Κορυφαίες συμβουλές αποταμίευσης συνταξιοδότησης για άτομα ηλικίας 55 έως 64 ετών

Εάν είστε μεταξύ 55 και 64 ετών, εξακολουθείτε να έχετε χρόνο για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας. Είτε προγραμματίζετε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίς είτε αργά ή ποτέ, έχοντας ένα σωστό χρηματικό ποσό, μπορεί να κάνει όλη τη διαφορά, τόσο οικονομικά όσο και ψυχολογικά. Η εστίασή σας θα πρέπει να είναι η οικοδόμηση - ή η κάλυψη, αν χρειαστεί.

Δεν είναι ποτέ πολύ νωρίς για να ξεκινήσετε την αποταμίευση, φυσικά όμως η τελευταία δεκαετία περίπου πριν φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης μπορεί να είναι ιδιαίτερα σημαντική. Μέχρι τότε θα έχετε πιθανώς μια καλή ιδέα για πότε (ή αν) θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε και, ακόμα πιο σημαντικό, εξακολουθείτε να έχετε αρκετό χρόνο για να κάνετε προσαρμογές αν χρειαστεί.

Αν ανακαλύψετε ότι πρέπει να βγάλετε περισσότερα χρήματα, εξετάστε αυτές τις έξι συμβουλές εξοικονόμησης χρόνου συνταξιοδότησης.

Βασικές τακτικές

• Εάν είστε μεταξύ 55 και 64 ετών, εξακολουθείτε να έχετε χρόνο για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας.
• Ξεκινήστε αυξάνοντας τις συνεισφορές σας 401 (k) ή άλλα συνταξιοδοτικά προγράμματα αν δεν έχετε ήδη συμπληρώσει.
• Επίσης, εξετάστε εάν η εργασία λίγο περισσότερο μπορεί να προσθέσει στη σύνταξή σας ή παροχές κοινωνικής ασφάλισης.

Κορυφαίες συμβουλές εξοικονόμησης συνταξιοδότησης για τις γυναίκες

1. Χρηματοδοτήστε το 401 (k) σας στο Max

Εάν ο χώρος εργασίας σας προσφέρει ένα 401 (k) - ή ένα παρόμοιο σχέδιο, όπως το 403 (b) ή το 457 - και δεν χρηματοδοτείτε ήδη τη δική σας στο μέγιστο, τώρα είναι ένας καλός χρόνος για να αυξήσετε τις συνεισφορές σας. Όχι μόνο αυτά τα σχέδια είναι ένας εύκολος και αυτόματος τρόπος για να επενδύσετε, αλλά θα είστε σε θέση να αναβάλλετε την πληρωμή των φόρων για το εισόδημα αυτό μέχρι να το αποσύρετε στη συνταξιοδότηση.

Επειδή οι δεκαετίες του '50 και οι αρχές της δεκαετίας του '60 είναι πιθανό να είναι τα μέγιστα χρόνια που κερδίζετε, μπορείτε επίσης να είστε σε υψηλότερο περιθωριακό φορολογικό επίπεδο τώρα από ό, τι θα είστε κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, πράγμα που σημαίνει ότι θα αντιμετωπίσετε μικρότερο φορολογικό λογαριασμό όταν έρθει η ώρα. Αυτό ισχύει φυσικά για τα παραδοσιακά σχέδια 401 (k) s και άλλα. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα Roth 401 (k) και το επιλέγετε, θα πληρώνετε φόρους επί του εισοδήματος τώρα αλλά θα έχετε τη δυνατότητα να κάνετε αναλήψεις χωρίς φόρους αργότερα.

Το μέγιστο ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε στο σχέδιό σας προσαρμόζεται κάθε χρόνο για να αντικατοπτρίζει τον πληθωρισμό. Το 2019 είναι 19.000 δολάρια για άτομα κάτω των 50 ετών. Αλλά όταν είστε 50 ετών ή μεγαλύτερος, μπορείτε να κάνετε μια επιπλέον προσφορά ύψους $ 6.000 για ένα συνολικό ποσό $ 25.000. Αν έχετε περισσότερα από 25.000 δολάρια για να απολαύσετε την κάλτσα, είτε ένας παραδοσιακός είτε ο Roth IRA θα μπορούσε να είναι μια καλή επιλογή, όπως θα φτάσουμε αργότερα.

2. Επανεξετάστε τα 401 (k) σας κατανομές

Η συμβατική χρηματοοικονομική σοφία λέει ότι πρέπει να επενδύσετε πιο συντηρητικά καθώς γερνάτε, βάζοντας ένα μεγαλύτερο χρηματικό ποσό σε ομόλογα και λιγότερα σε μετοχές. Ο λόγος είναι ότι εάν τα αποθέματά σας υποχωρήσουν σε μια παρατεταμένη αγορά αρκούδων, δεν θα έχετε τόσα χρόνια για να ανακτήσουν τις τιμές τους και ενδέχεται να αναγκαστείτε να πουλήσετε με ζημία.

Το πόσο συντηρητικό θα πρέπει να γίνει είναι θέμα προσωπικής προτίμησης, αλλά λίγοι οικονομικοί σύμβουλοι θα συνιστούσαν να πουλήσουν όλες τις μετοχές σας και να μετακινηθούν εξ ολοκλήρου σε ομόλογα, ανεξάρτητα από την ηλικία σας. Τα αποθέματα εξακολουθούν να παρέχουν αναπτυξιακό δυναμικό και αντιστάθμιση έναντι του πληθωρισμού που δεν έχουν τα ομόλογα. Το θέμα είναι ότι θα πρέπει να παραμείνετε διαφοροποιημένοι τόσο σε μετοχές όσο και σε ομόλογα, αλλά κατά τρόπο κατάλληλο για την ηλικία.

Για παράδειγμα, ένα συντηρητικό χαρτοφυλάκιο μπορεί να αποτελείται από ομόλογα 70% έως 75%, αποθέματα 15% έως 20% και από 5% έως 15% σε μετρητά ή ισοδύναμα, όπως ένα ταμείο χρηματαγοράς. Μια μέτρια συντηρητική θα μπορούσε να μειώσει το τμήμα δεσμού στο 55% έως 60% και να ενισχύσει το τμήμα των αποθεμάτων σε 35% έως 40%.

Αν εξακολουθείτε να βάζετε τα 401 (k) χρήματά σας στα ίδια αμοιβαία κεφάλαια ή σε άλλες επενδύσεις που επιλέξατε πίσω στις δεκαετίες του '20, 30s ή 40s, τώρα είναι η στιγμή να εξετάσετε προσεκτικά και να αποφασίσετε αν είστε ικανοποιημένοι με αυτήν την κατανομή καθώς κινείστε προς την ηλικία συνταξιοδότησης. Μια εύχρηστη επιλογή, την οποία πολλά σχέδια προσφέρουν τώρα, είναι τα ταμεία με ημερομηνία στόχου, τα οποία προσαρμόζουν αυτόματα τις κατανομές του ενεργητικού τους καθώς το έτος που σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε πλησιάζει. Γνωρίζετε, ωστόσο, ότι τα ταμεία στόχου μπορεί να έχουν υψηλότερα τέλη, γι 'αυτό επιλέξτε προσεκτικά.

3. Εξετάστε την προσθήκη ενός IRA

Εάν δεν διαθέτετε ένα πρόγραμμα 401 (k) στην εργασία σας - ή εάν ήδη χρηματοδοτείτε τη δική σας στο μέγιστο - μια άλλη επιλογή επένδυσης για συνταξιοδότηση είναι ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης ή ο IRA. Το μέγιστο που μπορείτε να συνεισφέρετε σε έναν IRA το 2019 είναι $ 6.000, συν άλλα $ 1.000 αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι.

Οι IRA έρχονται σε δύο ποικιλίες: παραδοσιακές και Roth. Με ένα παραδοσιακό IRA, τα χρήματα που συνεισφέρετε γενικά εκπίπτουν εκ των προτέρων. Με ένα Roth IRA, παίρνετε το φορολογικό σας διάλειμμα στο άλλο άκρο με τη μορφή αφορολόγητων αποσύρσεων.

Οι δύο τύποι έχουν επίσης διαφορετικούς κανόνες όσον αφορά τις συνεισφορές.

Παραδοσιακοί ΙΡΑ

Εάν ούτε εσείς ούτε ο / η σύζυγός σας, εάν είστε παντρεμένοι, έχετε πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία, μπορείτε να αφαιρέσετε ολόκληρη τη συνεισφορά σας σε ένα παραδοσιακό IRA. Εάν ένας από σας καλύπτεται από πρόγραμμα συνταξιοδότησης, η συνεισφορά σας μπορεί να είναι τουλάχιστον εν μέρει εκπεστέα, ανάλογα με το εισόδημά σας και την κατάθεσή σας. Το IRS εξηγεί τους κανόνες αυτούς στη δημοσίευση 590-Α.

Roth IRAs

Όπως αναφέρθηκε, οι συνεισφορές της Roth δεν εκπίπτουν από το φόρο, ανεξάρτητα από το εισόδημά σας ή εάν διαθέτετε πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία. Ωστόσο, το εισόδημά σας και η φορολογική κατάστασή σας μπαίνουν στο παιχνίδι για να καθορίσετε αν είστε επιλέξιμοι να συνεισφέρετε σε ένα Roth στην πρώτη θέση. Αυτά τα όρια αναλύονται επίσης στη δημοσίευση του IRS 590-Α.

Σημειώστε επίσης ότι τα παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν τους φόρους τους από κοινού μπορούν συχνά να χρηματοδοτήσουν δύο ΙΡΑ, έστω και αν ένας μόνο σύζυγος έχει μια αμειβόμενη εργασία, χρησιμοποιώντας αυτό που είναι γνωστό ως σύζυγος IRA. Η δημοσίευση IRS 590-A παρέχει επίσης αυτούς τους κανόνες.

4. Ξέρτε τι έχετε έρθει σε σας

Πόσο επιθετική πρέπει να κάνετε για την εξοικονόμηση εξαρτάται επίσης από ποιες άλλες πηγές συνταξιοδοτικών εισοδημάτων μπορείτε εύλογα να περιμένετε. Μόλις φτάσετε στα μέσα της δεκαετίας του '50 ή στις αρχές της δεκαετίας του '60, μπορείτε να πάρετε μια πολύ πιο ακριβή εκτίμηση από ό, τι θα μπορούσατε να έχετε νωρίτερα στην καριέρα σας.

Παραδοσιακές συντάξεις

Εάν έχετε ένα παραδοσιακό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα καθορισμένων παροχών στον υφιστάμενο εργοδότη σας ή σε ένα προηγούμενο εργοδότη, θα πρέπει να λαμβάνετε ατομική δήλωση παροχών τουλάχιστον μια φορά κάθε τρία χρόνια. Μπορείτε επίσης να ζητήσετε ένα αντίγραφο από το διαχειριστή του σχεδίου σας μία φορά το χρόνο. Η δήλωση θα πρέπει να δείχνει τα οφέλη που έχετε κερδίσει και πότε θα γίνουν κατοχυρωμένα (δηλαδή όταν ανήκουν πλήρως σε εσάς).

Αξίζει επίσης να μάθετε πώς υπολογίζονται τα συνταξιοδοτικά σας οφέλη. Πολλά σχέδια χρησιμοποιούν τύπους βάσει του μισθού και των ετών υπηρεσίας σας. Έτσι μπορείτε να κερδίσετε ένα μεγαλύτερο όφελος με το να παραμείνετε στη δουλειά περισσότερο, αν είστε σε θέση να.

Κοινωνική ασφάλιση

Αφού έχετε συνεισφέρει στην Κοινωνική Ασφάλιση για 10 ή περισσότερα χρόνια, μπορείτε να λάβετε εξατομικευμένη εκτίμηση των μελλοντικών μηνιαίων παροχών σας χρησιμοποιώντας τον Εκτιμητή Συνταξιοδότησης Κοινωνικής Ασφάλισης. Τα οφέλη σας θα βασίζονται στα 35 υψηλότερα έτη των εσόδων σας, επομένως μπορεί να αυξηθούν αν συνεχίσετε να εργάζεστε.

Τα οφέλη σας θα ποικίλουν επίσης ανάλογα με το πότε θα αρχίσετε να τα συλλέγετε. Μπορείτε να πάρετε παροχές ήδη από την ηλικία των 62 ετών, παρόλο που θα μειωθούν μόνιμα από αυτό που θα λάβετε αν περιμένετε μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας (αυτήν την περίοδο 66 έως 67 ετών για όποιον γεννήθηκε μετά το 1943). Μπορείτε επίσης να καθυστερήσετε τη λήψη της Κοινωνικής Ασφάλισης μέχρι την ηλικία των 70 ετών, σε αντάλλαγμα για μεγαλύτερο όφελος.

Ενώ αυτές οι εκτιμήσεις μπορεί να μην είναι τέλειες, είναι καλύτερο από την εικασία τυφλά - ή πολύ αισιόδοξες. Μια έρευνα του 2019 που διεξήγαγε η δημοσκόπηση του Harris για το Nationwide Pension Institute έδειξε ότι οι άνθρωποι τείνουν να υπερεκτιμούν το ύψος της κοινωνικής ασφάλισης που είναι πιθανό να λάβουν, μερικές φορές με ένα σημαντικό ποσοστό. Για να το θέσουμε σε κάποια προοπτική, η μέση μηνιαία αποζημίωση για αποχώρησή σας το 2019 είναι $ 1.461, ενώ το υψηλότερο δυνατό όφελος - για κάποιον που πλήρωσε το ανώτατο όριο κάθε χρόνο από την ηλικία των 22 ετών και περίμενε μέχρι να ξεκινήσει τη συλλογή μέχρι την ηλικία των 70 ετών, είναι 3.770 δολάρια.

Παρόλο που μπορείτε να πάρετε διανομές χωρίς ποινή από τα συνταξιοδοτικά σας σχέδια ήδη από την ηλικία των 50 ή 55 σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι καλύτερα να τους αφήσετε ανέγγιχτο και να τους αφήσετε να συνεχίσουν να αυξάνονται.

5. Αφήστε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησής σας μόνοι σας

Μετά την ηλικία 59½ ετών, μπορείτε να αρχίσετε να κάνετε αποσύρσεις χωρίς ποινή από τα παραδοσιακά σχέδια συνταξιοδότησης και τους IRAs. Με ένα Roth IRA μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας, αλλά όχι τα κέρδη τους, χωρίς ποινή σε οποιαδήποτε ηλικία.

Υπάρχει επίσης μια εξαίρεση IRS, κοινώς γνωστή ως κανόνας 55, η οποία παραιτείται από την ποινή πρόωρης απόσυρσης των διανομών προγραμμάτων συνταξιοδότησης για εργαζόμενους 55 και άνω (50 και άνω για ορισμένους κρατικούς υπαλλήλους) που χάνουν ή εγκαταλείπουν τη δουλειά τους. Είναι πολύπλοκο, οπότε μιλήστε με έναν οικονομικό ή φορολογικό σύμβουλο αν σκέφτεστε να το χρησιμοποιήσετε.

Αλλά μόνο επειδή μπορείτε να κάνετε αναλήψεις δεν σημαίνει ότι θα έπρεπε - εκτός και αν χρειάζεστε απολύτως τα μετρητά. Όσο περισσότερο αφήνετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας ανέπαφοι (έως 70½ ετών, όταν πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές από μερικούς από αυτούς), τόσο καλύτερα θα είστε.

6. Μην ξεχάσετε τους φόρους

Τελικά, καθώς εσείς καταλάβατε τις αποταμιευτικές αποζημιώσεις σας, θυμηθείτε ότι δεν είναι όλα αυτά τα χρήματα σας δικά σας. Όταν κάνετε αναλήψεις από ένα παραδοσιακό σχέδιο τύπου 401 (k) ή το παραδοσιακό IRA, το IRS θα σας επιβάλει το επιτόκιο σας για το συνηθισμένο εισόδημα (και όχι το χαμηλότερο επιτόκιο για κέρδη κεφαλαίου). Επομένως, αν βρίσκεστε στην κατηγορία 22%, για παράδειγμα, κάθε $ 1.000 που θα αποχωρήσετε θα σας διανείμει μόλις $ 780. Μπορεί να θέλετε να στρατηγίσετε για να κρατήσετε περισσότερα από τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια - για παράδειγμα, μεταβαίνοντας σε ένα κράτος φιλικό προς το φόρο.