Ο εργοδότης μου δεν προσφέρει 401 (k). Πρέπει να φροντίσω;

Εκατομμύρια Αμερικανοί εργαζόμενοι δεν έχουν πρόσβαση σε προγράμματα συνταξιοδότησης 401 (k). Πολλοί από αυτούς τους ανθρώπους είναι αυτοαπασχολούμενοι ή νεότεροι εργαζόμενοι. άλλοι εργάζονται για μικρότερες εταιρείες χωρίς καθορισμένα πακέτα παροχών. Μερικές φορές, προσφέρονται και άλλες παροχές σε εργαζόμενους αντί 401 (k). Όποια και αν είναι η αιτία, οι εργαζόμενοι αυτοί πρέπει να βρουν εναλλακτικούς τρόπους εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση και, σε ορισμένες περιπτώσεις, θα μπορούσαν να εξετάσουν τη μετάβαση σε άλλη εταιρεία.

Βασικές τακτικές

• Πολλές εταιρείες προσφέρουν στους υπαλλήλους 401 (k) λογαριασμούς συνταξιοδότησης, αλλά αν η επιχείρησή σας δεν μπορείτε ακόμα να εξοικονομήσετε για το μέλλον.
• Οι μεμονωμένοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης (παραδοσιακοί και Roth IRAs) σας επιτρέπουν να απομακρύνετε έως και 6.000 δολάρια το χρόνο για συνταξιοδότηση.
• Προσπαθήστε να ενθαρρύνετε τα αφεντικά της εταιρείας να υιοθετήσουν σχέδιο συνταξιοδότησης - οι εταιρείες μπορούν να πάρουν αρκετές φορολογικές ελαφρύνσεις και κίνητρα για τη δημιουργία ενός σχεδίου 401 (k), και αρκετοί προμηθευτές θα βοηθήσουν στη διαδικασία χωρίς προβλήματα.

Ο Ρόλος ενός 401 (k)

Όπως και πολλά σχέδια συνταξιοδότησης καθορισμένων εισφορών, το σχέδιο 401 (k) παίρνει το όνομά του από μια διάταξη του Internal Revenue Code (IRC). Το άρθρο 401 (k) του IRC τέθηκε σε ισχύ το 1978 για να δώσει μια φορολογική ελάφρυνση στους εργαζόμενους αμάχους που αναβαλλόταν το εισόδημα για συνταξιοδότηση.

Η κυβέρνηση ποτέ δεν θεώρησε το τμήμα 401 (k) μετασχηματίζοντας τον τρόπο με τον οποίο οι εργοδότες και οι εργαζόμενοι χειρίζονταν τις επενδύσεις συνταξιοδότησης. Αυτές οι καινοτομίες ήρθαν δύο χρόνια αργότερα όταν ο σύμβουλος Ted Benna δημιούργησε το πρώτο αληθινό σχέδιο 401 (k) με τις Johnson Companies. Το σχέδιο της Benna έχει αντιγραφεί και τροποποιηθεί από τότε. Από το 2018, τα σχέδια 401 (k) κατέχουν περιουσιακά στοιχεία αξίας 5, 3 τρισεκατομμυρίων δολαρίων, τα οποία αντιπροσωπεύουν το 19% των 28, 3 τρισεκατομμυρίων δολαρίων σε περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης των ΗΠΑ οποιουδήποτε τύπου.

Σήμερα, οι εργαζόμενοι μπορούν να επιλέξουν να αναβάλουν το εισόδημα μέσω αυτόματων εκπτώσεων από τα κέρδη σε προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες 401 (k). Τα αναβαλλόμενα ποσά παραμένουν αφορολόγητα και μπορούν να κατευθύνονται προς οποιεσδήποτε επενδύσεις που αναφέρονται στο σχέδιο, οι περισσότερες από τις οποίες αποτελούν αμοιβαία κεφάλαια. Τα αναβαλλόμενα κεφάλαια πρέπει να παραμείνουν σε προγράμματα καθορισμένων εισφορών έως ότου ο εργαζόμενος φθάσει την ηλικία των 59 ετών, εκτός εάν ισχύουν ειδικές διατάξεις. αν όχι, τα κεφάλαια υπόκεινται σε κυρώσεις πρόωρης απόσυρσης.

Παρά τους μυριάδες περιορισμούς - και το γεγονός ότι τα περισσότερα σχέδια 401 (k) προσφέρουν κάπως περιορισμένες επενδυτικές επιλογές - πολλοί εργαζόμενοι στηρίζονται σε μεγάλο βαθμό στις 401 (k) επενδύσεις τους για συνταξιοδότηση.

Οι περισσότεροι ιδιώτες Αμερικανοί εργαζόμενοι περιμένουν απλώς τους εργοδότες τους να προσφέρουν σχέδια και πολλοί οδηγοί προγραμματισμού συνταξιοδότησης φαίνεται να θεωρούν δεδομένο ότι οι 401 (k) θα διαδραματίσουν πρωταγωνιστικούς ρόλους για τους εργαζόμενους. Η πραγματικότητα είναι τελείως διαφορετική: Μόνο το 57% των αμερικανών εργαζομένων έχει πρόσβαση σε σχέδια καθορισμένων εισφορών που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, σύμφωνα με μελέτη του Αμερικανικού Γραφείου Εργατικών Στατιστικών (BLS) του Μαρτίου του 2015 και μόνο το 39% ήταν ενεργές συμμετέχοντες.

Αυτοί οι αριθμοί είναι στην πραγματικότητα λίγο εξαπατώντας. τα ποσοστά πρόσβασης αυξάνονται στο 66% και τα ποσοστά συμμετοχής ανέρχονται σε 47% για τους εργαζόμενους με πλήρη απασχόληση. Οι αριθμοί είναι ακόμη υψηλότεροι όταν αποκλείετε την συνδικαλιστική εργασία, όπου οι εργαζόμενοι έχουν άλλα συλλογικά διαπραγματευόμενα οφέλη. Ωστόσο, πολλοί Αμερικανοί δεν έχουν πρόσβαση σε ένα σχέδιο 401 (k) και πρέπει να βρουν άλλους τρόπους για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.

Γιατί ο εργοδότης σας δεν προσφέρει 401 (k)

Ο πιο συνηθισμένος λόγος για τον οποίο ο εργοδότης δεν προσφέρει ένα 401 (k) είναι ότι οι περισσότερες από τις θέσεις εργασίας του είναι entry-level ή μερικής απασχόλησης. Ο μέσος εργαζόμενος σε αυτές τις θέσεις είναι είτε πολύ νέος είτε ζωντανός μισθός στο paycheck, οπότε η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι δύσκολη. οι περισσότεροι θα επιλέξουν να πάρουν περισσότερα χρήματα μπροστά αντί για σχέδιο συνταξιοδότησης ούτως ή άλλως.

Υπάρχουν και άλλοι λόγοι για τους οποίους ο εργοδότης σας μπορεί να μην προσφέρει ένα σχέδιο. Ένας εργοδότης μπορεί να μην έχει την εμπειρία ή το χρόνο να δημιουργήσει ένα ατομικά σχεδιασμένο σχέδιο ή να έχει ένα go-to χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Σε αυτές τις περιπτώσεις, πολλοί εργοδότες λαμβάνουν την απόφαση να μην προσφέρουν οφέλη παρά να ξοδεύουν χρόνο και χρήμα που κυνηγούν έναν καλό χορηγό. Τα σχέδια συνταξιοδότησης είναι φθηνότερα από ποτέ, αλλά δεν το γνωρίζουν όλα τα πράγματα. "Οι μικρές επιχειρήσεις συχνά δεν προσφέρουν σχέδια 401 (k), επειδή είναι πολύ δαπανηρά για τη διαχείριση τους. Οι απαιτήσεις δοκιμών και υποβολής εκθέσεων για την IRS μπορούν εύκολα να ξεπεράσουν τα 20.000 δολάρια για το μικρότερο σχέδιο », λέει ο Kristi Sullivan, CFP®, του Sullivan Financial Planning, LLC στο Ντένβερ.

Σύμφωνα με μια μελέτη του Capital One, που πραγματοποιήθηκε το 2014, μόλις το 25% των επιχειρήσεων με λιγότερους από 50 υπαλλήλους έχει θεσπίσει προγράμματα καθορισμένων εισφορών. Υπάρχουν πολλά οφέλη για την εργασία για μια μικρή επιχείρηση, αλλά οι επιλογές συνταξιοδότησης γενικά δεν είναι ένα από αυτά.

Ορισμένες εταιρείες χρησιμοποίησαν για να προσφέρουν σχέδια 401 (k), αλλά αποφάσισαν να τα εγκαταλείψουν. Αυτό συμβαίνει μερικές φορές επειδή μια εταιρεία χάνει χρήματα και προσπαθεί να μειώσει τα έξοδα. Άλλες φορές, είναι επειδή εισήλθε νέα διοίκηση και ψάχνει για μια διαφορετική επιλογή ή επειδή οι εργαζόμενοι δεν συμμετέχουν στο σχέδιο και δεν είναι πλέον λογικό να το κρατά ανοιχτό.

Το να μην έχεις την επιλογή ενός 401 (k) μπορεί να δημιουργήσει ένα μεγάλο πρόβλημα για τους εργαζόμενους στα μέσα της σταδιοδρομίας και τους μεγαλύτερους σε ηλικία εργαζόμενους, λέει η Stephanie Genkin, CFP®, ιδρυτής του My Financial Planner, LLC, στη Νέα Υόρκη. "Αυτή είναι συνήθως η στιγμή που οι άνθρωποι προσπαθούν να παίξουν το catch-up με αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Παρόλο που οι εργαζόμενοι 50-plus μπορούν να συνεισφέρουν επιπλέον 1.000 δολάρια σε έναν IRA, εξακολουθούν να είναι αρκετά μικρές σε σύγκριση με τα 19.000 δολάρια [το 2019] που μπορεί να κάνει ένας υπάλληλος σε 401 (k) ή 403 (b) για 50 επιπλέον [εργαζόμενοι], ποσό που είναι 6.000 δολάρια. "

Εναλλακτικές λύσεις σε ένα 401 (k)

Η πιο προφανής αντικατάσταση για ένα 401 (k) είναι ένας ατομικός λογαριασμός αποχώρησης (IRA). Δεδομένου ότι ένας ΙΡΑ δεν είναι συνδεδεμένος με έναν εργοδότη και μπορεί να ανοιχτεί από σχεδόν οποιονδήποτε, είναι πιθανώς μια καλή ιδέα για κάθε εργαζόμενο - με ή χωρίς πρόσβαση σε πρόγραμμα εργοδότη - να συνεισφέρει σε έναν IRA (ή, αν είναι δυνατόν, έναν Roth IRA). "Αυτοί οι φορολογικοί ευνοούμενοι λογαριασμοί κάνουν δύο πράγματα: Πρώτον, να διαθέσουν χρήματα για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, καθιστώντας λιγότερο πιθανό να δαπανηθούν εκ των προτέρων. δεύτερον, να προσφέρει φορολογικές αποταμιεύσεις δυνητικά δεκάδων ή εκατοντάδων χιλιάδων δολαρίων για τη ζωή ενός saver ", λέει ο Jonathan Swanburg εκπρόσωπος συμβούλων επενδύσεων με την Tri-Star Advisors στο Χιούστον.

Ωστόσο, υπάρχουν περιορισμοί σε έναν ΙΡΑ. Είναι πολύ απίθανο ένας εργαζόμενος να μπορεί να αντικαταστήσει εντελώς ένα 401 (k) μόνο με έναν IRA. Το πιο έντονο είναι το όριο συμβολής του IRA, το οποίο είναι σχετικά ασήμαντο $ 6.000 ετησίως έναντι του ορίου των 40.000 (k) $ 19.000 (και οι δύο ξεκινώντας από το 2019). Την 1η Νοεμβρίου 2018, το IRS αύξησε το όριο συνεισφοράς 401 (k) από 18.500 δολάρια και το όριο IRA από 5.500 δολάρια. Οι συντηρητές θα πρέπει να σημειώσουν ότι μπορείτε να συμβάλλετε στο 2018 IRA σας μέχρι τις 15 Απριλίου 2019. Η συνεισφορά σας 2018 401 (k) πρέπει να γίνει μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου 2018.

Ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν αντιστοίχιση εισφορών για τα σχέδια 401 (k), τα οποία είναι ουσιαστικά δωρεάν χρήματα συνταξιοδότησης για τον εργαζόμενο. Κανένας IRA δεν μπορεί να συμπεριλάβει αυτό το είδος αντιστοιχίας, αφού ο IRA δεν είναι συνδεδεμένος με κανέναν εργοδότη. Δεδομένων αυτών των περιορισμών, οι εργαζόμενοι θα πρέπει να συμπληρώνουν τους IRA τους με άλλες στρατηγικές συνταξιοδότησης.

Ανάλογα με τον εργοδότη σας, είναι πιθανό να έχετε άλλα είδη συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Αυτά περιλαμβάνουν SEP IRA, απλά σχέδια ή επιλογές μετοχών. "Κάθε επιχείρηση είναι μοναδική, γι 'αυτό τα σχέδια συνταξιοδότησης δεν είναι" ένα μέγεθος που ταιριάζει σε όλους ". Οι SEP IRA και οι SIMPLE IRA είναι εξαιρετικές εναλλακτικές λύσεις για ένα σχέδιο 401 (k) για αυτοαπασχολούμενους και επιχειρήσεις με 100 ή λιγότερους υπαλλήλους », λέει ο Michael J. Marini, πρόεδρος και οικονομικός σύμβουλος με ειδικούς Orlando 401k σε Altamonte Springs, Fla.

Τα πιστοποιητικά κατάθεσης (CD) αποτελούσαν κάποτε ένα πολύ ελκυστικό όχημα εξοικονόμησης χρημάτων, αλλά χρόνια χαμηλών επιτοκίων τα έπληξαν αποτελεσματικά ως μια σοβαρή επιλογή. Υπάρχουν και άλλες πιο επικίνδυνες ή πιο δαπανηρές εναλλακτικές λύσεις για τα εισοδήματα απόσυρσης φόρου, όπως οι προσόδους ή τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής.

Είναι πάντα καλύτερο να βρείτε φορολογικά ή αναβαλλόμενα φορολογικά οχήματα. Μόλις εξαντληθούν οι επιλογές αυτές, οι εργαζόμενοι μπορούν επίσης να στραφούν στις παραδοσιακές επενδύσεις: αμοιβαία κεφάλαια, μετοχές, ομόλογα ή ακίνητα.

Η τιμή του 401 (k)

Ένα καλά οργανωμένο 401 (k) μπορεί να είναι ένα όφελος για την αποταμίευση συνταξιοδότησης, αλλά οι εργαζόμενοι μπορούν να βρουν πολλούς άλλους τρόπους για να εξοικονομήσουν χρήματα. Είναι πολύ απλοϊκό (και απλά όχι αληθινό) να πούμε ότι κάθε εταιρεία που προσφέρει ένα 401 (k) είναι καλή και κάθε εταιρεία χωρίς ένα είναι φθηνή. Πολλές εταιρείες προσφέρουν κακά 401 (k) σχέδια, όπως και πολλές εταιρείες προσφέρουν άλλα χρήσιμα οφέλη. Είναι καλύτερα να αξιολογείτε το συνολικό πακέτο αποζημιώσεων και να αναρωτηθείτε: "Τι μου δίνει ο εργοδότης μου για να αναπληρώσω ότι δεν έχω 401 (k);"

Φανταστείτε ότι ο εργοδότης σας δεν προσφέρει ένα 401 (k), αλλά μια ανταγωνιστική εταιρεία κάνει. Θα πρέπει να εξετάσετε την αλλαγή εταιρειών; Ο εργοδότης σας μπορεί να προσφέρει υψηλότερους μισθούς εκκίνησης αντί για συνταξιοδοτικές παροχές ή ίσως η εταιρεία σας να διαθέτει δικαιώματα προαίρεσης αγοράς μετοχών, σύνταξη ή άλλη μορφή εναλλακτικής αποζημίωσης.

Η κατώτατη γραμμή

Η τελική τιμή ενός 401 (k) καθορίζεται από δύο πράγματα: πόσο καλά τρέχει το 401 (k) και αν υπάρχουν άλλα, πιο χρήσιμα οφέλη. Εάν υπολογίζετε σε κάθε μισθό για να καλύψετε μόνο τα έξοδα διαμονής σας, τότε οι πιθανότητες είναι ότι το 401 (k) δεν είναι ακόμα μεγάλο. Εάν παίρνετε μεγάλα οφέλη για την υγεία ή την οδοντιατρική αντ 'αυτού, θα προτιμούσατε μάλλον να πάρετε αυτά τα οφέλη και να χειριστείτε τη συνταξιοδότηση επενδύοντας μόνοι σας. Πάντα σκέφτεστε από την άποψη του τι άλλο παίρνετε και ποιες είναι οι εναλλακτικές σας λύσεις.

"Η ευθύνη για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής μας στηρίζεται ακριβώς στους ώμους μας. Ανεξάρτητα από το αν ο εργοδότης παρέχει ένα συγκεκριμένο σχέδιο ή όχι, πρέπει να διασφαλίσουμε ότι χρηματοδοτούμε ένα κατάλληλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης με κάποια ιδιότητα », λέει ο Jamin Armstead, οικονομικός σύμβουλος και ιδιοκτήτης της εταιρείας J. Dishon Financial LLC στην έκπληξη της Ariz.