Εμπορική τράπεζα
Μια εμπορική τράπεζα είναι ένας τύπος χρηματοπιστωτικού ιδρύματος που δέχεται καταθέσεις, προσφέρει υπηρεσίες λογιστικού ελέγχου, κάνει διάφορα δάνεια και προσφέρει βασικά χρηματοπιστωτικά προϊόντα όπως πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) και λογαριασμούς ταμιευτηρίου σε ιδιώτες και μικρές επιχειρήσεις. Μια εμπορική τράπεζα είναι όπου οι περισσότεροι άνθρωποι κάνουν την τράπεζά τους, σε αντίθεση με μια τράπεζα επενδύσεων.
Οι εμπορικές τράπεζες κερδίζουν χρήματα με την παροχή δανείων και την απόκτηση εσόδων από τόκους από αυτά τα δάνεια. Τα είδη δανείων που μπορεί να εκδώσει μία εμπορική τράπεζα ποικίλλουν και μπορεί να περιλαμβάνουν υποθήκες, δάνεια αυτοκινήτων, επιχειρηματικά δάνεια και προσωπικά δάνεια. Μια εμπορική τράπεζα μπορεί να ειδικεύεται σε ένα μόνο ή λίγα είδη δανείων.
Οι καταθέσεις πελατών, όπως οι λογαριασμοί ελέγχου, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου, οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος και τα CD, παρέχουν στις τράπεζες το κεφάλαιο για τη χορήγηση δανείων. Οι πελάτες που καταθέτουν χρήματα σε αυτούς τους λογαριασμούς δανείζουν αποτελεσματικά χρήματα στην τράπεζα και πληρώνονται τόκοι. Ωστόσο, το επιτόκιο που καταβάλλει η τράπεζα για τα χρήματα που δανείζονται είναι μικρότερο από το επιτόκιο που χρεώνουν τα χρήματα που δανείζουν.
1:36Εμπορική τράπεζα
Βασικές τακτικές
- Δεν υπάρχει διαφορά μεταξύ του τύπου δημιουργίας χρημάτων που προκύπτει από τον πολλαπλασιαστή χρηματικών ποσών ή από μια κεντρική τράπεζα, όπως η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ.
- Οι εμπορικές τράπεζες κερδίζουν χρήματα με την παροχή δανείων και την απόκτηση εσόδων από τόκους από αυτά τα δάνεια.
- Ένας αυξανόμενος αριθμός εμπορικών τραπεζών λειτουργεί αποκλειστικά στο διαδίκτυο, όπου όλες οι συναλλαγές με την εμπορική τράπεζα πρέπει να γίνονται με ηλεκτρονικά μέσα.
Πώς λειτουργεί μια Εμπορική Τράπεζα
Το χρηματικό ποσό που κερδίζει μια εμπορική τράπεζα καθορίζεται από το spread ανάμεσα στους τόκους που πληρώνει για τις καταθέσεις και τους τόκους που κερδίζει από τα δάνεια που εκδίδει, το οποίο είναι γνωστό ως καθαρό εισόδημα από τόκους.
Οι πελάτες βρίσκουν επενδύσεις σε εμπορικές τράπεζες, όπως λογαριασμούς ταμιευτηρίου και CD, ελκυστικές επειδή είναι ασφαλισμένες από την Federal Insurance Corp. (FDIC) και τα χρήματα μπορούν εύκολα να αποσυρθούν. Ωστόσο, αυτές οι επενδύσεις καταβάλλουν κατά παράδοση πολύ χαμηλά επιτόκια σε σχέση με τα αμοιβαία κεφάλαια και άλλα επενδυτικά προϊόντα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι καταθέσεις των εμπορικών τραπεζών δεν καταβάλλουν τόκους, όπως οι καταθέσεις λογαριασμών.
Σε ένα κλασματικό τραπεζικό σύστημα, οι εμπορικές τράπεζες επιτρέπεται να δημιουργούν χρήματα επιτρέποντας πολλαπλές απαιτήσεις σε περιουσιακά στοιχεία που βρίσκονται σε κατάθεση. Οι τράπεζες δημιουργούν πίστωση που δεν υπήρχε προηγουμένως όταν δίνουν δάνεια. Αυτό καλείται μερικές φορές το πολλαπλασιαστικό αποτέλεσμα χρήματος. Υπάρχει ένα όριο στο ύψος των πιστωτικών ιδρυμάτων που μπορούν να δημιουργήσουν αυτόν τον τρόπο. Οι τράπεζες υποχρεούνται από το νόμο να τηρούν ένα ορισμένο ελάχιστο ποσοστό όλων των απαιτήσεων κατάθεσης ως ρευστά διαθέσιμα. Αυτό ονομάζεται αναλογία αποθεματικών. Ο συντελεστής αποθεματικών στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι 10%. Αυτό σημαίνει ότι για κάθε $ 100 που λαμβάνει η τράπεζα σε καταθέσεις, τα 10 δολάρια πρέπει να παραμείνουν στην τράπεζα και να μην δανεισθούν, ενώ τα άλλα $ 90 μπορούν να δανεισθούν ή να επενδυθούν.
Καταθέσεις
Η μεγαλύτερη πηγή πόρων για τις τράπεζες είναι οι καταθέσεις. τα χρήματα που οι κάτοχοι λογαριασμών αναθέτουν στην τράπεζα για φύλαξη και χρήση σε μελλοντικές συναλλαγές, καθώς και τα μικρά ποσά ενδιαφέροντος. Γενικά αναφέρονται ως "καταθέσεις πυρήνα", αυτές είναι συνήθως οι λογαριασμοί ελέγχου και αποταμίευσης που έχουν σήμερα πολλοί άνθρωποι.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτές οι καταθέσεις έχουν πολύ σύντομες προθεσμίες. Ενώ οι χρήστες θα διατηρούν συνήθως λογαριασμούς για πολλά χρόνια με μια συγκεκριμένη τράπεζα, ο πελάτης διατηρεί το δικαίωμα να αποσύρει το πλήρες ποσό ανά πάσα στιγμή. Οι πελάτες έχουν την επιλογή να αποσύρουν χρήματα κατόπιν αιτήματος και τα υπόλοιπα είναι πλήρως ασφαλισμένα, μέχρι και 250.000 δολάρια, επομένως, οι τράπεζες δεν χρειάζεται να πληρώσουν πολλά για αυτά τα χρήματα. Πολλές τράπεζες δεν καταβάλλουν καθόλου τόκους για τα υπόλοιπα των λογαριασμών ή τουλάχιστον πληρώνουν ελάχιστα και πληρώνουν επιτόκια για λογαριασμούς ταμιευτηρίου που είναι πολύ χαμηλότερα από τα επιτόκια των ομολόγων του αμερικανικού Δημοσίου. (Για περισσότερες πληροφορίες, ελέγξτε εάν είναι ασφαλισμένες οι καταθέσεις σας στην τράπεζα; )
Καταθέσεις Χονδρικής
Εάν μια τράπεζα δεν μπορεί να προσελκύσει επαρκές επίπεδο βασικών καταθέσεων, η τράπεζα αυτή μπορεί να στραφεί σε χονδρικές πηγές κεφαλαίων. Από πολλές απόψεις, αυτά τα χονδρικά κεφάλαια μοιάζουν πολύ με τα διατραπεζικά CD. Δεν υπάρχει τίποτα αναγκαστικά λανθασμένο με τα χονδρικά κεφάλαια, αλλά οι επενδυτές θα πρέπει να εξετάσουν τι λέει για μια τράπεζα όταν στηρίζεται σε αυτή την πηγή χρηματοδότησης. Ενώ ορισμένες τράπεζες αποδίδουν έμφαση στο μοντέλο συλλογής καταθέσεων που βασίζεται σε υποκαταστήματα, υπέρ της χρηματοδότησης χονδρικής, η μεγάλη εξάρτηση από αυτή την πηγή κεφαλαίου μπορεί να αποτελεί προειδοποίηση ότι μια τράπεζα δεν είναι τόσο ανταγωνιστική όσο οι συνομήλικοί της.
Οι επενδυτές θα πρέπει επίσης να σημειώσουν ότι το υψηλότερο κόστος χονδρικής χρηματοδότησης σημαίνει ότι μια τράπεζα είτε πρέπει να διευθετήσει ένα πιο περιορισμένο περιθώριο επιτοκίου και να μειώσει τα κέρδη είτε να επιδιώξει υψηλότερες αποδόσεις από το δανεισμό και την επένδυσή της, πράγμα που συνήθως σημαίνει ότι αναλαμβάνει μεγαλύτερο κίνδυνο.
Δάνεια
Για τις περισσότερες τράπεζες, τα δάνεια είναι η κύρια χρήση των κεφαλαίων τους και ο κύριος τρόπος με τον οποίο εισπράττουν εισόδημα. Τα δάνεια συνήθως γίνονται για σταθερούς όρους, με σταθερό επιτόκιο και συνήθως εξασφαλίζονται με ακίνητη περιουσία. συχνά το ακίνητο που το δάνειο πρόκειται να χρησιμοποιηθεί για την αγορά. Ενώ οι τράπεζες θα δίνουν δάνεια με μεταβλητά ή ρυθμιζόμενα επιτόκια και οι δανειολήπτες μπορούν συχνά να αποπληρώσουν τα δάνεια νωρίς, με ελάχιστες ή καθόλου ποινές, οι τράπεζες γενικά αποφεύγουν αυτά τα είδη δανείων, καθώς μπορεί να είναι δύσκολο να τα ταιριάξουν με τις κατάλληλες πηγές χρηματοδότησης.
Το μέρος των πρακτικών δανειοδότησης μιας τράπεζας είναι η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός δυνητικού δανειολήπτη και η δυνατότητα χρέωσης διαφορετικών επιτοκίων, βάσει αυτής της αξιολόγησης. Κατά την εξέταση ενός δανείου, οι τράπεζες συχνά θα αξιολογούν τα έσοδα, τα περιουσιακά στοιχεία και το χρέος του μελλοντικού δανειολήπτη, καθώς και το πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη. Ο σκοπός του δανείου είναι επίσης ένας παράγοντας στην απόφαση αναδοχής του δανείου. τα δάνεια που συνάπτονται για την αγορά ακινήτων, όπως τα σπίτια, τα αυτοκίνητα, το απόθεμα κ.λπ., θεωρούνται γενικά λιγότερο επικίνδυνα, καθώς υπάρχει υποκείμενο περιουσιακό στοιχείο ορισμένης αξίας που μπορεί να απαιτήσει η τράπεζα σε περίπτωση μη πληρωμής.
Ως εκ τούτου, οι τράπεζες διαδραματίζουν υποτιμημένο ρόλο στην οικονομία. Σε κάποιο βαθμό, οι υπάλληλοι τραπεζικών δανείων αποφασίζουν ποια σχέδια ή / και επιχειρήσεις αξίζουν να επιδιώξουν και αξίζουν το κεφάλαιο.
Καταναλωτικό Δάνειο
Ο καταναλωτικός δανεισμός αποτελεί τον κύριο όγκο τραπεζικών δανείων της Βόρειας Αμερικής και, ως εκ τούτου, τα στεγαστικά δάνεια αποτελούν το μεγαλύτερο μερίδιο. Οι υποθήκες χρησιμοποιούνται για να αγοράσουν κατοικίες και τα ίδια τα σπίτια είναι συχνά η ασφάλεια που εξασφαλίζει το δάνειο. Τα ενυπόθηκα δάνεια είναι συνήθως γραμμένα για 30ετή περίοδο αποπληρωμής και τα επιτόκια μπορεί να είναι σταθερά, ρυθμιζόμενα ή μεταβλητά. Παρόλο που μια σειρά από πιο εξωτικά ενυπόθηκα προϊόντα προσφέρθηκαν κατά τη διάρκεια της αμερικανικής φούσκας των κατοικιών της δεκαετίας του 2000, πολλά από τα πιο επικίνδυνα προϊόντα, συμπεριλαμβανομένων των υποθηκών "pick-a-payment" και των αρνητικών αποσβέσεων, είναι πολύ λιγότερο κοινά σήμερα.
Ο δανεισμός αυτοκινήτων είναι μια άλλη σημαντική κατηγορία εξασφαλισμένου δανεισμού για πολλές τράπεζες. Σε σύγκριση με τα ενυπόθηκα δάνεια, τα δάνεια αυτοκινήτων είναι συνήθως για βραχύτερους όρους και υψηλότερα ποσοστά. Οι τράπεζες αντιμετωπίζουν εκτεταμένο ανταγωνισμό στον τομέα της δανειοδότησης αυτοκινήτων από άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, όπως οι αιχμαλωτικές δραστηριότητες χρηματοδότησης αυτοκινήτων που διαχειρίζονται οι κατασκευαστές αυτοκινήτων και οι έμποροι αυτοκινήτων.
Πριν από την κατάρρευση της φούσκας των κατοικιών, ο δανεισμός από το σπίτι ήταν ένα ταχέως αναπτυσσόμενο τμήμα καταναλωτικού δανεισμού για πολλές τράπεζες. Ο δανεισμός ιδίων κεφαλαίων βασικά συνεπάγεται δανεισμό χρημάτων στους καταναλωτές, για οποιουσδήποτε σκοπούς επιθυμούν, με την ίδια κεφάλαια στο σπίτι τους, δηλαδή τη διαφορά μεταξύ της εκτιμώμενης αξίας του σπιτιού και των τυχόν υπολοίπων υποθηκών ως εξασφάλιση. Καθώς το κόστος της μεταδευτεροβάθμιας εκπαίδευσης συνεχίζει να αυξάνεται, όλο και περισσότεροι μαθητές βρίσκουν ότι πρέπει να πάρουν δάνεια για να πληρώσουν για την εκπαίδευσή τους. Κατά συνέπεια, ο δανεισμός των φοιτητών υπήρξε μια αναπτυσσόμενη αγορά για πολλές τράπεζες. Ο φοιτητικός δανεισμός είναι συνήθως μη εξασφαλισμένος και υπάρχουν τρεις κύριοι τύποι φοιτητικών δανείων στις Ηνωμένες Πολιτείες: ομοσπονδιακά χρηματοδοτούμενα επιδοτούμενα δάνεια, όπου η ομοσπονδιακή κυβέρνηση καταβάλλει το ενδιαφέρον ενώ ο φοιτητής βρίσκεται στο σχολείο, χρηματοδοτεί ομοσπονδιακά μη επιδοτούμενα δάνεια και ιδιωτικά δάνεια.
Οι πιστωτικές κάρτες είναι ένας άλλος σημαντικός τύπος δανεισμού και μια ενδιαφέρουσα περίπτωση. Οι πιστωτικές κάρτες είναι, στην ουσία, προσωπικές πιστωτικές γραμμές που μπορούν να εξαχθούν ανά πάσα στιγμή. Ενώ η Visa και η MasterCard είναι γνωστά ονόματα σε πιστωτικές κάρτες, δεν αναλαμβάνουν πραγματικά κανένα από τα δάνεια. Η Visa και η MasterCard απλά διαχειρίζονται τα ιδιόκτητα δίκτυα μέσω των οποίων μεταφέρονται χρήματα (χρεώσεις και πιστώσεις) μεταξύ της τράπεζας του αγοραστή και της τράπεζας του εμπόρου, μετά από μια συναλλαγή.
Δεν εμπλέκονται όλες οι τράπεζες σε δανεισμό μέσω πιστωτικών καρτών και τα ποσοστά αθέτησης είναι παραδοσιακά πολύ υψηλότερα από ό, τι στο στεγαστικό δανεισμό ή σε άλλους τύπους εξασφαλισμένων δανείων. Οι δανειοδοτήσεις με πιστωτικές κάρτες παρέχουν κερδοφόρες αμοιβές για τις τράπεζες: τα διατραπεζικά τέλη που χρεώνονται στους εμπόρους για την αποδοχή της κάρτας και τη σύναψη της συναλλαγής, τα τέλη καθυστερημένης πληρωμής, την ανταλλαγή νομισμάτων, τα over-the-limit και άλλα τέλη για τον χρήστη της κάρτας όπως οι αυξημένες τιμές στα υπόλοιπα που μεταφέρουν οι χρήστες των πιστωτικών καρτών, από το ένα μήνα στο άλλο. (Για να μάθετε πώς μπορείτε να αποφύγετε να βγάζετε nickel και να τσαλακώνετε από την τράπεζά σας, ανατρέξτε στην ενότητα Κόψτε τα τέλη της τράπεζάς σας .)
Παράδειγμα εμπορικής τράπεζας
Παραδοσιακά, οι εμπορικές τράπεζες βρίσκονται φυσικά σε κτίρια όπου οι πελάτες έρχονται να χρησιμοποιούν υπηρεσίες θυρωρείων, ΑΤΜ και θυρίδες ασφαλείας.
Ένας αυξανόμενος αριθμός εμπορικών τραπεζών λειτουργεί αποκλειστικά στο διαδίκτυο, όπου όλες οι συναλλαγές με την εμπορική τράπεζα πρέπει να γίνονται με ηλεκτρονικά μέσα.
Αυτές οι "εικονικές" εμπορικές τράπεζες πληρώνουν συχνά υψηλότερο επιτόκιο στους καταθέτες τους. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι συνήθως έχουν χαμηλότερα τέλη υπηρεσιών και λογαριασμών, καθώς δεν χρειάζεται να διατηρούν φυσικά καταστήματα και όλες τις παρεπόμενες επιβαρύνσεις που συνοδεύουν, όπως το ενοίκιο, τους φόρους ιδιοκτησίας και τις υπηρεσίες κοινής ωφέλειας.
Τώρα, ορισμένες εμπορικές τράπεζες, όπως η Citibank και η JPMorgan Chase, έχουν επίσης τμήματα επενδυτικής τραπεζικής, ενώ άλλες, όπως η Ally, λειτουργούν αποκλειστικά στην εμπορική πλευρά της επιχείρησης.
Για πολλά χρόνια, οι εμπορικές τράπεζες κρατούνταν χωριστά από άλλο τύπο χρηματοπιστωτικού ιδρύματος που ονομάζεται επενδυτική τράπεζα. Οι επενδυτικές τράπεζες παρέχουν υπηρεσίες αναδοχής, συγχωνεύσεις και εξαγορές και υπηρεσίες εταιρικής αναδιοργάνωσης και άλλους τύπους χρηματιστηριακών υπηρεσιών για θεσμικούς πελάτες και πελάτες υψηλής αξίας. Αυτός ο διαχωρισμός ήταν μέρος του νόμου Glass-Steagall του 1933, ο οποίος πέρασε κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης και καταργήθηκε με το νόμο Gramm-Leach-Bliley του 1999.
Παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο μια εμπορική τράπεζα κερδίζει χρήματα
Όταν μια εμπορική τράπεζα δανείζει χρήματα σε έναν πελάτη, χρεώνει ένα επιτόκιο υψηλότερο από αυτό που καταβάλλει η τράπεζα στους καταθέτες της. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ένας πελάτης αγοράζει ένα πενταετές CD για $ 10.000 από μια εμπορική τράπεζα με ετήσιο επιτόκιο 2%.
Την ίδια ημέρα, ένας άλλος πελάτης λαμβάνει ένα πενταετές αυτόματο δάνειο για $ 10.000 από την ίδια τράπεζα με ετήσιο επιτόκιο 5%. Υποθέτοντας απλό ενδιαφέρον, η τράπεζα πληρώνει τον πελάτη CD $ 1.000 για πέντε χρόνια, ενώ εισπράττει $ 2.500 από τον πελάτη αυτοκινήτων. Η διαφορά 1.500 δολαρίων είναι ένα παράδειγμα διανεμητικού ή καθαρών εσόδων από τόκους και αντιπροσωπεύει έσοδα για την τράπεζα.
Εκτός από το ενδιαφέρον που κερδίζει στο βιβλίο δανεισμού της, μια εμπορική τράπεζα μπορεί να παράγει έσοδα χρεώνοντας στους πελάτες της αμοιβές για υποθήκες και άλλες τραπεζικές υπηρεσίες. Για παράδειγμα, ορισμένες τράπεζες επιλέγουν να χρεώνουν τέλη για τον έλεγχο λογαριασμών και άλλων τραπεζικών προϊόντων. Επίσης, πολλά προϊόντα δανείου περιέχουν χρεώσεις επιπλέον των χρεωστικών τόκων.
Ένα παράδειγμα είναι το τέλος δημιουργίας ενός ενυπόθηκου δανείου, το οποίο κυμαίνεται γενικά μεταξύ 0, 5% και 1% του ποσού του δανείου. Εάν ένας πελάτης λάβει ένα στεγαστικό δάνειο ύψους 200.000 δολαρίων, η τράπεζα έχει τη δυνατότητα να κάνει 2.000 δολάρια με ένα τέλος προέλευσης 1% πάνω από το ενδιαφέρον που κερδίζει κατά τη διάρκεια του δανείου.
Ειδικές εκτιμήσεις
Σε κάθε δεδομένο χρονικό σημείο, οι κλασματικές αποθεματικές εμπορικές τράπεζες έχουν περισσότερες ταμειακές υποχρεώσεις παρά μετρητά στο θησαυροφυλάκιο τους. Όταν πάρα πολλοί καταθέτες ζητούν την εξόφληση των τίτλων μετρητών τους, συμβαίνει μια τράπεζα. Αυτό ακριβώς συνέβη κατά τη διάρκεια του πανικού των τραπεζών του 1907 και της δεκαετίας του 1930.
Δεν υπάρχει διαφορά μεταξύ του τύπου δημιουργίας χρημάτων που προκύπτει από τον πολλαπλασιαστή χρηματικών ποσών ή από μια κεντρική τράπεζα, όπως η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ. Ένα δολάριο που δημιουργείται από χαλαρή νομισματική πολιτική είναι εναλλάξιμο με ένα δολάριο που δημιουργήθηκε από ένα νέο εμπορικό δάνειο.
Τα περισσότερα νέα χρήματα της κεντρικής τράπεζας εισέρχονται στην οικονομία μέσω τραπεζών ή της κυβέρνησης. Το Ομοσπονδιακό Αποθεματικό μπορεί να δημιουργήσει νέα περιουσιακά στοιχεία που θα μεταφερθούν σε τραπεζικούς ισολογισμούς, και στη συνέχεια οι τράπεζες θα εκδίδουν νέα εμπορικά δάνεια από αυτά τα νέα στοιχεία. Το μεγαλύτερο μέρος της δημιουργίας χρημάτων από την κεντρική τράπεζα γίνεται και αυξάνεται εκθετικά με τη δημιουργία χρημάτων από την εμπορική τράπεζα.