Πρέπει να πάρω μια πιστωτική κάρτα;
Η απόκτηση μιας πιστωτικής κάρτας είναι κάτι από ένα πέρασμα. Δεν υπάρχει τίποτα που να σας κάνει να αισθάνεστε πιο ενήλικες από το να σκάβετε στο πορτοφόλι σας και να βγάζετε ένα κομμάτι πλαστικό με το δικό σας όνομα σε αυτό.
Αλλά πέρα από μια φευγαλέα στιγμή ολοκλήρωσης, ανοίγει ένα λογαριασμό πραγματικά καλή ιδέα; Αυτό εξαρτάται από το πώς το χρησιμοποιείτε και αν η κάρτα που ταιριάζει στις ιδιαίτερες ανάγκες σας. Όπως πολλοί καταναλωτές έχουν μάθει με τον σκληρό τρόπο, είναι μια απόφαση που μπορεί να έχει μακροπρόθεσμες συνέπειες. Από την άλλη πλευρά, να το χειριστείτε σωστά και είναι ένα σημαντικό βήμα για να αρχίσετε να χτίζετε το καλό πιστωτικό ιστορικό που τελικά θα σας επιτοπίσει για τις καλύτερες τιμές στα δάνεια αυτοκινήτων, τα ενυπόθηκα δάνεια και πολλά άλλα οικονομικά εργαλεία που θα χρειαστείτε να προχωρήσετε.
Πριν από την εγγραφή σας, βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε τι εισάγετε. Ακολουθούν ορισμένες από τις συνέπειες που πρέπει να λάβετε υπόψη.
Τα πλεονεκτήματα του ανοίγματος μιας πιστωτικής κάρτας
Το άνοιγμα μιας πιστωτικής κάρτας σημαίνει πρόσβαση σε ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή από την εκδότρια τράπεζα. Ο λογαριασμός έρχεται με προκαθορισμένο πιστωτικό όριο βάσει της εκτίμησης της πιστοληπτικής ικανότητας του εκδότη. Όσο το ανεξόφλητο υπόλοιπό σας παραμένει εντός αυτού του ορίου, μπορείτε να συνεχίσετε να χρεώνετε τις χρεώσεις.
Έχοντας αυτή την πρόσθετη επιλογή πληρωμής στην πίσω τσέπη σας έχει τα πλεονεκτήματά της. Για ένα, θα έχετε ένα δίχτυ ασφαλείας σε περίπτωση που αντιμετωπίσετε μια βραχυπρόθεσμη κρίση του προϋπολογισμού. Εάν είστε συνδεδεμένοι για μετρητά και το αυτοκίνητό σας χρειάζεται ένα νέο σύνολο φρένων, μπορείτε απλά να ανοίξετε το πορτοφόλι σας και να το φορτώσετε στην κάρτα σας.
Επειδή οι περισσότεροι λογαριασμοί πιστωτικών καρτών είναι "ακάλυπτες", τείνουν να μεταφέρουν υψηλότερα επιτόκια από άλλα δάνεια.
Ακόμα κι αν έχετε πολλά χρήματα στο λογαριασμό σας ταμιευτηρίου, χρησιμοποιώντας μια κάρτα μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να πάρετε ανταμοιβές. Ορισμένα προϊόντα, όπως η ναυαρχίδα της Discover, Discover it®, προσφέρουν οφέλη ανάληψης μετρητών - συνήθως ως ποσοστό του ποσού που χρεώνετε. Και, φυσικά, οι κάρτες που παρέχουν μίλια αεροπορικών εταιρειών με βάση το πώς ξοδεύετε είναι από καιρό μια δημοφιλής επιλογή μεταξύ ταξιδιών σε μεγάλες αποστάσεις. Τα τελευταία χρόνια ο αριθμός των προγραμμάτων ανταμοιβής έχει μανιτάρι, ενώ οι τράπεζες προσφέρουν εκπτώσεις για τα πάντα, από το ξενοδοχείο παραμένει σε εμπορεύματα NFL.
Αν έχετε περιστασιακά έξοδα που σχετίζονται με την εργασία - και δεν έχετε κάρτα που έχει εκδοθεί από την εταιρεία - έχοντας μια αποκλειστική κάρτα για αυτά τα έξοδα μπορεί να είναι θετική. Κάνει την αρχειοθέτηση πολύ ευκολότερη και δεν θα χρειαστεί να σκάψετε τα προσωπικά σας κεφάλαια για να φέρετε, για παράδειγμα, μια πτήση σε άλλη πόλη για μια συνάντηση. Επιπλέον, μπορείτε να κρατήσετε όσα ανταμοιβές συγκεντρώνετε στην προσωπική σας κάρτα.
Όσο ο εργοδότης σας επιστρέφει το ποσό της εγγύησης μέχρι την ημερομηνία λήξης, δεν θα χρεωθείτε τόκος. Απλά βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε σαφώς την πολιτική αποζημίωσης του εργοδότη σας. Το τελευταίο πράγμα που θέλετε να κάνετε είναι να ξεκινήσετε να πληρώνετε για συναντήσεις γεύματος που δεν καλύπτονται.
Ακόμα ένας άλλος λόγος για να ανοίξετε την πρώτη σας κάρτα είναι να αρχίσετε να δημιουργείτε ένα πιστωτικό ιστορικό. Χωρίς μια ιστορία για να συνεχιστεί, θα θεωρηθεί ως υψηλότερος κίνδυνος όταν έρχεται χρόνος να πάρει ένα αυτοκίνητο ή στεγαστικό δάνειο.
Οι πιστωτικές κάρτες αναφέρουν το ιστορικό πληρωμών σας στα γραφεία πίστωσης κάθε μήνα. Εάν είστε σε θέση να χτυπήσει τις ημερομηνίες λήξης σας με συνέπεια, μπορείτε να κάνετε θαύματα για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Θα το κάνετε ακόμα καλύτερα αν διατηρήσετε τη χρήση της πίστωσης - το μέγεθος του υπολοίπου σας σε σχέση με το πιστωτικό σας όριο - αρκετά χαμηλό. Ένα ποσοστό χρησιμοποίησης κάτω του 30% για κάθε λογαριασμό θεωρείται ιδανικό.
Η διάρκεια του πιστωτικού σας ιστορικού έχει άμεση σχέση με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Όσο περισσότερο κρατάτε σε ένα λογαριασμό, τόσο καλύτερα θα είναι για το σκορ σας.
Τι κινδυνεύετε όταν ανοίγετε μια πιστωτική κάρτα
Όσο πιο εύκολο είναι να έχετε μια επιπλέον πηγή κεφαλαίων στη διάθεσή σας, οι πιστωτικές κάρτες φέρουν επίσης σημαντικούς δυνητικούς κινδύνους. Οι περισσότερες κάρτες είναι μια μη εξασφαλισμένη μορφή πίστωσης, που σημαίνει ότι το χρέος σας δεν υποστηρίζεται από οποιαδήποτε μορφή εξασφάλισης. Επειδή οι εκδότες των καρτών δεν μπορούν να ανακτήσουν τα έξοδά τους εάν δεν καταβάλλετε το υπόλοιπό σας, τείνουν να χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια από άλλα δάνεια.
Αυτό δεν έχει σημασία αν πληρώνετε τακτικά ολόκληρο το υπόλοιπό σας από την ημερομηνία λήξης. Σε αυτή την περίπτωση δεν θα πληρώσετε μια δεκάρα σε τόκους. Ωστόσο, ξεκινώντας από την ημερομηνία λήξης της προθεσμίας, η τράπεζα θα αρχίσει να υπολογίζει τα έξοδα χρηματοδότησης βάσει του υπολοίπου που έχετε μεταφέρει.
Βασικές τακτικές
● Οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να σας βοηθήσουν να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά μόνο εάν τις χρησιμοποιήσετε με υπευθυνότητα.
● Το ιστορικό πληρωμών σας και το ποσό δανεισμού είναι οι δύο μεγαλύτεροι παράγοντες στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
● Οι εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες αποτελούν μια επιλογή για τους δανειολήπτες με κακό πιστωτικό ιστορικό.
Από το 2018, το μέσο επιτόκιο των καρτών ήταν σχεδόν 16, 8%, σύμφωνα με την Federal Reserve Bank of St. Louis. Ωστόσο, οι νεότεροι δανειολήπτες με περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό και όσοι έχουν μαύρα σημάδια στην έκθεσή τους θα πληρώνουν συχνά πάνω από το 20%.
Το αποτέλεσμα είναι ότι θα μπορούσατε να πληρώνετε πολλά χρήματα στην εκδότρια τράπεζά σας μόνο με χρηματοοικονομικά έξοδα. Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα μέσο ημερήσιο υπόλοιπο 3.000 $ και έχετε 20% ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) στην κάρτα σας. Θα υπολογίζετε μόνο 600 δολάρια ετησίως. Ορισμένες κάρτες χρεώνουν επίσης μια κατ 'αποκοπή ετήσια χρέωση που τα καθιστά ακόμα ακριβότερα.
Αποφυγή παγίδων πιστωτικών καρτών
Αυτές τις μέρες πολλές εταιρείες καρτών προσφέρουν ένα 0% εισαγωγικό επιτόκιο για τον Απρίλιο προκειμένου να προσελκύσουν τους δανειολήπτες. Αυτό μπορεί να ακούγεται σαν πολλά, αλλά μακροπρόθεσμα η πιστωτική σας γραμμή δεν είναι τίποτε άλλο παρά δωρεάν. Μόλις τελειώσει η περίοδος προώθησης-εν γένει μεταξύ εννέα και δεκαπέντε μηνών- θα χρεωθούν τα πραγματικά χρηματικά τέλη. Ξαφνικά θα βρεθείτε να πληρώνετε μέσω της μύτης.
Θυμηθείτε, αυτά τα τέλη τόκων είναι μια κύρια πηγή εισοδήματος για τις τράπεζες. Ως εκ τούτου, έχουν κίνητρο να διατηρήσουν τα υπόλοιπα σας υψηλά (αν και όχι πολύ υψηλά). Πώς το κάνουν αυτό, ακριβώς; Εν μέρει απαιτώντας γελοία χαμηλές ελάχιστες πληρωμές κάθε μήνα.
Ο Wells Fargo, για παράδειγμα, ορίζει την ελάχιστη πληρωμή του σε $ 15 ή 1% του υπολοίπου σας, συν το συμφέρον που έχετε συγκεντρώσει εκείνο το μήνα, όποιο είναι μεγαλύτερο. Όσο πληρώνετε το ποσό μέχρι την ημερομηνία λήξης, πραγματοποιείτε τεχνικές πληρωμές εγκαίρως. Αλλά πληρώνετε τόκους για το υπόλοιπο υπόλοιπό σας - όσο το 99% της - που μεταφέρεται στον επόμενο κύκλο χρέωσης.
Αυτή είναι μόνο μία από τις παγίδες που οι χρήστες των καρτών μπορούν εύκολα να πέσουν. Ένας άλλος χρησιμοποιεί τις κάρτες τους για προκαταβολές μετρητών, τα οποία είναι κυρίως προσωπικά δάνεια που λαμβάνονται έναντι της διαθέσιμης πίστωσης. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να κατευθυνθείτε στο πλησιέστερο ΑΤΜ και να σκάσετε στην κάρτα σας. Ξαφνικά έχετε μια καλή στοίβα μετρητών στο χέρι σας.
Ενώ μια προκαταβολή μετρητών είναι σίγουρα ένα εύκολο δάνειο για να το πάρετε - δεν υπάρχει καμία πρόσθετη διαδικασία έγκρισης - είναι επίσης ένα ακριβό. Οι τράπεζες χρεώνουν ένα τέλος επεξεργασίας κάθε φορά που βγάζετε χρήματα, συνήθως 3% έως 5% της προκαταβολής. Επίσης, χτυπούν τα επιτόκια που πιθανόν να είναι υψηλότερα από το ΑΠΤ σας για αγορές. Επιπλέον, το ενδιαφέρον αρχίζει κανονικά να συσσωρεύεται από τη στιγμή που παίρνετε χρήματα, όχι από την ημερομηνία λήξης.
Αν υπολείπετε κονδύλια, σκεφτείτε να σφίξετε τον προϋπολογισμό σας ή να πάρετε μια δευτερεύουσα δουλειά για να φέρετε λίγα επιπλέον χρήματα. Οι πιστωτικές κάρτες μπορεί να φαίνονται σαν μια ωραία λύση για την ταμειακή σας κρίση, αλλά θα σας κοστίζουν μακροπρόθεσμα μέσω βαρέων τελών και χαμηλότερων πιστωτικών αποτελεσμάτων.
Η σκληρή ειρωνεία των πιστωτικών καρτών είναι ότι οι άνθρωποι που τις χρειάζονται πραγματικά τείνουν να είναι πιο ευάλωτοι στους κινδύνους τους. Εάν, από την άλλη πλευρά, έχετε τα χρήματα για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας κάθε μήνα, η δυνατότητα να κερδίσετε ανταμοιβές και να δημιουργήσετε ένα καλό πιστωτικό ιστορικό μπορεί να δικαιολογήσει το άνοιγμα ενός λογαριασμού.
Ένας ασφαλής τρόπος για να χτίσετε πίστωση
Οι πελάτες με χαμηλή πίστωση ενδέχεται να έχουν πρόβλημα να πληρούν τις προϋποθέσεις για μια παραδοσιακή πιστωτική κάρτα. Δυστυχώς, χωρίς πιστωτικό λογαριασμό που χρησιμοποιείτε υπεύθυνα, είναι δύσκολο να ξαναπαίξετε το σκορ σας FICO.
Μια λύση που μπορείτε να εξετάσετε είναι να πάρει μια ασφαλή πιστωτική κάρτα, για την οποία αναδοχή είναι πολύ πιο χαλαρή. Σε αντίθεση με άλλους λογαριασμούς, ο δανειολήπτης πρέπει να κάνει μια προκαταβολή, η οποία προστατεύει την τράπεζα σε περίπτωση που εκκαθαρίσετε το χρέος σας. Σε πολλές περιπτώσεις το πιστωτικό σας όριο ισούται με το ποσό της κατάθεσής σας.
Όπως συμβαίνει με τις παραδοσιακές κάρτες, οι τράπεζες αναφέρουν τις πληρωμές σας στα πιστωτικά γραφεία, δίνοντάς σας τη δυνατότητα να αυξήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας με την πάροδο του χρόνου. Και επειδή η πιστωτική σας γραμμή είναι συνδεδεμένη με την κατάθεσή σας, υπάρχει μικρότερος κίνδυνος να ξεφύγετε από το βάθος με τις δαπάνες σας.
Αγορές γύρω
Ο νόμος CARD, ένα κομμάτι της ομοσπονδιακής νομοθεσίας που τέθηκε σε ισχύ το 2010, μείωσε την ικανότητα των εταιρειών καρτών να πωλούν απευθείας σε φοιτητές. Ο νόμος απαγορεύει, για παράδειγμα, τις προωθήσεις στην πανεπιστημιούπολη και απαιτεί από τους αιτούντες ηλικίας κάτω των 21 ετών να αποδείξουν την ικανότητά τους να πληρώσουν το δάνειο (ή τουλάχιστον τις ελάχιστες πληρωμές).
Παρόλα αυτά, το γεγονός είναι ότι οι νέοι καταναλωτές εξακολουθούν να αποτελούν πρωταρχικό στόχο για τους εκδότες καρτών. Μετά από όλα, η πρώτη κάρτα που παίρνετε είναι συχνά αυτή που θα χρησιμοποιήσετε περισσότερο. Εάν είστε σε αυτό το δημογραφικό, πιθανότατα έχετε χτυπήσει με προσφορές μέσω των κοινωνικών μέσων μαζικής ενημέρωσης ή σε εκδηλώσεις εκτός campus.
Όσο ελκυστικές είναι αυτές οι προσφορές μπορεί να ακούγεται, να είστε προετοιμασμένοι να επιστρέψετε. Εάν επιλέξετε να πάρετε μια κάρτα, βεβαιωθείτε ότι είναι επειδή έχετε δώσει το θέμα σε κάποια σοβαρή σκέψη πρώτα. Μην εγγραφείτε επειδή σας προσφέρονται πολλά μίλια συχνών πτήσεων ή επειδή παίρνετε ένα μπλουζάκι έξω από τη συμφωνία. Θα μπορούσε να καταλήξει να είναι ένα πολύ ακριβό κομμάτι της ένδυσης.
Κάντε κάποια ψώνια γύρω. Κοιτάξτε πέρα από το φευγαλέα εισαγωγικό ποσοστό σε αυτό που θα είναι το κανονικό ΣΕΠΕ και εάν υπάρχει ετήσια αμοιβή. Θέλετε επίσης να βεβαιωθείτε ότι τα μέρη που αγοράζετε αποδέχονται το δίκτυό σας. Εάν ταξιδεύετε περιστασιακά στην Ευρώπη, για παράδειγμα, μπορεί να έχετε καλύτερη τύχη με Mastercard ή Visa, καθώς λιγότερα μέρη δέχονται το American Express, ενώ το Discover είναι σχεδόν άγνωστο.
Και αν ανοίγετε μια κάρτα κυρίως για ανταμοιβές, βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει τη λεπτή εκτύπωση. Οι κάρτες που συνδέονται με την αεροπορική εταιρεία μπορεί να ακούγονται εύκολα, αλλά αξίζει να ελέγχετε την πολιτική τους σε ημερομηνίες συσκότισης και να βεβαιώνεστε ότι φτάνουν στους προτιμώμενους προορισμούς σας.
Η κατώτατη γραμμή
Ενώ υπάρχουν πολλοί εύλογοι λόγοι για να αποκτήσετε μια πιστωτική κάρτα, δεν είναι μια απόφαση να ληφθεί ελαφρά. Το άνοιγμα ενός λογαριασμού έχει μακροπρόθεσμες συνέπειες - και όχι πάντα προς το καλύτερο. Μην πάρετε την πρώτη προσφορά που έχετε και κάντε κάποια online έρευνα σχετικά με τις επιλογές πριν επιλέξετε να εγγραφείτε. Και μόλις πάρετε μια κάρτα, το διαχειριστείτε όπως το μέλλον σας εξαρτάται από το πώς συμπεριφέρεστε. Γιατί συμβαίνει.