Υποσύνολο Ασφαλίσεων
Τι είναι μια Ασφαλιστική που δεν ανταποκρίνεται στα πρότυπαΈνα άτομο που δεν δικαιούται κανονικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο μπορεί να λάβει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο από τον πάροχο ασφάλισης.
Τα κατώτατα όρια ασφάλισης περιέχουν ειδικές ή περιοριστικές διατάξεις και θα έχουν υψηλότερα ασφάλιστρα λόγω του υψηλότερου κινδύνου που αντιπροσωπεύει το άτομο. Δεδομένου ότι θεωρούνται υψηλότερος κίνδυνος, αυξάνει την πιθανότητα απώλειας του ασφαλιστικού φορέα.
ΠΑΡΟΧΗ ΚΑΤΩ ΑΣΦΑΛΕΙΑΣ
Ένα ευρύ φάσμα καταναλωτών ενδέχεται να αναγκαστεί να αναζητήσει ασφάλιστρα χαμηλής ποιότητας, συμπεριλαμβανομένων εκείνων με κακή οδηγική εγγραφή ή ατόμων με κακή σωματική υγεία. Συνήθως, η κάλυψη που καλύπτει η ασφαλιστική εταιρεία θα είναι πιο περιορισμένη λόγω του αυξημένου κινδύνου κάλυψης του ατόμου.
Οι ασφαλιστικοί μεσίτες και άλλοι φορείς υποβάλλουν αιτήσεις ασφαλιστικής κάλυψης για λογαριασμό πελατών, ενώ οι ασφαλιστές αναθεωρούν την αίτηση και αποφασίζουν αν θα προσφέρουν ασφάλιση ή όχι. Οι ασφαλιστές βασίζουν τις αποφάσεις τους σε τυπικούς παράγοντες ανάλυσης κινδύνου. Οι εταιρείες χρησιμοποιούν την ταξινόμηση κινδύνου για τον προσδιορισμό του κινδύνου που συνδέεται με την αναδοχή της πολιτικής και του ασφαλίστρου που χρεώνεται για κάλυψη.
Για να προσδιοριστεί ο κίνδυνος για μια μεμονωμένη εφαρμογή, η εταιρεία θα εξετάσει το ιατρικό ιστορικό, τη χρήση φαρμάκων συνταγών, το οικογενειακό ιατρικό ιστορικό, την καταγραφή της οδήγησης, την απασχόληση, τα επικίνδυνα χόμπι όπως αγωνιστικά ή καταδύσεις και συνήθειες καπνίσματος.
- Το Preferred Plus είναι επίσης γνωστό ως προτιμώμενη ελίτ, το σούπερ προτιμάται ή προτιμάται η επιλογή, είναι η καλύτερη ταξινόμηση και περιλαμβάνει όσους έχουν άριστη υγεία, με ιδανικό λόγο ύψους / βάρους και χωρίς κόκκινη σημαία.
- Τα προτιμώμενα είναι πολύ παρόμοια με τα προτιμώμενα συν την τάξη, αλλά μπορεί να έχουν μικρά αλλά διαχειρίσιμα αναγνωρισμένα προβλήματα υγείας όπως η υψηλή χοληστερόλη ή η αρτηριακή πίεση.
- Το Standard Plus έχει επίσης καλή υγεία, αλλά με μερικά ακόμη θέματα, όπως το να μην είναι το ιδανικό ύψος / βάρος ή να έχει οικογενειακό ιστορικό ή ασθένεια.
- Η βασική κατηγορία περιλαμβάνει εκείνους που θεωρούνται ελαφρώς υπέρβαροι, αλλά έχουν μέση διάρκεια ζωής και οικογενειακό ιστορικό θεμάτων όπως ο καρκίνος και οι καρδιακές παθήσεις πριν από την ηλικία των 60 ετών.
- Οι υποψήφιοι υποψήφιοι έχουν περίπλοκες ιστορίες υγείας, όπως ο διαβήτης ή οι καρδιακές παθήσεις, η κακή οδήγηση, η επικίνδυνη κατοχή ή το χόμπι, το ναρκωτικό, το αλκοόλ ή η κακομεταχείριση. Επίσης, η εταιρεία θα προσδιορίσει περαιτέρω το άτομο χρησιμοποιώντας βαθμολογία πίνακα με είτε γράμματα είτε αριθμούς (συνήθως AJ ή 1-10).
Εάν ένα άτομο λάβει μια υποβαθμισμένη αξιολόγηση επειδή εμπλέκεται σε επικίνδυνο επάγγελμα ή χόμπι, για παράδειγμα, οι ασφαλιστές μπορούν να επανεξετάσουν, αφαιρώντας το κακό σκορ, όταν ο αιτών προχωρήσει σε ασφαλέστερη εργασία ή σταματήσει να συμμετέχει στην επικίνδυνη δραστηριότητα. Ωστόσο, εάν η αξιολόγηση σχετίζεται με ένα χρόνιο πρόβλημα υγείας, μπορεί να είναι πολύ πιο δύσκολο να καταργηθεί. Επιπλέον, αν ο ασφαλιστής καταργήσει μια βαθμολογία και αργότερα ανακαλύψει ότι η μείωση του κινδύνου οφείλεται σε ψευδείς δηλώσεις, ο πάροχος μπορεί να αμφισβητήσει την αίτηση θανάτου και μπορεί ακόμη να χρεώσει πρόσθετα ασφάλιστρα προτού καταβάλει παροχές θανάτου.
Παράδειγμα ασφάλισης που δεν ανταποκρίνεται στις απαιτήσεις
Ένας υγιής 50χρονος άνδρας μπορεί να πληρώσει 1.500 δολάρια το χρόνο για κάλυψη 20ετούς διάρκειας 1 εκατομμυρίου δολαρίων, ενώ ένας άλλος 50χρονος άνδρας με χαμηλότερη βαθμολογία θα μπορούσε να δαπανήσει περισσότερα από 3.000 δολάρια ετησίως για την ίδια κάλυψη. Εάν και τα δύο άτομα πέθαιναν δέκα χρόνια στην κάλυψή τους, ο υγιής άνθρωπος θα είχε καταβάλει 15.000 δολάρια για το όφελος θανάτου ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων. Ο άλλος άνθρωπος θα είχε ξοδέψει περισσότερα από $ 30.000 για το ίδιο όφελος.
Μερικοί από τους παράγοντες που μπορούν να προκαλέσουν μια υποβαθμισμένη βαθμολογία είναι οι εξής:
- Ζητήματα υγείας, συμπεριλαμβανομένου οικογενειακού ιστορικού ασθένειας ή πρόωρου θανάτου, μέσης κατανάλωσης αλκοόλ ή χρήσης προϊόντων καπνού.
- Ένα κακό ρεκόρ οδήγησης.
- Επικίνδυνα επαγγέλματα, όπως η εργασία σε υπεράκτιες πετρελαϊκές εγκαταστάσεις.
- Επικίνδυνα χόμπι, όπως ο αγωνιστικός αγώνας ή ο αλεξιπτωτισμός.