Ελάχιστη προκαταβολή
Η ελάχιστη προκαταβολή είναι η εισφορά σε μετρητά που ένας δανειολήπτης πρέπει να παρέχει από τα δικά του κεφάλαια όταν αγοράζει ένα σπίτι. Το πραγματικό απαιτούμενο ποσό ποικίλλει ανάλογα με το πρόγραμμα δανείου, αλλά η συνήθης ελάχιστη προκαταβολή που απαιτείται για ένα συμβατικό δάνειο είναι 20% και 3, 5% για ένα δάνειο FHA.
Βασικές τακτικές
- Η ελάχιστη προκαταβολή είναι τα μετρητά που ο αγοραστής υποχρεούται να παράσχει για να δικαιούται ενυπόθηκο δάνειο.
- Για ένα συμβατικό δάνειο, η προκαταβολή είναι συνήθως 20%, ενώ για ένα δάνειο FHA είναι συνήθως 3, 5%.
- Η προκαταβολή έχει σχεδιαστεί για να αντισταθμίσει τον κίνδυνο για τον δανειστή.
- Τα δάνεια FHA είναι δάνεια που χορηγούνται από την κυβέρνηση. Αυτά τα δάνεια απαιτούν την πληρωμή μιας φοροαπαλλαγής μηνιαία πριμοδότηση υποθήκης γνωστή ως ασφάλιση υποθηκών για την αντιστάθμιση της χαμηλής προκαταβολής.
Κατανόηση μιας ελάχιστης προκαταβολής
Τα ελάχιστα ποσά προκαταβολής απαιτούνται για να αντισταθμίσουν τον δυνητικό κίνδυνο για έναν δανειστή. Η θεωρία είναι ότι ένας δανειολήπτης θα είναι λιγότερο πιθανό να αθετήσει ένα δάνειο όταν έχει κάνει μια μεγάλη εισφορά μετρητών στην ίδια την υποθήκη.
Για τα συμβατικά δάνεια που υποστηρίζονται από διάφορους πιστωτικούς οργανισμούς, το ποσό αυτό είναι κατά κανόνα 20%, το οποίο οφείλεται κατά την υπογραφή των τελικών εγγράφων. Τα κυβερνητικά δάνεια, γνωστά και ως υποθήκες FHA, αντισταθμίζουν αυτόν τον κίνδυνο συλλέγοντας ένα μηνιαίο ασφάλιστρο υποθηκών γνωστό ως ασφάλιση υποθηκών ή ΜΙ.
Από το 2018, το ασφάλιστρο υποθηκών είναι ένα εκπτώσιμο από τη φορολογία έξοδο.
Παράδειγμα ελάχιστης προκαταβολής
Σκεφθείτε, για παράδειγμα, ότι η Mary Smith θέλει να αγοράσει ένα σπίτι. Έχει λάβει έγκριση για υποθήκη ύψους 360.000 δολαρίων και βρήκε ένα σπίτι που θα ήθελε να αγοράσει. Η τιμή αγοράς είναι $ 350.000. Με μια συμβατική υποθήκη, η Mary θα μπορέσει να δανειστεί μέχρι και 80% αυτής της τιμής αγοράς ή 280.000 δολαρίων. Αυτό σημαίνει ότι θα χρειαστεί να βγάλει 20% ή 70.000 δολάρια από τα δικά της κεφάλαια για να κλείσει το δάνειο.
Αν κοιτάξουμε πάλι την υποθήκη της Μαρίας (αυτή τη φορά χρησιμοποιώντας τις οδηγίες του FHA), βλέπουμε ότι αντί να δανείζεται το 80% των 350.000 δολαρίων, η Μαρία μπορεί να δανειστεί μέχρι το 96, 5 τοις εκατό, ή $ 337, 750. Αυτό σημαίνει ότι η Mary τώρα χρειάζεται μόνο να βρει 3, 5% των $ 350, 000, ή $ 12, 250.
Ωστόσο, τώρα η Mary θα πρέπει να κάνει μια μηνιαία πληρωμή ασφάλισης υποθηκών εκτός από την καταβολή κεφαλαίου, τόκων, φόρων και ασφάλισης. Το μηνιαίο επιτόκιο ασφάλισης υποθηκών κυμαίνεται μεταξύ 0, 3% και 1, 5% του αρχικού ποσού του δανείου και βασίζεται σε διάφορους παράγοντες, όπως το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη και ο λόγος δανείου προς αξία. Αυτό το ασφάλιστρο συνυπολογίζεται στη μηνιαία πληρωμή.
20%
Η ελάχιστη προκαταβολή συνήθως απαιτείται για ένα συμβατικό ενυπόθηκο δάνειο.
Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που πρέπει να λαμβάνονται υπόψη όταν αποφασίζετε ποιο είδος δανείου πρέπει να ακολουθήσετε, συμπεριλαμβανομένων των απαιτήσεων για τα προσόντα. Ωστόσο, ένα πράγμα παραμένει το ίδιο, η ελάχιστη προκαταβολή είναι ακριβώς αυτή, ένα ελάχιστο. Ένας δανειολήπτης μπορεί να επιλέξει να θέσει τόσο πολύ ή λίγο κάτω, όπως θα ήθελαν, ανάλογα με τις ελάχιστες απαιτήσεις του δανειστή τους ποσό ποσό δανείου. Η απόφαση θα πρέπει να βασίζεται στο ποσό που ο δανειολήπτης μπορεί να αντέξει και τι θεωρεί ότι είναι η καλύτερη επιλογή τους οικονομικά.
Από το 2019, το ασφάλιστρο υποθήκης είναι ένα εκπτώσιμο από τη φορολογία έξοδο.