Εφαρμογή για δάνειο FHA 203 (k)
Το δάνειο FHA 203 (k) είναι ένα μοναδικό προϊόν που επιτρέπει σε ενδεχόμενους ιδιοκτήτες σπιτιού που δεν έχουν πολλά χρήματα να αγοράσουν ένα ακίνητο που χρειάζεται επισκευές. Αλλά όταν συνδυάζετε τη γραφειοκρατία των κυβερνητικών οργανισμών με τους πρόσθετους οικονομικούς κινδύνους που σχετίζονται με τους μέσους ανθρώπους (άτομα που δεν είναι έμπειροι οικιακοί αναστηλωτές) αγοράζοντας ένα ακίνητο σε κακή κατάσταση, το δάνειο 203 (k) μπορεί να είναι ένα από τα πιο απαιτητικά στεγαστικά δάνεια να πάρει έγκριση για. Αυτό το άρθρο θα σας καθοδηγήσει στη διαδικασία, ώστε να ξέρετε τι να περιμένετε. (Για πληροφορίες σχετικά με το φόντο, διαβάστε μια εισαγωγή στο δάνειο FHA 203 (k) .)
Βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετό μετρητά Από τις αρχές του 2010, πρέπει μόνο να καταβάλετε μια προκαταβολή 3, 5% της τιμής αγοράς του σπιτιού συν το κόστος επισκευής για να αγοράσετε ένα σπίτι με αυτό το είδος δανείου. Έτσι αν αγοράζατε ένα σπίτι με ζητούμενη τιμή 150.000 δολαρίων και χρειάζεστε επισκευές $ 15.000, θα χρειαζόσασταν 3.5% των 165.000 δολαρίων ή 5.755 δολάρια ως την προκαταβολή σας.
Βεβαιωθείτε ότι είστε υποψήφιος δάνειο Σίγουρα, θα πρέπει επίσης να πληρούν τις συνήθεις απαιτήσεις του δανειολήπτη για ένα δάνειο FHA, όπως το να έχετε ένα σταθερό, επαληθεύσιμο εισόδημα και ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα. Αλλά αλλιώς, εφ 'όσον μπορείτε να κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές για το ακίνητο που θέλετε να αγοράσετε, δεν υπάρχουν άλλες ειδικές απαιτήσεις για να δικαιούστε το εν λόγω δάνειο. Απλά θυμηθείτε ότι είναι μόνο για ιδιοκτήτες-επιβαίνοντες, όχι επενδυτές. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Κατανόηση των στεγαστικών δανείων της FHA .)
Επιλέξτε το δάνειο 203 (k) που ταιριάζει καλύτερα στην κατάστασή σας Πριν κάνετε την υποψηφιότητά σας, προσδιορίστε το είδος του δανείου που θα χρειαστείτε. Υπάρχουν στην πραγματικότητα δύο τύποι υποθηκών FHA 203 (k): το πρώτο ονομάζεται "κανονικό" και προορίζεται για ιδιότητες που χρειάζονται δομικές επισκευές. Το δεύτερο λέγεται "εξορθολογισμένο" ή "τροποποιημένο". Είναι σχεδιασμένο για ιδιότητες που απαιτούν μόνο μη δομικές επισκευές. Ο κτηματομεσίτης ή / και ο δανειστής μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε αυτό τον προσδιορισμό. Φυσικά, εάν δεν γνωρίζετε τη διαφορά μεταξύ των δομικών και των μη δομικών επισκευών, ένα σχέδιο αποκατάστασης μπορεί να είναι πάνω από το κεφάλι σας.
Επιλέξτε έναν δανειστή Κάθε φορά που υποβάλετε αίτηση για επιδοτούμενη από την κυβέρνηση υποθήκη, είτε είναι δάνειο VA, δάνειο FHA, πράσινη υποθήκη ή δάνειο FHA 203 (k), η επιλογή δανειστών σας θα είναι κάπως περιορισμένη. Τα δάνεια FHA 203 (k) δεν είναι ιδιαίτερα συνηθισμένα, τόσο πολλοί δανειστές είτε δεν θα ξέρουν πώς να τα επεξεργάζονται είτε δεν θα θέλουν να ασχοληθούν με την πρόσθετη γραφειοκρατία και την ταλαιπωρία που εμπλέκονται. Δεδομένου ότι η διαδικασία υποβολής αιτήσεων δανείου για δάνεια 203 (k) είναι πολύπλοκη, σίγουρα θέλετε να συνεργαστείτε με έναν δανειστή που έχει εμπειρία με αυτό το ειδικό προϊόν δανείου.
Δεν έχουν εγκριθεί όλοι οι δανειστές να χειρίζονται δάνεια 203 (ια). Το FHA πρέπει να παρέχει στους δανειστές άδεια να τους προσφέρει. Για να βρείτε έναν εγκεκριμένο δανειστή, δείτε την εγκεκριμένη αναζήτηση δανειστή HUD εδώ. Βεβαιωθείτε ότι έχετε επιλέξει το κουτί στο τέλος της σελίδας για να περιορίσετε την αναζήτησή σας σε δανειστές που έχουν κάνει δάνεια 203 (k) τους τελευταίους 12 μήνες.
Δημιουργήστε την πρόταση αναδόχου Εκτός από τις συνήθεις απαιτήσεις υποβολής αιτήσεων στεγαστικού δανείου, όπως η απόδειξη εισοδήματος, η απόδειξη περιουσιακών στοιχείων και οι πιστωτικές εκθέσεις, η αίτηση δανείου 203 (k) απαιτεί τη δημιουργία μιας πρότασης αποκατάστασης. Η πρότασή σας πρέπει να περιγράφει τις εργασίες που πρέπει να γίνουν σχετικά με το ακίνητο και να παρέχει αναλυτική εκτίμηση κόστους για κάθε επιδιόρθωση ή βελτίωση. Τα αρχιτεκτονικά εκθέματα, όπως σχέδιο σχεδίου και προτεινόμενο εσωτερικό σχέδιο, απαιτούνται για οποιεσδήποτε δομικές επισκευές. Η λίστα ελέγχου του HUD θα σας καθοδηγήσει στα στοιχεία που θα πρέπει να αντιμετωπίσει η πρόταση σας. Ο κατάλογος ελέγχου καλύπτει κάθε περιοχή του σπιτιού που μπορεί να χρειαστεί επισκευές, από υδρορροές και διαδρόμους μέχρι δάπεδα και παράθυρα.
Δεν χρειάζεται να προσλάβετε επαγγελματίες για να κάνετε τις επισκευές, αλλά ο FHA λέει ότι η εργασία πρέπει να ολοκληρωθεί σύμφωνα με τα επαγγελματικά πρότυπα και εγκαίρως. Επίσης, εάν σχεδιάζετε να κάνετε τις επισκευές μόνοι σας, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το δάνειο για να πληρώσετε για την εργασία σας. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το δάνειο μόνο για το κόστος των υλικών εάν θα κάνετε το έργο μόνοι σας. Αν αυτό ακούγεται σαν μια αληθινή συμφωνία, θυμηθείτε ότι τα δανεισμένα χρήματα, ακόμη και με χαμηλό επιτόκιο, δεν είναι δωρεάν χρήματα - είναι χρήματα που θα πρέπει να επιστρέψετε με ενδιαφέρον. Εφ 'όσον ξέρετε τι κάνετε και μπορείτε να ξοδέψετε χρόνο για το έργο, μπορείτε να βγείτε μπροστά κάνοντας το έργο μόνοι σας. Επίσης, ίσως μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που εξοικονομούσατε μη προσλαμβάνοντας εργολάβους για να κάνετε πρόσθετες βελτιώσεις στο ακίνητο που δεν θα μπορούσατε να αντέξετε οικονομικά.
Ακόμη και αν πρόκειται να κάνετε την εργασία μόνοι σας, η πρότασή σας πρέπει να περιλαμβάνει ακόμα το κόστος της εργασίας. Γιατί; Επειδή αν κάτι πάει στραβά και πρέπει να προσλάβεις επαγγελματίες, το FHA θέλει να έχεις τα χρήματα για να τους προσλάβεις. (Για μερικές χρήσιμες συμβουλές, ελέγξτε τα έργα Do-It-Yourself για να αυξήσετε την αρχική τιμή .)
Αποκτήστε μια αξιολόγηση Η κατοικία που θέλετε να αγοράσετε πρέπει να αξιολογηθεί όπως θα ήταν για κάθε δάνειο, εκτός από το ότι ο εκτιμητής πρέπει να εκτιμήσει ποια θα είναι η αξία του σπιτιού μετά την πραγματοποίηση των επισκευών και βελτιώσεων. Μπορεί επίσης να απαιτηθεί μια εκτίμηση όπως είναι, αλλά μερικές φορές η τιμή αγοράς μπορεί να παραμείνει για την εκτίμηση όπως είναι.
Μίσθωση Βοήθεια Μερικοί άνθρωποι επιλέγουν να προσλάβουν έναν ειδικό που ονομάζεται σύμβουλος 203 (k) για να τους βοηθήσει να ολοκληρώσουν όλες τις πρόσθετες γραφειοκρατικές εργασίες που απαιτούνται για αυτό το είδος δανείου, όπως η προετοιμασία αρχιτεκτονικών εκθεμάτων. Η αμοιβή για την πρόσληψη ενός τέτοιου συμβούλου μπορεί να συμπεριληφθεί στην υποθήκη, υπό την προϋπόθεση ότι δεν υπερβαίνει τα όρια που καθορίζονται από την HUD. Για παράδειγμα, για ένα σπίτι που απαιτεί επισκευές $ 15.001 έως $ 30.000, η HUD δεν αναμένει ότι ο σύμβουλος θα χρεώσει περισσότερα από $ 600. Ωστόσο, είναι απολύτως αποδεκτό να συμπληρώσετε μόνοι σας το χαρτί, αν και πιθανότατα θέλετε κάποια εισροή από τους πιθανούς εργολάβους σας (εάν προσλαμβάνετε οποιοδήποτε).
Είναι αξίζει το πρόβλημα; Η διαδικασία εφαρμογής FHA 203 (k) είναι πολύ εργασία, για να είμαστε σίγουροι. Αν φαίνεται πολύ δύσκολο, ίσως είναι καλύτερα να συνεχίσετε να ψάχνετε για ένα σπίτι που είναι πιο κοντά για να προχωρήσετε ή να συνεχίσετε να σώζετε μέχρι να φτάσετε σε ένα καλύτερο μέρος. Αλλά εάν έχετε τον χρόνο, την ενέργεια και την υπομονή, το δάνειο 203 (k) είναι συχνά ο μόνος τρόπος για να χρηματοδοτήσετε την αγορά ενός ακινήτου που χρειάζεται σημαντικές επισκευές. Διαφορετικά, θα χρειαστεί να έχετε αρκετά μετρητά για να πληρώσετε για την ιδιοκτησία και τις επισκευές ολοκληρωτικά. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Νέα Αντιμετώπιση προβλημάτων οικιακής επισκευής .)