Ο όρος εναντίον της Universal Life Insurance: Ποια είναι η διαφορά;

Αν και η ασφάλιση ζωής έρχεται σε διάφορες μορφές, δύο κοινά είδη είναι η μακροχρόνια ζωή και η καθολική ασφάλεια ζωής. Οι κυριότερες διαφορές μεταξύ αυτών είναι η διάρκεια του όρου, η συσσώρευση αξίας σε μετρητά και το κόστος.

Βασικές τακτικές

• Η μακροπρόθεσμη ασφάλιση ζωής παρέχει κάλυψη για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, για σταθερό ασφάλιστρο και χωρίς συσσώρευση αξίας σε μετρητά.
• Η καθολική ζωή είναι μια μορφή μόνιμης ασφάλισης ζωής με λογαριασμό μετρητών αξίας, με την οποία επενδύονται ασφάλιστρα πάνω από το κόστος ασφάλισης.
• Τα ασφάλιστρα για τη διάρκεια ζωής είναι σχετικά χαμηλά σε σύγκριση με την καθολική ζωή.

Ασφάλιση ζωής ζωής

Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι το βασικότερο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Πρόκειται για μια πολιτική ασφάλισης ζωής που παρέχει κάλυψη για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα και συνήθως για ένα σταθερό ασφάλιστρο. Ορισμένες πολιτικές παρέχουν κάλυψη για διαμελισμό και πρόσθετη κάλυψη για τυχαίο θάνατο. Εάν εσείς ή οι δικαιούχοι σας δεν προβείτε σε αξιώσεις κατά τη διάρκεια της σύμβασης, θα λήξει. Κατά τη λήξη, ορισμένοι ασφαλιστές επιτρέπουν τη συνέχιση της πολιτικής με υψηλότερο επιτόκιο ή τη μετατροπή του όρου πολιτική σε μόνιμη πολιτική. Γενικά, η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι φθηνότερη για να αγοράσει κατά τα πρώτα έτη ζωής, όταν ο κίνδυνος θανάτου είναι σχετικά χαμηλός. Οι τιμές αυξάνονται ανάλογα με τους αυξανόμενους κινδύνους και την πρόοδο της ηλικίας.

Παγκόσμια ασφάλεια ζωής

Η καθολική ασφάλιση ζωής εμπίπτει σε μια ευρύτερη κατηγορία πολιτικών μερικές φορές αναφέρεται ως χρηματική αξία ή μόνιμη ασφάλιση. Αυτοί οι τύποι ασφαλιστηρίων συμβολαίων συνδυάζουν παροχές θανάτου με συστατικό αποταμίευσης ή με αξία μετρητών που επανεπενδύονται και αναβάλλονται. Το τμήμα αποταμίευσης συσσωρεύεται καθ 'όλη τη διάρκεια της πολιτικής και μπορεί συχνά να εξαργυρωθεί σε κάποιο μελλοντικό σημείο. Επειδή οι πολιτικές αυτές είναι μόνιμες, η πρόωρη λήξη της σύμβασης από τον αντισυμβαλλόμενο συνήθως οδηγεί σε κυρώσεις. Κατά τη διάρκεια των πρώτων σταδίων της ζωής σας, ένα μεγάλο μέρος της πριμοδότησης που καταβάλλεται σε αυτή την πολιτική κατευθύνεται προς την αποταμιευτική συνιστώσα. Κατά τα μεταγενέστερα στάδια της ζωής, όταν το κόστος ασφάλισης είναι υψηλότερο, λιγότερο από το ασφάλιστρο αφιερώνεται στο τμήμα των μετρητών και περισσότερο στην αγορά ασφάλισης.

Για παράδειγμα, αν μια ασφαλιστική περίοδος αγορών 20 ετών, η ασφάλισή της μπορεί να είναι 20 $ ανά μήνα. Με μια καθολική πολιτική, ο ίδιος 20χρονος μπορεί να πληρώσει ένα ασφάλιστρο των $ 100 το μήνα, με $ 20 να πηγαίνουν προς την ασφάλεια θανάτου και τα υπόλοιπα $ 80 να πηγαίνουν προς αποταμιεύσεις. Όταν το άτομο φτάσει την ηλικία των 45 ετών, η ασφαλιστική κάλυψη μπορεί να κοστίσει 50 δολάρια το μήνα, ενώ η καθολική ζωή θα κοστίσει ακόμη 100 δολάρια το μήνα, αν και ένα χαμηλότερο τμήμα αυτού του ποσού θα εισπράξει εξοικονόμηση.

Ειδικές εκτιμήσεις

Σύμφωνα με τους περισσότερους αμερόληπτους ειδικούς, η διάρκεια ζωής είναι πιο κατάλληλη για τον μέσο άνθρωπο που θέλει να ασφαλίσει τον εαυτό του έναντι απρόβλεπτων γεγονότων. Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι η ζωή είναι καλύτερη για όλους. Για παράδειγμα, τα άτομα που αναζητούν τα φορολογικά πλεονεκτήματα που συνδέονται με σχέδια ταμειακής αξίας δεν αφορούν το απαγορευτικό κόστος που συνδέεται με αυτά τα σχέδια. Επίσης, τα άτομα που ξεκινούν οικογένειες αργότερα στη ζωή και χρειάζονται ασφάλιση για να προστατεύσουν τους αγαπημένους τους μπορεί να αποφασίσουν ότι η ασφάλιση μετρητών είναι πιο κατάλληλη από τη διάρκεια ζωής.