Αντιστροφή Στεγαστικού Δανείου ή Στεγαστικού Δανείου;
Εάν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού και είστε τουλάχιστον 62 ετών, ίσως μπορέσετε να μετατρέψετε το μετοχικό σας κεφάλαιο σε μετρητά για να πληρώσετε για έξοδα διαμονής, έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, ανακατασκευή σπιτιού ή ο, τιδήποτε άλλο χρειάζεστε. Δύο επιλογές για το σκοπό αυτό είναι οι αντίστροφοι υποθήκες και τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης. Και οι δύο σας επιτρέπουν να αξιοποιήσετε το μετοχικό σας κεφάλαιο χωρίς να χρειαστεί να πωλήσετε ή να μετακομίσετε από το σπίτι σας. Αυτά είναι διαφορετικά δάνεια προϊόντα, ωστόσο, και πληρώνει για να κατανοήσουμε τις επιλογές σας, ώστε να μπορείτε να αποφασίσετε ποια είναι καλύτερη για σας.
Αντιστρεπτέες υποθήκες
Οι περισσότερες αγορές στο σπίτι γίνονται με κανονική ή προθεσμιακή υποθήκη. Με μια κανονική υποθήκη, δανείζετε χρήματα από έναν δανειστή και κάνετε μηνιαίες πληρωμές για να εξοφλήσετε το κεφάλαιο και τους τόκους. Με την πάροδο του χρόνου το χρέος σας μειώνεται καθώς αυξάνεται το μετοχικό σας κεφάλαιο Όταν η υποθήκη πληρώνεται στο ακέραιο, έχετε πλήρη δικαιοσύνη και είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού.
Πώς λειτουργεί το Reverse Mortage
Μια αντίστροφη υποθήκη λειτουργεί διαφορετικά: Αντί να κάνετε πληρωμές σε έναν δανειστή, ένας δανειστής κάνει πληρωμές σε σας, με βάση ένα ποσοστό της αξίας του σπιτιού σας. Με τον καιρό το χρέος σας αυξάνεται - καθώς οι πληρωμές γίνονται σε εσάς και οι τόκοι συσσωρεύονται - και τα δικαιώματά σας μειώνονται καθώς ο δανειστής αγοράζει όλο και περισσότερα από τα ίδια κεφάλαια. Συνεχίζετε να κατέχετε τον τίτλο στο σπίτι σας, αλλά μόλις μετακομίσετε από το σπίτι για περισσότερο από ένα χρόνο, να το πωλήσετε ή να περάσετε ή να παραβρεθείτε στους φόρους ακίνητης περιουσίας σας ή / και στην ασφάλιση ή το σπίτι υποβαθμίζεται - το το δάνειο καθίσταται απαιτητό. Ο δανειστής πωλεί το σπίτι για να ανακτήσει τα χρήματα που σας έχουν καταβληθεί (καθώς και τα τέλη). Οποιοδήποτε κεφάλαιο απομείνει στο σπίτι πηγαίνει σε εσάς ή στους κληρονόμους σας.
Σημειώστε ότι αν και οι δύο σύζυγοι έχουν το όνομά τους στην υποθήκη, η τράπεζα δεν μπορεί να πουλήσει το σπίτι μέχρι να πεθάνει ο επιζών σύζυγος - ή να εμφανιστούν οι καταστάσεις φορολογίας, επισκευής, ασφάλισης, μετακίνησης ή πώλησης στο σπίτι. Τα ζευγάρια πρέπει να διερευνήσουν προσεκτικά το ζήτημα της συζυγικής επιζώνης πριν συμφωνήσουν σε μια αντίστροφη υποθήκη. Οι τόκοι που χρεώνονται σε αντίστροφη υποθήκη συσσωρεύονται γενικά μέχρι να τερματιστεί η υποθήκη, οπότε ο δανειολήπτης (οι δανειολήπτες) ή οι κληρονόμοι τους μπορούν ή δεν μπορούν να το εκπέσουν
(Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Reverse Mortgage Cappalls ).
Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης
Ένας τύπος δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι η πίστωση εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC). Όπως μια αντίστροφη υποθήκη, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης σας επιτρέπει να μετατρέψετε το μετοχικό σας κεφάλαιο σε μετρητά. Λειτουργεί με τον ίδιο τρόπο όπως η κύρια υποθήκη σας - στην πραγματικότητα, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ονομάζεται επίσης δεύτερη υποθήκη. Λαμβάνετε το δάνειο ως ενιαία πληρωμή κατ 'αποκοπή και πραγματοποιείτε τακτικές πληρωμές για να εξοφλήσετε το κεφάλαιο και τους τόκους, το οποίο συνήθως είναι σταθερό.
Με ένα HELOC έχετε τη δυνατότητα να δανειστείτε μέχρι ένα εγκεκριμένο πιστωτικό όριο, όπως απαιτείται. Με ένα τυπικό δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης πληρώνετε τόκους επί του συνολικού ποσού του δανείου. με ένα HELOC πληρώνετε τόκους μόνο με τα χρήματα που πραγματικά αποχωρείτε. Τα HELOC είναι ρυθμιζόμενα δάνεια, επομένως η μηνιαία πληρωμή σας αλλάζει καθώς τα επιτόκια κυμαίνονται.
Σχετικά με τα HELOC
Επί του παρόντος, οι τόκοι που καταβάλλονται για τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και τα δάνεια HELOC δεν είναι εκπεστέα εκτός εάν τα χρήματα χρησιμοποιήθηκαν για ανακαινίσεις στο σπίτι ή παρόμοιες δραστηριότητες. (Πριν από τον νέο φορολογικό νόμο του 2017, οι τόκοι για το χρέος της εγχώριας δικαιοσύνης ήταν εν όλω ή εν μέρει εκπιπτόμενοι. Σημειώστε ότι αυτή η αλλαγή ισχύει για τα φορολογικά έτη 2018 έως 2025.) Επιπλέον - και αυτός είναι ένας σημαντικός λόγος για να γίνει αυτή η επιλογή - με ένα δάνειο κατοικίας, το σπίτι σας παραμένει ένα πλεονέκτημα για εσάς και τους κληρονόμους σας. Είναι σημαντικό να σημειωθεί, ωστόσο, ότι το σπίτι σας λειτουργεί ως εγγύηση, ώστε να διακινδυνεύσετε να χάσετε το σπίτι σας για αποκλεισμό εάν υποφέρετε από το δάνειο.
Διαφορές μεταξύ των τύπων δανείων
Αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια, δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και HELOC όλα σας επιτρέπουν να μετατρέψετε το μετοχικό σας κεφάλαιο σε μετρητά. Ωστόσο, ποικίλλουν όσον αφορά τις εκταμιεύσεις, τις αποπληρωμές, τις απαιτήσεις για την ηλικία και το μετοχικό κεφάλαιο, τις απαιτήσεις πίστωσης και εισοδήματος και τα φορολογικά πλεονεκτήματα. Με βάση αυτούς τους παράγοντες, περιγράφουμε τις βασικές διαφορές μεταξύ των τριών τύπων δανείων:
Πώς πληρώνεστε
- Αντίστροφη υποθήκη: Μηνιαίες πληρωμές, εφάπαξ πληρωμή, πιστωτική γραμμή ή κάποιος συνδυασμός αυτών
(βλ. Πώς να επιλέξετε ένα σχέδιο αντιστροφής των ενυπόθηκων δανείων ) - Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης: Εφάπαξ πληρωμή
- HELOC: Κατ 'ανάγκη, μέχρι ένα προκαθορισμένο πιστωτικό όριο, έρχεται με μια πιστωτική / χρεωστική κάρτα ή / και ένα βιβλιάριο επιταγών, ώστε να μπορείτε να αποσύρετε χρήματα όταν χρειαστεί
Πρόγραμμα αποπληρωμής
- Αντίστροφη υποθήκη: Αναβαλλόμενη αποπληρωμή-δάνειο οφειλόμενη μόλις ο δανειολήπτης γίνεται παράνομος σε φόρους ακίνητης περιουσίας ή / και ασφάλιση? το σπίτι υποβαθμίζεται. ο δανειολήπτης κινείται έξω για περισσότερο από ένα χρόνο, πουλάει το σπίτι, ή πεθαίνει.
- Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης: Μηνιαίες πληρωμές που πραγματοποιούνται για καθορισμένο χρονικό διάστημα με σταθερό επιτόκιο
- HELOC: Μηνιαίες πληρωμές με βάση το δανεισμένο ποσό και το τρέχον επιτόκιο
Απαιτήσεις ηλικίας και μετοχικού κεφαλαίου
- Αντίστροφη υποθήκη: Πρέπει να είναι τουλάχιστον 62 και να κατέχει το σπίτι εντελώς ή να έχει ένα μικρό υποθήκη ισορροπία
- Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης: Δεν υπάρχει απαίτηση ηλικίας και πρέπει να έχει τουλάχιστον 20% ίδια κεφάλαια στο σπίτι
- HELOC: Δεν υπάρχει απαίτηση ηλικίας και πρέπει να έχει τουλάχιστον 20% ίδια κεφάλαια στο σπίτι
Κατάσταση πίστωσης και εισοδήματος
- Αντίστροφη υποθήκη: Δεν υπάρχουν απαιτήσεις εισοδήματος, αλλά ορισμένοι δανειστές μπορούν να ελέγξουν για να δουν εάν είστε σε θέση να πραγματοποιείτε έγκαιρες και πλήρεις πληρωμές για συνεχιζόμενες χρεώσεις ιδιοκτησίας - όπως φόροι ακίνητης περιουσίας, ασφάλειες, τέλη σύνδεσης ιδιοκτητών σπιτιού κ.ο.κ.
- Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης : Καλή πιστωτική βαθμολογία και απόδειξη σταθερού εισοδήματος επαρκούς για την κάλυψη όλων των οικονομικών υποχρεώσεων
- HELOC: Καλή πίστωση και απόδειξη σταθερού εισοδήματος επαρκούς για την κάλυψη όλων των οικονομικών υποχρεώσεων
Φορολογικά πλεονεκτήματα
- Αντίστροφη υποθήκη: Κανένα μέχρι να λήξει το δάνειο. τότε εξαρτάται
- Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης: Για τα φορολογικά έτη 2018 έως 2025, οι τόκοι δεν εκπίπτουν αν τα χρήματα δεν δαπανήθηκαν για ειδικούς σκοπούς - για να αγοράσουν, να οικοδομήσουν ή να βελτιώσουν ουσιαστικά την κατοικία του φορολογούμενου που εξασφαλίζει το δάνειο (χάρη στο νόμο περί φορολογικών περικοπών και απασχόλησης του 2017 )
- HELOC: Όπως και για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης
Επιλέγοντας το σωστό δάνειο για σας
Αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια, δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και HELOC όλα σας επιτρέπουν να μετατρέψετε το μετοχικό σας κεφάλαιο σε μετρητά. Έτσι, πώς να αποφασίσετε ποιος τύπος δανείου είναι σωστός για σας;
Σε γενικές γραμμές, μια αντίστροφη υποθήκη θεωρείται καλύτερη επιλογή αν ψάχνετε για μια μακροπρόθεσμη πηγή εισοδήματος και δεν σας πειράζει ότι το σπίτι σας δεν θα είναι μέρος της περιουσίας σας. Ωστόσο, αν είστε παντρεμένοι, βεβαιωθείτε ότι τα δικαιώματα του επιζώντος συζύγου είναι σαφή.
(Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε την Αντίστροφη υποθήκη: Θα μπορούσε η χήρα σας να χάσει το σπίτι; και ο πλήρης οδηγός για την αντιστροφή των υποθηκών .)
Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή το HELOC θεωρείται καλύτερη επιλογή εάν χρειάζεστε βραχυπρόθεσμα μετρητά, θα μπορείτε να κάνετε μηνιαίες αποπληρωμές και προτιμάτε να κρατήσετε το σπίτι σας. Και οι δύο φέρνουν σημαντικό κίνδυνο μαζί με τα οφέλη τους, επομένως αναθεωρήστε προσεκτικά τις επιλογές πριν κάνετε οποιαδήποτε ενέργεια.
(Δείτε επίσης: Πλήρης Οδηγός για Αντίστροφη υποθήκη, Συγκρίνοντας Αντίστροφη υποθήκες εναντίον Forward Στεγαστικά, Μπορείτε να προκριθείτε για μια αντίστροφη ενυπόθηκων δανείων; Αντίστροφη είδη υποθηκών, Επιλέγοντας το σωστό αντίστροφο δανειστή υποθηκών, Πώς να επιλέξετε ένα αντίστροφο σχέδιο υποθηκών πληρωμής, ένας οδηγός για Φόροι και αντίστροφη υποθήκη, 5 κορυφαίες εναλλακτικές λύσεις σε μια αντίστροφη υποθήκη, 5 σηματοδοτεί μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια καλή ιδέα, 5 σημάδια μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια κακή ιδέα, πώς να αποφύγετε τη διάσωση αντίστροφη υποθήκη σας, μια ματιά στον κανονισμό των αντιστρεπτέων υποθηκών, Κανόνες Για την απόκτηση ενός FHA αντίστροφη υποθήκη, Αντίστροφη υποθήκη: Θα μπορούσε η χήρα σας (ε) να χάσει το σπίτι ;, Beware αυτών των αντίστροφη υποθήκη υποθήκη, και αντίστροφη υποθήκη υπολείμματα)