Σχέδιο Συντάξεων ως Αποταμίευση
Ένα σύνθετο συνταξιοδοτικό σχέδιο είναι ένα συνταξιοδοτικό καθεστώς, στο οποίο οι δικαιούχοι του προγράμματος αποφασίζουν πόσο θέλουν να συνεισφέρουν, είτε με την αφαίρεση του καθορισμένου ποσού από το μισθό τους είτε με την καταβολή του επιθυμητού ποσού σε κατ 'αποκοπή ποσό. Ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που βασίζεται στην καταβολή συντάξεων είναι παρόμοιο με το 401 (k). Ο εργαζόμενος μπορεί να επιλέξει μεταξύ των διαφόρων επενδυτικών επιλογών και να αποφασίσει εάν θέλει υψηλότερη απόδοση επενδύοντας σε ένα πιο επικίνδυνο ταμείο ή ένα ασφαλέστερο ταμείο που παρέχει σταθερές αποδόσεις.
Αυτό έρχεται σε αντίθεση με τα πλήρως χρηματοδοτούμενα συνταξιοδοτικά προγράμματα ή προγράμματα καθορισμένων παροχών, όπου η σύνταξη χρηματοδοτείται από τον εργοδότη και όχι από τους μελλοντικούς δικαιούχους. Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα πληρωμής με την πάροδο του χρόνου αναφέρονται μερικές φορές ως «προχρηματοδοτούμενα συνταξιοδοτικά προγράμματα».
Βασικές τακτικές
- Ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που εξαρτάται από την πληρωμή απαιτεί από τα άτομα να χρηματοδοτούν τους λογαριασμούς αποταμίευσης τους με ένα μέρος του εισοδήματός τους.
- Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα πληρωμής, σε αντίθεση με τα σχέδια που χρηματοδοτούνται πλήρως ή με καθορισμένες παροχές, δεν εγγυώνται πόσα χρήματα θα λάβετε κατά τη συνταξιοδότηση.
- Τα σχέδια 401 (κ) και άλλα προγράμματα συνταξιοδότησης καθορισμένων εισφορών είναι παραδείγματα συντάξεων που καταβάλλονται στο χρόνο.
Πώς λειτουργούν τα συνταξιοδοτικά προγράμματα πληρωμών
Τόσο οι μεμονωμένες εταιρείες όσο και οι κυβερνήσεις μπορούν να δημιουργήσουν συντηρούμενες συντάξεις. Ένα από τα πιο γνωστά παραδείγματα ενός κυβερνητικού σχεδίου που έχει στοιχεία για την καταβολή αμοιβής είναι το Σχέδιο Συντάξεων του Καναδά (CPP).
Αν η εταιρεία για την οποία εργάζεστε προσφέρεται ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης, πιθανότατα θα αποφασίσετε πόσα χρήματα θέλετε να αφαιρέσετε από το paycheck σας και να επενδύσετε στις μελλοντικές σας συνταξιοδοτικές παροχές. Ανάλογα με τους όρους του σχεδίου, μπορείτε είτε να έχετε ένα καθορισμένο χρηματικό ποσό που εξάγει κάθε περίοδο πληρωμής είτε να συνεισφέρετε το ποσό σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό. Αυτό είναι παρόμοιο με το πώς χρηματοδοτούνται τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών, όπως το 401 (k).
Όταν ο δικαιούχος ενός εταιρικού συνταξιοδοτικού προγράμματος φτάσει την ηλικία συνταξιοδότησης, μπορεί συχνά να επιλέξει να λάβει τις παροχές του είτε με κατ 'αποκοπή ποσό είτε με ετήσια πρόσοδο, όπου οι παροχές θα καταβάλλονται μηνιαίως για το υπόλοιπο της ζωή του δικαιούχου.
Ωστόσο, το επίπεδο ελέγχου που ασκείται από τους μεμονωμένους συμμετέχοντες εξαρτάται από τη δομή του σχεδίου και από το εάν το σχέδιο είναι ιδιωτικά ή δημόσια. Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρησιμοποιούνται από τις κυβερνήσεις μπορούν να χρησιμοποιούν τη λέξη "συνεισφορά" για να περιγράψουν τα χρήματα που πηγαίνουν στο ταμείο, αλλά συνήθως αυτές οι εισφορές βασίζονται σε ένα καθορισμένο φορολογικό συντελεστή και ούτε οι εργαζόμενοι ούτε οι εργοδότες τους οποιαδήποτε επιλογή για το αν ή πόσο πληρώνουν στο σχέδιο. Οι ιδιωτικές συνταξιοδοτικές συντάξεις, αντίθετα, προσφέρουν γενικά στους συμμετέχοντες μεγαλύτερη ευελιξία.
Όταν συνταξιοδοτείτε, μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να λάβετε τη σύνταξή σας με ένα ενιαίο ποσό ή με μηνιαίες πληρωμές για τη ζωή.
Ειδικές εκτιμήσεις
Ένα από τα κυριότερα προβλήματα που αντιμετωπίζουν τα κρατικά συνταξιοδοτικά συστήματα είναι οι εγγενείς πολιτικοί κίνδυνοι τους. Τα σχέδια αυτά υπόκεινται σε αποφάσεις των πολιτικών, οι οποίες ενδέχεται να περιορίζονται από τους παραδοσιακούς βραχυπρόθεσμους προγραμματισμούς τους, συχνά τεσσάρων ετών ή λιγότερο, έναν χρονικό ορίζοντα που είναι πολύ μικρότερος από τον απαιτούμενο συνταξιοδοτικό σύστημα. Τα συνταξιοδοτικά συστήματα διανεμητικού τύπου τείνουν επίσης να χρειάζονται περιοδικές προσαρμογές λόγω δημογραφικής και οικονομικής αβεβαιότητας. Συχνά, οι προσαρμογές αυτές πρέπει να γίνονται μέσω διακριτικής νομοθεσίας, η οποία μπορεί να μην λαμβάνει υπόψη τα καλύτερα μακροπρόθεσμα συμφέροντα των συνεισφερόντων και των δικαιούχων.
Τα κυβερνητικά συνταξιοδοτικά προγράμματα πληρωμών συνήθως δεν προσφέρουν πολλές επιλογές στην πλευρά των πληρωμών. Σε γενικές γραμμές, οι δικαιούχοι ενημερώνονται όταν θεωρούνται συνταξιούχοι και λαμβάνουν λίγες μόνο επιλογές σχετικά με το πώς θα λάβουν τις πληρωμές τους κατά τη συνταξιοδότηση.
Από την άλλη πλευρά, οι ιδιωτικές συντάξεις επιτρέπουν στον δικαιούχο να επιλέξει είτε κατ 'αποκοπή ποσό είτε ως μηνιαίο εισόδημα κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής του. Εάν επιλέξετε μια εφάπαξ πληρωμή, ο διαχειριστής του σχεδίου σας κόβει - ή ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που ορίζετε - μια επιταγή για ολόκληρο το ποσό της σύνταξής σας. Αναλαμβάνετε πλήρη έλεγχο και στη συνέχεια είστε υπεύθυνοι για τη διαχείριση των περιουσιακών στοιχείων συνταξιοδότησης σας. Αν επιλέξετε μηνιαία πληρωμή, ο διαχειριστής πιθανώς θα χρησιμοποιήσει τα συνταξιοδοτικά σας περιουσιακά στοιχεία για να αγοράσει μια σύμβαση ετήσιας πρόβλεψης που θα σας καταβάλει μηνιαίο εισόδημα και μπορεί να συνεχίσει να κερδίζει τόκους με την πάροδο του χρόνου.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.