Ορισμός ορισμού εξυπηρέτησης δανείου

Τι είναι η εξυπηρέτηση του δανείου;

Η εξυπηρέτηση δανείων αναφέρεται στις διοικητικές πτυχές ενός δανείου από τη στιγμή που τα έσοδα διασκορπίζονται μέχρις ότου αποπληρωθεί το δάνειο. Η εξυπηρέτηση δανείων περιλαμβάνει την αποστολή μηνιαίων καταστάσεων πληρωμής και τη συλλογή μηνιαίων πληρωμών, την τήρηση αρχείων πληρωμών και υπολοίπων, την είσπραξη και την πληρωμή φόρων και ασφάλισης (και τη διαχείριση κεφαλαίων μεσεγγύησης και απόσυρσης), την αποστολή κεφαλαίων στον κάτοχο σημείων και την παρακολούθηση των παραβατικών περιπτώσεων.

Η εξυπηρέτηση του δανείου ως συνάρτηση μπορεί να πραγματοποιηθεί από την τράπεζα ή το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που χορήγησε τα δάνεια, από μια μη τραπεζική οντότητα ειδικευμένη στην εξυπηρέτηση δανείων ή από έναν υποεπιχειρηματία που λειτουργεί ως τρίτος πωλητής για το δανειοδοτικό ίδρυμα. Η εξυπηρέτηση δανείων μπορεί επίσης να αναφέρεται στην υποχρέωση του δανειολήπτη να πραγματοποιεί έγκαιρες πληρωμές κεφαλαίου και τόκων σε δάνειο ως τρόπο διατήρησης της πιστοληπτικής ικανότητας σε δανειστές και οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας.

Πώς λειτουργεί η εξυπηρέτηση του δανείου

Η εξυπηρέτηση δανείων θεωρήθηκε παραδοσιακά ως βασική λειτουργία που διεξάγεται στις τράπεζες. Οι τράπεζες εξέδωσαν το αρχικό δάνειο, επομένως ήταν λογικό να είναι υπεύθυνοι για τη διαχείριση του δανείου. Αυτό ήταν, βεβαίως, πριν από την ευρεία τιτλοποίηση άλλαξε τη φύση των τραπεζικών και χρηματοοικονομικών εν γένει. Μόλις τα δάνεια - και ιδίως τα ενυπόθηκα δάνεια - ανασυγκροτήθηκαν σε τίτλους και πωλούνταν από τα βιβλία μιας τράπεζας, η εξυπηρέτηση των δανείων αποδείχθηκε λιγότερο επικερδής επιχειρηματική γραμμή από την προέλευση των νέων δανείων. Έτσι, το δάνειο που εξυπηρετεί μέρος του κύκλου ζωής του δανείου διαχωρίστηκε από την προέλευση και άνοιξε στην αγορά. Δεδομένου του βάρους καταγραφής των δανείων εξυπηρέτησης και τις μεταβαλλόμενες συνήθειες και τις προσδοκίες των δανειοληπτών, η βιομηχανία έχει γίνει ιδιαίτερα εξαρτημένη από την τεχνολογία και το λογισμικό.

Η εξυπηρέτηση δανείων εκτελείται παραδοσιακά από δανειστές (μεγάλες τράπεζες), αλλά μικρότεροι περιφερειακοί φορείς και μη τραπεζικοί υπάλληλοι κινούνται στο χώρο.

Δανειοδότηση ως επιχείρηση

Η εξυπηρέτηση δανείων είναι τώρα μια βιομηχανία και από μόνη της. Οι υπηρεσίες εξυπηρέτησης δανείων αντισταθμίζονται διατηρώντας ένα σχετικά μικρό ποσοστό κάθε περιοδικής πληρωμής δανείου, γνωστό ως τέλος εξυπηρέτησης ή λωρίδα εξυπηρέτησης. Αυτό είναι συνήθως 0, 25% έως 0, 5% της περιοδικής πληρωμής τόκων. Για παράδειγμα, αν το υπόλοιπο μιας υποθήκης είναι $ 100.000 και το τέλος εξυπηρέτησης είναι 0.25%, ο συντηρητής δικαιούται να διατηρήσει (0.0025 / 12) x 100.000) = $ 20 της επόμενης περιοδικής πληρωμής πριν περάσει το υπόλοιπο ποσό στον κάτοχο σημειώσεων .

Το δάνειο εξυπηρετεί συναλλαγές στη δευτερογενή αγορά, όπως οι τίτλοι που εξασφαλίζονται με υποθήκη (MBS). Η αποτίμηση της στεγαστικής εξυπηρέτησης είναι παρόμοια με την αποτίμηση των λωρίδων MBS μόνο για τόκους. Οι λωρίδες συντήρησης υπόκεινται σε μεγάλο κίνδυνο προπληρωμής και τείνουν να παρουσιάζουν αρνητική κυρτότητα.

Δάνειο Εξυπηρέτηση Μέγεθος Αγοράς και Τάσεις

Τα στεγαστικά δάνεια είναι το μεγαλύτερο μέρος της αγοράς εξυπηρέτησης δανείων, το οποίο ανέρχεται σε τρισεκατομμύρια δολάρια σε δάνεια εγχώριας κατοικίας, αν και η εξυπηρέτηση φοιτητών-δανείων είναι επίσης μια πολύ μεγάλη επιχείρηση. Από το 2018, μόνο τρεις εταιρείες ήταν υπεύθυνες για τη συλλογή πληρωμών για το 93% των εκκρεμών φοιτητικών δανείων ύψους 950 δισεκατομμυρίων δολαρίων από περίπου 30 εκατομμύρια δανειολήπτες. Εν τω μεταξύ, η τάση μεταξύ των μεγάλων στεγαστικών δανείων εξυπηρέτησης είναι να απομακρυνθούν αργά από την αγορά ανταποκρινόμενη στις αυξανόμενες ρυθμιστικές ανησυχίες. Στη θέση τους, μικρές περιφερειακές τράπεζες και μη τραπεζικοί υπάλληλοι κινούνται στο χώρο.

Υπηρεσία εξυπηρέτησης δανείου μετά την κατάρρευση των ενυπόθηκων δανείων

Η κατάρρευση των ενυπόθηκων δανείων επέφερε αυξημένο έλεγχο όσον αφορά την πρακτική τιτλοποίησης και τη μεταφορά υποχρεώσεων εξυπηρέτησης δανείων. Ως αποτέλεσμα, το κόστος της εξυπηρέτησης των δανείων αυξήθηκε σε σύγκριση με τα επίπεδα πριν από την κρίση και υπάρχει πάντα το δυναμικό για περισσότερη ρύθμιση. Οι συντηρητές δανείων έχουν υιοθετήσει τεχνολογία για να μειώσουν το κόστος συμμόρφωσης. Υπήρξε επίσης μια επανεστίαση από ορισμένες τράπεζες στην εξυπηρέτηση του δικού τους χαρτοφυλακίου χορηγήσεων για να διατηρήσουν τη σύνδεση με τους ιδιώτες πελάτες τους.

Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.

Σχετικοί όροι

Τέλη συντήρησης Το τέλος εξυπηρέτησης είναι το ποσοστό κάθε πληρωμής υποθηκών που συνάπτεται από δανειολήπτη σε υποθηκούντα ως αποζημίωση για την εξυπηρέτηση δανείου. περισσότερη λωρίδα εξυπηρέτησης Μια λωρίδα εξυπηρέτησης είναι ένας τύπος ασφάλειας που δημιουργείται από το ρεύμα ταμειακών ροών που υποστηρίζεται από το τέλος εξυπηρέτησης για υποθήκη. περισσότερα Securitize Securitize είναι η διαδικασία που ένας δανειστής χρησιμοποιεί για να συνδυάσει ή να συγκεντρώσει τις συμβάσεις χρέους σε μια νέα ασφάλεια για να πουλήσει στους επενδυτές. περισσότερες βασικές λωρίδες Μόνο λωρίδες κύριας φύσης Ορισμοί Οι κύριες λωρίδες (PO strips) είναι το τμήμα μιας απογυμνωμένης εγγύησης που εξασφαλίζεται από υποθήκη που ωφελεί όταν οι υποκείμενες υποθήκες στην πισίνα πληρώνονται γρηγορότερα. περισσότερα Κατανόηση μοντέλων προπληρωμών Το μοντέλο προπληρωμής υπολογίζει το επίπεδο των προπληρωμών σε ένα χαρτοφυλάκιο δανείων σε μια καθορισμένη χρονική περίοδο, δεδομένων των πιθανών μεταβολών των επιτοκίων. περισσότερα Τιτλοποίηση: Πώς το χρέος σας κάνει χρήματα Κατά την τιτλοποίηση, ένας εκδότης σχεδιάζει ένα εμπορεύσιμο χρηματοπιστωτικό μέσο με τη συγχώνευση διαφόρων χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων σε μία ομάδα και την πώληση των επανασυσκευασμένων περιουσιακών στοιχείων στους επενδυτές. Συχνά συμβαίνει με δάνεια και άλλα περιουσιακά στοιχεία που δημιουργούν απαιτήσεις - διαφορετικά είδη καταναλωτικών ή εμπορικών χρεών. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών