Top 403 (β) Απαντήσεις σχεδίου σχεδίου

Το σχέδιο 403 (b) ήταν εδώ και πολύ καιρό, αλλά σε σύγκριση με τους 401 (k) -τους πιο διάσημους εξαδέλφους του σχεδίου συνταξιοδότησης - δεν έχει σημασία. Αυτή η σύντομη περίοδος ερωτήσεων και απαντήσεων μπορεί να σας βοηθήσει να αξιοποιήσετε στο έπακρο το 403 (b) σχέδιο σας.

Βασικές τακτικές

• Ένα προνομιούχο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα 403 (β) προσφέρεται συνήθως σε υπαλλήλους σε δημόσια σχολεία, κολέγια και πανεπιστήμια, καθώς και σε υπαλλήλους απαλλαγμένων από φόρους οργανώσεων, συμπεριλαμβανομένων των εκκλησιών και των φιλανθρωπικών οργανώσεων.
• Οι επενδυτικές επιλογές που προσφέρονται στα σχέδια 403 (b) περιλαμβάνουν τα αμοιβαία κεφάλαια και τις προσόδους.
• Τα όρια εισφορών είναι τα ίδια με εκείνα για τα σχέδια 401 (k), παρόλο που υπάρχουν πρόσθετες προβλέψεις κάλυψης για τους επιλέξιμους εργαζόμενους.

Ποιος μπορεί να επενδύσει σε σχέδιο 403 (b);

Σκεφτείτε τα σχέδια 403 (b) ως σχέδια 401 (k) που σχεδιάζονται για τους δημόσιους υπαλλήλους του σχολείου, του κολλεγίου και του πανεπιστημίου, καθώς και για τους υπαλλήλους ορισμένων οργανισμών που απαλλάσσονται από φόρους, συμπεριλαμβανομένων των εκκλησιών και των φιλανθρωπικών οργανώσεων. Η αναλογία δεν είναι τέλεια επειδή τα σχέδια 401 (k) και 403 (b) έχουν διαφορετικούς κανόνες, αλλά είναι πολύ κοντά. Και τα δύο αυτά σχέδια προσφέρουν στους συμμετέχοντες έναν φορολογικό πλεονεκτημένο τρόπο εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση.

Μπορούν οι εργαζόμενοι με μερική απασχόληση να συμμετάσχουν;

Αν είστε εργαζόμενος με μερική απασχόληση, μπορείτε να συμμετάσχετε σε ένα σχέδιο 403 (b), υπό την προϋπόθεση ότι εργάζεστε γενικά τουλάχιστον 20 ώρες την εβδομάδα. Πρέπει να συνεισφέρετε τουλάχιστον 200 δολάρια ετησίως στο σχέδιο και δεν πρέπει να συμμετέχετε σε άλλο σχέδιο 403 (b).

Γιατί πρέπει να επενδύσω σε ένα σχέδιο 403 (b);

Όπως τα Σχέδια IRAs και 401 (k), τα σχέδια 403 (b) βοηθούν τους επενδυτές να δημιουργήσουν ένα ωοτόκιο που μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση. Οι εργοδότες παρέχουν γενικά συμβολικές συνεισφορές σε επενδυτές που σχεδιάζουν 403 (β), παρέχοντάς σας κατ 'ουσίαν δωρεάν χρήματα για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας. Ακόμη και αν είστε πλούσιος ή εξαιρετικά επικίνδυνος, η μετάβαση στα δωρεάν χρήματα δεν είναι πιθανώς μια σοφή απόφαση.

Εφόσον τα περισσότερα σχέδια 403 (b) προσφέρουν ένα ταμείο χρηματαγοράς ως μία από τις επενδυτικές επιλογές, θα μπορούσατε να πιέσετε τη συνεισφορά σας και τον αγώνα σας εκεί και να τη διατηρήσετε με σχετικά μικρό κίνδυνο σε σύγκριση με τις πιθανές διακυμάνσεις των αμοιβαίων κεφαλαίων που επενδύουν σε μετοχές και ομόλογα .

Το σχέδιο μου 403 (b) προσφέρει προσφορά. Πρέπει να επενδύσω σε αυτό;

Όταν το 403 (b) εφευρέθηκε το 1958, ήταν γνωστό ως φοροαπαλλαγμένο προσόδου. Ενώ οι καιροί έχουν αλλάξει και τα σχέδια 403 (b) μπορούν πλέον να προσφέρουν μια πλήρη σειρά αμοιβαίων κεφαλαίων παρόμοια με εκείνα που υπάρχουν στα σχέδια 401 (k), πολλά ακόμα προσφέρουν επιδόματα. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι συχνά συστήνουν να επενδύσουν σε προσόδους σε ένα επενδυτικό σχέδιο 403 (β) και άλλα φορολογικά ετεροχρονισμένα επενδυτικά σχέδια για διάφορους λόγους.

Ο πρώτος λόγος είναι ότι οι προσόδους έχουν σχεδιαστεί για να παρέχουν φορολογική επιβράδυνση. Δεδομένου ότι τα επενδυτικά σχέδια που έχουν αναβληθεί από το φόρο ήδη προσφέρουν αυτό το χαρακτηριστικό, η επένδυση σε ένα όχημα (πρόσοδος) που έχει σχεδιαστεί για να παρέχει το ίδιο χαρακτηριστικό είναι περιττή.

Πολλοί επενδυτές στερούνται τον χρόνο, την υπομονή ή τη γνώση για να αξιολογήσουν πλήρως τις προσφορές προσόδων στα σχέδια 403 (b).

Δεύτερον, οι προσόδους συχνά χρεώνουν υψηλά τέλη. Τα υψηλά τέλη μειώνουν την απόδοση των επενδύσεων, καθώς κάθε δεκάρα που δαπανάται για τα τέλη είναι μια δεκάρα που αφαιρείται από τις επενδυτικές αποδόσεις σας. Επιπλέον, να πληρώσετε ένα υψηλό τέλος για μια επένδυση που προσφέρει ένα όφελος (φορολογική αναβολή) που λαμβάνετε ήδη από τις διατάξεις του σχεδίου 403 (b) δεν θεωρείται ως ένας καλός τρόπος να δαπανήσετε χρήματα.

Τρίτον, οι προσόδους συχνά επιβάλλουν τέλη παράδοσης εάν μεταφέρετε τα περιουσιακά σας στοιχεία από αυτά πριν από τη διέλευση μιας προκαθορισμένης περιόδου που συχνά ορίζεται σε αρκετά χρόνια. Το κλείδωμα των χρημάτων σας για τόσο μεγάλο χρονικό διάστημα περιορίζει σημαντικά την ευελιξία σας κατά τη λήψη επενδυτικών αποφάσεων.

Τέταρτον, οι προσόδους είναι πολύπλοκες επενδύσεις που συχνά περιλαμβάνουν μια σημαντική ποσότητα εκτυπώσεων.

Τέλος, οι μεταβλητές προσόδους, οι οποίες προσφέρουν μια μεταβλητή πληρωμή βάσει της απόδοσης των υποκείμενων επενδύσεων, μπορούν να χάσουν χρήματα. Η επένδυση σε ένα υπερτιμημένο όχημα που μπορεί να χάσει χρήματα δεν είναι γενικά καλή ιδέα.

Φυσικά, οι προσόδους έρχονται επίσης σε μια άλλη γεύση - η σταθερή προσόδου. Οι σταθερές προσόδους προσφέρουν εγγυημένη πληρωμή. Εάν είστε συντηρητικός επενδυτής και το 403 (β) σας προσφέρει μια σταθερή πρόσοδο, μπορεί να είναι ένα ελκυστικό μέρος για να βάλει τα χρήματά σας.

Do 403 (β) Προγράμματα προσφέρουν επιλογή χρηματιστηριακού λογαριασμού;

Σύμφωνα με τους κανόνες που διέπουν τα σχέδια 403 (β), οι μόνες επιτρεπόμενες επενδύσεις είναι τα αμοιβαία κεφάλαια και οι προσόδους. Οι συμμετέχοντες στα σχέδια 403 (β) μπορούν να επενδύσουν σε μετοχές έμμεσα μέσω αμοιβαίων κεφαλαίων, αλλά δεν μπορούν να επενδύσουν άμεσα σε μετοχές.

Πώς λειτουργεί η διάταξη κάλυψης;

Τα όρια συνεισφοράς για τα σχέδια 403 (b) είναι τα ίδια με αυτά των 401 (k) s. Το 2019, το ετήσιο όριο συνεισφοράς είναι $ 19.000.

Οι συμμετέχοντες στα σχέδια 403 (b) μπορούν επίσης να απολαύσουν τα οφέλη από δύο διατάξεις κάλυψης. Εάν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω, δικαιούστε να κάνετε την ίδια εισφορά κάλυψης που μπορούν να κάνουν οι συμμετέχοντες στο σχέδιο 401 (k). Το 2019, αυτό σημαίνει επιπλέον $ 6.000.

Εάν έχετε συμβάλει στο σχέδιο για τουλάχιστον 15 χρόνια, δικαιούστε και άλλη πρόβλεψη κάλυψης. Σύμφωνα με αυτή τη διάταξη, μπορείτε να συνεισφέρετε επιπλέον 3.000 δολάρια ετησίως μέχρι ένα όριο ζωής 15.000 δολαρίων. Και σε αντίθεση με τις συνήθεις προβλέψεις πρόωρης συνταξιοδότησης, δεν χρειάζεται να είστε 50 ετών και άνω για να επωφεληθείτε από αυτό.

Η κατώτατη γραμμή

Το 403 (β) είναι λιγότερο δημοφιλές από το σχέδιο 401 (k), καθώς είναι διαθέσιμο μόνο σε ορισμένους τύπους εργαζομένων. Έχει πολλά να προσφέρει για όσους είναι σε θέση να συνεισφέρουν. Οι κοινές ερωτήσεις που απαντήσατε παραπάνω θα σας βοηθήσουν να επωφεληθείτε από τα οφέλη ενός σχεδίου 403 (b).