Υποθήκη αναχρηματοδότησης

• Ποιοι είναι οι λόγοι για την αναχρηματοδότηση;
• Πώς να πάρει την καλύτερη προσφορά για την αναχρηματοδότηση
• Τι θα κοστίσει η αναχρηματοδότηση;
• Η σημασία των πιστωτικών βαθμών

Μια αναχρηματοδότηση υποθηκών θα σας έδινε νόημα; Έχετε πιθανώς τη συζήτηση σε κάποιο σημείο ή άλλο. Είναι εκείνο όπου ένα μέλος της οικογένειας ή ένας γείτονας μιλά για το μεγάλο ποσό που πήρε αναχρηματοδοτώντας την υποθήκη τους. Τώρα αφήνετε να αναρωτιέστε: Χάνετε αν δεν ακολουθήσετε το παράδειγμά σας;

Υπάρχουν στιγμές κατά τις οποίες οι ιδιοκτήτες σπιτιών σπεύδουν να αναχρηματοδοτήσουν, συνήθως λόγω της μείωσης των επιτοκίων. Αλλά τα ποσοστά δεν είναι ο μόνος λόγος για να αντικαταστήσετε το τρέχον δάνειό σας, ούτε είναι η περίπτωση ότι η ιδανική στιγμή για την αναχρηματοδότηση για έναν δανειολήπτη είναι αναγκαστικά μια καλή ευκαιρία για το πρόσωπο που ζει δίπλα ή σε μια γειτονική πόλη.

Πριν περάσετε σε μια απόφαση, είναι σημαντικό να καταλάβετε γιατί θα θέλατε να πάρετε ένα νέο στεγαστικό δάνειο στην πρώτη θέση - τότε να υπολογίσετε εάν είναι λογικό στις ιδιαίτερες περιστάσεις σας.

Ποιοι είναι οι λόγοι για την αναχρηματοδότηση;

Υπάρχουν προφανείς και λιγότερο προφανείς λόγοι για την αναχρηματοδότηση.

1. Πτώση των επιτοκίων

Αυτός είναι ο πιο προφανής λόγος για την αναχρηματοδότηση. Όταν τα επιτόκια μειώνονται, ένα νέο δάνειο σημαίνει χαμηλότερο κόστος χρηματοδότησης. Ίσως πήρατε μια 30ετή σταθερή υποθήκη όταν τα ποσοστά ήταν 6%, και τώρα μειώνονται στο 4, 5%. Σε δάνειο ύψους 300.000 δολαρίων, αυτό το ποσοστό θα μειωθεί μόνη της θα οδηγήσει σε μείωση κατά 279 δολάρια στη μηνιαία πληρωμή σας.

Σε μια περίπτωση όπως αυτή, να κάνουμε ένα refi μπορεί να ακούγεται σαν ένα μη-brainer. Αλλά λάβετε υπόψη ότι η λήψη ενός νέου δανείου σημαίνει την καταβολή νέων τελικών εξόδων. Και αυτά μπορεί ή δεν μπορεί να αξίζει την αποταμίευση από ένα χαμηλότερο ποσοστό, ανάλογα με το πόσο καιρό αναμένετε ότι θα ζήσει στο σπίτι σας.

Κατά γενικό κανόνα, όσο περισσότερο σκοπεύετε να παραμείνετε στη θέση σας, τόσο πιο λογικό είναι να αναχρηματοδοτείτε και να τρώτε αυτά τα εφάπαξ τέλη. Αλλά θα πρέπει να εργαστείτε με τους αριθμούς για να γνωρίζετε σίγουρα.

2. Αντικατάσταση ενός ARM

Ένας καλός λόγος για την αναχρηματοδότηση είναι εάν έχετε μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου, ή ARM, που θέλετε να μετατρέψετε σε δάνειο σταθερού επιτοκίου.

Ένα ARM είναι ένα δάνειο που προσφέρει χαμηλό εισαγωγικό επιτόκιο το οποίο "επαναφέρει" μετά από προκαθορισμένο χρονικό διάστημα, είτε πρόκειται για ένα έτος από την ημερομηνία κλεισίματος είτε για πέντε χρόνια - ή περισσότερο. Εάν τα επιτόκια έχουν αυξηθεί όταν το δάνειο έχει αποκατασταθεί, οι οφειλέτες μπορούν να είναι σε ένα σοκ όταν βλέπουν τη νέα μηνιαία πληρωμή τους.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι δανειολήπτες θα προσπαθήσουν συχνά να αναχρηματοδοτήσουν σε δάνειο σταθερού επιτοκίου πριν από την ημερομηνία επαναφοράς, ειδικά όταν τα ποσοστά είναι σχετικά χαμηλά σύμφωνα με τα ιστορικά πρότυπα. Το γεγονός είναι ότι κανείς δεν ξέρει τι θα συμβεί με τα επιτόκια κάτω από το δρόμο. Έτσι, επιλέγοντας ένα ασφαλέστερο στοίχημα είναι συνήθως μια καλή ιδέα, ειδικά αν σχεδιάζετε να είστε στο σπίτι σας για λίγο.

Οι δαπανηρές επαναλήψεις ARM ήταν ένας από τους παράγοντες που οδήγησαν στην κατάρρευση των υποθηκών πριν από μια δεκαετία. Τα στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο ποσοστό δεν είναι τόσο συνηθισμένα όσο ήταν τότε, αν και έχουν επιστρέψει τα τελευταία χρόνια. Εάν έχετε ένα, παραμένοντας ένα βήμα μπροστά από το ενδεχόμενο πρόβλημα μπορεί να είναι μια σοφή ιδέα.

Βασικές τακτικές

• Λόγοι για να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας περιλαμβάνουν μείωση του επιτοκίου σας, αλλαγή σε σταθερό επιτόκιο από ένα ρυθμιζόμενο υποθήκη επιτοκίου ή λήψη μετρητών από το σπίτι σας.
• Όταν κάνετε αγορές για μια νέα υποθήκη, μην ξεχνάτε να εξετάζετε όχι μόνο τα επιτόκια, αλλά και το κόστος κλεισίματος, τις εκτιμήσεις καλής πίστης και το σημείο ισορροπίας.
• Σκεφτείτε να χρησιμοποιήσετε τις υπηρεσίες ενός μεσίτη ενυπόθηκων δανείων, αλλά κάνετε τις δικές σας εργασίες για να βεβαιωθείτε ότι έχετε την καλύτερη προσφορά.
• Αποφασίστε αν θέλετε να χρησιμοποιήσετε πόντους για να μειώσετε το επιτόκιο και θυμηθείτε να κλειδώσετε το επιτόκιο μόλις έχετε καλή προσφορά.
• Αποκτήστε τις πιστωτικές σας εκθέσεις για να δείτε ποιο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και ελέγξτε για σφάλματα, καθώς η μεγάλη πίστωση μπορεί να σας βοηθήσει να εξασφαλίσετε ένα καλύτερο πακέτο αναχρηματοδότησης.

3. Το βελτιωμένο πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Ίσως έχετε πάρει ένα στεγαστικό δάνειο όταν το αποτέλεσμά σας ήταν πολύ χαμηλότερο από τώρα, οδηγώντας σε υψηλότερο από το μέσο επιτόκιο. Από τότε, έχετε αναπτύξει καλύτερες οικονομικές συνήθειες, μειώνοντας τα υπόλοιπα σας και στέλνοντας τακτικά την πληρωμή σας πριν από την ημερομηνία λήξης. Η ικανότητά σας να εξοφλήσετε το δάνειο εγκαίρως είναι ένας από τους μεγαλύτερους παράγοντες για τον καθορισμό του επιτοκίου των ενυπόθηκων δανείων. Οι δανειστές κάνουν μια εκπαιδευμένη εικασία συγκεντρώνοντας το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το οποίο αντικατοπτρίζει το δανεισμό και το ιστορικό αποπληρωμής σας.

Αν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας έχει βελτιωθεί αρκετά, ίσως να έχετε επιλέξει για ένα ουσιαστικά υψηλότερο επιτόκιο.

4. Επιμήκυνση του όρου δανείου

Ακόμη και όταν τα ποσοστά τους είναι τα ίδια, ορισμένοι ιδιοκτήτες σπιτιού είναι σε θέση να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές τους με αναχρηματοδότηση. Πως? Απλώς βγάζουν νέο δάνειο με πιο μακροπρόθεσμο όρο.

Πείτε, για παράδειγμα, ότι έχετε πάρει μια υποθήκη 30 ετών για $ 250.000. Δέκα χρόνια αργότερα, το υπόλοιπο του δανείου είναι κάτω των 200.000 δολαρίων. Αποκτώντας ένα νέο δάνειο 30 ετών για το υπόλοιπο, μειώνετε τη μηνιαία πληρωμή σας. Αλλά εσείς, επίσης, επισκευάζετε 10 επιπλέον χρόνια στο δάνειό σας.

Η επέκταση του όρου δανείου σας μπορεί να έχει νόημα αν έχετε πρόβλημα να διατηρήσετε τις πληρωμές σας. Αλλά μην κάνετε κανένα λάθος - επεκτείνοντας την υποθήκη σας, θα πληρώνετε μεγαλύτερο ενδιαφέρον μακροπρόθεσμα.

5. Λαμβάνοντας μετρητά από το σπίτι σας

Μεταξύ των πλεονεκτημάτων της ιδιοκτησίας ακίνητης περιουσίας είναι η ευκαιρία να οικοδομήσουμε μετοχές με την πάροδο του χρόνου. Και μόλις το κάνετε, το σπίτι σας μπορεί να αρχίσει να μοιάζει με ΑΤΜ από το οποίο μπορείτε να τραβήξετε χρήματα όπως κρίνετε κατάλληλο.

Ένας τρόπος για να γίνει αυτό είναι να αναχρηματοδοτήσει με ένα μεγαλύτερο δάνειο, αφήνοντας σας με επιπλέον μετρητά που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για μια ποικιλία των αναγκών. Ωστόσο, για να εκτελέσετε μια εξαργύρωση, θα πρέπει να παραμείνετε στο όριο δανείου προς αξία ή LTV για το πρόγραμμα δανεισμού σας. Ο λόγος δανείου προς αξία είναι το ποσό της υποθήκης που διαιρείται με την εκτιμώμενη αξία του ακινήτου .

Ας πούμε ότι είστε ιδιοκτήτης ενός σπιτιού αξίας $ 200.000 και εξακολουθείτε να χρωστάτε $ 120.000 στην υποθήκη σας. Αν ο δανειστής σας έχει 80% LTV, μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο ύψους 160.000 δολαρίων και να πάρετε τη διαφορά μετρητών αξίας 40.000 δολαρίων.

Πολλοί άνθρωποι που αναχρηματοδοτούν την εξόφληση χρέους υψηλού επιτοκίου βρίσκονται ξανά στο χρέος τους μόλις έχουν πρόσβαση σε περισσότερες πιστώσεις.

Αλλά εδώ και πάλι, θα πληρώνετε το κόστος κλεισίματος για να πάρετε αυτό το νέο δάνειο - και θα έχετε λιγότερα κεφάλαια που έρχονται το δρόμο σας όταν τελικά να πωλήσετε το ακίνητο. Μπορεί πολύ καλά να αξίζει τον κόπο, εάν βάζετε τα χρήματα σε καλή χρήση, όπως η πληρωμή μιας υψηλής πιστωτικής κάρτας επιτοκίου ή η πραγματοποίηση μιας ανακαίνισης που θα αυξήσει την αξία του σπιτιού σας. Εάν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για να αγοράσετε ένα σκάφος ή να πάτε σε εξωτικές διακοπές, μπορεί να θέλετε να σκεφτείτε δύο φορές.

Λάβετε υπόψη ότι υπάρχουν και άλλοι τρόποι να αξιοποιήσετε τα χρήματα στο σπίτι σας, όπως ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή ένα πιστωτικό όριο οικιακής συμμετοχής, από το οποίο μπορείτε να αντλήσετε τα απαραίτητα στοιχεία. Κάνοντας μια μικρή εργασία και συγκρίνοντας τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του καθενός θα σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι θα κάνετε την καλύτερη επιλογή.

Πώς να πάρει την καλύτερη προσφορά για την αναχρηματοδότηση

Εάν μόνο οι αγορές για μια υποθήκη ήταν όπως την αγορά μιας τηλεόρασης - απλά ένα θέμα ελέγχου των καταστημάτων και του διαδικτύου για να δείτε ακριβώς πόσα θα έπρεπε να πληρώσετε. Δυστυχώς, η αναζήτηση για στεγαστικά δάνεια είναι λίγο πιο περίπλοκη.

Διαφορετικοί δανειστές θα προσφέρουν διαφορετικά επιτόκια - για να μην αναφέρουμε διαφορετικά τέλη - ανάλογα με παράγοντες όπως το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το καθεστώς απασχόλησης και ο λόγος δανείου προς αξία. Ο μόνος πραγματικός τρόπος για να βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει την καλύτερη διαπραγμάτευση είναι να ψωνίσετε με μια χούφτα παρόχους. Μπορεί να θέλετε να συμπεριλάβετε ένα μείγμα μεγαλύτερων τραπεζών, καθώς και τοπικές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις για να δείτε ποιος μπορεί να σας προσφέρει τους πιο ελκυστικούς όρους.

Μπορεί να είναι δελεαστικό να επισκεφθείτε μια ηλεκτρονική αγορά που υπόσχεται άμεσα αποσπάσματα από μια ποικιλία εταιρειών υποθηκών. Αλλά να γνωρίζετε ότι οι αριθμοί που παρέχουν είναι συχνά εκτιμήσεις, όχι πραγματικές προσφορές. Επιπλέον, δεν έχετε πάντοτε τον έλεγχο του βαθμού στον οποίο οι προσωπικές πληροφορίες που παρέχετε θα μοιραστούν με άλλα μέρη. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο επικοινωνείτε με αξιόπιστους δανειστές ένα κάθε φορά, ακόμα και αν είναι πιο χρονοβόρα, είναι συνήθως μια καλή ιδέα.

Όταν ψωνίζετε, μην κοιτάτε μόνο το επιτόκιο. Ακόμη και προτού υποβάλετε επίσημη αίτηση για αναχρηματοδότηση, μπορείτε να ζητήσετε από τον δανειστή να παράσχει μια "εκτίμηση καλής πίστης", η οποία θα διευκρινίζει πόσο θα πρέπει επίσης να πληρώσετε για το κλείσιμο του κόστους. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η πληρωμή ενός ελαφρώς υψηλότερου επιτοκίου, αν πρόκειται για χαμηλότερα προκαταβολικά τέλη μπορεί στην πραγματικότητα να λειτουργήσει προς όφελός σας.

Για να καθορίσετε τα ποσοστά, κάθε δανειστής θα πρέπει να τραβήξει την πιστωτική έκθεσή σας, η οποία μπορεί να μειώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε, ή ακόμη και να εξαλείψετε, τον αντίκτυπο στο σκορ σας κάνοντας την έρευνά σας για ένα σύντομο χρονικό διάστημα. Η εταιρεία που αναπτύσσει βαθμολογίες FICO, για παράδειγμα, δεν σας ταιριάζει (ή όχι πολύ) για τις αιτήσεις υποθηκών που γίνονται μέσα σε 30 - 45 ημέρες από βαθμολογία, ανάλογα με την εκδοχή του τύπου FICO που χρησιμοποιεί ο δανειστής. (Δείτε περισσότερα σχετικά με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, παρακάτω.)

Μπορείτε να πάρετε μια καλύτερη αναχρηματοδότηση με έναν ενυπόθηκο μεσίτη;

Η προσέγγιση πολλαπλών παρόχων υποθηκών μπορεί να φαίνεται σαν πολλή δουλειά, ειδικά εάν έχετε περιορισμένο ελεύθερο χρόνο. Αυτό είναι ένα από τα οφέλη της συνεργασίας με ένα μεσίτη υποθηκών, ο οποίος συγκεντρώνει τις πληροφορίες σας και επικοινωνεί με πολλούς δανειστές για λογαριασμό σας. Είναι σαν ένα κατάστημα ενιαίας εξυπηρέτησης για τις υποθήκες σας.

Επειδή οι μεσίτες πληρώνονται από τις τράπεζες και τις εταιρείες υποθηκών με τις οποίες συνεργάζονται, δεν χρειάζεται να τους πληρώσετε άμεσα για τις υπηρεσίες τους. Επιπλέον, οι δανειστές τους ανταμείβουν μερικές φορές για την προσέλκυση πελατών παρέχοντάς τους ειδικές τιμές.

Υπάρχουν όμως μειονεκτήματα στην εξωτερική ανάθεση της αναζήτησής σας. Οι μεσίτες ενδέχεται να λάβουν αποζημίωση για τη θέση σας σε μεγαλύτερο δάνειο, για παράδειγμα, ακόμη και αν δεν είναι προς το συμφέρον σας. Και ορισμένοι δανειστές δεν δουλεύουν με τους μεσίτες, οπότε μπορεί μερικές φορές να περιορίσετε τις επιλογές σας.

Ωστόσο, δεν υπάρχει πρόβλημα στη χρήση και των δύο μεθόδων. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν μεσίτη για να κάνετε τη βαριά ανύψωση, αλλά αναζητήστε ένα ή δύο αποσπάσματα με δική σας για να δείτε πώς συγκρίνουν και βρείτε τον καλύτερο δανειστή για σας.

Κλείδωμα στην τιμή: Γνωρίστε τη στρατηγική

Η πρόβλεψη για το πού τα επιτόκια θα μετακομίσουν εβδομάδες μπροστά από το χρόνο είναι επίσκεψη ενός ανόητου - ούτε καν οι τράπεζες ξέρουν πού κατευθύνονται. Έτσι, μόλις βρείτε μια καλή προσφορά, είναι πάντα καλή ιδέα να κλειδώσετε το επιτόκιο σας, έτσι ώστε να γνωρίζετε ότι θα είναι το ίδιο έως την ημερομηνία λήξης.

Ας υποθέσουμε, για παράδειγμα, ότι η τράπεζα εκτιμά ότι μπορείτε να κλείσετε το δάνειο εντός 30 ημερών. Ίσως θελήσετε να ζητήσετε να κλειδώσετε το επιτόκιό σας για 45 ημέρες για να βεβαιωθείτε ότι δεν εισάγεται προς τα πάνω μέχρι να ολοκληρώσετε τη σημείωση.

Η απόκτηση ενός κλειδώματος για το ρυθμό που είναι μεγαλύτερο από όσο χρειάζεται δεν λειτουργεί πάντοτε υπέρ σας, ωστόσο. Όποτε οι τράπεζες παγώσουν το επιτόκιο τους, αναλαμβάνουν τον κίνδυνο να αυξηθούν τα επιτόκια προς τα πάνω. Επομένως, συνήθως αντισταθμίζουν μια μεγαλύτερη περίοδο κλειδώματος με υψηλότερο ποσοστό ή πρόσθετα τέλη.

Σημεία ή κανένα σημείο;

Ένας άλλος τρόπος για να πάρετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο στο δάνειό σας είναι να πληρώσετε "πόντους", οι οποίοι είναι προπληρωμένοι τόκοι για το σημείωμά σας. Κάθε σημείο αντιστοιχεί στο ένα τοις εκατό της αξίας του δανείου σας. Έτσι, πληρώντας δύο πόντους σε μια υποθήκη ύψους 200.000 δολαρίων σημαίνει ότι χρεώνετε πάνω από 4.000 δολάρια.

Σε αντάλλαγμα, ο δανειστής προσφέρει ένα χαμηλότερο ποσοστό, το οποίο μπορεί να σας ωφελήσει εάν μένετε στο σπίτι σας αρκετά καιρό. Και όπως με τόκους που πληρώνετε κατά τη διάρκεια του δανείου, το ποσό που πληρώνετε σε σημεία είναι γενικά εκπιπτόμενο από τον φόρο (αυτό προϋποθέτει ότι εξακολουθεί να έχει οικονομικό νόημα για εσάς να αναλύσετε τις παρακρατήσεις σας αντί να πάρετε τη νέα υψηλότερη πρότυπη αφαίρεση).

Φυσικά, θα χρειαστεί να έχετε λίγο επιπλέον μετρητά στο χρόνο κλεισίματος για να επωφεληθείτε από τη χρήση σημείων. Εάν, από την άλλη πλευρά, ψάχνετε για το χαμηλότερο δυνατό προκαταβολικό κόστος για το refi, προτιμάτε να αποφύγετε το προπληρωμένο ενδιαφέρον και να ζήσετε με ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο.

Τι θα κοστίσει η αναχρηματοδότηση;

Η προοπτική ενός σημαντικά χαμηλότερου επιτοκίου για το δάνειό σας μπορεί να είναι δελεαστικό για κάθε ιδιοκτήτη σπιτιού. Αλλά πριν προχωρήσετε σε ένα refi, πρέπει πραγματικά να ξέρετε τι θα κοστίσει. Συχνά, αυτό που φαίνεται να χάνει πολύ τη λάμψη του, όταν βλέπετε τα τέλη.

Γι 'αυτό είναι σημαντικό να συγκρίνετε τις εκτιμήσεις καλής πίστης από διάφορους δανειστές. Αυτά τα έγγραφα περιλαμβάνουν το επιτόκιο καθώς και ένα ξεμπλοκάρισμα των προβλεπόμενων δαπανών για το κλείσιμο του δανείου.

Μία από τις μεγαλύτερες δαπάνες είναι η "αμοιβή προέλευσης" του δανειστή. Αλλά θα αντιμετωπίσετε επίσης μια σειρά από άλλες χρεώσεις, όπως το κόστος για μια ενημερωμένη αξιολόγηση, τα τέλη αναζήτησης τίτλου και το ασφάλιστρο για την ασφάλεια τίτλου. Συνολικά, όλες αυτές οι δαπάνες μπορούν να ανέλθουν σε περίπου 5% της αξίας του δανείου.

Προσδιορίστε το Point Break-Even

Εκτός αν σκοπεύετε να παραμείνετε στο σπίτι σας για μεγάλο χρονικό διάστημα, αυτά τα προκαταβολικά έξοδα ίσως κάνουν ένα refi απαγορευτικό. Για να το καταλάβετε, διαιρέστε το κόστος κλεισίματος κατά το ποσό που εξοικονομείτε κάθε μήνα από το νέο σας επιτόκιο. Το αποτέλεσμα είναι ο αριθμός των μηνών που θα χρειαστεί πριν σπάσετε ακόμη και το νέο σας δάνειο.

Αν αναφέρετε τις φορολογικές εκπτώσεις σας, απλώς φροντίστε να προσαρμόσετε το ποσό που εξοικονομούσατε στους τόκους με τον οριακό φορολογικό σας συντελεστή, αφού η κυβέρνηση σας δίνει κατ 'ουσίαν έκπτωση στις δαπάνες χρηματοδότησής σας.

Ίσως έχετε ακούσει για τους δανειστές που προσφέρουν δάνεια χωρίς κόστος κλεισίματος, το οποίο μπορεί να φαίνεται σαν ο τέλειος τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα. Αλλά υπάρχει ένα αλιευμάτων: Ο δανειστής πρέπει να σας χρεώσει ένα υψηλότερο επιτόκιο για να λογαριάσει για τις δαπάνες αυτές. Εάν παραμείνετε στο σπίτι σας αρκετό καιρό, θα μπορούσατε να φρενάρετε καλύτερα τα τέλη τώρα με αντάλλαγμα χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή.

Η σημασία των πιστωτικών βαθμών

Οι οικονομικές τάσεις έχουν μεγάλη επίδραση στο επιτόκιο που θα λάβετε. Τα ενυπόθηκα δάνεια σταθερού επιτοκίου, για παράδειγμα, τείνουν να κινούνται σε βήμα κλειδώματος με την απόδοση σε 10ετή ομολόγων του Δημοσίου.

Αλλά οι μεμονωμένοι παράγοντες έχουν επίσης πολλά να κάνουν με το επιτόκιο σας. Το εισόδημά σας και το ιστορικό απασχόλησης διαδραματίζουν σημαντικό ρόλο, όπως και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το οποίο βασίζεται σε πληροφορίες στην πιστωτική έκθεσή σας. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο που θα πρέπει να πληρώσετε για το νέο σας δάνειο.

Σύμφωνα με την ιστοσελίδα myFICO, ένας δανειολήπτης που έχει βαθμολογία 760 ή υψηλότερο θα πληρώνει συνήθως πάνω από $ 200 λιγότερο μηνιαίως σε μια τριετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου αξίας 216.000 δολαρίων από κάποιον με βαθμολογία 620.

Βελτίωση της βαθμολογίας σας

Πληρώνει λοιπόν για να πάρει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας όσο το δυνατόν ψηλότερα πριν ξεκινήσετε τη διαδικασία refi. Πολλοί πάροχοι πιστωτικών καρτών τους προσφέρουν δωρεάν, αν και μερικοί χρησιμοποιούν συστήματα βαθμολόγησης διαφορετικά από το FICO, το οποίο είναι το πιο ευρέως χρησιμοποιούμενο μοντέλο. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε το σκορ σας από το myFICO.com.

Θα θελήσετε επίσης να δείτε την πραγματική πιστωτική σας έκθεση και από τους τρεις οργανισμούς παροχής στοιχείων: Experian, Equifax και TransUnion. Ευτυχώς, μπορείτε να πάρετε δωρεάν αντίγραφο κάθε φορά κάθε χρόνο στο annualcreditreport.com. Βεβαιωθείτε ότι οι πληροφορίες σχετικά με τους υπάρχοντες πιστωτικούς λογαριασμούς σας είναι ακριβείς. Εάν εντοπίσετε κάποιο σφάλμα στην αναφορά σας, θα χρειαστεί να επικοινωνήσετε με το αρμόδιο πιστωτικό γραφείο για να το διερευνήσετε.

Με την απαγόρευση σημαντικών σφαλμάτων στην αναφορά σας, μπορεί να χρειαστεί χρόνος για την αύξηση των αριθμών σας. Οι μεγαλύτεροι παράγοντες που επηρεάζουν τη βαθμολογία σας είναι η πιστωτική σας χρήση και το ιστορικό πληρωμών, που μαζί αποτελούν το επιβλητικό 65% του αριθμού FICO. Έτσι, το καλύτερο που μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων είναι να μειώσετε τα υπόλοιπα των δανείων σας και να κάνετε τις πληρωμές σας εγκαίρως.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν υπάρχει απάντηση ενός μεγέθους για το εάν η αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας έχει νόημα. Στις περισσότερες περιπτώσεις, έρχεται κάτω από τα μαθηματικά. Εάν το ποσό που εξοικονομούμε σε μηνιαία βάση θα καταλήξει τελικά το κόστος κλεισίματος, η λήψη ενός νέου δανείου μπορεί να είναι μια σοφή κίνηση.

Αν ακολουθήσετε ένα refi, συγκρίνοντας προσφορές από πολλούς δανειστές είναι ο πιο σίγουρος τρόπος για να πάρετε την καλύτερη διαπραγμάτευση. Μόλις το βρείτε, θα θελήσετε να κλειδώσετε το επιτόκιο για να βεβαιωθείτε ότι δεν έχετε κολλήσει με υψηλότερα τέλη ενδιαφέροντος από τη στιγμή που η ημερομηνία λήξης κυλάει γύρω.