Το Peer-to-Peer Lending σπάει τα οικονομικά σύνορα

Ο δανεισμός peer-to-peer (P2P), γνωστός και ως "κοινωνικός δανεισμός", επιτρέπει στους ανθρώπους να δανείζουν και να δανείζονται χρήματα απευθείας από τον άλλο. Ακριβώς όπως το eBay απομακρύνει τον μεσάζοντα μεταξύ αγοραστών και πωλητών, εταιρείες δανεισμού P2P, όπως η Zopa και η Prosper, εξαλείφουν τους ενδιάμεσους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς όπως οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις.

Το δανεισμό μέσω P2P ενισχύει τις αποδόσεις για άτομα που προμηθεύουν κεφάλαια και μειώνουν τα επιτόκια για όσους το χρησιμοποιούν, αλλά απαιτεί επίσης περισσότερο χρόνο και προσπάθεια από αυτά και συνεπάγεται μεγαλύτερο κίνδυνο. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτό το σύγχρονο είδος δανεισμού.

Κοινωνικό δάνειο

Το P2P δανεισμός είναι προϊόν βασικών επιχειρηματικών, τεχνολογικών και κοινωνικών τάσεων, όπως:

1. Μια νέα γενιά λεγόμενων "ελεύθερων" που ζευγνύουν την προσωπική ελευθερία με τον κοινωνικό ακτιβισμό. Οι Freeformers θέλουν να πάρουν τον έλεγχο της εργασίας και του ελεύθερου χρόνου τους. Αντί να εργάζονται για μια εταιρεία για 35 χρόνια, προτιμούν να συνεργάζονται σε δίκτυα για σύντομα χρονικά διαστήματα σε διάφορα έργα. Οι ελεύθεροι παραγωγοί είναι πολύ ύποπτοι για τους μεγάλους θεσμούς. πιστεύουν σε ανθρώπους, όχι σε τράπεζες.
2. Η απομάκρυνση σχεδόν όλων. Οι τεχνολογικές αλλαγές, η παγκοσμιοποίηση και άλλες διεθνείς τάσεις συνεχίζουν να μειώνουν τον αριθμό, το μέγεθος και τον ρόλο των ενδιάμεσων επιχειρήσεων σε πολλούς τομείς της βιομηχανίας.
3. Η διάδοση τεχνολογιών ιστού, οι οποίες προωθούν τη "μαζική συνεργασία". Αυτά τα νέα εργαλεία δίνουν τη δυνατότητα στα άτομα να δουλεύουν μαζί σε απευθείας σύνδεση σε τεράστιες ομάδες για να επιτύχουν αμοιβαίους στόχους (το eBay και οι ιστότοποι κοινωνικής δικτύωσης όπως το Facebook είναι παραδείγματα).
4. Η ανάπτυξη της μικροσύνδεσης σε άτομα με λίγα περιουσιακά στοιχεία στις αναπτυσσόμενες χώρες. Οι δανειοδοτικές οντότητες της Κοινότητας και της κοινωνίας, όπως οι πιστωτικές ενώσεις, βρίσκονται εδώ και πολύ καιρό. Ωστόσο, η μικροαποδοχή έδωσε ώθηση στην ιδέα της επίτευξης κοινωνικών στόχων με τη χορήγηση μικρών δανείων σε ιδιώτες. (Για περισσότερα, διαβάστε: Μικροχρηματοδότηση: Τι είναι και πώς να συμμετάσχετε .)

P2P δανεισμού έχει πολλούς κλάδους

Όπως και οι περισσότεροι τύποι χρηματοδότησης, υπάρχει μεγάλη ποικιλία στο δανεισμό P2P.

Επιπλέον, τα νομικά ζητήματα που σχετίζονται με τις δανειοδοτικές πράξεις P2P, ειδικά στις ΗΠΑ, σε καμία περίπτωση δεν διευθετούνται. Ερωτήσεις παραμένουν σχετικά με το είδος μιας οντότητας που είναι ο δανειστής P2P και το εφαρμοστέο ρυθμιστικό καθεστώς. Λόγω αυτών των ανησυχιών, οι αμερικανικές επιχειρήσεις ξένων δανειστών P2P έχουν μερικές φορές ξεπεράσουν τα αρχικά επιχειρηματικά τους μοντέλα.

Ξεκινώντας

Με αυτές τις προειδοποιήσεις στο μυαλό, εδώ είναι πώς το δάνειο P2P λειτουργεί σε ένα τυπικό σενάριο:

Μπορείτε να εγγραφείτε και να γίνετε μέλος σε έναν δικτυακό τόπο του δανειστή P2P, και αυτός ο δανειστής ενεργεί ως ενδιάμεσος (κάνει την τήρηση αρχείων, μεταφέρει κεφάλαια μεταξύ μελών κλπ.). Η εταιρεία δανεισμού κερδίζει τα έσοδά της μέσω των τελών που χρεώνονται τόσο στον δανειστή όσο και στον δανειολήπτη.

Οι οφειλέτες

Πριν μπορέσετε να δανειστείτε, ο δανειστής P2P εκτελεί αρκετούς ελέγχους (προσωπικό, απασχόληση, πίστωση κ.λπ.). Τα πρότυπα είναι σχετικά αυστηρά και οι υψηλοί πιστωτικοί κίνδυνοι δεν μπορούν να δανεισθούν. Μετά την αποδοχή, έχετε δύο ή περισσότερες επιλογές.

• Ο δανειστής P2P θα σας αναθέσει σε μία από τις τέσσερις ή πέντε κατηγορίες κινδύνου και μπορείτε να δανειστείτε με το επιτόκιο που ισχύει για την κατηγορία κινδύνου σας εκείνη τη συγκεκριμένη ημέρα. ή
• Μπορείτε να δανειστείτε το δάνειό σας στα μέλη με κεφάλαια για δανεισμό. Ο δανειστής / πλειοδότης βλέπει τις σχετικές πληροφορίες που έχετε παράσχει στον ιστότοπο του δανειστή P2P: τον λόγο (τους λόγους) που χρειάζεστε τα χρήματα, το οικονομικό σας ιστορικό, την προσωπική σας ιστορία, ακόμη και κάτι πιο προσωπικό, όπως μια φωτογραφία ή ένα ποίημα που γράψατε. Ορίσατε ένα αρχικό επιτόκιο για το δάνειό σας και αποδεχτείτε τις προσφορές. εάν το δάνειο χρηματοδοτείται εξ ολοκλήρου, οι δανειστές μπορούν να προσφέρουν το επιτόκιο που επιθυμούν να χρεώσουν για να κερδίσουν το δικαίωμα χρηματοδότησης της επιχείρησής σας. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στις σελίδες P2P Lending: Πόσο ασφαλείς είναι για τους δανειολήπτες;)

Οι δανειστές

Ως δανειστής, εκτός από την υποβολή προσφορών για μεμονωμένα δάνεια, μπορείτε επίσης να επιλέξετε να έχετε την εταιρεία P2P να κατανείμει τα κεφάλαιά σας σε πολλούς δανειολήπτες. Μπορείτε να αποφασίσετε τις κατηγορίες κινδύνου στις οποίες θα δανείσετε. Όσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος στο χαρτοφυλάκιο δανείων σας, τόσο μεγαλύτερη είναι η απόδοση, αλλά όσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα αθέτησης.

Υπέρ και κατά

Τα κύρια οφέλη του δανεισμού P2P για τα άτομα είναι:

1. Οι δανειστές μπορούν να απολαύσουν επιστροφές αρκετές ποσοστιαίες μονάδες πάνω από αυτές για ένα τράπεζα CD. οι δανειολήπτες απολαμβάνουν παρόμοια πλεονεκτήματα κόστους σε σχέση με τα επιτόκια σε μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση.
2. Πολλά άτομα όπως το να γνωρίζουν ποιοι δανείζουν χρήματα και γιατί χρειάζονται τα χρήματα. Όχι μόνο τους δίνει μια αίσθηση προσωπικής ικανοποίησης, αλλά μπορούν επίσης να επιλέξουν δανειολήπτες που πιστεύουν ότι θα εξοφλήσουν το δάνειο πλήρως και εγκαίρως.
3. Υπάρχει μια φιλανθρωπική πτυχή στο δανεισμό. Εάν ένας δυνητικός δανειολήπτης έχει απειλητικό οικονομικό ιστορικό αλλά μια συμπαθητική ιστορία που λέει, ένας δανειστής μπορεί με πρόθυμο τρόπο να επιλέξει να παραιτηθεί από υψηλότερη απόδοση και να αναλάβει μεγαλύτερο κίνδυνο για τη χρηματοδότηση του δανείου.
4. Μπορεί να υπάρχει μια πραγματική αίσθηση της κοινότητας σε έναν φορέα δανεισμού P2P. Τα Φόρουμ τείνουν να είναι ενεργά, με χρήστες που ανταλλάσσουν με ανυπομονησία τις πληροφορίες σχετικά με τις εμπειρίες δανεισμού και δανεισμού. Οι προτεινόμενες αλλαγές στις πολιτικές του δανειστή P2P συζητούνται έντονα.
5. Μερικοί άνθρωποι απλώς μισούν τράπεζες και θα κάνουν οτιδήποτε για να αποφύγουν τη χρήση τους.

Φυσικά, υπάρχει ένα μειονέκτημα:

1. Πολλοί δανειολήπτες αποκλείονται επειδή δεν έχουν καλή πίστωση. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Τι είναι ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα; )
2. Οι δανειστές αντιμετωπίζουν έκθεση από αθετήσεις υποχρεώσεων και τα κεφάλαιά τους (με ορισμένες εξαιρέσεις) δεν είναι ασφαλισμένα. Η επιτυχία των δανειστών P2P για να περιορίσουν τις απώλειες δανείων κυμαίνεται από το δανειστή και με την πάροδο του χρόνου. Ένας δανειστής μπορεί να μιλήσει για να κάνει ένα κακό δάνειο με μια καλή ιστορία sob.
3. Σε σύγκριση με το περπάτημα σε μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση, το δανεισμό P2P μπορεί να πάρει πολύ περισσότερη δουλειά, ειδικά εάν τα δάνεια χρηματοδοτούνται μέσω δημοπρασίας. Η διαδικασία επιλογής και υποβολής προσφορών δανείου μπορεί να απαιτήσει ένα επίπεδο οικονομικής πολυπλοκότητας που πολλοί άνθρωποι δεν έχουν.
4. Παρόλο που οι επιστροφές σε δανειστές ενδέχεται να είναι υψηλότερες από εκείνες των πιστοποιητικών κατάθεσης, με την πάροδο του χρόνου, δεν είναι βέβαιο ότι θα είναι υψηλότερες από αυτές σε ένα χρηματιστηριακό ταμείο που διαπραγματεύεται δημόσια, πράγμα που απαιτεί σχετικά λίγη δουλειά για αγορά και κατοχή.
5. Δεν θέλει ο καθένας να δημοσιεύσει το οικονομικό του ιστορικό στο Διαδίκτυο. για όσους έχουν κάποια αίσθηση προσωπικής ιδιωτικότητας, η μεγάλη απρόσωπη τράπεζα έχει τα οφέλη της.
6. Επειδή πρόκειται για μια τέτοια νέα βιομηχανία, είναι αναπόφευκτα τα κύματα ενοποίησης του δανειστή, οι αλλαγές στις διεπαφές / τις διοικητικές αλλαγές και οι αλλαγές στις ίδιες τις δανειοδοτικές πρακτικές. Αυτό μπορεί να είναι περισσότερο ένα βάρος και κίνδυνος από ό, τι οι πειθαρχημένοι επενδυτές είναι πρόθυμοι να επιτρέψουν.

συμπέρασμα

Παρά τα μειονεκτήματά της, το δανεισμό P2P κερδίζει την έλξη και φαίνεται σίγουρο ότι θα γίνει πιο δημοφιλές. Υπάρχουν δανειστές P2P σε αρκετές χώρες, συμπεριλαμβανομένης της Ιταλίας, των Κάτω Χωρών, της Κίνας και της Ιαπωνίας, με επιχειρήσεις εκκίνησης σε πολλές άλλες χώρες.