεωγραφικής δικαιοδοσίας, μιας βιομηχανίας ή μιας κρατικής αρχής ή πρακτορείου.
Για παράδειγμα, το Πρόγραμμα Ομοσπονδιακού Άμεσου Δανείου, το οποίο διαχειρίζεται το Υπουργείο Παιδείας, προσφέρει κρατικά δάνεια σε μεταπτυχιακούς φοιτητές. Ορίζει όρια για το πόσο μπορεί να δανειστεί κάθε χρόνο, με βάση τα στοιχεία που αναγνωρίζονται από το κολέγιο ή το πανεπιστήμιο φοιτητών ως εκπαιδευτικά έξοδα. Σε περίπτωση που ένα ίδρυμα προσπαθήσει να παραποιήσει το ποσό αυτό για να πάρει το σπουδαστή περισσότερα χρήματα, το δάνειο θα ήταν παράνομο. Η κυβέρνηση καθορίζει επίσης τα επιτόκια των δανείων και μια περίοδο χάριτος πριν αρχίσει η αποπληρωμή. Σε περίπτωση που ένας δανειστής ή δανειολήπτης προσπαθήσει να αλλάξει αυτούς τους όρους - ή να χρεώσει τον φοιτητή για την συμπλήρωση της Ελεύθερης Αίτησης για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια (FAFSA) - που θα έκανε επίσης ένα παράνομο δάνειο.
Ένα παράνομο δάνειο δεν είναι το ίδιο με ένα δάνειο που μπορεί να είναι παράνομο, αν και εκμεταλλευτικό.
Παράνομη δάνεια και η πράξη αλήθειας σε δανεισμό
Ο νόμος για την αλήθεια στον δανεισμό ισχύει για τους περισσότερους τύπους πίστωσης, είτε πρόκειται για πίστωση κλειστού τύπου (όπως αυτόματη πίστωση ή υποθήκη) είτε για πίστωση αορίστου χρόνου (όπως πιστωτική κάρτα). Ο νόμος ρυθμίζει τι εταιρείες μπορούν να διαφημίζουν και να λένε σχετικά με τα οφέλη των δανείων ή των υπηρεσιών τους.
Ο νόμος απαιτεί από τους δανειστές να αποκαλύπτουν το κόστος του δανείου, ώστε να μπορούν οι καταναλωτές να κάνουν αγορές σύγκρισης. Ο νόμος προβλέπει επίσης μια περίοδο τριών ημερών κατά την οποία ο καταναλωτής μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση δανείου χωρίς οικονομική ζημία. Η διάταξη αυτή αποσκοπεί στην προστασία των καταναλωτών από τις ασυναγώνιστες τακτικές δανεισμού.
Ο νόμος δεν υπαγορεύει ποιος μπορεί να λάβει ή να στερηθεί πίστωσης (εκτός των γενικών κριτηρίων διακρίσεων φυλής, φύλου, θρησκείας κ.λπ.). Ούτε ρυθμίζει τα επιτόκια που μπορεί να χρεώσει ο δανειστής.
Παράνομες Δανειοδοτήσεις και Νόμους για τη Φορολογία
Τα επιτόκια εμπίπτουν στην πρόβλεψη και στον ορισμό των τοπικών νόμων περί τοκογλυφίας. Οι νόμοι περί φεγγαριών ρυθμίζουν το ύψος των τόκων που μπορούν να χρεωθούν για ένα δάνειο από έναν δανειστή που εδρεύει σε μια συγκεκριμένη περιοχή. Στις ΗΠΑ, κάθε κράτος καθορίζει τους δικούς του νόμους για την τιμωρία και τους φτωχούς συντελεστές. Έτσι, ένα δάνειο ή μια πιστωτική γραμμή θεωρείται παράνομη εάν το επιτόκιο πάνω σε αυτό υπερβαίνει το ποσό που επιβάλλεται από το κρατικό δίκαιο.
Οι νόμοι για την προστασία των καταναλωτών έχουν σχεδιαστεί για την προστασία των καταναλωτών. Ωστόσο, οι νόμοι που ισχύουν είναι εκείνοι του κράτους στο οποίο είναι εγγεγραμμένος ο δανειστής, όχι το κράτος στο οποίο ζει ο δανειολήπτης.
Παράνομα δάνεια έναντι δανειστικών δανείων
Τα παράνομα δάνεια συχνά θεωρούνται ως επαρχία δανεισμού, μια πρακτική που επιβάλλει άδικους ή καταχρηστικούς όρους δανεισμού σε έναν οφειλέτη ή πείθει τον δανειολήπτη να δεχτεί άδικους όρους ή αδικαιολόγητο χρέος μέσω παραπλανητικών, καταναγκαστικών ή άλλων αδίστακτων μεθόδων. Είναι ενδιαφέρον, ωστόσο, ότι ένα δολωτό δάνειο δεν μπορεί τεχνικά να είναι παράνομο δάνειο.
Υπόθεση: payday δάνεια, ένα είδος βραχυπρόθεσμο προσωπικό δάνειο που χρεώνει ένα ποσό που μπορεί να ισούται με 300% έως 500% του δανεισμένου ποσού. Συχνά χρησιμοποιείται από τους ανθρώπους με κακή πίστωση και λίγες εξοικονομήσεις, τα δάνεια payday θα μπορούσαν σίγουρα να θεωρηθούν ως αρπακτικά, εκμεταλλευόμενοι εκείνους που δεν μπορούν να πληρώσουν επείγοντα λογαριασμούς με οποιονδήποτε άλλο τρόπο. Αλλά εκτός εάν το κράτος ή ο δήμος του δανειστή ορίζει ρητά ένα ανώτατο όριο κάτω από τα ποσά αυτά σε δάνεια ή δάνεια, το δάνειο πληρωμής δεν είναι στην πραγματικότητα παράνομο.
Παράδειγμα πραγματικού βίου ενός παράνομου δανείου
Τον Μάιο του 2016, ένα ανώτερο δικαστήριο της Βόρειας Καρολίνας απαγόρευσε σε έναν δανειστή τίτλων σε απευθείας σύνδεση να λειτουργεί από το κράτος. Ο Γενικός Εισαγγελέας της Βόρειας Καρολίνας κατέθεσε αγωγή κατά του δανειστή, ο οποίος διέπραξε επιχειρηματικές δραστηριότητες κάτω από πολλά ονόματα, για παράνομες πιστώσεις. Τα δάνειά του χαρακτηρίστηκαν ως παράνομα σε πολλές περιπτώσεις: επιτόκια 161% έως 575% (έναντι του ανώτατου ορίου της Βόρειας Καρολίνας κατά 30% για το εν λόγω χρέος). τελικές πληρωμές με μπαλόνια μεγαλύτερες από το κεφάλαιο του δανείου. την κατάσχεση των συμπληρωματικών αυτοκινήτων μετά από καθυστερημένη ή χαμένη πληρωμή · και το γεγονός ότι αυτοί οι όροι ή οι λεπτομέρειες ήταν συχνά παρακρατημένοι ή δεν διευκρινίστηκαν στους δανειολήπτες. Επιπλέον, οι δανειολήπτες δεν έλαβαν γραπτές δανειακές συμβάσεις.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.