Αμοιβαία Αποταμιευτική Τράπεζα (MSB)
Μια αμοιβαία τράπεζα αποταμιεύσεων είναι ένας τύπος δανεισμού που αρχικά σχεδιάστηκε για να εξυπηρετεί άτομα με χαμηλό εισόδημα. Ιστορικά, τα άτομα αυτά επενδύουν σε μακροπρόθεσμα στοιχεία ενεργητικού σταθερού επιτοκίου, όπως τα ενυπόθηκα δάνεια. Ξεκίνησαν το 1816, οι πρώτες αμοιβαίες τράπεζες αποταμίευσης (MSBs) ήταν η Φιλαδέλφεια Αποταμιευτική Εταιρεία και το Ινστιτούτο Providence για την Αποταμίευση της Βοστόνης. Τα περισσότερα MSBs είχαν πρωτεύουσες τοποθεσίες στις μεσο-Ατλαντικές και βιομηχανικές βορειοανατολικές περιοχές των Ηνωμένων Πολιτειών. Μέχρι το 1910, υπήρχαν 637 από αυτά τα ιδρύματα.
Πώς λειτουργεί μια αμοιβαία αποταμίευση (MSB)
Τα MSB ήταν γενικά πολύ επιτυχημένα μέχρι τη δεκαετία του '70. Κατά τη διάρκεια της δεκαετίας του '80, οι κανονισμοί που διέπουν το ποια MSBs θα μπορούσαν να επενδύσουν, καθώς και το ποσοστό ενδιαφέροντος που θα μπορούσαν να πληρώσουν στους πελάτες, σε συνδυασμό με την αύξηση των επιτοκίων, προκάλεσαν μαζικές απώλειες MSB. Κατά συνέπεια, πολλά MSBs απέτυχαν στη δεκαετία του '80. άλλοι συγχωνεύθηκαν, έγιναν εμπορικές τράπεζες ή μετατράπηκαν σε μετοχική μορφή.
Βασικές τακτικές
- Οι καταθέσεις αμοιβαίων αποταμιευτικών τραπεζών (MSBs) είναι ασφαλισμένες από το FDIC.
- Οι αμοιβαίες τράπεζες αποταμίευσης επιτρέπουν στους πελάτες να διατηρούν λογαριασμούς με χαμηλά υπόλοιπα, ενώ κερδίζουν τόκους.
- Εάν ανοίξετε λογαριασμό σε αμοιβαία τράπεζα αποταμιεύσεων, θεωρείτε ότι είστε "ιδιοκτήτης" στην τράπεζα, καθώς οι αμοιβαίες ταμιευτήρια δεν έχουν εξωτερικούς μετόχους όπως οι παραδοσιακές τράπεζες.
Τα MSB παραδοσιακά επενδύουν σε υποθήκες. Τα άτομα και οι επιχειρήσεις θα χρησιμοποιήσουν στεγαστικά δάνεια για να πραγματοποιήσουν μεγάλες αγορές ακίνητης περιουσίας χωρίς να πληρώσουν ολόκληρη την αξία του μπροστά. Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου (που ονομάζονται και «παραδοσιακά» ενυπόθηκα δάνεια) έχουν υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM). Αν και μια υποθήκη είναι συνήθως σύμβαση μεταξύ δανειολήπτη και δανειστή, τα ενυπόθηκα δάνεια μπορούν να συγκεντρωθούν και να διατεθούν για επενδύσεις από εξωτερικά μέρη.
Οι αμοιβαίες τράπεζες αποταμιεύσεως χρεώνονται από τοπικές ή περιφερειακές κυβερνήσεις και δεν προσφέρουν κεφάλαιο, αλλά η τράπεζα ανήκει στα μέλη της και τα κέρδη μοιράζονται μεταξύ των μελών της.
Αμοιβαίες Αποταμιευτικές Τράπεζες και Πιστωτικές Ενώσεις
Όπως και οι αμοιβαίες ταμιευτήρια, οι πιστωτικές ενώσεις ήταν μια άλλη μορφή χρηματοπιστωτικού ιδρύματος εκτός μιας παραδοσιακής εμπορικής τράπεζας. Ενώ οι πιστωτικές ενώσεις και οι αμοιβαίες ταμιευτήρια προσφέρουν γενικά παρόμοιες υπηρεσίες (π.χ. αποδοχή καταθέσεων, δανεισμό χρημάτων και πώληση χρηματοπιστωτικών προϊόντων όπως πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες και πιστοποιητικά καταθέσεων ή CD), υπάρχουν σημαντικές διαρθρωτικές διαφορές.
Αυτές οι διαφορές περιβάλλουν σε μεγάλο βαθμό τον τρόπο με τον οποίο οι δύο τύποι θεσμών παράγουν εισόδημα. Ενώ οι αμοιβαίες τράπεζες αποταμιεύσεων λειτουργούν για τη δημιουργία κερδών για τους μετόχους τους, οι πιστωτικές ενώσεις λειτουργούν ως μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί, σχεδιασμένοι να εξυπηρετούν τα μέλη τους, τα οποία επίσης είναι de facto ιδιοκτήτες.
Τα μέλη των πιστωτικών ενώσεων θα συγκεντρώσουν τα χρήματά τους (δηλαδή αγοράζουν μετοχές στο συνεταιρισμό). αυτά τα κεφάλαια επιτρέπουν στα μέλη να παρέχουν στη συνέχεια δάνεια, λογαριασμούς λογαριασμών απαιτήσεων και άλλα χρηματοπιστωτικά προϊόντα και υπηρεσίες μεταξύ τους.
Οι περισσότερες πιστωτικές ενώσεις είναι σημαντικά μικρότερες από τις τράπεζες λιανικής. Συνήθως επικεντρώνονται στην εξυπηρέτηση συγκεκριμένης περιοχής, βιομηχανίας ή ομάδας. Για παράδειγμα, η NFCU έχει 300 υποκαταστήματα, σε μεγάλο βαθμό κοντά σε στρατιωτικές βάσεις, και είναι η μεγαλύτερη πιστωτική ένωση κατά μέγεθος των περιουσιακών στοιχείων στις ΗΠΑ και είναι ανοικτή στα μέλη του στρατού.
Ειδικές εκτιμήσεις
Οι εμπορικές τράπεζες κερδίζουν χρήματα χρεώνοντας εισόδημα από τόκους για δάνεια που παρέχουν στους πελάτες. Οι καταθέσεις πελατών, όπως οι λογαριασμοί ελέγχου και χρηματαγοράς, παρέχουν στις τράπεζες το κεφάλαιο για την παροχή δανείων. Το επιτόκιο τα τραπεζικά τέλη για το τι δανείζει τείνει να είναι μεγαλύτερο από αυτό που καταβάλλει στις καταθέσεις.