Κανόνας του 78

Ποιος είναι ο κανόνας των 78;

Ο κανόνας του 78 είναι μια μέθοδος που χρησιμοποιείται από ορισμένους δανειστές για τον υπολογισμό των χρεωστικών τόκων επί δανείου. Ο κανόνας του 78 απαιτεί από τον δανειολήπτη να καταβάλει μεγαλύτερο μέρος του ενδιαφέροντος στο προηγούμενο τμήμα του κύκλου δανεισμού, το οποίο μειώνει τις πιθανές εξοικονομήσεις για τον δανειολήπτη για την εξόφληση του δανείου τους.

Κατανόηση του κανόνα του 78

Ο κανόνας των 78 δίνει μεγαλύτερο βάρος σε μήνες στο προηγούμενο τμήμα του κύκλου δανεισμού του δανειολήπτη κατά τον υπολογισμό των τόκων, γεγονός που αυξάνει το κέρδος για τον δανειστή. Αυτός ο τύπος χρονοδιαγράμματος υπολογισμού των τόκων χρησιμοποιείται κατά κύριο λόγο σε μη ανακυκλούμενα δάνεια σταθερού επιτοκίου. Ο Κανόνας του 78 είναι ένα σημαντικό θέμα για τους δανειολήπτες που ενδεχομένως σκοπεύουν να πληρώσουν το δάνειό τους νωρίς.

Σημαντικό για τους δανειολήπτες που σκοπεύουν να αποπληρώσουν το δάνειο πρόωρα, ο κανόνας των 78 ορίζει ότι ο δανειολήπτης πρέπει να πληρώσει μεγαλύτερο μέρος του επιτοκίου στο προηγούμενο τμήμα του κύκλου του δανείου, πράγμα που σημαίνει ότι ο οφειλέτης θα πληρώσει περισσότερα από ό, ένα κανονικό δάνειο.

Υπολογισμός του Κανόνα των 78 Δανείων

Ο κανόνας των 78 μεθόδων δανειακού επιτοκίου είναι πιο σύνθετος από ένα απλό δάνειο ετήσιου πραγματικού επιτοκίου (APR). Ωστόσο, και στους δύο τύπους δανείων ο οφειλέτης θα πληρώσει το ίδιο ποσό τόκων για το δάνειο εάν πραγματοποιήσει πληρωμές για ολόκληρο τον κύκλο δανεισμού χωρίς προπληρωμή.

Η μεθοδολογία του Κανόνα 78 προσθέτει βάρος σε μήνες στον προηγούμενο κύκλο δανείου. Συχνά χρησιμοποιείται από δανειστές βραχυπρόθεσμης δόσης οι οποίοι παρέχουν δάνεια σε δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου.

Σε περίπτωση δανείου διάρκειας 12 μηνών, ο δανειστής θα αθροίσει τον αριθμό των ψηφίων σε 12 μήνες στον ακόλουθο υπολογισμό:

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

Για δάνειο διάρκειας ενός έτους, ο συνολικός αριθμός των ψηφίων είναι ίσος με 78, πράγμα που εξηγεί τον όρο Κανόνας 78. Για ένα δάνειο διάρκειας δύο ετών, το συνολικό άθροισμα των ψηφίων θα είναι 300.

Με το άθροισμα των μηνών που υπολογίζονται, ο δανειστής τότε σταθμίζει τις πληρωμές τόκων με αντίστροφη σειρά, εφαρμόζοντας μεγαλύτερο βάρος στους προηγούμενους μήνες. Για ένα δάνειο ενός έτους, ο συντελεστής στάθμισης θα ήταν 12/78 του συνολικού ενδιαφέροντος για τον πρώτο μήνα, 11/78 για τον δεύτερο μήνα, 10/78 για τον τρίτο μήνα κ.λπ. Για ένα δάνειο διάρκειας δύο ετών, το ο συντελεστής στάθμισης θα ήταν 24/300 τον πρώτο μήνα, 23/300 τον δεύτερο μήνα, 22/300 τον τρίτο μήνα κ.λπ.

Κανόνας 78 έναντι απλού ενδιαφέροντος

Κατά την εξόφληση δανείου, οι αποπληρωμές αποτελούνται από δύο μέρη: το κεφάλαιο και τους τόκους που χρεώνονται. Ο κανόνας των 78 σταθμίζει τις προηγούμενες πληρωμές με μεγαλύτερο ενδιαφέρον από τις μεταγενέστερες πληρωμές. Εάν το δάνειο δεν τερματιστεί ή προπληρωθεί έγκαιρα, ο συνολικός τόκος που καταβάλλεται μεταξύ των απλών τόκων και του Κανόνα του 78 θα είναι ίσος. Ωστόσο, επειδή ο κανόνας των 78 βαρύνει τις προηγούμενες πληρωμές με μεγαλύτερο ενδιαφέρον από μια μέθοδο απλού επιτοκίου, η εξόφληση ενός δανείου νωρίς θα έχει ως αποτέλεσμα ο δανειολήπτης να πληρώνει ελαφρώς μεγαλύτερο συνολικό επιτόκιο.

Βασικές τακτικές

• Ο κανόνας του 78 είναι μια μέθοδος που χρησιμοποιείται από ορισμένους δανειστές για τον υπολογισμό των χρεωστικών τόκων επί δανείου.
• Ο Κανόνας του 78 διαθέτει προκαθορισμένους τόκους που ευνοούν τον δανειστή έναντι του δανειολήπτη για βραχυπρόθεσμα δάνεια ή εάν το δάνειο πληρώνεται νωρίς.
• Η μεθοδολογία του Κανόνα 78 δίνει πρόσθετο βάρος σε μήνες στον προηγούμενο κύκλο δανείου, οπότε ένα μεγαλύτερο μέρος του ενδιαφέροντος καταβάλλεται νωρίτερα.

Η διαφορά στην εξοικονόμηση από την πρόωρη προπληρωμή σε δάνειο Κανόνας 78 έναντι απλού δανείου δεν είναι σημαντικά σημαντική στην περίπτωση βραχυπρόθεσμων δανείων. Για παράδειγμα, ένας δανειολήπτης με δάνειο ύψους 10, 000 δολ. Με σταθερό επιτόκιο 5% θα πλήρωνε συνολικό τόκο ύψους 529, 13 δολαρίων για ολόκληρο τον κύκλο δανεισμού τόσο για δάνειο ύψους 78 ευρώ όσο και για απλό επιτόκιο.

Κατά τον πρώτο μήνα του δανείου του κανόνα του 78, ο οφειλέτης θα πληρώσει $ 42, 33. Κατά τον πρώτο μήνα ενός απλού δανείου τόκων, ο τόκος υπολογίζεται ως ποσοστό του ανεξόφλητου κεφαλαίου και ο οφειλέτης θα πληρώσει 41, 67 δολάρια. Ένας οφειλέτης που θα ήθελε να πληρώσει το δάνειο μακριά μετά από 12 μήνες θα πρέπει να πληρώσει $ 5.124, 71 για το απλό επιτόκιο δάνειο και $ 5.126, 98 για το άρθρο του δανείου 78.

Γρήγορο γεγονός: Το 1992, η νομοθεσία καθιστούσε αυτό το είδος χρηματοδότησης παράνομο για δάνεια στις Ηνωμένες Πολιτείες με διάρκεια μεγαλύτερη των 61 μηνών.

Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.

Σχετικοί όροι

Κατανόηση των πρόσθετων τόκων Το επιτόκιο προσαύξησης είναι μια μέθοδος υπολογισμού του κόστους δανείου συνδυάζοντας το κεφάλαιο και τους τόκους σε ένα μόνο οφειλόμενο ποσό. Το αποτέλεσμα είναι δαπανηρό για τον δανειολήπτη. περισσότερα Τι είναι το Natearned Interest? Οι μη χρεωμένοι τόκοι είναι οι τόκοι που έχουν εισπραχθεί με δάνειο από ένα δανειοδοτικό ίδρυμα αλλά δεν έχουν ακόμη καταμετρηθεί ως έσοδα (ή κέρδη). Αντ 'αυτού, καταγράφεται αρχικά ως υποχρέωση. περισσότερη αποπληρωμή επιστρέφει τα χρήματα που δανείζονται από δανειστή Η εξόφληση είναι η πράξη της εξόφλησης χρημάτων δανεισμένων από δανειστή σύμφωνα με τους όρους του δανείου. περισσότερες υποθήκες απλού επιτοκίου Μια υποθήκη απλού ενδιαφέροντος είναι ένα στεγαστικό δάνειο όπου ο τόκος υπολογίζεται σε ημερήσια βάση αντί σε μηνιαία βάση. περισσότερα Ποιο είναι το ετήσιο ποσοστό ποσοστού - ΣΕΠ σας λέει ΣΕΠΕ ορίζεται ως το ετήσιο επιτόκιο που χρεώνεται για το δανεισμό, εκφρασμένο ως ενιαίο ποσοστό επί τοις εκατό που αντιπροσωπεύει το πραγματικό ετήσιο κόστος κατά τη διάρκεια του δανείου. περισσότεροι Σύνθετοι τόκοι Ορισμός Οι σύνθετοι τόκοι είναι η αριθμητική αξία που υπολογίζεται επί του αρχικού κεφαλαίου και των συσσωρευμένων τόκων προηγούμενων περιόδων κατάθεσης ή δανείου. Ο σύνθετος τόκος είναι κοινός για τα δάνεια, αλλά χρησιμοποιείται λιγότερο συχνά με λογαριασμούς καταθέσεων. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών