Δεν υπάρχει υποθήκη τεκμηρίωσης (Δεν Doc)
Η χωρίς υποθήκη τεκμηρίωση (No Doc) δεν έχει αποδεικτικά στοιχεία για το εισόδημα του δανειολήπτη. Αντ 'αυτού, το δάνειο πραγματοποιεί με βάση μια δήλωση που επιβεβαιώνει ότι ο οφειλέτης μπορεί να αντέξει οικονομικά τις πληρωμές του δανείου. Αυτά τα στεγαστικά δάνεια δεν ρυθμίζονται και δεν πληρούν την απαίτηση του νόμου για την προστασία της καταναλωτικής πίστης για την εύλογη επαλήθευση των οικονομικών στοιχείων του δανειολήπτη. Η αξιολόγηση του δανείου βασίζεται κυρίως στο δυναμικό μεταπώλησης του εξασφαλισμένου ακινήτου και στη δομή αποπληρωμής της υποθήκης.
ΔΙΑΚΟΠΗ ΚΑΤΩ Δεν υπάρχει υποθήκη τεκμηρίωσης (Δεν Doc)
Η χωρίς υποθήκη τεκμηρίωση (No Doc) ήταν μεταξύ των επιβατών της οικονομικής κατάρρευσης το 2008 που οδήγησε στη μεγάλη ύφεση. Ωστόσο, τα στεγαστικά δάνεια εξακολουθούν να είναι διαθέσιμα, τα οποία δεν απαιτούν φορολογικές δηλώσεις για την τεκμηρίωση του εισοδήματος. Οι δανειολήπτες, όπως οι αυτοαπασχολούμενοι, εκείνοι των οποίων το εισόδημα βασίζονται κυρίως σε συμβουλές, και οι ανεξάρτητοι εργολάβοι ενδέχεται να δυσκολεύονται να τεκμηριώσουν το εισόδημά τους. Τα δάνεια No-Doc εμπίπτουν στην κατηγορία δανείων Alt-A.
Ιστορικά, καμία τεκμηρίωση και άλλα δάνεια Alt-A δεν ήταν γνωστά λόγω υψηλών επιπέδων αθέτησης υποχρεώσεων και οι εκτεταμένες αδυναμίες τους αποτέλεσαν βασικό παράγοντα που οδήγησε στη χορήγηση δανείων χαμηλού κινδύνου, χρηματοπιστωτική κρίση. Οι κανονισμοί Dodd-Frank απαιτούν τώρα μεγαλύτερη τεκμηρίωση για όλα τα είδη δανείων και ειδικότερα τα ενυπόθηκα δάνεια. Τώρα, οι τραπεζικές δηλώσεις και η τεκμηρίωση του ενεργητικού είναι απαιτήσεις.
Άλλοι τύποι δανείων Alt-A όπως η υποθήκη υποθήκης δεν περιλαμβάνουν:
- Το χαμηλό δάνειο τεκμηρίωσης (Low-Doc) απαιτούσε πολύ λίγες πληροφορίες για τους δανειολήπτες. Οι δανειστές συχνά επεκτάθηκαν αυτά τα δάνεια αποκλειστικά στα πιστωτικά αποτελέσματα των πελατών τους.
- Τα προγράμματα στεγαστικών δανείων χωρίς εισόδημα (NINA) δεν απαιτούν από τον οφειλέτη να αποκαλύψει εισόδημα ή περιουσιακά στοιχεία ως μέρος των υπολογισμών του δανείου. Ωστόσο, ο δανειστής επαληθεύει την κατάσταση απασχόλησης του δανειολήπτη πριν από την έκδοση του δανείου.
- Το δηλωμένο δάνειο περιουσιακών στοιχείων (SISA) επιτρέπει στον οφειλέτη να δηλώσει το εισόδημά του χωρίς επαλήθευση από τον δανειστή. Αυτά τα προϊόντα είναι επίσης γνωστά ως ψεύτικα δάνεια.
- Δάνεια NINJA, αργκό για μια πίστωση που παραχωρείται σε έναν δανειολήπτη χωρίς έσοδα, χωρίς δουλειά και χωρίς περιουσιακά στοιχεία, αγνοεί τη διαδικασία επαλήθευσης.
Οι κύριοι χρήστες χωρίς υποθήκες τεκμηρίωσης
Το No-Doc και άλλα δάνεια Alt-A βοηθούν τους ιδιοκτήτες σπιτιών και τους ιδιοκτήτες που έχουν πολλαπλές διαγραφές δαπανών στις φορολογικές δηλώσεις τους για να αγοράσουν επενδυτικά ακίνητα χωρίς να καταγράφουν λεπτομερώς το εισόδημά τους. Όμως οι δανειστές που χορηγούν δάνεια No-Doc απαιτούν από τους δανειολήπτες να έχουν άριστες πιστωτικές αποδόσεις και υψηλά διαθέσιμα διαθέσιμα για να κάνουν μεγάλες προκαταβολές. Η επαλήθευση της απασχόλησης των δανειοληπτών αναφέρει μόνο το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημα της αίτησης.
Τουλάχιστον 30% προκαταβολή απαιτείται, και ορισμένες υποθήκες μπορεί να είναι όσο το 35-50%. Σε σύγκριση, τα περισσότερα συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια απαιτούν προκαταβολή 20%. Οι εν λόγω υποθήκες έχουν επίσης μέγιστη αναλογία δανείου προς αξία (LTV) 70. Ο λόγος LTV υπολογίζεται ως το ποσό του ενεχύρου ενυπόθηκων δανείων διαιρούμενο με την εκτιμώμενη αξία του ακινήτου, εκφραζόμενη ως ποσοστό.
Όσο υψηλότερη είναι η προκαταβολή του δανειολήπτη για την επένδυση σε ακίνητα, τόσο ευκολότερο είναι να εγκριθεί για το δάνειο. Αυτό το επιχειρηματικό μοντέλο ισχύει για πολλές υποθήκες επειδή οι δανειστές βλέπουν ότι ο δανειολήπτης είναι πρόθυμος να προσφέρει ένα σημαντικό κεφάλαιο. Αυτή η μεγάλη κατ 'αποκοπήν πληρωμή μπορεί να σημαίνει ότι υπάρχει λιγότερη πιθανότητα ο οφειλέτης να χρεοκοπήσει λόγω της σημαντικής επένδυσης.
Τα επιτόκια χωρίς τεκμηρίωση και άλλα προϊόντα Alt-A είναι συνήθως υψηλότερα από τα επιτόκια για ένα παραδοσιακό ενυπόθηκο δάνειο. Πολλά από αυτά τα περιορισμένα δάνεια τεκμηρίωσης παίρνουν τη βάση ασφαλείας τους από τη θέση μετοχών σε μια ιδιοκτησία.