Κύρια, Τόκοι, Φόροι, Ασφάλειες (PITI)

Ο κύριος, οι τόκοι, οι φόροι, η ασφάλιση (PITI) είναι το ποσό μιας πληρωμής υποθηκών που περιλαμβάνει το ποσό του κεφαλαίου, τους τόκους δανείων, τον φόρο ακίνητης περιουσίας και την ιδιοκτησία του ιδιοκτήτη σπιτιού και ιδιωτικά ασφάλιστρα υποθηκών.

Διευκόλυνση κατά κύριο λόγο, τόκοι, φόροι, ασφάλιση (PITI)

Το PITI αναφέρεται συνήθως σε μηνιαία βάση και συγκρίνεται με το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημα του δανειολήπτη για τον υπολογισμό των δεικτών του μετόχου και του υπολοίπου, που χρησιμοποιούνται για την έγκριση στεγαστικών δανείων. Γενικά, οι δανειστές υποθηκών προτιμούν το PITI να είναι ίσο ή μικρότερο από το 28% του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματος του δανειολήπτη.

PITI και Underwriting Underwriting

Επειδή η PITI αντιπροσωπεύει τη συνολική μηνιαία πληρωμή υποθηκών, βοηθά τόσο τον αγοραστή όσο και τον δανειστή να καθορίσουν την οικονομική προμήθεια μιας μεμονωμένης υποθήκης. Ένας δανειστής θα εξετάσει το PITI για να καθορίσει εάν ένας αγοραστής είναι ένας καλός κίνδυνος για ένα στεγαστικό δάνειο. Οι αγοραστές μπορούν να μελετήσουν στο PITI να αποφασίσουν αν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να αγοράσουν ένα συγκεκριμένο σπίτι.

Ο λόγος front-end συγκρίνει το PITI με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα. Οι περισσότεροι δανειστές προτιμούν ένα λόγο front-end 28% ή λιγότερο. Για παράδειγμα, η αναλογία front-end ενός PITI συνολικού ύψους $ 1.500 με ένα ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα $ 6.000 είναι 25%, κάτι που είναι αποδεκτό από τους περισσότερους δανειστές.

Ο λόγος back-end συγκρίνει τη PITI και τις λοιπές μηνιαίες οφειλές με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα. Οι περισσότεροι δανειστές προτιμούν έναν λόγο back-end 36% ή λιγότερο. Ας υποθέσουμε ότι ο δανειολήπτης παραπάνω έχει πληρωμή 400 $ για αυτοκίνητο και πληρωμή με πιστωτική κάρτα 100 $. ο λόγος back-end θα ήταν 33% (PITI: $ 1.500 + $ 400 + $ 100 / $ 6.000 = 33%), κάτι που είναι αποδεκτό από τους περισσότερους δανειστές.

Ορισμένοι δανειστές χρησιμοποιούν επίσης το PITI για τον υπολογισμό των υποχρεωτικών ελάχιστων αποθεματικών. Οι δανειστές απαιτούν αποθεματικά για την εξασφάλιση πληρωμών υποθηκών σε περίπτωση που ένας δανειολήπτης υφίσταται προσωρινά μια απώλεια εισοδήματος. Συχνά, οι δανειστές αναφέρουν τις ελάχιστες αποθεματικές απαιτήσεις ως ένα πολλαπλάσιο του PITI. Δύο μήνες PITI αντιπροσωπεύει μια τυπική απαίτηση αποθεματικών. Αν υποβληθεί σε αυτή την απαίτηση, ο οφειλέτης από το παραπάνω παράδειγμα θα χρειαζόταν 3.000 δολάρια σε λογαριασμό αποθετηρίου για να εγκριθεί για υποθήκη.

Πρόσθετες εκτιμήσεις

Όχι όλες οι πληρωμές υποθηκών περιλαμβάνουν φόρους και ασφάλειες. Ορισμένοι δανειστές δεν απαιτούν από τους δανειολήπτες να δεσμεύονται αυτές τις πληρωμές ως μέρος της μηνιαίας πληρωμής υποθηκών τους. Σε αυτά τα σενάρια, ο ιδιοκτήτης σπιτιού καταβάλλει τα ασφάλιστρα απευθείας στην ασφαλιστική εταιρεία και τους φόρους ακίνητης περιουσίας απευθείας στον φορολογούμενο αξιολογητή. Η πληρωμή υποθηκών του ιδιοκτήτη σπιτιού, επομένως, αποτελείται μόνο από κεφάλαιο και τόκο.

Ακόμη και αν δεν είναι δεσμευμένοι, οι περισσότεροι δανειστές εξακολουθούν να θεωρούν τα ποσά των φόρων ιδιοκτησίας και των ασφαλίστρων κατά τον υπολογισμό των δεικτών front-end και back-end. Επιπλέον, ενδέχεται να συμπεριληφθούν στο PITI πρόσθετες μηνιαίες υποχρεώσεις που σχετίζονται με υποθήκες, όπως οι αμοιβές του HOA (Household Association), για τον υπολογισμό των λόγων χρέους.

Σχετικοί όροι

Ποιος είναι ο αναδρομικός λόγος; Ο λόγος back-end δείχνει ποιο μέρος του μηνιαίου εισοδήματος ενός ατόμου πηγαίνει προς την πληρωμή χρεών. περισσότερος λόγος front-end Ο λόγος front-end είναι ένας λόγος που δείχνει ποιο μέρος του εισοδήματος ενός ατόμου κατανέμεται στις πληρωμές υποθηκών. περισσότερα Τι είναι το συνολικό κόστος στέγασης; Το συνολικό κόστος στέγασης είναι το άθροισμα του μηνιαίου ενυπόθηκου στεγαστικού κεφαλαίου και των πληρωμών τόκων συν οποιωνδήποτε άλλων εξόδων που σχετίζονται με την κατοικία τους. πιο επαναλαμβανόμενο χρέος Το επαναλαμβανόμενο χρέος είναι κάθε πληρωμή που χρησιμοποιείται για την εξυπηρέτηση χρεωστικών υποχρεώσεων που συμβαίνουν σε συνεχή βάση, συμπεριλαμβανομένης της διατροφής ή της στήριξης των παιδιών, και των πληρωμών δανείων. περισσότερος δείκτης εξυπηρέτησης του χρέους (GDS) Ο δείκτης εξυπηρέτησης του ακαθάριστου χρέους (GDS) είναι ένα μέτρο εξυπηρέτησης του χρέους που χρησιμοποιούν οι χρηματοπιστωτικοί δανειστές για να εκτιμήσουν το ποσοστό του χρέους των κατοικιών που πληρώνει ο οφειλέτης. περισσότερα Ποιος είναι ο λόγος εξόδων στέγασης; Ο δείκτης εξόδων στέγασης είναι ένας λόγος που συγκρίνει τα έξοδα στέγασης με τα έσοδα προ φόρων. Ανακαλύψτε περισσότερα σχετικά με τον λόγο δαπανών στέγασης εδώ. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών