Λόγος προσόντων

Τι είναι ο Αναγνώριση Προσόντων;

Ο λόγος προσόντων σημειώνει το ποσοστό είτε του χρέους είτε του εισοδήματος ή του κόστους στέγασης ως εισοδήματος. Οι ενυπόθηκοι δανειστές χρησιμοποιούν δείκτες προσόντων για τον προσδιορισμό της φερεγγυότητας του δανειολήπτη για ορισμένα ποσά δανείων. Γενικά, τα έξοδα στέγης ενός δανειολήπτη και μόνο, τα οποία περιλαμβάνουν ασφάλειες, φόρους και προμήθειες κατοικίας, δεν μπορούν να υπερβούν το 28% του μηνιαίου ακαθάριστου εισοδήματος του δανειολήπτη. Ο δείκτης χρέους / εισοδήματος του δανειολήπτη (DTI), που περιλαμβάνει τα έξοδα στέγασης και το χρέος, γενικά δεν μπορεί να υπερβαίνει το 36% του μηνιαίου ακαθάριστου εισοδήματος.

ΑΝΑΛΥΣΗ Λόγος προσόντων

Ένας βαθμός εξειδίκευσης παίρνει το συνολικό ετήσιο εισόδημα της οικογένειάς σας και διαιρείται με 12. Έτσι εσείς και ο / η σύζυγός σας κερδίζετε συνολικά 96.000 δολάρια ετησίως. Το ακαθάριστο εισόδημα της οικογένειάς σας είναι $ 8.000 το μήνα. Πολλαπλασιάστε τα $ 8.000 με το .28 και θα πάρετε το δείκτη εξόδων κατοικίας σας, το οποίο οι δανειστές καλούν το μπροστινό, ή front-end λόγο. Στην περίπτωση αυτή, η οικογένειά σας θα είναι επιλέξιμη για συνολικά μηνιαία έξοδα στέγασης ύψους 2.240 δολαρίων. Σημειώστε ότι αυτό περιλαμβάνει τους φόρους ακίνητης περιουσίας, την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού, την ασφάλιση ιδιωτικών στεγαστικών δανείων (PMI) και τις χρεώσεις όπως τα τέλη ακινήτου.

Τώρα πάρτε το μηνιαίο εισόδημα των $ 8.000 και πολλαπλασιάστε το με το .36. Αυτός είναι ο λόγος του χρέους προς το εισόδημά σας, ο οποίος συχνά ονομάζεται λόγος πίσω ή πίσω, και θα έχετε $ 2.880. Τώρα αφαιρέστε τις μηνιαίες πληρωμές χρέους σας από τον αριθμό 2.280 δολαρίων, ο οποίος αποτελείται από μια μηνιαία πληρωμή αυτοκινήτων αξίας $ 300 και μια μηνιαία πληρωμή δανείου ύψους $ 400. Αυτό σας αφήνει 2.180 δολάρια για έξοδα στέγασης. Σημειώστε ότι αυτή η τιμή είναι χαμηλότερη από την αναλογία front-end.

Οι τράπεζες θα χρησιμοποιούν πάντα τον χαμηλότερο από τους δύο αριθμούς για να καθορίσουν πόσο μεγάλο δάνειο θα σας προσφέρει.

Το χρέος της πιστωτικής κάρτας διαφοροποιεί τους συντελεστές προσόντων

Το χρέος της πιστωτικής κάρτας μετράει επίσης προς το λόγο back-end, αλλά είναι περίπλοκο. Οι δανειστές χρησιμοποίησαν για να εφαρμόσουν την ελάχιστη πληρωμή σε ένα υπόλοιπο πιστωτικών καρτών και να καλέσουν αυτό το μηνιαίο χρέος. Αλλά αυτό το σύστημα δεν ήταν δίκαιο για τους χρήστες πιστωτικών καρτών που πλήρωναν το υπόλοιπό τους πλήρως κάθε μήνα και χρησιμοποίησαν τις πιστωτικές κάρτες κυρίως για σημεία ευκολίας και επιβράβευσης. Τώρα, οι περισσότεροι δανειστές εξετάζουν το συνολικό ανακυκλούμενο υπόλοιπο του δανειολήπτη και εφαρμόζουν το 5% του συνολικού μηνιαίου χρέους. Πείτε ότι έχετε 10.000 δολάρια σε χρέος πιστωτικών καρτών. Σε αυτή την περίπτωση, η τράπεζα αντιμετωπίζει μηνιαία χρέη ύψους 500 δολαρίων προς το λόγο back-end.

Οι περισσότερες τράπεζες έχουν κουνουπιέρες

Οι λόγοι προσόντων δεν είναι άκαμπτοι. Το άριστο πιστωτικό ιστορικό συχνά μετριάζει τον δείκτη aa poor, για παράδειγμα. Επιπλέον, ορισμένοι δανειολήπτες που δεν πληρούν τις τυπικές προϋποθέσεις απολαβής επωφελούνται από ειδικά προγράμματα υποθηκών που προσφέρονται από ορισμένες τράπεζες. Ο αυξημένος κίνδυνος αθέτησης από τους εν λόγω δανειολήπτες σημαίνει ότι πληρώνουν γενικά υψηλότερα επιτόκια έναντι υποθηκών που πληρούν τους τυπικούς οριακούς συντελεστές.

Σχετικοί όροι

Δείκτης Χρέους προς Εισοδήματα (DTI) Ο λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI) είναι ένας τύπος δείκτη χρέους προς εισόδημα που υπολογίζει πόσο το ακαθάριστο εισόδημα ενός ατόμου πηγαίνει στο κόστος στέγασης. πιο επαναλαμβανόμενο χρέος Το επαναλαμβανόμενο χρέος είναι κάθε πληρωμή που χρησιμοποιείται για την εξυπηρέτηση χρεωστικών υποχρεώσεων που συμβαίνουν σε συνεχή βάση, συμπεριλαμβανομένης της διατροφής ή της στήριξης των παιδιών, και των πληρωμών δανείων. περισσότερα Πώς οι δανειστές και οι τράπεζες χρησιμοποιούν τον δείκτη χρέους προς εισόδημα - DTI Ο δείκτης χρέους προς εισόδημα (DTI) είναι το ποσοστό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός σας που πηγαίνει στην πληρωμή των μηνιαίων πληρωμών του χρέους σας και χρησιμοποιείται από τους δανειστές για τον προσδιορισμό του δανεισμού σας κίνδυνος. περισσότερα Τι απαιτείται σε μια αίτηση υποθηκών Μια αίτηση υποθήκης είναι ένα έγγραφο που υποβάλλεται από ένα ή περισσότερα άτομα που υποβάλλουν αίτηση για υποθήκη για αγορά ακινήτων. περισσότερος δείκτης εξυπηρέτησης του χρέους (GDS) Ο δείκτης εξυπηρέτησης του ακαθάριστου χρέους (GDS) είναι ένα μέτρο εξυπηρέτησης του χρέους που χρησιμοποιούν οι χρηματοπιστωτικοί δανειστές για να εκτιμήσουν το ποσοστό του χρέους των κατοικιών που πληρώνει ο οφειλέτης. περισσότερα Κατανόηση του λόγου υπηρεσίας συνολικού χρέους Ο συνολικός δείκτης εξυπηρέτησης του χρέους είναι μια μέτρηση που οι χρηματοπιστωτικοί δανειστές χρησιμοποιούν για να δώσουν μια προκαταρκτική εκτίμηση για το κατά πόσο ένας δυνητικός δανειολήπτης είναι ήδη σε υπερβολικό χρέος. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών