Ποιοι είναι οι διαφορετικοί τύποι αντιστρεπτέων υποθηκών;

• Μονοσκοπική αντίστροφη υποθήκη
• Υποθήκη μετατροπής ιδίων κεφαλαίων
• Ιδιόκτητη αντίστροφη υποθήκη

Οι τρεις τύποι αντιστρεπτέων ενυπόθηκων δανείων είναι μονοπωλιακές υποθήκες, ομοσπονδιακά ασφαλισμένα αντίστροφα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια και ιδιόκτητα αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια. Μια αντίστροφη υποθήκη διατίθεται μόνο σε άτομα ηλικίας 62 ετών και άνω. χρησιμοποιείται συχνά για να εξοφλήσει τρέχουσες υποθήκες, να πληρώσει τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης ή να συμπληρώσει τα τρέχοντα εισοδήματα. Μόλις δημιουργηθεί μια αντίστροφη υποθήκη, η επιστροφή συνήθως δεν απαιτείται μέχρι το θάνατο ή εάν μετακομίσετε ή πουλήσετε το σπίτι σας.

Μονοσκοπική αντίστροφη υποθήκη

Μια αντίστροφη υποθήκη ενιαίου σκοπού προσφέρεται από κρατικούς, τοπικούς και μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς και θεωρείται η λιγότερο δαπανηρή διαδικασία. Η κρατική ή τοπική κυβέρνηση ή μη κερδοσκοπικός οργανισμός διευκρινίζει τον λόγο της αντίστροφης υποθήκης και αυτή πρέπει να είναι η μόνη χρήση της. Οι Οργανισμοί Περιοχής για τη Γήρανση μπορούν να σας βοηθήσουν να βρείτε ένα χαμηλού κόστους δάνειο ενιαίου σκοπού που μπορεί να σας βοηθήσει να πληρώσετε για επισκευές στο σπίτι ή φόρους περιουσίας. αυτοί οι τύποι αντιστρεπτέων υποθηκών δεν είναι τόσο διαδεδομένοι όσο οι υπόλοιποι.

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να χρησιμοποιήσουν έσοδα για αναχρηματοδότηση ιδίων χρήσεων μόνο για να πληρώσουν για συγκεκριμένο αντικείμενο που έχει εγκριθεί από τον δανειστή, όπως είναι οι απαραίτητες επισκευές στους φόρους κατοικίας ή ιδιοκτησίας. Σε αντίθεση με τα έσοδα από το δάνειο εγχώριων ιδίων κεφαλαίων, τα οποία μπορούν να χρησιμοποιηθούν για οποιονδήποτε σκοπό, οι δανειστές περιορίζουν τον τρόπο με τον οποίο μπορούν να χρησιμοποιηθούν τα έσοδα από αναχρηματοδότηση ιδίων χρήσεων. Ωστόσο, ενώ ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια πιστωτική γραμμή απαιτεί μηνιαίες δόσεις πληρωμής, δεν πρέπει να επιστραφεί ένα αντίστροφο ενυπόθηκο ίδρυμα μέχρι να αλλάξει η κυριότητα του σπιτιού, ο δανειζόμενος μετακομίζει σε διαφορετική πρωτεύουσα κατοικία ή ο δανειζόμενος αποχωρήσει. Μια αντίστροφη υποθήκη με ένα μόνο σκοπό θα καθίσταται επίσης οφειλόμενη εάν ο δανειολήπτης σταματήσει να διατηρεί την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού στην ιδιοκτησία ή εάν η πόλη καταδικάσει την ιδιοκτησία.

Ο λόγος για να επιλέξετε αυτή την περιορισμένη επιλογή: Ένας ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να περιμένει να πληρώσει λιγότερα στους τόκους και τα τέλη για μια αντίστροφη υποθήκη για ένα σκοπό απ 'ό, τι για μια υποθήκη μετατροπής στο σπίτι ή μια ιδιόκτητη αντίστροφη υποθήκη. Ενώ ο ιδιοκτήτης σπιτιού δεν πρέπει να κάνει καμία πληρωμή σε αντίστροφη υποθήκη μέχρι να είναι οφειλόμενο, ασφάλιση υποθηκών, τα τέλη και οι τόκοι μειώνουν το ποσό που ο ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να δανειστεί.

Υποθήκη μετατροπής ιδίων κεφαλαίων

Τα ενυπόθηκα δάνεια μετατροπής ιδίων κεφαλαίων (HECM) είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια που υποστηρίζονται από το αμερικανικό Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης. Ένα HECM είναι πιθανό να είναι ακριβότερο από ένα παραδοσιακό στεγαστικό δάνειο με υψηλό κόστος εκ των προτέρων. Είναι η πιο ευρέως χρησιμοποιούμενη αντίστροφη υποθήκη επειδή δεν φέρει περιορισμούς εισοδήματος ή ιατρικές απαιτήσεις και το δάνειο μπορεί να χρησιμοποιηθεί για οποιονδήποτε λόγο.

Η παροχή συμβουλών απαιτείται πριν από την υποβολή αίτησης για HECM για την πλήρη εκπαίδευση σχετικά με το κόστος, τις επιλογές πληρωμής και τις ευθύνες που εμπλέκονται στο δάνειο. Ενημερώνεστε επίσης για τυχόν εναλλακτικές λύσεις μη κερδοσκοπικού ή κυβερνητικού χαρακτήρα για τις οποίες ενδέχεται να δικαιούστε και καθορίζεται εάν θα πρέπει να επιλέγετε μια αντίστροφη υποθήκη για ένα ή για ένα άλλο σκοπό. Χρεώνεστε για αυτή τη σύνοδο παροχής συμβουλών, αλλά η χρέωση μπορεί να καταβληθεί από τα δάνειά σας.

Μετά τη σύνοδο παροχής συμβουλών, μπορείτε να μάθετε πόσο μπορείτε να δανειστείτε με ένα HECM. Η ηλικία σας, η αξία του σπιτιού σας και τα τρέχοντα επιτόκια καθορίζουν πόσο μπορείτε να δανειστείτε. Όσοι είναι μεγαλύτεροι και έχουν υψηλότερη ισότητα έχουν περισσότερα χρήματα. Είναι επίσης σημαντικό να χρωστάτε όσο το δυνατόν λιγότερο στο σπίτι για να λάβετε τα καλύτερα αποτελέσματα.

Μόλις δημιουργηθεί το δάνειο, μπορείτε να επιλέξετε μεταξύ πολλών πληρωμών, όπως μια επιλογή προθεσμίας που καταβάλλει μηνιαίες προκαταβολές μετρητών για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, μια επιλογή κατοχής που πληρώνει μηνιαίες προκαταβολές για όσο διάστημα το σπίτι είναι η κύρια κατοικία σας, μια πιστωτική γραμμή που σας επιτρέπει να αντλούν από τον λογαριασμό ανά πάσα στιγμή ή ένα συνδυασμό αυτής της πιστωτικής γραμμής σε συνδυασμό με τις μηνιαίες πληρωμές. Εάν πρέπει να αλλάξετε την επιλογή πληρωμής, μπορείτε να το κάνετε με χαμηλό τέλος.

Ιδιόκτητη αντίστροφη υποθήκη

Μια ιδιόκτητη αντίστροφη υποθήκη χρησιμοποιείται για μια μεγαλύτερη προκαταβολή για ένα σπίτι που εκτιμάται σε υψηλή αξία. Για παράδειγμα, εάν το ακίνητό σας αξίζει περισσότερα από 679.650 δολάρια, το όριο δανεισμού 2018 για ομοσπονδιακά υποστηριζόμενους HECMs, ενδέχεται να δικαιούστε υψηλότερο δάνειο εάν μεταβείτε στην ιδιόκτητη διαδρομή.

Όσοι έχουν χαμηλά ενυπόθηκα δάνεια δικαιούνται περισσότερα κεφάλαια. Συμβουλευτική απαιτείται μερικές φορές πριν από την αίτηση για αυτά τα δάνεια? ένας σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει να συγκρίνετε το κόστος και τα οφέλη ενός ιδιόκτητου δανείου και ενός HECM για να καθορίσετε αν ένα δάνειο ιδιοκτησίας είναι κατάλληλο για εσάς.

Επειδή τα ιδιοκτησιακά αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια δεν είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένα, δεν έχουν προκαταβολικά ή μηνιαία ασφάλιστρα υποθηκών. Αυτό σημαίνει ότι είναι πιθανό να μπορείτε να δανειστείτε περισσότερα. (Ενώ ο ιδιοκτήτης σπιτιού δεν χρειάζεται να πληρώσει τίποτα για μια υποθήκη μετατροπής στο σπίτι, έως ότου αυτό οφείλεται, τα μηνιαία ασφάλιστρα μειώνουν το ποσό που μπορεί να δανειστεί ο ιδιοκτήτης σπιτιού.) Έτσι είναι μια ιδιόκτητη αντίστροφη υποθήκη καλύτερη υπόθεση από μια HECM; Αυτό εξαρτάται: Οι δανειστές μπορούν να χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια και να δανείζουν λιγότερο σε σχέση με την αξία του σπιτιού για να αντισταθμίσουν την έλλειψη ασφάλειας υποθηκών.

Διερευνήστε και τα δύο αν σκέφτεστε μια ιδιόκτητη αντίστροφη υποθήκη. Συγκρίνετε τα επιτόκια και τα τέλη από διάφορους ιδιώτες δανειστές αντίστροφων ενυπόθηκων δανείων μεταξύ τους και σε προσφορές από διάφορα αποσπάσματα HECM για να δείτε ποια επιλογή σας δίνει την καλύτερη προσφορά. Η ηλικία σας και σε ποιο βαθμό η τιμή HECM περιορίζει την αξία του σπιτιού σας θα επηρεάσει επίσης ποια θα είναι η καλύτερη συμφωνία. Επίσης, εξετάστε εναλλακτικές λύσεις όπως τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και τις πιστωτικές διευκολύνσεις (βλ. Reverse Mortgage or Home Equity Loan? ). Και δεδομένου ότι το σπίτι σας είναι πιθανό να έχει υψηλή αξία (ένας λόγος για να πάτε μετά από μια ιδιόκτητη υποθήκη), εξετάστε επίσης εάν η μείωση του μεγέθους σε κάτι μικρότερο θα επιτύχει τους στόχους σας και θα σας αφήσει με περισσότερη ισότητα.

Συνέχισε να διαβάζεις

Ο πλήρης οδηγός για την αντίστροφη υποθήκη
Συγκρίνοντας αντίστροφη υποθήκη έναντι εμπράγματων υποθηκών
Είστε κατάλληλος για μια αντίστροφη υποθήκη;
Πώς να επιλέξετε ένα Σχέδιο Αντιστροφής Στεγαστικών Δανείων
Αντιστροφή Στεγαστικού Δανείου ή Στεγαστικού Δανείου;
5 κορυφαίες εναλλακτικές λύσεις σε μια αντίστροφη υποθήκη
5 Σημάδια μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια καλή ιδέα
5 υπογράφει μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια κακή ιδέα
Πώς να αποφύγετε την εξαναγκαστική αντίστροφη υποθήκη σας
Μια ματιά στον κανονισμό των αντιστρεπτέων υποθηκών
Κανόνες για την απόκτηση ενός FHA αντίστροφη υποθήκη
Αντίστροφη υποθήκη: Θα μπορούσε η χήρα σας να χάσει το σπίτι;
Προσοχή για αυτές τις απάτες αντίστροφη υποθήκη
Αντίστροφα υποκίτπωση παγίδες