Επιχορηγήσεις έναντι αδιάθετων δανείων σπουδαστών - τι είναι καλύτερο για εσάς

Το αυξανόμενο κόστος ενός πτυχίου κολλεγίων έχει περισσότερους φοιτητές από ποτέ δανεισμό για να καλύψουν τα έξοδά τους. Ενώ ορισμένοι σπουδαστές επιλέγουν δάνεια από ιδιώτες δανειστές, περίπου 44 εκατομμύρια δανειολήπτες έχουν πάρει δάνεια από το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ. Από αυτά, τα 32, 1 εκατομμύρια δανειολήπτες έχουν Federal Direct Loans.

Τα Federal Direct Loans μπορεί να επιδοτούνται ή να μην επιδοτούνται. Και οι δύο τύποι προσφέρουν πολλά οφέλη, συμπεριλαμβανομένων των ευέλικτων επιλογών αποπληρωμής, τα χαμηλά επιτόκια, την επιλογή ενοποίησης των δανείων και τα προγράμματα ανεκτικότητας και αναβολής.

Ακολουθεί ο τρόπος σύγκρισης των επιδοτούμενων και μη επιδοτούμενων δανείων.

Βασικές τακτικές

• Τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών μπορούν είτε να επιδοτηθούν είτε να μην επιδοτηθούν.
• Η επιλεξιμότητα των φοιτητών για επιδοτούμενα δάνεια βασίζεται σε οικονομικές ανάγκες.
• Και οι δύο τύποι δανείων πρέπει να επιστραφούν με τόκους, αλλά η κυβέρνηση καταβάλλει μερικές από τις πληρωμές τόκων σε επιδοτούμενα δάνεια.

Ποιος δικαιούται να λάβει Federal Direct Loans;

Υπάρχουν μερικές απαιτήσεις που πρέπει να πληρούνται για να είναι επιλέξιμες για ένα Federal Direct Loan. Για τα επιδοτούμενα και τα μη επιδοτούμενα δάνεια, οι οφειλέτες πρέπει:

• Να είστε εγγεγραμμένος τουλάχιστον στο μισό χρόνο σε ένα σχολείο που συμμετέχει στο πρόγραμμα Federal Direct Loan.
• Να είστε πολίτης των ΗΠΑ ή επιλέξιμος μη πολίτης.
• Έχετε έγκυρο αριθμό κοινωνικής ασφάλισης.
• Διατηρήστε ικανοποιητική ακαδημαϊκή πρόοδο.
• Έχουν ολοκληρώσει ένα δίπλωμα γυμνασίου ή το ισοδύναμο.
• Να μην είναι προεπιλεγμένο σε οποιαδήποτε υπάρχοντα ομοσπονδιακά δάνεια.
• Να είστε εγγεγραμμένοι στο σύστημα επιλεκτικής εξυπηρέτησης (για άνδρες ηλικίας 18 έως 25 ετών).

Τα άμεσα επιδοτούμενα δάνεια διατίθενται μόνο σε πτυχιούχους που έχουν αποδεδειγμένη οικονομική ανάγκη. Τόσο οι φοιτητές όσο και οι μεταπτυχιακοί φοιτητές μπορούν να υποβάλουν αίτηση για Άμεσες Μη Υποκείμενες Δανειοδοτήσεις και δεν υπάρχει καμία απαίτηση οικονομικής ανάγκης.

Εάν δικαιούστε επιδοτούμενο δάνειο, η κυβέρνηση θα πληρώσει τους τόκους για το δάνειό σας ενώ είστε στο σχολείο τουλάχιστον κατά το ήμισυ και συνεχίζετε να την πληρώνετε κατά τη διάρκεια μιας περιόδου χάριτος έξι μηνών μετά την αποχώρησή σας από το σχολείο. Θα το καταβάλει επίσης κατά τη διάρκεια μιας περιόδου αναβολής.

Για να υποβάλετε αίτηση για οποιοδήποτε είδος δανείου, θα πρέπει να συμπληρώσετε την Ελεύθερη Αίτηση για Ομοσπονδιακή Βοήθεια Φοιτητών (FAFSA). Αυτό το έντυπο ζητά πληροφορίες σχετικά με τα εισοδήματα και τα περιουσιακά στοιχεία σας και αυτά των γονέων σας. Το σχολείο σας χρησιμοποιεί το FAFSA για να καθορίσει ποιοι τύποι δανείων πληρούν τις προϋποθέσεις και πόσο δικαιούστε να δανειστείτε.

Πόσο μπορείτε να δανειστείτε;

Το πρόγραμμα Federal Direct Loan έχει μέγιστα όρια για το πόσο μπορείτε να δανειστείτε ετησίως μέσω επιδοτούμενου ή μη επιδοτούμενου δανείου. Υπάρχει επίσης ένα συνολικό όριο δανεισμού.

Οι προπτυχιακοί φοιτητές του πρώτου έτους μπορούν να δανειστούν συνολικά 5.500 δολάρια σε επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα δάνεια, εφόσον εξακολουθούν να εξαρτώνται οικονομικά από τους γονείς τους. Από το ποσό αυτό, μόνο 3.500 δολάρια μπορεί να είναι επιδοτούμενα δάνεια. Ανεξάρτητοι φοιτητές - και εξαρτημένοι μαθητές των οποίων οι γονείς δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για δάνεια Direct Plus - μπορούν να δανειστούν έως και 9.500 δολάρια για το πρώτο έτος προπτυχιακών σπουδών τους. Και πάλι, τα επιδοτούμενα δάνεια περιορίζονται στα 3.500 δολάρια αυτού του ποσού.

Το όριο δανεισμού αυξάνεται για κάθε επόμενο έτος εγγραφής. Το συνολικό ανώτατο όριο επιδοτούμενων δανείων είναι 23.000 δολάρια για εξαρτημένους φοιτητές, ενώ άλλα 8.000 δολάρια επιτρέπονται στα μη επιδοτούμενα δάνεια. Για τους ανεξάρτητους φοιτητές, το συνολικό όριο αυξάνεται στα 57.500 δολάρια, με το ίδιο όριο των 23.000 δολαρίων για επιδοτούμενα δάνεια.

Συμπεριλαμβανομένων των προπτυχιακών δανειοληψιών, μεταπτυχιακών και επαγγελματικών φοιτητών έχουν συνολικό όριο 138.500 δολαρίων σε απευθείας δάνεια, 65.500 δολάρια των οποίων μπορεί να επιδοτηθεί. Από το 2012, ωστόσο, οι μεταπτυχιακοί και επαγγελματικοί φοιτητές έχουν επιλέξει μόνο για μη επιδοτούμενα δάνεια.

Εάν είστε δανειολήπτης για πρώτη φορά μετά την 1η Ιουλίου 2013, υπάρχει ένα όριο για τον αριθμό των ακαδημαϊκών ετών που μπορείτε να λάβετε απευθείας επιδοτούμενα δάνεια. Η μέγιστη περίοδος επιλεξιμότητας είναι 150% του δημοσιευμένου μήκους του προγράμματος. Με άλλα λόγια, αν εγγράφεστε σε ένα πρόγραμμα σπουδών τεσσάρων ετών, το μεγαλύτερο χρονικό διάστημα που θα μπορούσατε να λάβετε τα Άμεσα Επιδοτούμενα Δάνεια είναι έξι χρόνια. Δεν υπάρχει τέτοιο όριο για τα Direct Unsubsidized Loans.

Επιτόκια σε επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα δάνεια

Τα ομοσπονδιακά δάνεια είναι γνωστά για το γεγονός ότι έχουν μερικά από τα χαμηλότερα διαθέσιμα επιτόκια, ειδικά σε σύγκριση με τους ιδιωτικούς δανειστές που ενδέχεται να χρεώνουν τους δανειολήπτες με ένα διψήφιο ΣΕΠΕ. Από το 2019-2020, τόσο τα δάνεια άμεσης επιχορήγησης όσο και τα μη επιδοτούμενα δάνεια έχουν 4.53% ΑΠΑ για τους προπτυχιακούς φοιτητές. Το ΣΕΠΕ για τα μη επιδοτούμενα δάνεια για πτυχιούχους και επαγγελματίες φοιτητές είναι 6, 08%. Και σε αντίθεση με κάποια ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών, αυτά τα επιτόκια είναι σταθερά, δηλαδή δεν αλλάζουν καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου.

Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να σημειωθεί σχετικά με το ενδιαφέρον: Ενώ η ομοσπονδιακή κυβέρνηση καταβάλλει τους τόκους των άμεσων επιδοτούμενων δανείων για τους έξι πρώτους μήνες μετά την αποχώρησή σας από το σχολείο και κατά τη διάρκεια των περιόδων αναβολής, είστε υπεύθυνοι για το συμφέρον αν αναβάλλετε ένα μη επιδοτούμενο δάνειο ή αν θέσει κάθε είδος δανείου σε ανοχή.

Τα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα μπορεί να συνεπάγονται χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές, αλλά ίσως να τους φέρετε 25 χρόνια από τώρα.

Εξόφληση επιδοτούμενων και μη επιδοτούμενων δανείων

Όταν ήρθε η ώρα να αρχίσετε να επιστρέφετε τα δάνειά σας, θα έχετε αρκετές επιλογές. Εάν δεν ζητήσετε από τον δανειστή σας διαφορετική επιλογή, θα εγγραφείτε αυτόματα στο Πρότυπο Αποπληρωμής. Αυτό το σχέδιο ορίζει την προθεσμία αποπληρωμής σας έως και 10 χρόνια, με ίσες πληρωμές κάθε μήνα. Το Σχέδιο αποπληρωμής αποκοπής, για λόγους σύγκρισης, ξεκινάει τις πληρωμές σας χαμηλότερα, κατόπιν τις αυξάνει σταδιακά. Αυτό το σχέδιο έχει επίσης διάρκεια μέχρι και 10 χρόνια, αλλά λόγω του τρόπου δομής των πληρωμών, θα πληρώσετε περισσότερα από ότι θα κάνατε με την επιλογή Standard.

Υπάρχουν επίσης πολλά σχέδια αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα για σπουδαστές που χρειάζονται κάποια ευελιξία στο ποσό που πληρώνουν κάθε μήνα. Η αποπληρωμή με βάση το εισόδημα (IBR), για παράδειγμα, ορίζει τις πληρωμές σας σε ποσοστό 10% έως 15% του μηνιαίου σας διακριτικού εισοδήματος και σας επιτρέπει να επεκτείνετε την αποπληρωμή για 20 ή 25 χρόνια. Το πλεονέκτημα των προγραμμάτων που βασίζονται στο εισόδημα είναι ότι μπορούν να μειώσουν την μηνιαία πληρωμή σας. Αλλά υπάρχει ένα αλιευμάτων: Όσο περισσότερο σας παίρνει για να πληρώσετε τα δάνεια, τόσο περισσότερο θα πληρώσετε στο συνολικό ενδιαφέρον. Και αν το σχέδιό σας επιτρέπει να συγχωρεθεί κάποιο υπόλοιπο του δανείου σας, ίσως χρειαστεί να το αναφέρετε ως φορολογητέο εισόδημα. Σημειώστε επίσης ότι τα περισσότερα από αυτά τα σχέδια είναι διαθέσιμα μόνο για την αποπληρωμή ομοσπονδιακών δανείων σπουδαστών, όχι ιδιωτικών δανείων.

Το προβάδισμα είναι ότι οι καταβληθείσες τόκοι φοιτητικού δανείου είναι φοροαπαλλαγή. Από το 2019, μπορείτε να αφαιρέσετε έως και 2.500 δολάρια σε τόκους που πληρώνονται για ένα εξειδικευμένο δάνειο σπουδαστών και δεν χρειάζεται να αναλύσετε το ποσό για να λάβετε αυτή την έκπτωση. Μειώσεις μειώνουν το φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος, το οποίο μπορεί να μειώσει τον φόρο σας ή να προσθέσει στο μέγεθος της επιστροφής σας. Εάν πληρώσατε 600 δολάρια ή περισσότερους τόκους φοιτητικών δανείων για το έτος, θα λάβετε ένα Έντυπο 1098-E από τον δανειστή σας για να το χρησιμοποιήσετε για την υποβολή των φόρων.

Η κατώτατη γραμμή

Τόσο οι άμεσες επιδοτούμενες όσο και οι μη επιδοτούμενες πιστώσεις μπορούν να είναι χρήσιμες για την πληρωμή για το κολλέγιο. Απλά θυμηθείτε ότι οποιοσδήποτε τύπος δανείου πρέπει τελικά να επιστραφεί με τόκο. Έτσι, σκεφτείτε προσεκτικά το ποσό που θα χρειαστεί να δανειστείτε και ποια επιλογή αποπληρωμής είναι πιθανό να λειτουργήσει καλύτερα για τον προϋπολογισμό σας.