Στρατηγικές για τη μεγιστοποίηση του 401 (k)

Εάν είστε ανάμεσα στα εκατομμύρια των Αμερικανών που συνεισφέρουν σε ένα σχέδιο 401 (k), λαμβάνετε μια τριμηνιαία δήλωση λογαριασμού που είναι ένα θετικό θαύμα της θανατηφόρας βαρετής πεζογραφίας που τυλίγεται γύρω από ακατανόητους ευφημισμούς. Ακόμη χειρότερα, όταν εγγραφείτε για πρώτη φορά, και κάθε χρόνο μετά από αυτό, σας ζητείται να κάνετε ή να επιβεβαιώσετε μια σημαντική οικονομική απόφαση βασισμένη στον ίδιο τραυματισμό.

Επιτρέψτε μας να μεταφράσουμε. Μπορεί να διαπιστώσετε ότι βοηθά να κάνετε τις αρχικές επιλογές επένδυσης και να τις αναθεωρήσετε όταν πρέπει. Για να μεγιστοποιήσετε το 401 (k), θα πρέπει να κατανοήσετε τους τύπους των επενδύσεων που προσφέρονται, οι οποίες είναι οι πλέον κατάλληλες για εσάς και πώς να διαχειριστείτε τον λογαριασμό σας προς τα εμπρός, μεταξύ άλλων στρατηγικών.

Βασικές τακτικές

• Τα σχέδια 401 (k) προσφέρουν συνήθως μια σειρά αμοιβαίων κεφαλαίων που κυμαίνονται από συντηρητική έως επιθετική.
• Πριν επιλέξετε επενδύσεις, εξετάστε την ανοχή κινδύνου, την ηλικία και το ποσό που θα χρειαστεί να αποσυρθείτε.
• Αποφύγετε την επιλογή χρημάτων με υψηλές αμοιβές.
• Βεβαιωθείτε ότι έχετε διαφοροποιήσει τις επενδύσεις σας για να μετριάσετε τον κίνδυνο.
• Τουλάχιστον, συνεισφέρετε αρκετά για να μεγιστοποιήσετε τον αγώνα ενός εργοδότη.
• Μόλις δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο, παρακολουθήστε την απόδοσή του και επαναφέρετε την ισορροπία όταν είναι απαραίτητο.

Τύποι αμοιβαίων κεφαλαίων που προσφέρονται στο 401 (k) s

Τα Αμοιβαία Κεφάλαια είναι οι πιο συνηθισμένες επενδυτικές επιλογές που προσφέρονται στα σχέδια 401 (k), αν και ορισμένοι αρχίζουν να προσφέρουν επίσης κεφάλαια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs). Όπως και οι πικάντικες σάλτσες, τα αμοιβαία κεφάλαια έχουν τυποποιημένες προειδοποιητικές ετικέτες, αλλά αντί για ήπια, μεσαία και εύφλεκτα, η σειρά κυμαίνεται από συντηρητική έως επιθετική, με άφθονο βαθμό μεταξύ τους. Τα κεφάλαια μπορούν να περιγραφούν ως ισορροπημένα, αξιόλογα ή μέτρια. Όλες οι μεγάλες χρηματοπιστωτικές επιχειρήσεις χρησιμοποιούν παρόμοια διατύπωση.

Συντηρητικό Ταμείο

Ένα συντηρητικό ταμείο αποφεύγει τον κίνδυνο, παραμένοντας με ομόλογα υψηλής ποιότητας και άλλες ασφαλείς επενδύσεις. Τα χρήματά σας θα αναπτυχθούν αργά και προβλέψιμα, και δεν μπορείτε να χάσετε τα χρήματα που βάζετε, εκτός από μια παγκόσμια καταστροφή.

Value Fund

Ένα αμοιβαίο κεφάλαιο αξίας βρίσκεται στη μέση του εύρους κινδύνου και επενδύει κυρίως σε σταθερές και σταθερές εταιρείες που είναι υποτιμημένες. Αυτές οι υποτιμημένες εταιρείες συνήθως πληρώνουν μερίσματα, αλλά αναμένεται να αυξηθούν μόνο μετριοπαθώς.

Ισορροπημένο Ταμείο

Ένα ισορροπημένο ταμείο μπορεί να προσθέσει μερικές πιο επικίνδυνες μετοχές σε ένα μίγμα κυρίως μετοχών αξίας και ασφαλών ομολόγων, ή αντίστροφα. Ο όρος "μέτριο" αναφέρεται σε ένα μέτριο επίπεδο κινδύνου που ενέχεται στις επενδύσεις.

Ταμείο επιθετικής ανάπτυξης

Ένα επιθετικό ταμείο ανάπτυξης ψάχνει πάντα για την επόμενη Apple, αλλά μπορεί να βρει το επόμενο Enron αντί. Θα μπορούσατε να πλουτίσετε γρήγορα ή φτωχότερα γρηγορότερα Στην πραγματικότητα, με την πάροδο του χρόνου το ταμείο μπορεί να ταλαντεύεται άγρια ​​ανάμεσα σε μεγάλα κέρδη και μεγάλες απώλειες.

Ειδικά Ταμεία

Μεταξύ όλων των παραπάνω υπάρχουν άπειρες παραλλαγές. Πολλά από αυτά μπορεί να είναι εξειδικευμένα ταμεία, επενδύοντας σε αναδυόμενες αγορές, νέες τεχνολογίες, επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας ή φαρμακευτικά προϊόντα.

Ταμείο στόχου-ημερομηνίας

Με βάση την αναμενόμενη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας, μπορείτε να επιλέξετε ένα κονδύλι ημερομηνίας-στόχου που έχει ως στόχο να μεγιστοποιήσει την επένδυσή σας εκείνη την εποχή. Δεν είναι κακή ιδέα. Καθώς το κεφάλαιο πλησιάζει το χρονοδιάγραμμα του συγκεκριμένου χρονικού πλαισίου, οι επενδύσεις κινούνται προς το συντηρητικό τέλος του επενδυτικού φάσματος. Προσέξτε όμως τα τέλη με αυτά τα κεφάλαια. μερικά είναι υψηλότερα από το μέσο όρο.

Τι πρέπει να εξετάσετε πριν επενδύσετε

Δεν χρειάζεται να επιλέξετε μόνο ένα ταμείο. Στην πραγματικότητα, θα πρέπει να διαδώσετε τα χρήματά σας γύρω από διάφορα κεφάλαια. Πώς καταλογίζετε τα χρήματά σας - ή, όπως λένε οι ειδικοί, καθορίστε την κατανομή του ενεργητικού σας - είναι η απόφασή σας. Ωστόσο, υπάρχουν κάποια πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν επενδύσετε.

Ανοχή ρίσκου

Η πρώτη σκέψη είναι μια ιδιαίτερα προσωπική και αυτή είναι η λεγόμενη ανεκτικότητα σε κίνδυνο. Μόνο είστε εξουσιοδοτημένοι να πείτε αν αγαπάτε ή μισείτε την ιδέα να πάρετε ένα αεροπλάνο ή αν προτιμάτε να το παίξετε ασφαλές.

Την εποχή των επενδυτών

Το επόμενο μεγάλο είναι η ηλικία σας, συγκεκριμένα πόσες χρόνια είστε από τη συνταξιοδότηση. Ο βασικός κανόνας είναι ότι ένας νεότερος μπορεί να επενδύσει μεγαλύτερο ποσοστό σε πιο επικίνδυνα χρηματιστήρια. Στην καλύτερη περίπτωση, τα κεφάλαια θα μπορούσαν να πληρώσουν μεγάλα ποσά. Στη χειρότερη περίπτωση, υπάρχει χρόνος για την ανάκτηση ζημιών, καθώς η συνταξιοδότηση είναι πολύ μπροστά.

Το ίδιο άτομο θα πρέπει σταδιακά να μειώσει τις συμμετοχές σε επικίνδυνα κεφάλαια, μεταφέροντας τους ασφαλείς παραδείσους ως προσεγγίσεις συνταξιοδότησης. Στο ιδανικό σενάριο, ο παλαιότερος επενδυτής έχει κερδίσει αυτά τα μεγάλα κέρδη σε ασφαλές μέρος, προσθέτοντας ακόμα χρήματα για το μέλλον.

Απαιτούμενο ποσό συνταξιοδότησης

Ο παραδοσιακός κανόνας ήταν ότι το ποσοστό των χρημάτων που επενδύσατε σε αποθέματα θα πρέπει να ισούται με 100 μείον την ηλικία σας. Πιο πρόσφατα, ο αριθμός αυτός έχει αναθεωρηθεί σε 110 ή ακόμα και 120, επειδή το μέσο προσδόκιμο ζωής έχει αυξηθεί.

Γενικά, το 120 μείον την ηλικία σας είναι ελαφρώς ακριβέστερο δεδομένου του πόσο περισσότεροι άνθρωποι ζουν αυτές τις μέρες, λέει ο Mark Hebner, συγγραφέας του Index Funds: Το 12-Step Recovery Program for Active Investors και ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια.

Παρ 'όλα αυτά, η Hebner δεν συνιστά να στηριχθεί μόνο σε αυτή τη μεθοδολογία. Προτείνει τη χρήση μιας έρευνας σχετικά με την ικανότητα διαχείρισης κινδύνου για την εκτίμηση της ορθής αναλογίας των μετοχών προς τα ομόλογα για τους επενδυτές.

Αν χρειάζεστε περαιτέρω κίνητρα, ίσως να βοηθήσετε να μάθετε ότι οι εμπειρογνώμονες θέτουν το 10% του τρέχοντος εισοδήματος ως κανόνα για το πόσο θα πρέπει να διαθέσετε για συνταξιοδότηση. Προτείνουν επίσης ότι το 15% απαιτείται για να φτάσετε στο δρόμο αν έχετε συμβάλλει λιγότερο ή χρειάζεται να αναπηδήσετε πίσω από αποτυχίες, όπως η ύφεση του 2008.

Αποφάσεις σχετικά με τη διαφοροποίηση

Πιθανότατα γνωρίζετε ήδη ότι η εξάπλωση του υπολοίπου λογαριασμού σας 401 (k) σε διάφορους τύπους επενδύσεων έχει νόημα. Η διαφοροποίηση σας βοηθά να αποτυπώνετε τις αποδόσεις από ένα μείγμα επενδύσεων - μετοχών, ομολόγων, βασικών προϊόντων και άλλων - προστατεύοντας παράλληλα το υπόλοιπό σας έναντι του κινδύνου ύφεσης σε οποιαδήποτε κατηγορία περιουσιακών στοιχείων.

Η μείωση του κινδύνου είναι ιδιαίτερα σημαντική όταν θεωρείτε ότι μια απώλεια 50% σε μια δεδομένη επένδυση απαιτεί απόδοση 100% των υπολοίπων στοιχείων του ενεργητικού μόνο για να επανέλθει στο status του ισοτιμιού στο λογαριασμό σας.

Οι αποφάσεις σας ξεκινούν με τη συλλογή μιας μεθόδου κατανομής περιουσιακών στοιχείων, με την οποία μπορείτε να ζήσετε κατά τη διάρκεια των αγορών προς τα πάνω και προς τα κάτω, λέει ο Stuart Armstrong, χρηματοοικονομικός προγραμματιστής της Βοστώνης με το Centinel Financial Group. Μετά από αυτό, πρόκειται για την καταπολέμηση του πειρασμού να μοιράζεσαι χρόνο, να ανταλλάξεις πολύ συχνά ή να σκεφτείς ότι μπορείς να ξεπεράσεις τις αγορές. Ελέγχετε τις κατανομές του ενεργητικού σας περιοδικά, ίσως κάθε χρόνο, αλλά προσπαθήστε να μην κάνετε μικροεπιχειρήσεις.

Ορισμένοι εμπειρογνώμονες συμβουλεύουν να λένε όχι στο εταιρικό απόθεμα, το οποίο συγκεντρώνει το χαρτοφυλάκιό σας 401 (k) πολύ στενά και αυξάνει τον κίνδυνο ότι μια bearish τρέξιμο στις μετοχές θα μπορούσε να σκουπίσει ένα μεγάλο κομμάτι των αποταμιεύσεών σας. Οι περιορισμοί για την κατοχύρωση ενδέχεται επίσης να σας εμποδίσουν να διατηρήσετε τις μετοχές εάν αφήσετε ή αλλάξετε δουλειά, καθιστώντας αδύνατον να ελέγξετε το χρονοδιάγραμμα των επενδύσεών σας.

Αποφύγετε την επιλογή κεφαλαίων με υψηλά τέλη

Κοστίζει χρήματα για να τρέξετε ένα σχέδιο 401 (k) - μια βαριά καρτέλα που γενικά έρχεται από τις επιστροφές της επένδυσής σας. Εξετάστε το ακόλουθο παράδειγμα που δημοσιεύτηκε από το Τμήμα Εργασίας. Ας υποθέσουμε ότι ξεκινάτε με ένα υπόλοιπο 401 (k) ύψους 25.000 δολαρίων που παράγει μέση ετήσια απόδοση 7% μέσα στα επόμενα 35 χρόνια. Εάν πληρώνετε το 0, 5% των ετήσιων τελών και εξόδων, ο λογαριασμός σας θα αυξηθεί στα $ 227.000. Ωστόσο, αυξήστε τα τέλη και τις δαπάνες στο 1, 5% και θα καταλήξετε μόνο με 163.000 δολάρια - παρέχοντας αποτελεσματικά επιπλέον $ 64.000 για να πληρώσετε διαχειριστές και εταιρείες επενδύσεων.

Δεν μπορείτε να αποφύγετε όλα τα τέλη και τα έξοδα που σχετίζονται με το σχέδιο σας 401 (k). Αυτά καθορίζονται από τη συμφωνία που έλαβε ο εργοδότης σας με την εταιρεία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών που διαχειρίζεται το σχέδιο. Αυτό το Τμήμα Εργασίας εξηγεί τις λεπτομέρειες των τυπικών τελών και τελών .

Βασικά, η επιχείρηση εκτέλεσης του 401 (k) σας δημιουργεί δύο σειρές λογαριασμών, τα οποία δεν μπορείτε να αποφύγετε, και τα τέλη χρηματοδότησης, τα οποία εξαρτώνται από τις επενδύσεις που επιλέγετε. Ο πρώτος πληρώνει για το διοικητικό έργο του τείνουν να το ίδιο το πρόγραμμα συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένης της παρακολούθησης των εισφορών και των συμμετεχόντων. Ο τελευταίος περιλαμβάνει τα πάντα, από τις προμήθειες διαπραγμάτευσης μέχρι την πληρωμή των μισθών των διαχειριστών χαρτοφυλακίου για να τραβούν τους μοχλούς και να λαμβάνουν αποφάσεις

Μεταξύ των επιλογών σας, αποφύγετε τα χρήματα που χρεώνουν τα μεγαλύτερα τέλη διαχείρισης και τα τέλη πωλήσεων. Τα ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια είναι αυτά που μισθώνουν αναλυτές για να διεξάγουν έρευνα επί τίτλων. Η έρευνα αυτή είναι δαπανηρή και οδηγεί σε τέλη διαχείρισης, λέει ο James B. Twining, CFP®, Διευθύνων Σύμβουλος και ιδρυτής, Financial Plan, Inc., στο Bellingham της Ουάσινγκτον.

Τα ευρετήρια των δεικτών έχουν γενικά τα χαμηλότερα τέλη, επειδή απαιτούν ελάχιστη ή καμία πρακτική διαχείριση από έναν επαγγελματία. Τα κεφάλαια αυτά επενδύονται αυτόματα σε μετοχές των εταιρειών που αποτελούν δείκτη μετοχών, όπως ο δείκτης S & P 500 ή ο δείκτης Russell 2000, και αλλάζουν μόνο όταν αλλάζουν οι δείκτες. Εάν επιλέγετε καλά χρηματιστηριακά κεφάλαια, θα πρέπει να φροντίσετε να πληρώσετε όχι περισσότερο από 0, 25% σε ετήσιες αμοιβές, λέει ο Morningstar συντάκτης Adam Zoll. Συγκριτικά, ένα σχετικά λιτό ενεργό ταμείο διαχείρισης θα μπορούσε να σας χρεώσει 1% ετησίως.

Πόσο πρέπει να επενδύσω;

Αν είστε πολλά χρόνια από τη συνταξιοδότησή σας και αγωνίζεστε με το παρόν και τώρα, μπορείτε να σκεφτείτε ότι ένα σχέδιο 401 (k) δεν είναι απλώς προτεραιότητα. Αλλά ο συνδυασμός ενός εργοδότη αγώνα (αν το προσφέρει η εταιρεία) και ένα φορολογικό όφελος την καθιστούν ακαταμάχητη.

Όταν ξεκινάτε μόλις, ο επιτεύξιμος στόχος μπορεί να είναι μια ελάχιστη πληρωμή στο σχέδιο σας 401 (k). Αυτό το ελάχιστο πρέπει να είναι το ποσό που σας επιτρέπει να πληρώσετε πλήρως τον εργοδότη σας. Για να έχετε πλήρη εξοικονόμηση φόρου, πρέπει να συνεισφέρετε με τη μέγιστη ετήσια συνεισφορά (βλ. Παρακάτω).

55 εκατ. Ευρώ

Ο αριθμός των Αμερικανών που συμμετέχουν σε σχέδιο 401 (k), σύμφωνα με το Ινστιτούτο Επενδύσεων.

Αυτές τις μέρες, είναι συνηθισμένο για τους εργοδότες να συνεισφέρουν λίγο λιγότερο από 50 σεντς για κάθε δολάριο που καταβάλλει ο εργαζόμενος, μέχρι το 6% του μισθού. Αυτό είναι ένα επίδομα μισθού περίπου 3%. Επιπλέον, μειώνετε αποτελεσματικά το ομοσπονδιακό φορολογητέο εισόδημά σας κατά το ποσό που συνεισφέρετε στο σχέδιο.

Καθώς πλησιάζει η συνταξιοδότηση, μπορεί να είστε σε θέση να ξεκινήσετε να απομακρύνετε ένα μεγαλύτερο ποσοστό του εισοδήματός σας. Χορηγείται ότι ο χρονικός ορίζοντας δεν είναι τόσο μακρινός, αλλά το ποσό του δολαρίου είναι κατά πάσα πιθανότητα πολύ μεγαλύτερο από ό, τι στα προηγούμενα χρόνια, δεδομένου του πληθωρισμού και της αύξησης των μισθών. Η στρατηγική αυτή περιλαμβάνεται επίσης στον ομοσπονδιακό φορολογικό κώδικα. Το 2019, οι φορολογούμενοι κάτω των 50 ετών μπορούν να συνεισφέρουν έως και 19.000 δολάρια εισοδήματος πριν από την είσπραξη εισοδήματος, ενώ οι άνθρωποι ηλικίας 50 ετών και άνω μπορούν να συνεισφέρουν επιπλέον 6.000 δολάρια.

Επιπλέον, καθώς πλησιάζετε τη συνταξιοδότησή σας, είναι καλός χρόνος να προσπαθήσετε να μειώσετε τον οριακό σας φορολογικό συντελεστή συμβάλλοντας στο σχέδιο 401 (k) της εταιρείας σας. Όταν συνταξιοδοτείτε, ο φορολογικός σας συντελεστής μπορεί να μειωθεί, επιτρέποντάς σας να αποσύρετε αυτά τα κεφάλαια με χαμηλότερο φορολογικό συντελεστή, λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής πλούτου της Innovative Advisory Group στο Lexington της Μασαχουσέτης.

Επιπλέον οφέλη για εξοικονομητές χαμηλότερου εισοδήματος

Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση είναι τόσο καυτή για να προωθήσει την αποταμίευση συνταξιοδότησης που προσφέρει ένα άλλο όφελος για τους ανθρώπους που έχουν χαμηλότερα εισοδήματα και δεν είναι όλα αυτά τόσο χαμηλά. Ονομάζεται η φορολογική πίστωση της Saver, μπορεί να αυξήσει την επιστροφή χρημάτων σας ή να μειώσει τον φόρο που οφείλετε αντισταθμίζοντας ένα ποσοστό (μέχρι 50%) των πρώτων $ 2.000 ($ 4.000 εάν η παντρεμένη αρχειοθέτηση από κοινού) που βάλατε στο 401 (k) ή παρόμοιου φορολογικού πλεονεκτήματος προγράμματος συνταξιοδότησης. Αυτό το αντιστάθμισμα είναι πέρα ​​από τα συνηθισμένα φορολογικά οφέλη αυτών των σχεδίων. Το μέγεθος του ποσοστού εξαρτάται από το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα του φορολογούμενου για το έτος.

Το 2019, η επιλεξιμότητα για αυτή την πίστωση κυμαίνεται από:

• $ 19.250 έως 32.000 δολάρια για singles ή παντρεμένους που χωρίζονται χωριστά
• $ 28.875 έως $ 48.00 για τους επικεφαλής των νοικοκυριών
• $ 38.850 έως $ 64.000 για παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού

Μετά την εκπόνηση του σχεδίου

Μόλις το χαρτοφυλάκιό σας είναι στη θέση του, παρακολουθήστε την απόδοσή του. Λάβετε υπόψη ότι διάφοροι τομείς της χρηματιστηριακής αγοράς δεν μετακινούνται πάντα σε αγκύλη. Για παράδειγμα, αν το χαρτοφυλάκιό σας περιέχει τόσο αποθέματα μεγάλης κεφαλαιοποίησης όσο και μετοχές μικρών κεφαλών, είναι πολύ πιθανό ότι το τμήμα μικρού καλύμματος του χαρτοφυλακίου θα αυξηθεί πιο γρήγορα από το τμήμα μεγάλου καλύμματος. Εάν συμβεί αυτό, ίσως είναι καιρός να εξισορροπήσετε το χαρτοφυλάκιό σας πωλώντας μερικές από τις συμμετοχές σας σε μικρά κεφάλαια και επανεπενδύοντας τα έσοδα σε μετοχές μεγάλου κεφαλαιοποίησης.

Παρόλο που μπορεί να φανεί αντίθετο να πωλήσετε το ενεργητικό με τις καλύτερες επιδόσεις στο χαρτοφυλάκιό σας και να το αντικαταστήσετε με ένα περιουσιακό στοιχείο που δεν έχει αποδώσει επίσης, λάβετε υπόψη ότι ο στόχος σας είναι να διατηρήσετε την επιλεγμένη κατανομή του ενεργητικού σας. Όταν ένα τμήμα του χαρτοφυλακίου σας αυξάνεται ταχύτερα από ένα άλλο, η κατανομή του ενεργητικού σας παραμορφώνεται υπέρ του περιουσιακού στοιχείου με τις καλύτερες επιδόσεις. Αν δεν έχει αλλάξει τίποτα σχετικά με τους οικονομικούς σας στόχους, η επανεξισορρόπηση για να διατηρηθεί η επιθυμητή κατανομή του ενεργητικού είναι μια σωστή επενδυτική στρατηγική.

Και κρατήστε τα χέρια σας μακριά από αυτό. Ο δανεισμός ενάντια σε περιουσιακά στοιχεία 401 (k) μπορεί να είναι δελεαστικό εάν οι χρόνοι γίνονται σφιχτοί. Εντούτοις, αυτό το γεγονός ακυρώνει αποτελεσματικά τα φορολογικά οφέλη από την επένδυση σε ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών δεδομένου ότι θα πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο σε δολάρια μετά τη φορολογία. Εκτός από αυτό, μπορεί να αξιολογηθούν οι αμοιβές για το δάνειο.

Αντισταθείτε στην επιλογή, λέει ο Armstrong. Η ανάγκη δανεισμού από το 401 (k) σας είναι συνήθως ένα σημάδι ότι πρέπει να κάνετε καλύτερη δουλειά για να σχεδιάσετε ένα αποθεματικό μετρητών, εξοικονόμηση ή μείωση των δαπανών και του προϋπολογισμού για τους στόχους ζωής.

Ορισμένοι υποστηρίζουν ότι η επιστροφή με ενδιαφέρον είναι ένας καλός τρόπος για να χτίσετε το χαρτοφυλάκιό σας, αλλά μια πολύ καλύτερη στρατηγική δεν είναι να διακόψετε την ανάπτυξη της μακροπρόθεσμης οικονομικής σας αποταμίευσης στην πρώτη θέση.

Πάρτε το 401 (k) μαζί σας

Οι περισσότεροι άνθρωποι θα αλλάξουν δουλειές περισσότερο από μισή-δωδεκάτη φορές κατά τη διάρκεια μιας ζωής. Πολύ πολλοί από αυτούς θα εξαργυρώσουν τα σχέδια 401 (k) κάθε φορά που κινούνται. Αυτή είναι μια κακή στρατηγική. Εάν εξαργυρώσετε κάθε φορά, δεν θα έχετε αφήσει τίποτα όταν το χρειάζεστε - ειδικά δεδομένου ότι θα πληρώσετε φόρους επί των κεφαλαίων, καθώς και ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης εάν είστε κάτω από 59½. Ακόμη και αν η ισορροπία σας είναι πολύ χαμηλή για να κρατήσετε το σχέδιο, μπορείτε να μεταφέρετε αυτά τα χρήματα σε έναν IRA και να τον αφήσετε να συνεχίσει να αυξάνεται.

Εάν μετακομίζετε σε μια νέα θέση εργασίας, μπορεί επίσης να μπορείτε να μεταφέρετε τα χρήματα από το παλιό σας 401 (k) στο σχέδιο του νέου εργοδότη σας, εάν το επιτρέπει η εταιρεία. Όποια επιλογή και αν κάνετε, φροντίστε να πραγματοποιήσετε απευθείας μεταφορά από το 401 (k) σας στο IRA ή στο 401 (k) της νέας εταιρείας, για να αποφύγετε τον κίνδυνο φορολογικών κυρώσεων.

Η κατώτατη γραμμή

Η οικοδόμηση ενός καλύτερου διαδρόμου μέχρι τη συνταξιοδότηση ή την οικονομική ανεξαρτησία αρχίζει με την εξοικονόμηση. Η μέθοδος "pay yourself first" λειτουργεί καλύτερα και αυτός είναι ένας λόγος για τον οποίο ο εργοδότης 401 (k) σχεδιάζει να είναι τόσο καλός χώρος για την απόκτηση μετρητών, λέει ο Charlotte Dougherty, CFP®, ιδρυτής της εταιρείας Dougherty & Associates στο Σινσινάτι του Οχάιο.

Μόλις περάσετε από την πεπρωμένη πεζογραφία της λογοτεχνίας της χρηματοπιστωτικής εταιρείας, μπορείτε να βρείτε τον εαυτό σας πραγματικά ενδιαφέρονται για τις πολλές ποικιλίες των επενδύσεων που ένα σχέδιο 401 (k) ανοίγει σε σας. Σε κάθε περίπτωση, θα σας αρέσει να βλέπετε το αυγό σας να μεγαλώνει από τέταρτο σε τρίμηνο.