Κατανοήστε τις μόνιμες εικονογραφήσεις ασφάλισης ζωής

Η επιλογή μιας μόνιμης πολιτικής ασφάλισης ζωής μπορεί να προκαλέσει σύγχυση. Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν μια μεγάλη ποικιλία ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής, συμπεριλαμβανομένων των πολιτικών για ολόκληρες, καθολικές και μεταβλητές συμβάσεις ζωής (διαβάστε περισσότερα σχετικά με τους τύπους των πολιτικών στο «Intro to Insurance: Types of Life Insurance»). Μόλις αποφασίσετε για τη μόνιμη ασφάλεια ζωής που θέλετε, θα πρέπει να ζητήσετε από τον ανεξάρτητο σας πράκτορα να σας στείλει μια εικόνα της πολιτικής που θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε τους όρους.

Τι είναι μια εικόνα ασφάλισης ζωής;

Ο όρος "εικόνα ασφάλισης ζωής" είναι λίγο παραπλανητικός, επειδή αυτά δεν είναι απλά χάρτες ή εικόνες. Αυτές οι εικονογραφήσεις είναι αντ 'αυτού υποθετικές σημειώσεις που δείχνουν ακριβώς πώς μια πολιτική μπορεί να εκτελεί κάτω από πολλές διαφορετικές συνθήκες και αποτελέσματα. Η απεικόνιση μπορεί να αποτελείται από έως και 15-20 σελίδες σύνθετου κειμένου, αλλά ακολουθεί μια γενική μορφή και κατευθυντήριες γραμμές που καθορίζονται από τις ρυθμιστικές αρχές. Ωστόσο, ακόμη και με την τυποποιημένη μορφή, δεν υπάρχει αμφιβολία ότι οι εικόνες είναι δύσκολο να κατανοηθούν, ακόμη και για τους επαγγελματίες.

Για να δημιουργήσετε μια εικόνα ασφάλισης ζωής, ο πράκτορας συνδέει πολλές διαφορετικές μεταβλητές σε ένα πρόγραμμα λογισμικού. Ορισμένες από αυτές τις μεταβλητές θα περιλαμβάνουν την ηλικία σας, την αξιολόγηση της υγείας σας και το οικογενειακό ιατρικό ιστορικό. Άλλες μεταβλητές περιλαμβάνουν το πώς σκοπεύετε να πληρώσετε, το υποτιθέμενο ποσοστό απόδοσης και την ηλικία που θα είστε στο τέλος της πολιτικής. Αυτές οι μεταβλητές βοηθούν το λογισμικό να υπολογίσει το κόστος ασφάλισης, τα τέλη πολιτικής, τα έξοδα και τους αναβάτες. Τέλος, οι μεταβλητές καθορίζουν μια πριμοδότηση σχεδιασμού ή στόχου.

Ελέγξτε τις μεταβλητές σας στις πρώτες λίγες σελίδες

Οι πρώτες σελίδες της απεικόνισης περιέχουν μια επεξήγηση της κάλυψης, των όρων και των ορισμών. Οι εικόνες της κάθε εταιρείας διαφέρουν, όπως και οι εικονογραφήσεις για διαφορετικά είδη κάλυψης. Καθώς εξετάζετε αυτές τις σελίδες, θέλετε να επαληθεύσετε ότι ο πράκτορας εισήγαγε τις σωστές μεταβλητές σας - ελέγξτε ότι η βαθμολογία, η ηλικία σας και ο τρόπος με τον οποίο σκοπεύετε να πληρώσετε είναι όλα σωστά. Επίσης, ελέγξτε όλους τους αναβάτες που είναι μέρος της πολιτικής, το ασφάλιστρο και εάν η πολιτική έχει ένα επίπεδο ή αυξάνεται το όφελος θανάτου (μερικές φορές αποκαλείται επιλογή 1 ή 2). Εάν έχετε μια πολιτική με επίδομα θανάτου ύψους 250.000 δολαρίων και αξία μετρητών 25.000 δολαρίων, η πολιτική θα πληρώσει μόνο $ 250.000. Μια πολιτική με αυξανόμενο όφελος θανάτου ύψους 250.000 δολαρίων και χρηματική αξία 25.000 δολαρίων θα καταβάλει 275.000 δολάρια (το όφελος θανάτου 250.000 δολαρίων συν την αξία μετρητών 25.000 δολαρίων). Δεδομένου ότι αγοράζετε περισσότερη ασφάλιση με αυξημένο όφελος θανάτου, οι αριθμοί στην εικόνα θα διαφέρουν.

Θα πρέπει επίσης να εξηγηθεί η τρέχουσα και η μέγιστη αμοιβή και τα έξοδα πολιτικής, καθώς και ο ελάχιστος εγγυημένος και τρέχων τόκος ή τα μερίσματα. Είναι πολύ σημαντικό να ελέγξετε ότι όλες οι μεταβλητές είναι σωστές επειδή, μόλις η εταιρεία εκδώσει την πολιτική, τα στοιχεία που είναι συμβατά εγγυημένα, όπως η ηλικία ή η βαθμολογία σας, δεν μπορούν να αλλάξουν. Ωστόσο, ο ασφαλιστής μπορεί να προσαρμόσει τα τέλη και τα ποσοστά πίστωσης. Καμία αλλαγή πολιτικής δεν επηρεάζεται από αυτές τις αλλαγές, αφού ο ασφαλιστής απορροφά τυχόν αυξήσεις και εγγυήσεις κινδύνου επιτοκίου ή πολιτικής. Εφόσον πληρώνετε το ασφάλιστρο σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα, η πολιτική θα παραμείνει σε ισχύ μέχρι την πάροδο της ηλικίας. Αλλά σε αντάλλαγμα, οι πολιτικές οικοδομούν ελάχιστη χρηματική αξία.

Διαβάστε το βιβλίο ή τον πίνακα

Στη συνέχεια, θέλετε να αναζητήσετε ένα ημερολόγιο ή ένα τραπέζι, συνήθως πάνω ή κοντά σε μια σελίδα που απαιτεί την υπογραφή σας. Με βάση την προτεινόμενη πριμοδότηση, αυτά τα βιβλία (με ετικέτα εγγυημένα και μη εγγεγραμμένα) απεικονίζουν, σε προσαυξήσεις πενταετίας, τον τρόπο με τον οποίο η πολιτική θα μπορούσε να αποδώσει κάτω από διαφορετικά σενάρια.

Η εγγυημένη στήλη (ένα σενάριο χειρότερης περίπτωσης) δείχνει πόσο θα παραμείνει σε ισχύ η πολιτική εάν ο ασφαλιστής χρεώσει τα μέγιστα τέλη και κατέβαλε το ελάχιστο επιτόκιο πίστωσης τόκων ή μερισμάτων. Συνήθως, η πολιτική παραβλέπει πολύ πριν από την αναμενόμενη θνησιμότητα και να την διατηρήσει σε ισχύ. θα πρέπει να πληρώσετε ένα σημαντικά υψηλότερο ασφάλιστρο.

Η μη εγγεγραμμένη στήλη μπορεί να περιλαμβάνει δύο ημερολόγια, που μερικές φορές ονομάζονται τρέχοντα ή εικονογραφημένα και μεσαία. Χρησιμοποιώντας το προτεινόμενο ασφάλιστρο, το σημερινό βιβλίο (το σενάριο βέλτιστων περιπτώσεων) δείχνει το όφελος θανάτου και πόση χρηματική αξία θα μπορούσε να χτίσει η πολιτική με βάση τα τρέχοντα τέλη πολιτικής και ένα υψηλό υποτιθέμενο ποσοστό πίστωσης τόκων ή μερισμάτων. Ο ενδιάμεσος λογαριασμός (πιθανό σενάριο) δείχνει πώς θα ακολουθούσε η πολιτική με βάση τα τρέχοντα τέλη πολιτικής, αλλά με επιτόκιο ή μέρισμα που κυμαίνεται μεταξύ του τρέχοντος και του εγγυημένου. Ο υποτιθέμενος ρυθμός απόδοσης εμφανίζεται συνήθως στην κορυφή κάθε στήλης καταλόγου. Η απεικόνιση θα περιλαμβάνει επίσης πολλές σελίδες λεπτομερών βιβλίων που δείχνουν τις εγγυημένες και μη εγγυημένες αξίες ανά έτος, καθώς και συμπληρωματικές εκθέσεις που δείχνουν τα τέλη και τα έξοδα πολιτικής.

Εξετάστε τις υποθέσεις απόδοσης απόδοσης

Κατά την ανασκόπηση των βιβλίων, είναι σημαντικό να σκεφτείτε την ανοχή σας σε κινδύνους και τις υποθέσεις απόδοσης επιστροφής. Εάν μια επιθετική επιστροφή απεικονίζεται στο μη εγγεγραμμένο βιβλίο, για παράδειγμα, οι μεταβλητές πολιτικές συχνά υποθέτουν απόδοση 7-8% μετά από αμοιβές και έξοδα και η πραγματική απόδοση είναι μικρότερη η πολιτική θα μπορούσε να λήξει πρόωρα ή θα πρέπει να αυξήσετε σημαντικά το ασφάλιστρο πληρωμή σε κάποιο σημείο στο μέλλον. Θυμηθείτε ότι η προτεινόμενη πριμοδότηση είναι μια προτεινόμενη πληρωμή με βάση τις υποθέσεις στην εικόνα. Στις περισσότερες πολιτικές (με εξαίρεση την εγγύηση χωρίς καθυστέρηση και τις πολιτικές ολόκληρης της ζωής), έχετε την ευελιξία να πληρώσετε υψηλότερη ή χαμηλότερη πριμοδότηση.

Η κατώτατη γραμμή

Δεδομένου ότι αγοράζετε μόνιμη ασφάλιση ζωής για να καλύψετε το υπόλοιπο της ζωής σας, είναι καλή ιδέα να ακολουθήσετε μια συντηρητική προσέγγιση. Μην πουλήσετε με το καλύτερο σενάριο υψηλών αποδόσεων κάθε χρόνο και ασταμάτητα αυξανόμενες χρηματικές αξίες. Για παράδειγμα, οι αντισυμβαλλόμενοι που αγόρασαν γενικές πολιτικές ζωής πριν από 10-15 χρόνια (όταν τα σταθερά επιτόκια ήταν 5-6%) αντιμετωπίζουν προβλήματα με αυτές τις πολιτικές σήμερα. Στο σημερινό περιβάλλον με χαμηλό επιτόκιο, αυτές οι πολιτικές κερδίζουν μόνο το ελάχιστο εγγυημένο επιτόκιο και πολλές καταλήγουν ή οι ιδιοκτήτες, συχνά συνταξιούχοι, αναγκάζονται να καταβάλλουν σημαντικά υψηλότερα ασφάλιστρα για να διατηρήσουν την κάλυψη.