Κατανόηση των ιδίων δανείων και πιστωτικών γραμμών

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να είναι ένας προσιτός τρόπος να αξιοποιηθεί η ισότητα στο σπίτι σας για να χρησιμοποιηθεί για βελτιώσεις στο σπίτι, να πληρώσει για την εκπαίδευση και να πληρώσει τις πιστωτικές κάρτες ή άλλα είδη χρέους. Θεωρούνται δεύτερες υποθήκες επειδή είναι εξασφαλισμένες από την ιδιοκτησία σας και συνήθως έχουν χαμηλότερα επιτόκια από τα μη εξασφαλισμένα δάνεια. Παλαιότερα, οι τόκοι που καταβλήθηκαν για αυτά τα δάνεια, που χρησιμοποιήθηκαν για προσωπικά αντικείμενα, ήταν εκπεστέοι από τον φόρο. Ωστόσο, με την εμφάνιση του νόμου περί φορολογικών περικοπών και απασχόλησης, οι τόκοι θα εκπέσουν μόνο εάν τα δάνεια «χρησιμοποιούνται για την αγορά, την κατασκευή ή τη σημαντική βελτίωση της κατοικίας του φορολογούμενου που εξασφαλίζει το δάνειο», όπως δήλωσε η Υπηρεσία Εσωτερικών Προσόδων.

Δύο τύποι δανείων: δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης & HELOCs

Υπάρχουν δύο τύποι δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης. Το πρώτο είναι δάνειο καθορισμένου χρηματικού ποσού που χρηματοδοτείται για καθορισμένο χρονικό διάστημα (συνήθως πέντε έως δεκαπέντε έτη) με σταθερό επιτόκιο και σταθερή πληρωμή. Ο δεύτερος τύπος ονομάζεται πίστωση εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC).

Το HELOC έχει μεταβλητό επιτόκιο και λειτουργεί περισσότερο σαν μια πιστωτική κάρτα με ημερομηνία λήξης (συχνά μέχρι 10 χρόνια μετά τη λήξη της πιστωτικής γραμμής). Μπορείτε να αντιμετωπίσετε προβλήματα με οποιοδήποτε είδος χρέους στο σπίτι σας εάν έχετε σοβαρά οικονομικά προβλήματα, χάσετε τη δουλειά σας ή βιώσετε μια απροσδόκητη ασθένεια.

Μια περαιτέρω επιπλοκή ενός HELOC είναι η έντονη αντίθεση μεταξύ της αρχικής φάσης (περίοδος "ισοπαλίας"), όταν έχετε πρόσβαση στη γραμμή πίστωσης και ίσως χρειαστεί να πληρώσετε μόνο τόκο για τα χρήματα που δανείζετε, και το δεύτερο (πολύ πιο δαπανηρό ) φάση "αποπληρωμής", όταν λήξει η πιστωτική γραμμή και πρέπει να αρχίσετε να εξοφλείτε τόσο το κεφάλαιο όσο και το επιτόκιο στο υπολειπόμενο υπόλοιπο. (Για περισσότερες διευκρινίσεις, διαβάστε την ενότητα Home Equity vs. HELOC )

Οι δανειστές δεν θα κλείσουν αυτόματα

Η μη εκπλήρωση υποχρεώσεων σε δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή πιστωτική γραμμή θα μπορούσε να οδηγήσει σε αποκλεισμό. Αυτό που πραγματικά κάνει ο δανειστής της εγχώριας δικαιοσύνης εξαρτάται από την αξία του σπιτιού σας. Εάν έχετε μετοχές στο σπίτι σας, ο δανειστής σας πιθανότατα θα κινήσει τον αποκλεισμό, επειδή έχει μια αξιοπρεπή πιθανότητα να ανακτήσει κάποια από τα χρήματά του μετά την αποπληρωμή της πρώτης υποθήκης. Όσο περισσότερη δικαιοσύνη, τόσο πιο πιθανό το δεύτερο δανειστή υποθηκών σας θα επιλέξει να αποκλείσει.

Εάν είστε υποβρύχια (το σπίτι σας αξίζει λιγότερο από το συνολικό ποσό που ανήκει τόσο στην πρώτη όσο και στην δεύτερη υποθήκη), ο δανειστής σας στο σπίτι του δικαιώματος ίσως είναι λιγότερο πιθανό να αποκλείσει. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η πρώτη υποθήκη έχει προτεραιότητα, πράγμα που σημαίνει ότι είναι πιθανό ο δεύτερος κάτοχος υποθήκης να μην λάβει χρήματα μετά από αποκλεισμό. Αντ 'αυτού, ο δεύτερος κάτοχος υποθηκών θα επιλέξει να σας μηνύσει προσωπικά για τα χρήματα που οφείλετε. Ενώ μια δίκη μπορεί να φαίνεται λιγότερο τρομακτική από τις διαδικασίες αποκλεισμού, μπορεί ακόμα να βλάψει την πίστωσή σας, και οι δανειστές μπορούν να διακοσμήσουν τους μισθούς, να προσπαθήσουν να επανακτήσουν άλλα περιουσιακά στοιχεία ή να εισπράξουν τους τραπεζικούς λογαριασμούς σας για να λάβουν αυτό που οφείλεται.

Μην περιμένετε να ενεργήσετε

Οι περισσότεροι δανειστές ενυπόθηκων δανείων και οι τράπεζες δεν θέλουν να σας χρεωθούν στο δάνειό σας στο σπίτι ή στη γραμμή πίστωσης, οπότε θα συνεργαστούν μαζί σας εάν αγωνίζεστε να κάνετε πληρωμές. Εάν συμβεί αυτό, είναι σημαντικό να επικοινωνήσετε με τον δανειστή σας το συντομότερο δυνατό. Το τελευταίο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να προσπαθήσετε να πάρετε το πρόβλημα. Οι δανειστές ενδέχεται να μην είναι τόσο πρόθυμοι να συνεργαστούν μαζί σας αν αγνοήσετε τις κλήσεις και τις επιστολές τους που σας προσφέρουν βοήθεια.

Όταν πρόκειται για το τι μπορεί να κάνει ο δανειστής, υπάρχουν μερικές επιλογές. Μερικοί δανειστές προσφέρουν να τροποποιήσουν το δάνειό σας ή τη γραμμή πίστωσης. Η Τράπεζα της Αμερικής, για παράδειγμα, θα συνεργαστεί με τους δανειολήπτες προσφέροντας να τροποποιήσει τους όρους, το επιτόκιο, τις μηνιαίες πληρωμές ή κάποιο συνδυασμό των τριών για να κάνουν το δάνειο ή το HELOC πιο προσιτό. Για να είναι επιλέξιμες για το δάνειο της Bank of America ή για την τροποποίηση HELOC, οι δανειολήπτες πρέπει να πληρούν ορισμένα προσόντα:

• Πρέπει να είχαν το δάνειο για τουλάχιστον εννέα μήνες.
• Δεν πρέπει να έχουν λάβει καμία βοήθεια στο σπίτι για τους τελευταίους 12 μήνες ή δύο φορές τα τελευταία πέντε χρόνια.
• Πρέπει να αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες.
• Πρέπει να είναι σε θέση να εξοφλήσουν το δάνειο.

Άλλοι ιδιωτικοί δανειστές - όπως ο Sallie Mae, ο οποίος προσφέρει φοιτητικά δάνεια - εργάζονται με έναν δανειολήπτη που αγωνίζεται να καλύψει τις πληρωμές, προσφέροντας πολλαπλές αναβολές και επιλογές ανεκτικότητας. Για τους δανειολήπτες που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις, η Bank of America προσφέρει επεκτάσεις πληρωμών ή σχέδια αποπληρωμής για να καλύψουν τις παράνομες πληρωμές.

Περιορισμένη κυβερνητική βοήθεια

Η βοήθεια από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση είναι περιορισμένη. Το Πρόγραμμα Προσαρμοστικής Τροποποίησης του Προγράμματος Οικιακής Οικονομίας (HAMP) της κυβέρνησης Ομπάμα, το οποίο επέτρεψε στους δικαιούχους ιδιοκτήτες ακινήτων να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές, συμπεριλαμβανομένων εκείνων για δεύτερη στεγαστικά δάνεια, όπως δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και πιστώσεις, έκλεισε στις νέες υποψηφιότητες 30 Δεκεμβρίου 2016. The Making Home Affordable Η σελίδα Επιλογές υποθηκών υποθηκών, ωστόσο, έχει πληροφορίες και συμβουλές σχετικά με την αναζήτηση βοήθειας από τον δανειστή σας, ανάλογα με το αν το πρόβλημά σας είναι προσωρινό ή μακροπρόθεσμο.

Εάν ζείτε σε ένα από τα 18 κράτη και στην περιφέρεια της Κολούμπια που συμμετέχει στο Ταμείο σκληρότερο χτύπημα, μπορεί να είστε σε θέση να λάβετε βοήθεια εκεί. Ορισμένα κράτη έχουν ήδη ολοκληρώσει τη διαδικασία υποβολής αιτήσεων και καμία αίτηση δεν θα γίνει αποδεκτή σε κανένα κράτος μετά τις 31 Δεκεμβρίου 2020.

Η κατώτατη γραμμή

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και οι πιστωτικές γραμμές μπορεί να είναι ένας φθηνός τρόπος να αξιοποιηθεί η ισότητα στο σπίτι σας. Αν βρεθείτε σε προβλήματα, έχετε επιλογές. Από τις προπονήσεις του δανειστή, όπως η τροποποίηση του δανείου στην περιορισμένη κυβερνητική βοήθεια, υπάρχουν τρόποι να ξεφύγετε από το πρόβλημα της εγχώριας δικαιοσύνης ή του HELOC χωρίς να μπείτε στον αποκλεισμό. Το κλειδί σε όλες τις επιλογές είναι να πάρετε βοήθεια αμέσως, αντί να ελπίζετε ότι το πρόβλημα θα εξαφανιστεί από μόνο του.

Συνέχισε να διαβάζεις

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και τα δάνεια HELOC
Ο πιο έξυπνος τρόπος για να αγγίξετε το σπίτι σας
Αναχρηματοδότηση του δανείου σας για το μετοχικό σας κεφάλαιο: Οδηγός οδηγιών
5 λόγοι για να μην χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας σειρά
Πώς λειτουργεί μια επιλογή σταθερού επιτοκίου HELOC
Δάνειο αναχρηματοδότησης έναντι ιδίων κεφαλαίων
Επιλέγοντας ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια γραμμή πίστωσης
Αρχική γραμμή πίστωσης: 4 τρόποι αναχρηματοδότησης
Είναι οι τόκοι για μια φορολογική αμοιβή για μια πιστωτική γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC);
Κακή πίστωση; Μπορείτε ακόμα να πάρετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης
Δανείου έναντι δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης: Πώς διαφέρουν