Αποθήκευση για προκαταβολή ή αποπληρωμή δανείων σπουδαστών;

Αν ψάχνετε να αγοράσετε το πρώτο σπίτι σας και είστε φορτωμένο με χρέος φοιτητικών δανείων, μπορεί να έχετε μια απόφαση να κάνετε. Πρέπει να χρησιμοποιήσετε τους πόρους σας για να εξοφλήσετε πρώτα τα φοιτητικά σας δάνεια, εξοικονομήστε μια προκαταβολή ή προσπαθήστε να κάνετε και τα δύο ταυτόχρονα;

Εξοικονόμηση πρώτα

Τα επιχειρήματα για εξοικονόμηση για μια προκαταβολή περιλαμβάνουν πρώτα:

• Η κατοχή ενός σπιτιού μπορεί να είναι λιγότερο δαπανηρή από την ενοικίαση και μπορεί να προσφέρει συναισθηματική άνεση στο να έχετε το δικό σας χώρο για να διορθώσετε και να αναδιαμορφώσετε όπως κρίνετε κατάλληλο.
• Οι τιμές των κατοικιών, τα επιτόκια και το κόστος μίσθωσης πιθανότατα θα συνεχίσουν να αυξάνονται εάν αναχαιτίσετε την αγορά ενός σπιτιού υπέρ της εξόφλησης του χρέους.
• Η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι μια αξιόλογη επένδυση. Σύμφωνα με στοιχεία της Εθνικής Ένωσης Μεσιτών, οι τιμές των κατοικιών αυξήθηκαν κατά μέσο όρο 6, 5% ετησίως από το 2015.
• Το δάνειο σπουδαστικού δανείου δεν είναι τόσο κακό για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής σας ικανότητας όσο και για άλλους τύπους χρέους. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα δάνεια των φοιτητών έχουν μεγαλύτερους όρους αποπληρωμής και χαρακτηριστικά παρουσιάζουν χαμηλότερα επιτόκια.
• Δεδομένου ότι η προκαταβολή σας θα μειώσει το συνολικό κόστος της υποθήκης σας, μπορεί να είναι πιο συμφέρουσα η εξοικονόμηση χρημάτων για ένα σπίτι από το να εξοφλήσετε ένα χαμηλό επιτόκιο φοιτητικό δάνειο.
• Μπορεί να δικαιούστε τη συγχώρεση ή την απαλλαγή από το δάνειο σπουδαστών, την αλλαγή σταδιοδρομίας, την εθελοντική εργασία, ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα ή ακόμα και μέσω του καθεστώτος άμυνας του δανειολήπτη της κυβέρνησης, εάν το κολέγιο σας χρησιμοποίησε παράνομες τακτικές για να σας δανείσει χρήματα.

Πληρώνοντας πρώτα

Λόγοι για να πληρώσετε τα φοιτητικά δάνεια σας πρώτα περιλαμβάνουν:

• Η πληρωμή των φοιτητικών δανείων σημαίνει ότι το χρέος έχει διαγραφεί εξ ολοκλήρου από την πιστωτική σας έκθεση. Ενώ το χρέος των φοιτητικών δανείων δεν είναι ένας τεράστιος παράγοντας στην πιστοληπτική σας ικανότητα, είναι ένας παράγοντας.
• Όσο περισσότερο περιμένετε να εξοφλήσετε το χρέος, τόσο περισσότερο τόκο θα πληρώσετε. Όσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο, τόσο περισσότερο εξοικονομείτε.
• Εάν το επιτόκιο φοιτητικών δανείων σας είναι μεταβλητό, πιθανότατα θα αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου, κοστίζοντας ακόμη περισσότερο.
• Υπάρχει ψυχολογική επίδραση στη λήψη χρέους. Μερικοί άνθρωποι προτιμούν να εισέλθουν στη διαδικασία αγοράς χωρίς χρέη.
• Οι τόκοι που καταβάλλονται για φοιτητικά δάνεια (έως 2.500 δολάρια ετησίως) είναι εκπίπτουν από τη φορολογία. (Για περισσότερες πληροφορίες: Κερδίστε ανταμοιβές πιστωτικής κάρτας που πληρώνετε για δάνεια σπουδαστών .)

Κάνοντας και τα δύο

Μπορείτε να αποφασίσετε ότι μπορείτε να χειριστείτε την αποπληρωμή του δανείου σπουδαστικών δανείων σας, ενώ εξοικονομούσατε για μια προκαταβολή στο σπίτι των ονείρων σας. Αυτό δεν είναι κάτι που πρέπει να ληφθεί ελαφρώς, αλλά είναι απολύτως εφικτό αν ακολουθήσετε μερικές απλές οδηγίες:

Κατάλογος όλων των χρεών - Αυτό περιλαμβάνει δάνεια αυτοκινήτων, πιστωτικές κάρτες, δάνεια σπουδαστών και κάθε άλλο είδος χρέους που έχετε. Σημειώστε το υπολειπόμενο κεφάλαιο (υπόλοιπο), το επιτόκιο και την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή για κάθε μία.

Εκπλήρωση του χρέους υψηλού επιτοκίου Πρώτον - Πληρώστε όσο το δυνατόν περισσότερο το δάνειο με το υψηλότερο επιτόκιο. Πληρώστε τουλάχιστον το ελάχιστο σε όλους τους άλλους. Μόλις αποπληρωθεί το χρέος, μεταβείτε στο επόμενο υψηλότερο επιτόκιο. Αυτό θα σας εξοικονομήσει τα περισσότερα χρήματα μακροπρόθεσμα.

Βάλτε αποταμιεύσεις σε έναν ξεχωριστό λογαριασμό - Διατηρήστε χωριστά τις αποταμιεύσεις σας για να αποφύγετε τη δαπάνη. Ανοίξτε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου που πληρώνει το υψηλότερο επιτόκιο (σε απευθείας σύνδεση είναι καλύτερο) ή δημιουργήστε έναν λογαριασμό επένδυσης για να αυξήσετε την πιθανή απόδοση σας με την πάροδο του χρόνου. Να γνωρίζετε, ωστόσο, ότι η επένδυση είναι επικίνδυνη και θα μπορούσατε να χάσετε τα πάντα σε μια αγορά κάτω.

Μην παραμελούντε άλλες αποταμιεύσεις - Θα πρέπει να διαθέτετε ταμείο έκτακτης ανάγκης ύψους τριών έως έξι μηνών εισοδήματος και συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων για να ολοκληρώσετε την οικονομική σας εικόνα. Κάθε ένα από αυτά είναι ένας ξεχωριστός λογαριασμός. Εάν η εργασία σας προσφέρει ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης 401 (k), βεβαιωθείτε ότι έχετε βάλει αρκετό σε αυτό για να επωφεληθείτε από την αντιστοιχία εργοδότη.

Αναδιαπραγμάτευση / Ενοποίηση - Εξετάστε την αναχρηματοδότηση ή την ενοποίηση των φοιτητικών δανείων σε χαμηλότερες πληρωμές ή το επιτόκιο. Μάθετε εάν δικαιούστε να μετατρέψετε σε ένα πρόγραμμα πληρωμών με βάση το εισόδημα. Οι ενυπόθηκοι δανειστές θα χρησιμοποιήσουν το πρότυπο αποπληρωμής σας για να υπολογίσουν το δείκτη χρέους προς εισόδημα (DTI), ώστε η μείωση της πληρωμής σας να μην σας βοηθήσει να είστε κατάλληλος για ένα στεγαστικό δάνειο.

Κρατήστε τα δάνεια φοιτητών πληρωμής - Αναβολή ή ανεκτικότητα των φοιτητικών δανείων σας είναι μια κακή ιδέα. Δεν μπορεί να βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα, αλλά το ενδιαφέρον θα συνεχίσει να συγκεντρώνεται. Η πραγματοποίηση τακτικών πληρωμών σας κρατά σε καλό δρόμο για να εξοφλήσετε τα δάνειά σας εγκαίρως. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Μια στρατηγική κινήτρων για την αποπληρωμή του χρέους .)

Πόσο πρέπει να αποθηκεύσετε

Για να αποκτήσετε ένα συμβατικό δάνειο χωρίς ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI), θα χρειαστεί προκαταβολή ίση με το 20% της τιμής πώλησης. Εάν η προκαταβολή σας είναι μικρότερη από 20%, η ασφάλιση υποθηκών θα προσθέσει μεταξύ 0, 3% και 1, 5% του συνολικού δανείου.

Τα δάνεια της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγης (FHA) απαιτούν μόνο προκαταβολή 3, 5%, αλλά έχουν υψηλότερο επιτόκιο και απαιτούν ασφάλιση υποθηκών. Μόλις η μετοχή στο σπίτι σας φθάσει το 22%, η ασφάλιση υποθηκών μπορεί να σταματήσει. (Δείτε επίσης: Χρήση των αποταμιεύσεών σας σε μια προκαταβολή υποθηκών .)

Αποθήκευση στρατηγικών

Αυτές οι στρατηγικές εξοικονόμησης ενδέχεται να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τον στόχο εξοικονόμησης πιο γρήγορα:

Αποθήκευση αυτόματα - Χρησιμοποιήστε την άμεση κατάθεση ή την αυτόματη μεταφορά από τον λογαριασμό σας ελέγχου για να μετακινήσετε ένα κανονικό ποσό στις οικονομίες. Εάν αντιμετωπίζετε την εξοικονόμηση ως συνεχή δαπάνη, θα είναι πιο πιθανό να το κάνετε.

Βάλτε επιπλέον χρήματα σε αποταμιεύσεις - Τα μπόνους εργασίας, οι δωροεπιταγές, οι εκπτώσεις και οι επιστροφές φόρων μπορούν όλα να εξοικονομηθούν. Αποφύγετε τον πειρασμό να ξοδέψετε αυτά τα χρήματα και θα συνειδητοποιήσετε τον στόχο σας για αποταμιεύσεις νωρίτερα.

Κόψτε τα έξοδα - Ψάξτε για θέσεις για να περικόψετε τις δαπάνες και εκτρέψτε αυτά τα χρήματα σε αποταμιεύσεις. Τα μέρη για να κόψετε περιλαμβάνουν ψυχαγωγία, φαγητό, συνδρομές, ακριβά διακοπές και ρούχα. Εάν νοικιάσετε, σκεφτείτε να μετακινηθείτε ξανά με τους γονείς σας (με την άδειά τους, φυσικά). Προσφέρετε να πληρώσετε κάτι για δωμάτιο και συμβούλιο.

Λάβετε (άλλη) εργασία - Τα εισοδήματα από μια μερική απασχόληση που μπορεί να είναι αφιερωμένη στην εξοικονόμηση θα σας βοηθήσουν να φτάσετε στο στόχο σας γρηγορότερα. Θα μπορούσατε επίσης να προσπαθήσετε να ζητήσετε αύξηση στην τρέχουσα εργασία σας ή εθελοντισμό για να εργάζεστε υπερωρίες. (Δείτε επίσης: Πώς να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα .)

Συμπέρασμα

Είναι δυνατό να εξοικονομήσετε μέχρι να κάνετε μια προκαταβολή στο πρώτο σπίτι σας, ενώ πληρώνετε κάτω το χρέος των φοιτητικών δανείων. Δεν χρειάζεται να επιλέξετε μεταξύ των δύο. Λάβετε υπόψη ότι οι συνθήκες αλλάζουν και αυτό που είναι αδύνατο τώρα μπορεί να είναι δυνατό μέσα σε ένα ή δύο χρόνια. Επαναξιολογήστε την κατάστασή σας όπως απαιτείται και προετοιμαστείτε να τροποποιήσετε τα σχέδια όπως είναι απαραίτητο. (Για πρόσθετη ανάγνωση, ελέγξτε: Οδηγός Homebuyer για πρώτη φορά .)