Φιλοσοφία φοιτητικού δανείου
Το χρέος των σπουδαστών έχει φθάσει σε υψηλό επίπεδο στις ΗΠΑ, με εκτιμώμενα 40 εκατομμύρια ανθρώπους, λόγω του μέσου υπολοίπου των 29.000 δολαρίων, σύμφωνα με την εταιρεία πιστοληπτικής αξιολόγησης Experian. Ωστόσο, υπό ορισμένες προϋποθέσεις, τα ομοσπονδιακά υποστηριζόμενα φοιτητικά δάνεια -όπως τα Άμεσα Επιδοτούμενα Δάνεια και τα Ομοσπονδιακά Δάνεια Perkins- μπορούν να απορριφθούν ή να συγχωρεθούν.
Η προοπτική του μαθητικού σας χρέους που εξαντλείται μπορεί να φαίνεται σαν ένα όνειρο να γίνει πραγματικότητα. Στην πραγματικότητα, όμως, όχι ότι πολλοί άνθρωποι καταλήγουν να είναι επιλέξιμοι. Οι απαιτήσεις ποικίλλουν ανάλογα με τον τύπο του δανείου, αλλά οι περισσότεροι προσφέρουν συγχώρεση για όσους απασχολούνται σε ορισμένα επαγγέλματα δημόσιας υπηρεσίας. Υπάρχουν επίσης σχέδια αποπληρωμής που περιλαμβάνουν τη συγχώρεση κάποιου χρέους. Και υπάρχουν σημαντικοί κανόνες που πρέπει να γνωρίζετε για να είστε κατάλληλοι για αυτά τα προγράμματα.
Βασικές τακτικές
- Η συγχωρητικότητα του φοιτητικού δανείου μπορεί να κερδηθεί με δύο τρόπους: εργάζεται σε δημόσιες υπηρεσίες ή πραγματοποιεί πληρωμές μέσω σχεδίων πληρωμής που εξαρτώνται από το εισόδημα για μεγάλο χρονικό διάστημα.
- Μόνο ομοσπονδιακά άμεσα δάνεια πληρούν τις προϋποθέσεις για τη συγχώρεση δανείου - δεν μπορείτε να τα πάρετε για ιδιωτικά δάνεια.
- Μια εναλλακτική λύση για τη συγχώρεση δανείων είναι ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα. αυτά προσφέρουν χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές τώρα, καθώς και την ευκαιρία για τα υπόλοιπα να συγχωρεθούν αργότερα.
Εκκαθάριση των φοιτητικών δανείων
Για να εκκαθαριστεί ένα ομοσπονδιακό δάνειο εκπαίδευσης, πρέπει να υπάρχουν περιστάσεις πέραν του ελέγχου του δανειολήπτη που απαγορεύουν την εξόφληση. Τα περισσότερα δάνεια μπορούν να εξοφληθούν στις ακόλουθες περιπτώσεις:
- Μόνιμη αναπηρία του δανειολήπτη
- Κλείσιμο του σχολείου κατά τη διάρκεια της φοίτησης
- Παραποίηση των τίτλων σπουδών από το σχολείο
- Χρήση κλοπής ταυτότητας για τη διασφάλιση του δανείου
- Αποτυχία του σχολείου να επιστρέψει τα απαιτούμενα δάνεια στον δανειστή
- Θάνατος του δανειολήπτη
Οι "περιστάσεις πέραν του ελέγχου του δανειολήπτη" δεν περιλαμβάνουν πράγματα όπως το να εγκαταλείπεις το κολλέγιο πριν από την αποφοίτησή του ή την ανικανότητα να βρεις δουλειά μετά την αποφοίτησή του. Ωστόσο, υπάρχει η πιθανότητα να συμπεριληφθεί σχολείο που χρησιμοποιεί παράνομες τακτικές πρόσληψης, όπως η εγγύηση του σπουδαστή μιας καλά καταβληθείσας εργασίας μετά την αποφοίτησή του. Τον Ιούνιο του 2015, για παράδειγμα, το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ υποσχέθηκε την ελάφρυνση του χρέους σε φοιτητές των σχολείων Κορινθιακών Σχολείων που χρεοκόπησαν για το κέρδος (κάντε κλικ εδώ για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο υποβολής της αίτησης), η οποία έκανε τέτοιες υποσχέσεις.
Κερδίζοντας τη συγχωρητικότητα του φοιτητικού δανείου
Η συγχωρητικότητα του φοιτητικού δανείου μπορεί να κερδηθεί με δύο τρόπους: εργάζεται σε δημόσιες υπηρεσίες ή πραγματοποιεί πληρωμές μέσω σχεδίων πληρωμής που εξαρτώνται από το εισόδημα για μεγάλο χρονικό διάστημα. Ο καθένας έχει τις δικές του προϋποθέσεις, απαιτήσεις και περιορισμούς. Καμία από τις διαδρομές δεν είναι γρήγορη ή εύκολη.
Το Πρόγραμμα Συγχωρησίας Δανείων Δημόσιας Υπηρεσίας (PSLF) έχει σχεδιαστεί ειδικά για άτομα που εργάζονται σε δημόσιες υπηρεσίες, είτε για την κυβέρνηση είτε για μια μη κερδοσκοπική οργάνωση. Μπορεί επίσης να μπορείτε να συγχωρήσετε ολόκληρο ή μέρος του δανείου σας μέσω ορισμένων τύπων εθελοντικής εργασίας, στρατιωτικής θητείας ή ιατρικής πρακτικής.
Προκειμένου να λάβετε κάποιο χρέος που συγχωρείται στο πλαίσιο του προγράμματος δημόσιας υπηρεσίας, πρέπει πρώτα να προβείτε σε 120 πληρωμές (δηλαδή να πληρώσετε το ελάχιστο ποσό έγκαιρα). Αυτές οι πληρωμές πρέπει να γίνονται ενώ εργάζεστε για έναν εξειδικευμένο εργοδότη - γενικά, έναν ομοσπονδιακό, κρατικό ή τοπικό κυβερνητικό οργανισμό ή έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό με καθεστώς απαλλαγής από φόρους. Στην πραγματικότητα, μπορείτε να επωφεληθείτε μετά από 10 χρόνια στην εργασία και 10 χρόνια πληρωμών.
Στις θέσεις που ενδέχεται να είναι επιλέξιμες συμπεριλαμβάνονται οι νοσηλευτές, η κυβέρνηση, η αστυνομία, η πυρκαγιά και η κοινωνική εργασία. Μόνο πληρωμές που πραγματοποιήθηκαν μετά την 1η Οκτωβρίου 2007, πληρούν τις προϋποθέσεις για την απόκτηση προσόντων.
Εάν δεν εργάζεστε σε θέση δημόσιας υπηρεσίας, ίσως εξακολουθείτε να είστε σε θέση να λάβετε συγχρόνως κάποιο μέρος του χρεωστικού σας χρέους - αλλά αυτό θα διαρκέσει περισσότερο. Τα ομοσπονδιακά σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα επιτρέπουν κάποια συγχωρητικότητα χρέους μετά από τουλάχιστον 20 χρόνια (οι όροι και οι προϋποθέσεις ποικίλλουν ανάλογα με το πρόγραμμα).
Εάν έχετε δάνειο FFEL ή Perkins, μπορείτε να παγιώσετε αυτά τα χρέη σε ένα Άμεσο Δάνειο που είναι επιλέξιμο για συγχώρεση - αλλά μόνο οι πληρωμές που πραγματοποιούνται μετά την ενοποίηση υπολογίζονται στο κατώτατο όριο πληρωμής 120, οπότε το κάνετε αυτό το συντομότερο δυνατό.
Μόνο τα άμεσα δάνεια που χορηγούνται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση (το Πρόγραμμα Federal Federal Loans του William D. Ford) είναι επιλέξιμα για συγχώρεση φοιτητικού δανείου. Τα μη ομοσπονδιακά δάνεια (αυτά που διαχειρίζονται ιδιώτες δανειστές και εταιρείες δανείων) δεν αποτελούν μέρος αυτού του προγράμματος. Εάν δεν διαθέτετε ένα Δάνειο William D. Ford Direct και αντίθετα δανεισμένο μέσω του Προγράμματος Ομοσπονδιακής Εκπαίδευσης Οικογενειακής Εκπαίδευσης (FFEL) ή του Προγράμματος Perkins Loan, μπορείτε να ενοποιήσετε αυτά τα χρέη σε Δάνειο Άμεσης Ενοποίησης. Αυτό το νέο ενοποιημένο δάνειο θα ήταν τότε επιλέξιμο για τη συγχώρεση δανείων δημόσιας υπηρεσίας, υπό τους ίδιους όρους με αυτούς που περιγράφονται παραπάνω. Λάβετε υπόψη ότι μόνο οι πληρωμές που πραγματοποιούνται στο συνδυασμένο δάνειο υπολογίζονται στο κατώτατο όριο πληρωμής 120. οι προηγούμενες πληρωμές για τα παλαιά δάνεια δεν λαμβάνονται υπόψη.
Όπως συμβαίνει με οτιδήποτε σχετίζεται με την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, οι όροι που σχετίζονται με τη συγχώρεση φοιτητικών δανείων υπόκεινται σε αλλαγές. Ανεξάρτητα από οποιεσδήποτε αλλαγές που μπορεί να υπάρχουν στον ορίζοντα, ο Mark Kantrowitz, ανώτερος αντιπρόεδρος και εκδότης του Edvisors.com και συγγραφέας του "Αρχειοθέτησης του FAFSA", προειδοποιεί τους δανειολήπτες να στοιχηματίσουν το οικονομικό τους μέλλον με την ελπίδα της συγχώρεσης του χρέους, συνδέονται με τη δημόσια υπηρεσία. Για ένα πράγμα, υπάρχει ένα άκαμπτο χρονικό όριο: "Η συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας συμβαίνει μετά από 10 χρόνια υπηρεσίας πλήρους απασχόλησης. Πρόκειται για ένα όφελος "όλα ή τίποτα", έτσι οι δανειολήπτες που σταματούν να εργάζονται πριν φτάσουν στο 10ετές σήμα δεν θα λάβουν συγχώρηση. "
Προκριματικά για τη συγχώρεση δανείου
Η επιλεξιμότητά σας για συγχώρεση φοιτητικού δανείου εξαρτάται όχι μόνο από τον τύπο του φοιτητικού δανείου αλλά από τον τύπο της υπηρεσίας. Σύμφωνα με τον ιστότοπο της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Φοιτητικής Βοήθειας, οι θέσεις εργασίας που χαρακτηρίζονται από PSLF αποτελούνται από "οποιαδήποτε απασχόληση σε ομοσπονδιακό, κρατικό ή τοπικό κυβερνητικό οργανισμό, οντότητα ή οργανισμό ή μη κερδοσκοπικό οργανισμό που έχει χαρακτηριστεί ως απαλλασσόμενος φόρος από την Υπηρεσία Εσωτερικών Προσόδων (IRS) βάσει του άρθρου 501 (γ) (3) του Κώδικα Εσωτερικού Εισοδήματος (IRC). "
Ακολουθούν ορισμένες περαιτέρω λεπτομέρειες για το είδος της εργασίας που πληροί τις προϋποθέσεις:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC ή κρατικά και εθνικά προγράμματα AmeriCorps. Οι εθελοντές για αυτά μπορούν να λάβουν έως και 5.775 δολάρια για την επιστροφή ειδικευμένων δανείων σπουδαστών (δάνεια που υποστηρίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση) μέσω του βραβείου εκπαίδευσης Segal AmeriCorps.
- Εθνική Φρουρά Στρατού. Το Πρόγραμμα Αποπληρωμής Δανείου του Στρατού της Εθνικής Φρουράς μπορεί να σας βοηθήσει να κερδίσετε έως και 50.000 δολάρια για δάνεια. Τα καλυμμένα δάνεια περιλαμβάνουν τα Ομοσπονδιακά Άμεσα Δάνεια, τα δάνεια Perkins και τα δάνεια Stafford.
- Ειρηνευτικό Σώμα. Οι εθελοντές μπορούν να έχουν το 15% του υπολοίπου του δανείου Perkins θα συγχωρεθούν για κάθε έτος υπηρεσίας.
- Ένας καθηγητής πλήρους ή δημοτικού σχολείου σε μια κοινότητα χαμηλού εισοδήματος. Οι δάσκαλοι αυτοί μπορούν να λάβουν το 15% του δανείου Perkins που τους συγχωρείται για ένα και δύο έτη απασχόλησης, 20% για τα τρία και τέσσερα χρόνια και το υπόλοιπο 30% για το πέμπτο έτος. Τα Federal Direct Subsidized and Unsubsidized Loans και τα επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα ομοσπονδιακά στεγαστικά δάνεια Stafford μπορούν επίσης να συγχωρεθούν για όσους διδάσκουν ένα υποκείμενο σε προσωπικό, όπως τα μαθηματικά, την επιστήμη ή την ειδική εκπαίδευση ή εργάζονται σε ένα σχολείο σε μια γειτονιά χαμηλού εισοδήματος. Κάντε κλικ εδώ για τις τελευταίες λεπτομέρειες σχετικά με αυτά τα προγράμματα.
- Αποφοίτους ιατρικών και νοσηλευτικών σχολών. Η εργασία σε υποεξυπηρετούμενες περιοχές μπορεί να είναι κατάλληλη για τους γιατρούς και τις νοσοκόμες για τη συγχώρεση φοιτητικών δανείων στα πλαίσια κρατικών προγραμμάτων.
Σχέδια αποπληρωμής: Εναλλακτικές λύσεις που περιλαμβάνουν τη συγχώρεση δανείου
Τα σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, τα οποία έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν τους αποφοίτους που αντιμετωπίζουν προβλήματα στο πλαίσιο της συνήθους δεκαετούς περιόδου, περιλαμβάνουν επίσης τη συγχώρεση για τους δανειολήπτες που δεν ανήκουν στον δημόσιο τομέα μετά από ορισμένο χρονικό διάστημα. Τα σχέδια έχουν μια διττή έκκληση: την πιθανότητα χαμηλότερων μηνιαίων πληρωμών τώρα, καθώς και την ευκαιρία για ισορροπία που πρέπει να συγχωρεθούν αργότερα.
Τα σχέδια αυτά περιλαμβάνουν:
- Αποπληρωμή βάσει εισοδήματος (IBR): Οι μέγιστες μηνιαίες πληρωμές θα είναι 15% του διακριτικού εισοδήματος. Επιλεξιμότητα για συγχώρεση μετά από 25 χρόνια πληρωμών με ειδικές προϋποθέσεις.
- Αποπληρωμή εισοδήματος: Οι πληρωμές υπολογίζονται εκ νέου κάθε έτος με βάση το ακαθάριστο εισόδημα, το μέγεθος της οικογένειας και το εκκρεμές ομοσπονδιακό υπόλοιπο δανείων. Επιλεξιμότητα για συγχώρεση μετά από 25 χρόνια πληρωμών με ειδικές προϋποθέσεις.
- Πληρώστε όσο κερδίζετε (PAYE) και αναθεωρημένη αμοιβή όπως κερδίζετε (ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ): Οι μέγιστες μηνιαίες πληρωμές θα είναι 10% του διακριτικού εισοδήματος. Επιλεξιμότητα για συγχώρεση μετά από είκοσι χρόνια πληρωμών που πληρούν τις προϋποθέσεις. Η κυβέρνηση μπορεί να συνεισφέρει ακόμη και μέρος των τόκων επί του δανείου.
- Εάν εργάζεστε σε μια ομοσπονδιακή υπηρεσία, ο εργοδότης σας μπορεί να εξοφλήσει έως και 10.000 δολάρια των δανείων σας ετησίως, με μέγιστο ποσό 60.000 δολαρίων, μέσω του προγράμματος αποπληρωμής των δανείων των ομοσπονδιακών φοιτητών.
Ο συνεργάτης φοιτητών δανείου σας χειρίζεται την αποπληρωμή για τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας, επομένως συνεργαστείτε με τον συντηρητή για να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής ή να αλλάξετε το τρέχον σας σχέδιο. Συνήθως μπορείτε να το κάνετε αυτόματα μέσω της ιστοσελίδας της εταιρείας. Για να υποβάλετε αίτηση για το πρόγραμμα συγχώρεσης δημόσιας υπηρεσίας, τόσο εσείς όσο και ο εργοδότης σας πρέπει να συμπληρώσετε και να καταθέσετε ένα συγκεκριμένο έντυπο.
Σχέδια συγχωρητικότητας / αποπληρωμής δανείου σπουδαστών Μειονεκτήματα
Η εξόφληση με βάση το εισόδημα μπορεί επίσης να έχει αρνητικό αποτέλεσμα: Θα αυξηθεί το επιτόκιο του δανείου σας επειδή η αποπληρωμή εκτείνεται σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. "Οι πληρωμές δανείων βάσει του IBR και του PAYER μπορούν να αποσβένονται αρνητικά, εκσφενδονίζοντας τον οφειλέτη σε μια βαθύτερη τρύπα", σημειώνει ο Kantrowitz. "Οι δανειολήπτες που αναμένουν σημαντική αύξηση του εισοδήματός τους μερικά χρόνια μετά την αποπληρωμή θα πρέπει ίσως να προτιμούν ένα σχέδιο αποπληρωμής όπως η παρατεταμένη εξόφληση ή η αποπληρωμή των αποπληρωμών, όπου η μηνιαία πληρωμή θα ισούται τουλάχιστον με το νέο ενδιαφέρον που θα συγκεντρωθεί και το υπόλοιπο του δανείου δεν αυξάνεται. "
Με βάση τα έσοδα που βασίζονται σε σχέδια αποπληρωμής, όσο περισσότερο κερδίζετε, τόσο υψηλότερη είναι η πληρωμή του δανείου σας.
«Θυμηθείτε ότι οι πληρωμές αλλάζουν ετησίως με βάση το εισόδημα. Όταν το εισόδημά σας αυξάνεται, η πληρωμή σας μπορεί επίσης», σημειώνει ο Reyna Gobel, συγγραφέας του «CliffsNotes Graduation Debt: Πώς να διαχειριστείτε τα σπουδαστικά δάνεια και να ζήσετε τη ζωή σας». Ακόμη και αν καταφέρετε να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές, μην προχωρήσετε σε μια έκπληξη δαπανών με τα πρόσφατα διαθέσιμα κεφάλαια, προσθέτει. "Εάν επί του παρόντος αυξάνετε περισσότερο χρέος γιατί περιμένετε αυτά τα σχέδια στο μέλλον: σταματήστε! Ποτέ δεν ξέρετε τι θα υπάρξουν ή δεν θα υπάρχουν για αποφοίτους, αν ο νόμος αλλάξει στο μέλλον. Ρωτήστε τον εαυτό σας: «Θα μπορούσα να αντέξω οικονομικά να το επιστρέψω σε ένα κανονικό εκτεταμένο σχέδιο αποπληρωμής;» Αν όχι, θα μπορούσατε να φτάσετε σε πολύ υψηλό χρέος και σε μια δύσκολη κατάσταση. "
Όλα δεν είναι τέλεια με σχέδια συγχώρεσης. Τα είδη των θέσεων εργασίας που προσφέρουν τη συγχώρεση φοιτητικού δανείου έρχονται συχνά με χαμηλότερες αμοιβές από τις συνήθεις θέσεις του ιδιωτικού τομέα. Ίσως να είστε σε θέση να εξοφλήσετε τα δάνειά σας πιο γρήγορα μέσα από μια δουλειά με μεγαλύτερες δυνατότητες κερδών, ακόμα και αν δεν προσφέρει συγχώρεση δανείου.
Εάν έχετε συγχωρεθεί το σύνολο ή μέρος των φοιτητικών σας δανείων, να γνωρίζετε ότι το IRS μπορεί να θεωρήσει ότι το οφειλόμενο χρέος είναι εισόδημα και μπορεί να χρειαστεί να καταβάλετε φόρο επί του ποσού αυτού. Επίσης, αν επιλέξετε να συμμετάσχετε σε οποιοδήποτε πρόγραμμα δανεισμού-συγχώρεσης, βεβαιωθείτε ότι έχετε λάβει γραπτή επιβεβαίωση πριν ξεκινήσετε το ποσό που θα συγχωρεθεί και υπό ποιες συνθήκες.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.