Ο πλήρης οδηγός για τους λογαριασμούς καταθέσεων χρηματαγοράς

Ένας λογαριασμός καταθέσεων χρηματαγοράς (MMDA), επίσης γνωστός ως λογαριασμός αγοράς χρήματος (MMA), είναι ένας ειδικός τύπος λογαριασμού ταμιευτηρίου τραπεζών ή πιστωτικών συνδικάτων με ορισμένα χαρακτηριστικά που δεν υπάρχουν σε τακτικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Οι περισσότεροι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς πληρώνουν υψηλότερο επιτόκιο από τους συνήθεις λογαριασμούς ταμιευτηρίου βιβλίων και συχνά περιλαμβάνουν δικαιώματα προειδοποίησης και χρεωστικής κάρτας. Τα MMDA έρχονται επίσης με περιορισμούς που τους καθιστούν λιγότερο ευέλικτο από έναν τακτικό λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης. Αυτό το άρθρο καλύπτει όσα πρέπει να γνωρίζετε σχετικά με τα MMDA για να σας βοηθήσουμε να αποφασίσετε αν αυτός ο τύπος λογαριασμού έχει νόημα για εσάς. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο λογαριασμό Money Market .)

Ιστορικό λογαριασμών καταθέσεων χρηματαγοράς

Μέχρι τις αρχές της δεκαετίας του 1980, η κυβέρνηση έβαλε ένα ανώτατο όριο ή όριο για το ύψος του ενδιαφέροντος που οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις θα μπορούσαν να προσφέρουν στους πελάτες σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Πολλά ιδρύματα προσέφεραν μικρές συσκευές (όπως φρυγανιέρες και γκοφρέτες), μαζί με άλλα κίνητρα, για να προσελκύσουν καταθέσεις, καθώς δεν μπορούσαν να ανταγωνιστούν όσον αφορά τα επιτόκια.

Οι άνθρωποι άρχισαν να εξοικονομούν τις αποταμιεύσεις τους σε αμοιβαία κεφάλαια αμοιβαίων κεφαλαίων που πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια (MMMFs), γνωστά και ως αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς (ΑΚΧΑ). Τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος πωλούνται από τράπεζες, χρηματιστηριακές εταιρείες και εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων.

Κάτω από την πίεση, το Κογκρέσο πέρασε το Garn-St. Germain Depot Institutions Act του 1982, η οποία επέτρεψε στις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις να προσφέρουν λογαριασμούς καταθέσεων χρηματαγοράς που πλήρωσαν ένα επιτόκιο "χρηματαγοράς", το οποίο ήταν υψηλότερο από το προηγούμενο ανώτατο επιτόκιο. Οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς προσφέρονται σε παραδοσιακές και σε απευθείας σύνδεση τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις. Ένα από τα βασικά χαρακτηριστικά των MMDA, εκτός από την πληρωμή υψηλότερων τόκων, είναι η προστασία των περιουσιακών στοιχείων σας.

Ασφαλισμένες καταθέσεις

Οι καταθέσεις και τα κέρδη της MMDA σε μια τράπεζα είναι ασφαλισμένα από την Ομοσπονδιακή Κυβέρνηση Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC), μια ανεξάρτητη υπηρεσία της ομοσπονδιακής κυβέρνησης. Το FDIC καλύπτει ορισμένους τύπους λογαριασμών, συμπεριλαμβανομένων των MMDA, μέχρι 250.000 δολαρίων ανά καταθέτη ανά τράπεζα. Αυτό σημαίνει ότι αν έχετε άλλους ασφαλιστικούς λογαριασμούς στην ίδια τράπεζα (έλεγχος, αποταμίευση, πιστοποιητικό κατάθεσης), όλοι υπολογίζονται για το ασφαλιστικό όριο των 250.000 δολαρίων. Οι κοινοί λογαριασμοί είναι ασφαλισμένοι για $ 500.000.

Για τους λογαριασμούς καταθέσεων χρηματαγοράς που συνάπτονται σε πιστωτική ένωση, η Εθνική Διοίκηση Πιστωτικής Ένωσης (NCUA) παρέχει παρόμοια ασφαλιστική κάλυψη (250.000 δολάρια ανά μέλος ανά πιστωτική ένωση). Εάν θέλετε να ασφαλίσετε περισσότερα από 250.000 δολάρια, ο καλύτερος τρόπος για να το πετύχετε είναι να ανοίξετε ένα MMDA σε περισσότερες από μία τράπεζες ή πιστωτικές ενώσεις.

Έλεγχος κάρτας γραφής και χρεωστικής κάρτας

Πολλοί λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς προσφέρουν περιορισμένα προνόμια γραφής και περιλαμβάνουν χρεωστική κάρτα με το λογαριασμό. Αυτό καθιστά έναν κωδικό MMDA συνδυασμός εξοικονόμησης και ελέγχου, ο οποίος μπορεί να είναι χρήσιμος αν θέλετε να λάβετε υψηλότερο επιτόκιο, αλλά χρειάζεται μόνο να έχετε πρόσβαση στα κεφάλαιά σας σε περιορισμένη βάση.

Όρια συναλλαγών

Ο Κανονισμός Federal Reserve D σας περιορίζει σε έξι μεταφορές και ηλεκτρονικές πληρωμές από κάθε λογαριασμό MMDA ή αποταμίευσης κάθε μήνα. Οι τύποι μεταφορών που επηρεάζονται είναι οι εξουσιοδοτημένες μεταφορές (συμπεριλαμβανομένης της υπερανάληψης), οι τηλεφωνικές μεταφορές, οι ηλεκτρονικές μεταφορές, οι επιταγές ή οι πληρωμές με χρεωστικές κάρτες σε τρίτους, οι συναλλαγές ACH και οι τραπεζικές μεταφορές.

Σας επιτρέπεται να πραγματοποιείτε απεριόριστες μεταφορές προσωπικά (στην τράπεζα), ταχυδρομικώς, με αγγελιοφόρο ή σε ΑΤΜ. Εάν υπερβείτε τον αριθμό των επιτρεπόμενων συναλλαγών ανά μήνα, θα λάβετε προειδοποίηση από την τράπεζα και μπορεί να υπολογιστεί πρόστιμο. Αν συνεχίσετε, η τράπεζα υποχρεούται να ανακαλέσει τα προνόμια μεταφοράς σας, να σας μεταφέρει σε τακτική έλεγχο ή να κλείσει τον λογαριασμό σας. Μπορείτε να κάνετε όσες καταθέσεις επιθυμείτε.

Τα τέλη και τα ελάχιστα ποσά του MMDA

Εκτός από τα όρια συναλλαγών, οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς γενικά απαιτούν από εσάς να καταθέσετε ένα ελάχιστο ποσό για να δημιουργήσετε ένα λογαριασμό και να απαιτήσετε από εσάς να διατηρήσετε ένα ελάχιστο υπόλοιπο για να λάβετε το μέγιστο επιτόκιο.

Πολλά MMDAs έχουν μηνιαίες αμοιβές που χτυπούν αν το υπόλοιπό σας πέσει κάτω από το ελάχιστο. Τα τέλη είναι σημαντικά επειδή οποιαδήποτε χρέωση θα μειώσει τα κέρδη σας (τόκοι). Ορισμένα ιδρύματα χρεώνουν αμοιβή ανεξάρτητα από το ποια είναι η ισορροπία σας και άλλοι απαλλάσσουν από το μηνιαίο τέλος εάν, για παράδειγμα, κάνετε μια τακτική μηνιαία άμεση κατάθεση. Οι ελάχιστες καταθέσεις, τα υπόλοιπα και οι κανόνες σχετικά με τα τέλη διαφέρουν μεταξύ των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.

Επιτόκια

Ένα από τα αρχικά αξιοθέατα των MMDAs ήταν το γεγονός ότι προσέφεραν υψηλότερο επιτόκιο από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Το τρέχον εθνικό μέσο επιτόκιο MMDA, σύμφωνα με την Bankrate, είναι 0, 15%. Ο μέσος όρος εθνικού επιτοκίου λογαριασμού ταμιευτηρίου είναι 0, 09%. Ο υψηλότερος διαθέσιμος ρυθμός MMDA είναι 2, 01% και ο υψηλότερος διαθέσιμος ρυθμός εξοικονόμησης είναι 1, 90%. Κατά μέσο όρο, λοιπόν, τα MMDA συνεχίζουν να επιδεικνύουν υψηλότερη απόδοση από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Τα MMDA μπορούν να προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια επειδή επιτρέπεται να επενδύουν σε πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs), κρατικά χρεόγραφα και εμπορικά χρεόγραφα, τα οποία οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου δεν μπορούν να κάνουν.

Τα επιτόκια λογαριασμού καταθέσεων χρηματαγοράς (καθώς και αυτά των περισσότερων καταθετικών λογαριασμών) είναι μεταβλητά, δηλαδή μπορούν να αλλάξουν με οικονομικές συνθήκες. Πώς αυξάνεται ο τόκος - ετήσια, μηνιαία ή καθημερινή, για παράδειγμα - μπορεί να έχει σημαντικό αντίκτυπο στην τελική σας απόδοση, ειδικά εάν διατηρείτε υψηλή ισορροπία στο λογαριασμό σας.

MMDA έναντι άλλων λογαριασμών καταθέσεων

Οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς δεν είναι οι μοναδικοί λογαριασμοί καταθέσεων που προσφέρονται από τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις. Οι άλλοι λογαριασμοί ενδέχεται να περιλαμβάνουν χαρακτηριστικά (ή ακόμα και επιτόκια) τα οποία τα καθιστούν ανταγωνιστικά με - ή ανώτερα από - λογαριασμούς καταθέσεων χρηματαγοράς.

Λογαριασμός Ταμιευτηρίου στο Βιβλιάριο

Οι τακτικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου τραπεζών ή πιστωτικών μονάδων καταβάλλουν τόκους ακριβώς όπως οι ΜΜΤΝ, ωστόσο, όπως προαναφέρθηκε, οι τόκοι που καταβάλλονται από ΜΜΤΝ τείνουν να είναι υψηλότεροι. Ορισμένοι λογαριασμοί τακτικών αποταμιεύσεων προσφέρουν ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο για να αντισταθμίσουν την ευελιξία (δηλαδή, τη γραφή ελέγχου) που προσφέρουν τα MMDA.

Τόσο οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου όσο και οι MMDA είναι ασφαλισμένοι με FDIC ή NCUA. Και οι δύο σας επιτρέπουν να κάνετε όσες καταθέσεις επιθυμείτε κάθε μήνα και και οι δύο σας περιορίζουν σε έξι μεταφορές ανά Κανονισμό Federal Reserve D. Σε αντίθεση με τους MMDAs, οι κανονικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου συνήθως δεν έχουν αρχική κατάθεση ή απαίτηση ελάχιστου υπολοίπου. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Λογαριασμός αγοράς χρημάτων συνταξιοδότησης .)

Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υψηλής Απόδοσης

Οι τράπεζες και τα πιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν επίσης λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης και, ανάλογα με το ίδρυμα, οι προσφερόμενοι τόκοι ενδέχεται να είναι υψηλότεροι από αυτούς που μπορείτε να λάβετε με το MMDA της εν λόγω τράπεζας. Ακριβώς όπως οι MMDAs, οι λογαριασμοί αποταμίευσης υψηλής απόδοσης είναι ασφάλιστοι FDIC ή NCUA και μπορεί να απαιτούν υψηλότερη αρχική κατάθεση, ελάχιστο υπόλοιπο και τέλη συντήρησης ή ποινές αν υπολείπονται του απαιτούμενου ελάχιστου.

Κανονικός λογαριασμός ελέγχου

Ο έλεγχος των λογαριασμών έχει ένα μεγάλο πλεονέκτημα έναντι των MMDA - απεριόριστες συναλλαγές (επιταγές, αναλήψεις μέσω ATM, τραπεζικές μεταφορές κ.λπ.). Είναι επίσης ασφαλισμένοι σε FDIC ή NCUA. Αυτό καθιστά τον έλεγχο λογαριασμών τέλειο για καθημερινές οικονομικές συναλλαγές, όπως γραπτές επιταγές, ηλεκτρονική πληρωμή λογαριασμών και πρόσβαση σε μετρητά μέσω ΑΤΜ. Η κύρια αδυναμία των τακτικών λογαριασμών ελέγχου είναι ότι προσφέρουν πολύ χαμηλό (συχνά μηδενικό) επιτόκιο.

Έλεγχος υψηλής απόδοσης / υψηλού επιτοκίου

Αυτός ο τύπος λογαριασμού ελέγχου - όπως εξοικονόμηση με υψηλή απόδοση - προσφέρει επιτόκια που ανταγωνίζονται και μερικές φορές υπερβαίνουν εκείνα που διαπιστώνονται με λογαριασμούς καταθέσεων χρηματαγοράς. Όπως συμβαίνει και με τους MMDA, αυτοί οι τύποι λογαριασμών συνοδεύονται από την απαίτηση διατήρησης ελάχιστου ημερήσιου υπολοίπου και ποινής ή αμοιβής για μείωση κάτω από το ποσό αυτό. Οι λογαριασμοί ελέγχου υψηλής απόδοσης έχουν επίσης συχνά ένα ανώτατο όριο - για παράδειγμα, 5.000 δολάρια - πάνω από το οποίο δεν ισχύει το υψηλό επιτόκιο.

Μερικοί λογαριασμοί υψηλής απόδοσης απαιτούν να πραγματοποιείτε έναν ελάχιστο αριθμό χρεωστικών συναλλαγών κάθε μήνα. Όλες αυτές οι διατάξεις μπορούν να κάνουν τη διατήρηση ενός λογαριασμού ελέγχου υψηλών αποδόσεων μια χρονοβόρα εργασία. Από άλλες απόψεις, ο έλεγχος υψηλής απόδοσης είναι όπως ο τακτικός έλεγχος, με απεριόριστες επιταγές, χρεωστική κάρτα, πρόσβαση σε ΑΤΜ και ασφάλιση FDIC ή NCUA.

Ανταμοιβές Έλεγχος Λογαριασμού

Αυτός ο τύπος λογαριασμού ελέγχου μπορεί να προσφέρει ένα εντυπωσιακό μπόνους εγγραφής και άλλες ανταμοιβές, όπως υψηλές αποδόσεις, επιστροφές τελών ΑΤΜ, μίλια αεροπορικών εταιρειών ή μετρητά. Οι προειδοποιήσεις είναι σαν εκείνες με έλεγχο υψηλής απόδοσης: υψηλές αμοιβές, εκτός αν διατηρείτε ένα δηλωμένο ελάχιστο ημερήσιο υπόλοιπο, έναν απαιτούμενο ελάχιστο αριθμό συναλλαγών χρεωστικών καρτών ανά μήνα, υποχρεωτικές μηνιαίες άμεσες καταθέσεις και άλλα, ανάλογα με το ίδρυμα. Διαφορετικά, οι λειτουργίες ανταμοιβής ελέγχονται όπως ένας τακτικός λογαριασμός ελέγχου όπως σημειώθηκε παραπάνω, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης FDIC ή NCUA.

MMDAs έναντι Πιστοποιητικών Καταθέσεων

Ένα CD είναι ένας χρονομετρημένος λογαριασμός αποταμίευσης. Σε αντάλλαγμα για ένα σταθερό επιτόκιο που μπορεί να είναι υψηλότερο από αυτό που θα λάβετε από τακτικές αποταμιεύσεις ή MMDA, συμφωνείτε να καταθέσετε ένα προκαθορισμένο ποσό για μια καθορισμένη περίοδο - τρεις, έξι, εννέα ή δώδεκα μήνες ή πολλαπλά έτη έως 10. Τα ενδιαφέροντα για το CD σας είναι καθημερινά, εβδομαδιαία, μηνιαία ή ετησίως, σύμφωνα με τους όρους της συμφωνίας σας με την τράπεζα ή την πιστωτική ένωση.

Εάν κρατήσετε τα χρήματα στη θέση τους μέχρι την ημερομηνία λήξης του CD, θα λάβετε το μέγιστο ποσό τόκων και σύνθετων στοιχείων. Εάν αποσύρετε νωρίς τα χρήματά σας (ή μέρος αυτών), πληρώνετε ποινή, συνήθως με τη μορφή χαμένου τόκου. Ορισμένα CD (γνωστά ως υγρά CD) δεν σας τιμωρούν για την πρόωρη απόσυρση του κεφαλαίου ή του ενδιαφέροντος ή και των δύο, αλλά πληρώνουν χαμηλότερο επιτόκιο. Τα CD είναι ασφαλισμένα με FDIC ή NCUA, αλλά συνήθως δεν παρέχουν καμία εγγύηση για εγγραφή επιταγών, ανάληψη χρημάτων με χρεωστική κάρτα ή προσθήκη στο υπόλοιπο από την αγορά του CD. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στους Λογαριασμούς χρηματαγοράς ή στα CD: Ποιος επενδυτικός λογαριασμός είναι καλύτερο;)

MMDAs vs. Αμοιβαία Κεφάλαια

Οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς συγχέονται με άλλα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος. Ενώ και οι δύο θεωρούνται καλοί χώροι για να σταθμεύουν προσωρινά τα μετρητά επειδή επενδύουν σε ασφαλή βραχυπρόθεσμα οχήματα όπως CDs, κρατικά χρεόγραφα και εμπορικά χαρτιά, διαφέρουν με άλλους τρόπους. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε την Εισαγωγή στα αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς .)

Τύπος Λογαριασμού

Οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς είναι λογαριασμοί ταμιευτηρίου που προσφέρονται από τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις. Τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος είναι αμοιβαία κεφάλαια αορίστου χρόνου που πωλούνται από μεσιτικά, επενδυτικές εταιρείες και τράπεζες.

ΑΣΦΑΛΙΣΗ

Οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς είναι ασφαλισμένοι με FDIC ή NCUA για μέχρι 250.000 δολάρια ανά καταθέτη ανά ίδρυμα. Τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος δεν είναι ασφαλισμένα από την κυβέρνηση - ακόμα και αν τα πάρετε σε τράπεζα.

Ρευστότητα

Τόσο οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς όσο και τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος προσφέρουν γρήγορη πρόσβαση στα κεφάλαιά σας. Οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς έχουν ότι οι κυβερνήσεις ρυθμίζονται έξι συναλλαγές ανά μήνα, οι οποίοι τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος δεν το κάνουν. Ωστόσο, μεμονωμένες τράπεζες και χρηματιστήρια μπορούν να θέσουν όρια στο πόσο συχνά μπορείτε να εξαργυρώσετε μετοχές του αμοιβαίου κεφαλαίου της αγοράς χρήματος ή να γράψετε επιταγές. (Βλ. "Τέλη" και "αμοιβές και πύλες ρευστότητας" παρακάτω).

Μέρισμα Vs. Ενδιαφέρον

Τα μερίσματα (αποδόσεις) που παράγονται από τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος τείνουν να είναι ελαφρώς υψηλότερα από τους τόκους που καταβάλλονται στους λογαριασμούς καταθέσεων χρηματαγοράς. Ωστόσο, η απόδοσή τους ποικίλλει ανάλογα με την απόδοση των υποκείμενων επενδύσεων και κανείς δεν διατηρεί συνήθως τον πληθωρισμό.

Νέα επένδυση

Έχετε την επιλογή να επανεπενδύσετε τα μερίσματα στο αμοιβαίο κεφάλαιο της αγοράς χρήματος. Τα επανεπενδυόμενα μερίσματα αγοράζουν επιπλέον μετοχές στο ταμείο. Το ενδιαφέρον για τον λογαριασμό κατάθεσης χρηματαγοράς προστίθεται αυτόματα στον κύριο υπόχρεο και αυξάνεται. Τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος διατηρούν συνήθως καθαρή αξία ενεργητικού ύψους $ 1 ανά μετοχή. Καθώς αυξάνεται ο λογαριασμός σας, αυξάνεται ο αριθμός των 1 μετοχών που έχετε στην κατοχή σας.

Αμοιβές

Τόσο οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς όσο και τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος χρεώνουν τέλη. Σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο της αγοράς χρήματος, το κύριο τέλος είναι ο λόγος εξόδων. Πρόκειται για ένα τέλος που καταβάλλεται στην εταιρεία του αμοιβαίου κεφαλαίου για την αποζημίωση του διαχειριστή του ταμείου και την καταβολή άλλων λειτουργικών εξόδων. Τα άλλα τέλη ενδέχεται να περιλαμβάνουν τέλη εγγραφής για την υπέρβαση του μέγιστου αριθμού επιτρεπόμενων επιταγών του λογαριασμού σε ένα μήνα, ετήσιες αμοιβές υπηρεσιών λογαριασμού ή μια χρέωση αν ο λογαριασμός σας πέσει κάτω από ένα καθορισμένο ελάχιστο υπόλοιπο.

Αμοιβές και Πύλες Αμοιβών Αμοιβαίων Κεφαλαίων

Τον Οκτώβριο του 2016 η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς των ΗΠΑ θέσπισε ειδικούς κανόνες για τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος που περιλαμβάνουν την ικανότητα των ταμείων να επιβάλλουν τέλη ρευστότητας και πύλες σε περιόδους οικονομικού άγχους. Αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσατε να χρεώσετε μια ειδική προμήθεια εξαγοράς για να εξαργυρώσετε μέρος ή το σύνολο του αμοιβαίου κεφαλαίου σας ή το ταμείο θα μπορούσε να επιβάλει τη διακοπή της εξαργύρωσης για μια καθορισμένη περίοδο. Αυτοί οι ειδικοί κανόνες δεν ισχύουν για λογαριασμούς καταθέσεων χρηματαγοράς. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε τις Αλλαγές στον Κανονισμό Αγοράς χρήματος: Τι πρέπει να ξέρετε .)

Φόροι για MMDAs

Οι τόκοι που εισπράττονται από τα περισσότερα ΜΜΧΑ φορολογούνται, ακόμη και αν επανεπενδύονται. Εάν λάβετε περισσότερα από 10 δολάρια σε ένα έτος, θα λάβετε ένα 1099-INT που θα χρησιμοποιήσετε για την κατάθεση των φόρων εισοδήματός σας. Δεν έχει σημασία αν η τράπεζά σας καλεί το ενδιαφέρον "μερίσματα." Εξακολουθεί να υπόκειται σε φόρους. Εάν το συνολικό ενδιαφέρον σας από όλα τα Έντυπα 1099-INT υπερβαίνει τα $ 1.500, πρέπει επίσης να καταθέσετε ένα Πρόγραμμα Β, αναφέροντας το όνομα κάθε ιδρύματος και τους τόκους που έλαβε από κάθε μία.

Εάν το MMDA σας επενδύει σε ορισμένα αφορολόγητα μέσα (δηλ. Δημοτικά ομόλογα), μέρος ή το σύνολο των τόκων που κερδίζετε δεν μπορεί να φορολογείται. Εάν δεν είστε βέβαιοι για τη φορολογική κατάσταση, θα πρέπει να ζητήσετε τη συμβουλή ενός αξιόπιστου οικονομικού συμβούλου.

Κίνδυνοι και επιστροφές MMDAs

Ο συνδυασμός ασφαλίσεων FDIC ή NCUA και επενδύσεων χαμηλού κινδύνου καθιστά έναν λογαριασμό καταθέσεων χρηματαγοράς μία από τις ασφαλέστερες διαθέσιμες επενδύσεις. Το συμβιβασμό, φυσικά, είναι ότι τα επιτόκια MMDA - αν και είναι υψηλότερα από εκείνα που διαπιστώνονται με τους τακτικούς λογαριασμούς και τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου - είναι πολύ χαμηλότερα από την ιστορική μέση απόδοση από 8% έως 10% που θα λάβατε με τίτλους και άλλους τύπους μακροπρόθεσμες επενδύσεις.

Ενώ οι επενδύσεις χαμηλού κινδύνου όπως αυτές που εντοπίζονται σε MMDA θεωρούνται πολύ ασφαλείς, δεν θεωρούνται βιώσιμες μακροπρόθεσμες επενδύσεις. Τι MMDAs είναι πολύ καλό για είναι ως ένα μέρος για να θέσει τα χρήματα που δεν επιθυμείτε να δεσμεύσει ως μια μακροπρόθεσμη επένδυση ή κεφάλαιο που δεν επιθυμείτε να διακινδυνεύσετε - ειδικά σε μεταγενέστερες αποχωρήσεις χρόνια. Τα MMDA είναι επίσης σχετικά ασφαλή μέρη για να κρατήσουν χρήματα όταν η αγορά είναι ασταθής.

Η κατώτατη γραμμή

Η απόφαση να ανοίξετε ένα λογαριασμό καταθέσεων χρηματαγοράς περιλαμβάνει τη σύγκριση όλων των παραγόντων που συζητούνται σε αυτό το άρθρο και να αποφασίσετε πόσο σημαντικό είναι για εσάς. Για παράδειγμα, ανάλογα με το επιτόκιο, η κύρια ανησυχία σας σχετικά με το αν θα επιλέξετε ένα MMDA ή ένα CD μπορεί να είναι ρευστότητα. Μεταξύ του λογαριασμού καταθέσεων χρηματαγοράς και του αμοιβαίου κεφαλαίου της αγοράς χρήματος, πρέπει να αναρωτηθείτε εάν είστε διατεθειμένοι να διαπραγματευτείτε την ασφάλεια για μια πιθανώς υψηλότερη απόδοση, καθώς ο λογαριασμός καταθέσεων χρηματαγοράς είναι ασφαλισμένος με FDIC και αμοιβαίο κεφάλαιο της αγοράς χρήματος δεν είναι.

Δεν υπάρχει κανένας κανόνας που να σας περιορίζει σε έναν τύπο λογαριασμού. Μπορεί να θέλετε ένα MMDA ως μέρος για να σταθμεύσετε επενδύσιμα κεφάλαια για γρήγορη πρόσβαση όταν η αγορά είναι ευνοϊκή ή για να καλύψει τις ανάγκες έκτακτης ανάγκης. Η τακτική αποταμίευση μπορεί να είναι κατάλληλη μέχρι να συγκεντρωθούν αρκετά για να ανοίξετε ένα λογαριασμό καταθέσεων χρηματαγοράς ή αμοιβαίο κεφάλαιο της αγοράς χρήματος. Εάν δεν χρειάζεστε άμεση πρόσβαση στα χρήματά σας, αλλά εξακολουθείτε να θέλετε ασφάλεια, ένα πενταετές CD μπορεί να είναι καλό μέρος για τα χρήματά σας.

Ο κατωτέρω πίνακας συγκρίνει μερικά από τα πιο κοινά χαρακτηριστικά που υπάρχουν στους λογαριασμούς καταθέσεων χρηματαγοράς και σε άλλους τύπους λογαριασμών καταθέσεων. Κάντε αναζήτηση στο διαδίκτυο για το συνδυασμό του επιτοκίου και των χαρακτηριστικών που είναι πιο σημαντικά για εσάς.

Τέλος, λάβετε υπόψη ότι κανένας από αυτούς τους λογαριασμούς δεν προσφέρει απόδοση ίση με τη μέση απόδοση από 8% σε 10% που θα λάβετε επενδύοντας σε τίτλους (μετοχές) και ομόλογα μακροπρόθεσμα. Για το λόγο αυτό, οι περισσότεροι χρησιμοποιούν MMDAs και άλλους λογαριασμούς καταθέσεων ταμιευτηρίου ως βραχυπρόθεσμες λύσεις.

Πηγή: Investopedia.com