Υποθήκη δανειολήπτη
Ένας δανειολήπτης χαμηλού κινδύνου είναι ένα πρόσωπο που θεωρείται ότι είναι σχετικά υψηλός πιστωτικός κίνδυνος για έναν δανειστή. Οι δανειολήπτες με χαμηλή πιστοληπτική διαβάθμιση έχουν χαμηλότερες βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας και είναι πιθανό να έχουν πολλαπλούς αρνητικούς παράγοντες στις πιστωτικές τους εκθέσεις, όπως οι παραλείψεις και οι απορρίψεις λογαριασμών. Οι δανειολήπτες με χαμηλή πιστοληπτική ικανότητα ενδέχεται επίσης να έχουν ένα "λεπτό" πιστωτικό ιστορικό, που σημαίνει ότι έχουν μικρή ή καθόλου δραστηριότητα στις πιστωτικές τους εκθέσεις, βάσει των οποίων οι δανειστές μπορούν να στηρίξουν τις αποφάσεις τους.
Βασικές τακτικές
- Οι δανειολήπτες με χαμηλό πιστωτικό κίνδυνο είναι άτομα τα οποία θεωρούνται ότι αντιπροσωπεύουν υψηλότερο κίνδυνο για τους δανειστές.
- Έχουν συνήθως βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας κάτω από 670 και άλλες αρνητικές πληροφορίες στις πιστωτικές εκθέσεις τους.
- Οι δανειολήπτες με χαμηλό πιστωτικό κίνδυνο ενδέχεται να δυσκολεύονται να λάβουν δάνεια και συνήθως θα πρέπει να πληρώσουν υψηλότερα επιτόκια όταν το κάνουν.
- Ωστόσο, πολλοί δανειστές προσφέρουν νέα προϊόντα για την εξυπηρέτηση αυτής της αγοράς.
Κατανόηση του ποιος γίνεται υποψήφιος δανειολήπτης
Οι δανειστές βασίζονται σε πιστωτικά γραφεία για να παρέχουν πιστωτικές εκθέσεις και βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας στις οποίες θα βασίζονται οι αποφάσεις δανεισμού τους. Οι βαθμολογίες πίστωσης υπολογίζονται χρησιμοποιώντας μια ποικιλία μεθοδολογιών και όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία, τόσο καλύτερη είναι η πίστωση του ατόμου. Το πιο διαδεδομένο πιστωτικό αποτέλεσμα είναι το σκορ FICO.
Η Experian, ένα από τα τρία μεγάλα εθνικά πιστωτικά γραφεία, σπάει τα πιστωτικά αποτελέσματα σε πέντε επίπεδα. Τα τρία κορυφαία επίπεδα - γνωστά ως "εξαιρετικά", "πολύ καλά" και "καλά" - προορίζονται για άτομα με βαθμολογία πίστωσης 670 και άνω. (Η υψηλότερη δυνατή βαθμολογία FICO είναι 850.)
Οι δανειολήπτες με χαμηλή πιστοληπτική ικανότητα υπάγονται στις δύο κατώτατες βαθμίδες, τις κατηγορίες "δίκαιη" και "πολύ φτωχή". Η δίκαιη πίστωση περιλαμβάνει βαθμολογίες που κυμαίνονται από 580 έως 669. πολύ κακή πίστωση είναι οτιδήποτε κάτω από 580. (Το χαμηλότερο δυνατό αποτέλεσμα είναι 300.)
Τα χαμηλά πιστωτικά τους αποτελέσματα καθιστούν δύσκολο για τους δανειολήπτες με χαμηλό επιτόκιο να λαμβάνουν πίστωση μέσω των παραδοσιακών δανειστών. Όταν είναι σε θέση να λάβουν δάνεια, οι δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου θα λαμβάνουν γενικά λιγότερο ευνοϊκούς όρους, σε σύγκριση με τους δανειολήπτες που έχουν καλή πίστωση.
Οι δανειστές χαμηλού κινδύνου, οι εταιρείες που ειδικεύονται στην αγορά αυτή, είναι πρόθυμες να αναλάβουν τον μεγαλύτερο κίνδυνο που θέτουν οι δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου έναντι υψηλότερων επιτοκίων. Ενώ ο δανεισμός με χαμηλά επιτόκια μπορεί να είναι μια κερδοφόρα επιχείρηση, ήταν ένας από τους σημαντικότερους παράγοντες που οδήγησαν στην κρίση των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων στις ΗΠΑ το 2008. Πολλοί δανειστές, ειδικά στην αγορά ενυπόθηκων δανείων, χαλάρωσαν τις απαιτήσεις τους για να προσελκύσουν περισσότερους δανειολήπτες. Αυτά τα στεγαστικά δάνεια είχαν υψηλότερα ποσοστά αθέτησης υποχρεώσεων και, στη συνέχεια, οδήγησαν σε νέους κανονισμούς, κυρίως τον νόμο Dodd-Frank, ο οποίος ενέτεινε τα πρότυπα δανεισμού στις πιστωτικές αγορές.
Τύποι προϊόντων υποεπιτροπής
Στη σημερινή αναδυόμενη αγορά fintech, μια σειρά νέων εταιρειών, συμπεριλαμβανομένων των διαφόρων δανειστών στο διαδίκτυο, επικεντρώνονται τώρα στους δανειζόμενους με χαμηλό επιτόκιο και τους δανειολήπτες με λεπτό φάκελο. Οι πιστωτικοί οργανισμοί έχουν επίσης αναπτύξει νέες μεθοδολογίες πιστοληπτικής αξιολόγησης για αυτούς τους δανειολήπτες. Αυτό βοήθησε να αυξηθούν οι διαθέσιμες προσφορές για δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου.
Οι εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες μπορούν να βοηθήσουν τους δανειολήπτες με χαμηλό επιτόκιο να βελτιώσουν τα πιστωτικά αποτελέσματά τους και τελικά να δικαιούνται μια κανονική πιστωτική κάρτα.
Ένα ευρέως διαθέσιμο προϊόν που παρέχει μια εναλλακτική λύση για τους δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου είναι η εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα. Ο δανειολήπτης τοποθετεί τα χρήματα σε ειδικό τραπεζικό λογαριασμό και στη συνέχεια μπορεί να δαπανήσει μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό αυτού του ποσού, χρησιμοποιώντας την ασφαλή κάρτα. Μετά από ένα χρονικό διάστημα, ο οφειλέτης μπορεί να είναι επιλέξιμος να αναβαθμίσει σε πιστωτική κάρτα με υψηλότερο πιστωτικό όριο.
Ορισμένες εταιρείες προσφέρουν επίσης συμβατικές, ακάλυπτες πιστωτικές κάρτες προσαρμοσμένες σε δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου. Περιλαμβάνουν την Credit One Bank, την πρώτη Premier Bank και την First Savings Bank. Τα επιτόκια στις πιστωτικές αυτές κάρτες μπορούν να φτάσουν το 30% και συχνά φέρουν ετήσιες αμοιβές ύψους $ 100 ή μηνιαίων τελών που κυμαίνονται από $ 5 έως $ 10 το μήνα. Αυτές οι κάρτες συνήθως έχουν επίσης χαμηλότερο πιστωτικό όριο σε σχέση με άλλες κάρτες, γεγονός που αποτελεί και έναν άλλο τρόπο που οι δανειστές μετριάζουν μερικούς από τους κινδύνους της ύφεσης.
Εκτός από τις πιστωτικές κάρτες, πολλοί δανειστές subprime προσφέρουν επίσης μη ανανεούμενα δάνεια, όπως δάνεια αυτοκινήτων, με επιτόκια που κυμαίνονται από 36%.
Payday δανειστές είναι μια άλλη, πιο αμφιλεγόμενη, εναλλακτική πιστωτική υποθήκη. Αυτοί οι δανειστές παρέχουν βραχυπρόθεσμα δάνεια με ετήσια ποσοστά (APR) που μπορεί να υπερβούν το 400% σε ορισμένες πολιτείες.
Στο στεγαστικό δανεισμό, οι δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου ενδέχεται να παρουσιάζουν μικρότερο κίνδυνο απ 'ό, τι σε άλλους τύπους δανεισμού, επειδή η υποθήκη ασφαλίζεται από το ίδιο το σπίτι. Ακόμα, οι δανειολήπτες με χαμηλό επιτόκιο μπορεί να έχουν έναν πιο δύσκολο χρόνο να λάβουν υποθήκη και μπορούν να αναμένουν να πληρώσουν υψηλότερο επιτόκιο από τον μέσο δανειζόμενο εάν το κάνουν.